■ 王允錄

（中國建設銀行股份有限公司大連沙河口支行）

自金融改革以來，中國銀行業(yè)逐漸擊破了寡頭壟斷格式，例如，跨區(qū)域性質的中型股份制商業(yè)銀行，(比如招商、浦發(fā)、民生等類似銀行)，還有地方性的法人機構(比如城市商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等類似銀行)，以他們?yōu)榇響{借自身優(yōu)勢，自身的服務態(tài)度，服務方向與工作性質贏得了大眾的青睞與信任，尤其是投資者。這些中小商業(yè)銀行不斷為中國銀行業(yè)注入活力與新鮮血液，漸漸成為中國銀行業(yè)的中流砥柱，但是處于中國甚至世界這樣的復雜且龐大的環(huán)境中，市場競爭愈演愈烈，我國中小銀行不同于國外中小銀行采用的是符合自身優(yōu)勢的差異化競爭戰(zhàn)略，我國中小商業(yè)銀行存在盲目跟風求大，這種做法相當于摒棄掉了自己的競爭優(yōu)勢，與國外中小商業(yè)銀行比起來落后太多，使我國中小商業(yè)銀行發(fā)展出現(xiàn)問題。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下個人理財產(chǎn)品的種類和特點

1.1 種類和分類

（1）根據(jù)風險程度來劃分：按照風險程度大概能夠分為三類：將風險類理財產(chǎn)品分為低，中，高。

（2）按照投資標準來劃分：分為利用投資貨幣市場工具將貨幣基金分為短期和長期，理財基金可以分為債券型，股票型和保險型理財產(chǎn)品，分別不同類屬于投資債券，投資股票，投資投連險和萬能險。

（3）根據(jù)理財產(chǎn)品期限來劃分：分別可以分為活期理財產(chǎn)品，死期理財產(chǎn)品和不同的創(chuàng)新型理財產(chǎn)品。

1.2 相關特點

（1）具有方便迅速高效的特點?；ヂ?lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品大部分都是通過網(wǎng)上運行完成的，一般都是在線上進行運營。傳統(tǒng)的銀行理財業(yè)務大部分都是柜臺進行咨詢，并且還要提前進行排隊，這些程序比較繁瑣，對于顧客來說很不方便?；ヂ?lián)網(wǎng)的理財產(chǎn)品可以給消費者提供網(wǎng)上查詢和其他軟件查詢等方式，省去了咨詢和排隊的內容，大大便利的消費者銀行咨詢業(yè)務。但是互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的咨詢還需要消費者實名注冊和網(wǎng)絡認證。整個過程確定并且安全之后，個人賬戶安全之后，才可以進行理財產(chǎn)品的購買?；ヂ?lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品操作起來比較便捷，簡單，而且可以隨時隨地進行操作，能夠便利人們的日常生活。

（2）投資門檻低?；ヂ?lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品在實際生活當中得到了很多的體現(xiàn)，比如支付寶當中的余額寶，完全就能夠代表互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品。操作非常的便捷簡單，而且任何人都可以自行參與，這與商業(yè)銀行當中許多的理財產(chǎn)品相比起點較低。就目前來說，國內大部分的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品門檻都比較低，甚至可以低到0.01元，而且可以根據(jù)每個階層不同的消費水平來為投資者提供不同的服務平臺，對于平民百姓來說，也可以接觸互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，能夠滿足普通居民的理財需求。

（3）收益比其他理財產(chǎn)品高，并且流動性較強?；ヂ?lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品是在2013年開始發(fā)展的，他一出現(xiàn)受歡迎程度都比較高，吸引了大量的客戶。但是由于后來央行的監(jiān)管，收益率逐漸降低，雖然如此，貨幣基金的總體收益率仍然很高。而且理財項目的收益率一直增強，優(yōu)勢很明顯的高于銀行存款。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的影響

2.1 加劇理財市場競爭，擠占理財客戶資源

一般來說，銷售性質的金融產(chǎn)品往往受到市場需求和產(chǎn)品利潤空間的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)降低了用戶對傳統(tǒng)銀行金融產(chǎn)品的需求。近年來迅速崛起的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和傳統(tǒng)銀行金融產(chǎn)品都把實現(xiàn)客戶資產(chǎn)增值作為主要銷售目標。在市場需求不變的情況下，產(chǎn)品越多，競爭就越激烈。可以說，競爭將變得越來越激烈，在金融市場上形成一個春天的效應。此外，傳統(tǒng)金融產(chǎn)品受固有的營銷模式和經(jīng)營策略的限制，任何銀行的金融市場份額都遠低于迅速打開市場的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。后者在收入、流動性等諸多方面都優(yōu)于前者，一經(jīng)投放市場便迅速抓住了大量客戶，贏得了消費者的青睞?；ヂ?lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品在一定程度上占用了銀行理財產(chǎn)品的市場份額，使得商業(yè)銀行理財產(chǎn)品業(yè)務的收入逐漸下降。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行為了挽回下滑的趨勢，不得不向市場妥協(xié)，通過降低利潤來贏得消費者的信心，這使得銀行的利潤空間不斷縮小?；ヂ?lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的低成本運作機制決定了其高收益產(chǎn)品的特點。因此，如果銀行想要阻止理財產(chǎn)品競爭的下降，就必須創(chuàng)新并重新開放市場。然而，無論他們做什么，他們都無法避免利潤率下降的道路，這增加了銀行的運營負擔，導致越來越低的回報。此外，產(chǎn)品投資周期長，門檻高，限制了很多長尾客戶，這是銀行的一個長期劣勢。在很短的時間內，銀行還沒有制定出有效的改革措施。

2.2 將銀行盈利模式改為推動市場化

大部分的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品都會利用互聯(lián)網(wǎng)技術和貨幣基金進行對接，尤其是余額寶，為了能夠將投資，理財，支付等功能融合為一體，使得財富管理模式一體化?，F(xiàn)在的消費者對于流動性和便捷性統(tǒng)需求非常高，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品能夠很好的滿足這一需求，而且還能夠為其提供更高的收益，并且給商業(yè)銀行帶來了巨大的運營壓力。社會和科學技術的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品市場逐漸形成和成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品具有便捷和低門檻的特點，將高收益融入到了傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)銀行當中，在融合著金融領域的發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行僅僅只是開放存款利率管制，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊之下，央行開始對金融機構貸款利率管制進行改變和創(chuàng)新，進一步放寬了商業(yè)銀行的自主定價，這一舉動能夠有效的推動利率市場化的變化和發(fā)展。但是就當前來說，央行仍然沒有放開對于存貸款利率的控制，到目前為止，商業(yè)傳統(tǒng)銀行的利潤大部分還都是由存貸款利率所決定的，商業(yè)銀行并沒有有效的推動市場化發(fā)展的措施。隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)對于金融體系的沖擊越來越大，金融產(chǎn)品長期的處于低迷的背景之下。自2013年以來，工商銀行但利息差額不斷的下降，所以，從多方面的角度可以看出，企業(yè)融資渠道的多樣化，互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)的不斷變化都會對利率市場化造成影響。

2.3 培育潛在理財客戶，擴大銀行理財市場

互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品操作比較方便，收益很高，而且參與門檻低，所以這三種特質吸引了許多缺乏理財意識的用戶，他們很愿意進行理財活動。新客戶的融入能夠幫助互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品發(fā)展，而且能夠為理財市場帶來許多的機遇。尤其是傳統(tǒng)商業(yè)銀行理財業(yè)務數(shù)量當中有許多的問題、覆蓋面難的長尾客戶。一方面，網(wǎng)上金融產(chǎn)品對客戶使用的銀行卡的操作模式與網(wǎng)上銀行客戶終端綁定，因此，新客戶參與網(wǎng)上金融產(chǎn)品的過程中需要處理商業(yè)銀行發(fā)行的銀行卡，這種方式能夠增加商業(yè)銀行的新客戶，并且將一些客戶在處理普通銀行卡業(yè)務時遇到的一些問題解決掉。在另一方面，由于中國傳統(tǒng)文化的影響，很多的新客戶具有保守思想，只會將錢存在銀行當中，進行普通存款業(yè)務，所以當觀念保守的銀行客戶接觸到互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品之后，會改變以前的保守思想，并且適當?shù)娜ソ邮苓@些新型的理財產(chǎn)品，由于新型理財產(chǎn)品的不斷涌現(xiàn)，銀行當中的業(yè)務員會積極的開拓金融市場。所以互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的大量普及能夠推動商業(yè)銀行的發(fā)展，改變傳統(tǒng)理財用戶的觀念，促進整個金融業(yè)的持續(xù)性發(fā)展。

結 語

隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行在市場當中的地位越來越高，但是在發(fā)展過程當中還存在著許多的問題，政府和相關部門一定要針對商業(yè)銀行當中發(fā)生的各種性質的問題進行分析和討論，并且提出可靠的解決意見，幫助我國商業(yè)銀行的進一步發(fā)展。