高鶴

摘要：金融領域作為提升人民福祉、助力脫貧攻堅的重要參與部門，在夯實金融基礎設施建設、擴大信貸投放力度、放寬融資限制性條件等方面做出了積極努力。但在金融幫扶政策執(zhí)行中也遇到了金融精準扶貧工作機制僵化、金融服務供給主體渠道建設力度不足、缺乏靈活信貸機制等問題。

本文站在金融視角解讀習近平精準扶貧思想，從中提煉出適合金融部門參考和借鑒的理論思想，從而為金融支持脫貧工作探索新的可行路徑。

關(guān)鍵詞：精準扶貧;金融扶貧;信貸機制

引言

從20世紀80年代中期，中央政府大規(guī)模、系統(tǒng)性的實施解決“三農(nóng)”發(fā)展問題、關(guān)注貧困群體有關(guān)措施，以直面貧困嚴峻形勢的態(tài)度，積極推動農(nóng)村事業(yè)發(fā)展、打破城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，踐行以“人民為中心”的社會主義共同發(fā)展理念。黨的十八大以來，國民經(jīng)濟得到快速發(fā)展和質(zhì)的飛躍，但扶貧開發(fā)和擺脫貧閑仍是實現(xiàn)全面小康奮斗路上的荊棘。習總書記以群眾發(fā)展觀的角度陸續(xù)提出了扶貧開發(fā)和精準扶貧系列重要講話和研究著作，明確了我國農(nóng)村扶貧的總目標，為農(nóng)村金融支持精準扶貧提出了要求、指明了方向。金融助推精準扶貧工作，應在深入分析習總書記扶貧思想，提煉工作內(nèi)涵和實質(zhì)精神的基礎上，不斷堅持扶貧開發(fā)和農(nóng)村建設發(fā)展工作總要求，積極扭轉(zhuǎn)體制、機制內(nèi)各種矛盾，落實普惠金融、提供融資渠道、優(yōu)化營商環(huán)境。

一、習近平精準扶貧思想下的金融實踐意義

國內(nèi)外學術(shù)界從精準扶貧工作流程設計、精準扶貧政策體系形成、精準扶貧重大意義和主要特征等多個維度，對習近平精準扶貧思想進行了深入研究和分析。其中，精準扶貧思想內(nèi)涵和路徑方法的精髓要義，是指導“普惠金融”、推動金融支持脫貧攻堅工作的重要基石。

（一）“以人民為中心”賦予金融市場社會擔當義務。習近平精準扶貧思想是將“以人民為中心”作為立論的出發(fā)點和落腳點，是對馬克思主義群眾史觀的繼承和發(fā)展。在新時代發(fā)展要求下，以習近平同志為核心的黨中央將“人民”概念予以充實，并在“精準扶貧”政策中予以實踐和深化，照顧社會弱勢群體利益，共享發(fā)展成果提升社會公平化程度，“人民”利益被提升到前所未有之高度。2013年11月，習近平總書記在湖北湘西考察中明確提出了“精準扶貧”理念，并在國家“十三五”發(fā)展規(guī)劃中明確指出“到2020年全國范圍內(nèi)實現(xiàn)脫貧目標?！贝撕?，中辦、國辦陸續(xù)出臺了推進扶貧開發(fā)、打贏脫貧攻堅、深化精準扶貧等一攬子政策。金融領域作為經(jīng)濟發(fā)展的資金運作核心地帶，應始終堅持“為人民服務”理念，在金融基礎設施建設、財務現(xiàn)代化管理、信貸產(chǎn)品開發(fā)與推廣、貨幣政策工具運用等宏觀、中觀、微觀層面兼顧弱勢群體利益，以回饋社會、造福人民的崇高理想踐行“普惠金融”。

（二）“發(fā)展”促動金融與財政協(xié)同發(fā)力。習近平總書記將“發(fā)展”作為扶貧的重要經(jīng)濟基礎和攻堅抓手，是完全符合馬克思消除貧閑思想和鄧小平的共同理論精神，是符合社會發(fā)展規(guī)律和人民共同富?？傄蟮恼_論斷。這也表明，脫貧任務中資金投入和金融技術(shù)扶持是保障2020年實現(xiàn)全部貧困地區(qū)和貧困人口脫貧摘帽的首要任務。習近平精準扶貧的“發(fā)展”理論中蘊含了公平、效率和可持續(xù)的觀點，一是資金投入帶動的經(jīng)濟發(fā)展是開展扶貧的前提條件，扶貧資金應具有普惠性、均衡性;二是扶貧資金配置和使用應體現(xiàn)效率和效益;三是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展要注重特色產(chǎn)業(yè)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設，增強農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的持續(xù)性發(fā)展能力。金融部門在遵循市場化運行規(guī)律基礎上，明確自身業(yè)務性質(zhì)和職能定位，充分運用金融手段和行業(yè)間的運營關(guān)系，在財政扶貧搭建的基礎性平臺中，發(fā)揮金融對各個生產(chǎn)要素的刺激作用，進而有效踐行習近平精準扶貧思想中扶貧資金使用的公平、包容、可持續(xù)精神。

（三）“一切從實際出發(fā)”明晰金融扶貧工作方法。習近平新時代扶貧論述中均繼承和延展了“實事求是”的立論基礎，《習近平談扶貧》中“要真真實實把情況摸清楚。……才能把工作做到家、做到位”正是“精準扶貧”施政的總要求。推進金融支持精準扶貧工作，應始終堅持注重調(diào)研、實事求是的原則，在扶貧對象能力不足、資源稟賦不足、金融服務體系尚不健全等制約因素下，應深入農(nóng)村產(chǎn)業(yè)、農(nóng)家摸情況、掌實情，因地制宜、拓寬思路、勇于作為，切實從金融扶貧體系、融資機構(gòu)、風險保障體系、金融基礎設施建設等方面提振農(nóng)村金融服務水平和信貸支持力度。同時，應將調(diào)研作為日?；ぷ鞣绞?，對金融扶貧支持企業(yè)、農(nóng)戶進行持續(xù)性跟蹤和了解，將金融扶貧工作做成事前、事中、事后全流程服務，增強金融扶貧的時效性，進而深化金融扶貧精準性。

二、金融助推精準扶貧工作存在的制約因素分析

（一）“風險為本”信貸準則成為產(chǎn)融結(jié)合度偏低的誘因之一。銀行業(yè)金融機構(gòu)在“防風險、促穩(wěn)健、增效益”的經(jīng)營原則下，信貸資質(zhì)審查力度加大，貸款進程中的資金監(jiān)控較為嚴格。從全國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展狀況來看，受自然資源、經(jīng)濟基礎、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等多種因素影響，農(nóng)村客戶的融資申請能力嚴重失衡，自然條件較差或經(jīng)濟基礎單薄，又或產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一的農(nóng)村客戶授信比率較低;另一方面，農(nóng)村客戶在產(chǎn)業(yè)發(fā)展初創(chuàng)期受資金投入需求較大影響，無法滿足資產(chǎn)負債比率和盈利水平要求，較難獲得純信用貸款。在信用評級、授信條件等各種約束性條款下，金融機構(gòu)以機械式執(zhí)行內(nèi)部制度、數(shù)據(jù)測評打分為手段應對農(nóng)村融資需求。更加之金融機構(gòu)內(nèi)部考核嚴苛，壓力層層傳導，基層網(wǎng)點以不能貸、無權(quán)限等為由規(guī)避信貸風險，加劇了農(nóng)村地區(qū)“貸款難”現(xiàn)象。

（二）“快銷式”運作機制成為各職能部門無法推進普惠金融政策可持續(xù)性發(fā)展的重要原因。在目前經(jīng)濟運行周期加快，履職效能、經(jīng)濟效益考核指標不斷加碼的背景下，基層政府職能部門及金融機構(gòu)圍繞“短期”效益最大化推動金融支持扶貧工作，隨著2020年脫貧最終時限日益臨近，形式脫貧、數(shù)字脫貧等問題較為明顯;金融機構(gòu)更是將貸款周期縮短、循環(huán)授信收窄、貸款催收力度加大。在追求短期、快速效益的視角下，基層政府職能部門對中小微企業(yè)、個體商戶的長期性經(jīng)營關(guān)注力度不足，長期性支持政策短缺。金融機構(gòu)專注于尋找當期效益較好客戶，對中小微企業(yè)、個體工商戶的發(fā)展預期予以忽略，困限于難以尋找合適貸款對象的死局。進而，金融支持脫貧攻堅政策在基層的具體執(zhí)行中，往往出現(xiàn)“貸不上”“放不出”的兩難局面。

（三）“高精尖”信息技術(shù)與基層運用匹配難度大是貧閑地區(qū)金融支持難的潛藏矛盾。在金融科技的助推下，金融機構(gòu)更加注重和投入力量將“大數(shù)據(jù)”、云計算、區(qū)塊鏈等技術(shù)運用于行內(nèi)資產(chǎn)負債管理和客戶群體管理等方面，借以提升互聯(lián)網(wǎng)金融功能和金融現(xiàn)代化水平。從實際應用來看，各金融機構(gòu)均將科技力量高度集中于總部，甚至開發(fā)權(quán)限、操作維護權(quán)限也高度集中，對中低層分支機構(gòu)而言是高不可及的“神話”。在農(nóng)村，甚至在貧困地區(qū)，如何借助“大數(shù)據(jù)”、云計算提升客戶管理能力、降低授信風險、提高貸款質(zhì)量等方面，基層網(wǎng)點仍沿用傳統(tǒng)營銷和管理方式。從目前可收集到的資料來看，科技力量在金融精準扶貧中的應用實踐較少，對助力解決中小微企業(yè)融資難、融資貴，提高農(nóng)村授信規(guī)模等資金支持上未見發(fā)揮有效作用。金融機構(gòu)基層網(wǎng)點收集的客戶信息或客戶融資需求無法得到上級行或總部的高度重視，也未能在技術(shù)上予以快速響應和支持。

（四）“先天性”銀行渠道建設缺陷是金融支持脫貧的內(nèi)部短板。金融機構(gòu)數(shù)量和類型在一定程度上與地方經(jīng)濟活躍度息息相關(guān)，農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)與城市相比，數(shù)量較少、類型集中，多以農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等類型為主，國有、股份制商業(yè)銀行網(wǎng)點較少甚至不向農(nóng)村地區(qū)延伸。進而造成，國有商業(yè)銀行在農(nóng)村沒有業(yè)務抓手，且其內(nèi)部貸款審批條件多而繁瑣，涉農(nóng)、涉小微信貸創(chuàng)新力度不足，農(nóng)村金融扶貧能力下降;同時，其他中小型涉農(nóng)銀行業(yè)金融機構(gòu)信貸產(chǎn)品和服務水平有限，創(chuàng)新能力匱乏，資本金和抗風險水平低，難以獨立承擔支農(nóng)重任。由于農(nóng)村地區(qū)融資市場供給方內(nèi)部運營體制問題，進而加速了農(nóng)村地區(qū)和中小微企業(yè)“融資難”“融資貴”問題的惡化。

三、習近平精準扶貧思想下金融助力脫貧的可行路徑

（一）建立政府為引導的金融扶貧協(xié)作長效機制。脫貧攻堅任務究其本質(zhì)是推動城鄉(xiāng)均衡發(fā)展、縮短貧富差距的工作，具有一定的社會公益性，金融部門作為盈利性機構(gòu)參與到扶貧項目中有一定的自我調(diào)整難度。因此，加強政府公權(quán)力的引導和公信力的保障是保證金融部門深度介入脫貧攻堅任務的有效力量。一方面，借助公權(quán)力引導金融機構(gòu)與貧閑農(nóng)戶、中小微企業(yè)之間積極對接，以資金支持和企業(yè)自主創(chuàng)業(yè)雙向互動的良好運營機制下，推進貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)和金融市場的同生共立;另一方面，政府牽頭建立金融扶貧信息共享聯(lián)動機制，實現(xiàn)部門協(xié)作、政策協(xié)同的信息共享，發(fā)揮信息對接和協(xié)作機制對進準扶貧的助推作用，進而培育金融扶貧市場機制的可持續(xù)性運轉(zhuǎn)。

（二）統(tǒng)籌協(xié)調(diào)“風險為本”與“客戶為中心”間的關(guān)系。金融機構(gòu)在做好精準扶貧工作時，應明確風險防控與支持經(jīng)濟發(fā)展間的關(guān)系，在一抑一揚間把握資金融通尺度。當經(jīng)濟發(fā)展處于低迷期時，加大資金投入、降低融資成本是提振農(nóng)村經(jīng)濟活力、加快脫貧速度的有力措施。圍繞貧困戶生產(chǎn)、貧閑地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，以長期跟蹤、產(chǎn)業(yè)經(jīng)營全流程參與等方式深度介入到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營全過程，有利于金融機構(gòu)掌握農(nóng)戶、企業(yè)內(nèi)外部經(jīng)濟、運營、人員等方面信息，保證信貸風險分析的全面性和準確性，進而避免指標考核形式下遺失優(yōu)質(zhì)客戶，并促動金融機構(gòu)快速響應貧閑地區(qū)融資需求的新變化和新趨勢，調(diào)整信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和風險防控指標，提升基層網(wǎng)點自身經(jīng)營的主動性。

（三）強化金融科技的基礎性應用實踐。金融部門在積極擁抱新技術(shù)、新手段，和擴大金融領域內(nèi)外合作，獲取更廣泛信息資源的同時，應本著從實際出發(fā)、客戶為本的原則，將“大數(shù)據(jù)”、云計算等方法向基層網(wǎng)點延伸。通過邏輯構(gòu)建培訓、技術(shù)指導、業(yè)務輔導等方式，下放機構(gòu)內(nèi)部技術(shù)應用權(quán)限，增強基層網(wǎng)點從業(yè)人員對金融科技的理解和認知，進而能配合自身總部實現(xiàn)運營目標;同時，通過權(quán)限下放，培養(yǎng)基層網(wǎng)點金融科技人才，為金融機構(gòu)準確掌握農(nóng)村生產(chǎn)運營實際、涉農(nóng)項目扶持方向、中小微企業(yè)個性化發(fā)展需求等重要信息，提高金融機構(gòu)差異化分析和評估能力，避免一刀切式的狹隘資金供給行為，以精準布局、精準施策的方式提高普惠金融政策落實效果。

（四）開拓扶志與扶智相結(jié)合的金融扶貧新思路。金融部門應擺脫資金供給式扶貧的教條做法，本著“人民為本”、注重發(fā)展的習近平精準扶貧思想，在擴大擴寬額度、延長貸款期限、創(chuàng)新抵押擔保方式等基礎上，更應深入幫扶地區(qū)和幫扶對象中，摸清幫扶地區(qū)、幫扶對象不同階段、不同地域、不同行業(yè)、不同群體的幫扶重點，將“授人以漁”作為金融助推脫貧的核心內(nèi)容。以調(diào)研為基礎，根據(jù)幫扶地區(qū)、幫扶對象的實際需求，在送知識、送技術(shù)的基礎上開展融資和信用評估工作，不僅提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，更能將“造血”式脫貧措施發(fā)揮到極致。同時，要對“客戶為中心”的概念進行延展，將幫扶企業(yè)、幫扶農(nóng)戶的個人品德、心理發(fā)展、知識水平、經(jīng)營能力納入信用評測中，不僅貫徹執(zhí)行了“了解你的客戶”的反洗錢義務，更豐富了靈活信貸管理機制內(nèi)容，有助于以風險可控為前提放寬信貸準入門檻，放寬農(nóng)戶貸款擔保要求，提高基層網(wǎng)點信貸投放的積極性，緩解“融資難”“融資貴”的閑頓局面。

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