郭毅瑋

摘要：近年來(lái)，隨著金融科技不斷發(fā)展，使新的產(chǎn)品、流程及業(yè)務(wù)模式得以產(chǎn)生，對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)的影響較為深遠(yuǎn)。在商業(yè)銀行普惠金融的發(fā)展中，金融科技發(fā)揮的作用較為巨大。文章主要對(duì)金融科技的發(fā)展歷程及取得的成就進(jìn)行了簡(jiǎn)單介紹，并將重點(diǎn)放在金融科技對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的推進(jìn)作用的論述上。

關(guān)鍵詞：金融科技;商業(yè)銀行;普惠金融

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速的減慢，企業(yè)經(jīng)營(yíng)難度較大，不良貸款率增長(zhǎng)，另外受金融脫媒、跨界競(jìng)爭(zhēng)及利率市場(chǎng)化的影響，使商業(yè)銀行普惠金融的發(fā)展面臨了較大的困難。隨著金融科技發(fā)展速度的加快，為商業(yè)銀行進(jìn)行普惠金融的發(fā)展提供了契機(jī)。本文主要就金融科技對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的推進(jìn)作用進(jìn)行了論述。

一、金融科技發(fā)展歷程

（一）Fintechl.0時(shí)代

隨著信息技術(shù)的深入發(fā)展，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)可對(duì)多種IT技術(shù)進(jìn)行應(yīng)用，從而使業(yè)務(wù)和辦公的電子化、自動(dòng)化得以實(shí)現(xiàn)，同時(shí)還能使商業(yè)銀行的服務(wù)效率得以提升。在該階段，金融和科技并沒(méi)有交叉，商業(yè)銀行各類(lèi)金融服務(wù)主要是借助科技在后臺(tái)系統(tǒng)中發(fā)揮作用，商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)，科技并不參與。

（二）Fintechl 2.0時(shí)代

在此階段，科技不僅在后臺(tái)系統(tǒng)發(fā)揮作用，還逐漸向現(xiàn)代金融核心業(yè)務(wù)方向發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸及移動(dòng)支付等就是其代表性業(yè)態(tài)，其中移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)揮的作用較大，可使商業(yè)銀行用戶(hù)體驗(yàn)感得到增強(qiáng)，使其運(yùn)營(yíng)成本得到降低，并使商業(yè)銀行的金融應(yīng)用前景和覆蓋范圍得以延伸。

（三）Fintechl.3.0時(shí)代

金融領(lǐng)域引進(jìn)了人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、生物識(shí)別、大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)，使整個(gè)金融行業(yè)得以變革和創(chuàng)新。數(shù)據(jù)和技術(shù)相互作用，可加快金融創(chuàng)新，大數(shù)據(jù)分析的應(yīng)用已向輔助決策和智能分析過(guò)渡，加快了多種模型的創(chuàng)建和應(yīng)用，比如：定價(jià)、風(fēng)控、征信等。未來(lái)金融科技發(fā)揮的作用將更大。

二、普惠金融的概述

包容性金融是普惠金融的又一個(gè)稱(chēng)謂，普惠金融的重要服務(wù)對(duì)象為老年人、城鎮(zhèn)收入較低的人群、小微企業(yè)及農(nóng)民等弱勢(shì)群體。首先，普惠金融對(duì)公平、合理的金融權(quán)進(jìn)行了強(qiáng)調(diào)，金融服務(wù)要使所有人都能享受到其福利，同樣弱勢(shì)群體的需求不能忽略;其次，囊括的金融服務(wù)眾多，如：儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、支付結(jié)算、投資理財(cái)、貸款等，所以說(shuō)它的金融服務(wù)較為全面，差別性較小。與此同時(shí)普惠金融還表現(xiàn)出利民、親民及便民的特征，可使社會(huì)大眾享受到的金融服務(wù)更加快捷便利，普惠金融與慈善或扶貧最大的不同點(diǎn)在于，它在基于對(duì)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的原則進(jìn)行遵循上，以自身能承受的成本，把金融發(fā)展帶來(lái)的福利讓更多人享受到。

三、金融科技對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的推進(jìn)作用

（一）可促進(jìn)商業(yè)銀行金融服務(wù)覆蓋面的擴(kuò)大

首先，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深入發(fā)展和應(yīng)用，使得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)半徑得以延伸，居民金融服務(wù)的可獲得性增高。近年網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的健全以及智能手機(jī)的大力普及，農(nóng)村、郊縣等山區(qū)的掌銀用戶(hù)明顯上升，業(yè)務(wù)量擴(kuò)大較為迅速。就我國(guó)農(nóng)村山區(qū)而言，地域面積廣、人口較為分散、交通不發(fā)達(dá)，傳統(tǒng)的金融服務(wù)形式需要對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行依靠，具有較高的運(yùn)營(yíng)成本，并且服務(wù)效率也不高。而現(xiàn)目前，智能機(jī)的應(yīng)用和普及為商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融提供的契機(jī)，智能機(jī)的應(yīng)用使人們充值繳費(fèi)、投資理財(cái)、匯款轉(zhuǎn)賬等一般性的金融需求得到了滿(mǎn)足，并且其交易成本并不高，可覆蓋到多個(gè)面。其次，新興金融業(yè)態(tài)的發(fā)展，包括互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、移動(dòng)支付、眾籌等，使商業(yè)銀行金融服務(wù)下沉速度增快。三、四線(xiàn)城市和縣域農(nóng)村地區(qū)支付交易量增長(zhǎng)迅速。當(dāng)前，像西部偏遠(yuǎn)山區(qū)，比如新疆、西藏等地，農(nóng)牧民對(duì)生活必需品進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)也可使用手機(jī)掃碼支付，第三方支付的發(fā)展（微信、支付寶），使我國(guó)城鄉(xiāng)地區(qū)無(wú)現(xiàn)金化進(jìn)程加快。長(zhǎng)時(shí)間我國(guó)中小城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)水平都不高，農(nóng)村地區(qū)發(fā)展困難，對(duì)于城鄉(xiāng)金融資源的配置也是失衡嚴(yán)重，在基層村落中深入傳統(tǒng)金融服務(wù)較為困難。而以互聯(lián)網(wǎng)模式為基礎(chǔ)的新興金融業(yè)態(tài)快捷性、靈活性都較強(qiáng)，并且投入的運(yùn)營(yíng)成本并不高，以此可對(duì)偏遠(yuǎn)山區(qū)金融服務(wù)存在的缺失進(jìn)行彌補(bǔ)，商業(yè)銀行提供的融資、結(jié)算、理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)，讓這些地區(qū)的人們享受到的金融服務(wù)更加多元化。

（二）可對(duì)“長(zhǎng)尾”客戶(hù)的金融需求進(jìn)行滿(mǎn)足

第一、對(duì)“長(zhǎng)尾”客戶(hù)的融資渠道進(jìn)行拓展。將這類(lèi)客戶(hù)通凈值高的消費(fèi)群體相比，他們可支配的和擁有的資產(chǎn)規(guī)模往往不大，但是該類(lèi)群體數(shù)量較大，囊括的人群較多，包括低收入人群、農(nóng)民、小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)等。國(guó)內(nèi)某些銀行針對(duì)“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)和小微企業(yè)進(jìn)行了綠色通道的開(kāi)設(shè)，但是無(wú)法對(duì)市場(chǎng)供需進(jìn)行有效滿(mǎn)足，“長(zhǎng)尾”客戶(hù)融資難度仍較大。而金融和科技深入融合，使得我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)融資速度加快，較低的轉(zhuǎn)入門(mén)檻和簡(jiǎn)潔的操作讓凈值較低的人群也能享受到融資服務(wù)的快捷、便利。第二、可對(duì)低收入群體的投資理財(cái)需求進(jìn)行滿(mǎn)足。我國(guó)凈值低的人群較多，長(zhǎng)時(shí)間因具有較高的參與門(mén)檻，他們的投資理財(cái)需求遭到忽視，不能對(duì)金融資源進(jìn)行利用，同時(shí)資產(chǎn)增值也難以實(shí)現(xiàn)，從長(zhǎng)久來(lái)看，這對(duì)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展會(huì)帶來(lái)不利影響。伴隨著金融科技的大潮，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)呐d起，為商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融帶來(lái)了福音?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：1.門(mén)檻不高。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)100～200元即進(jìn)行，投資門(mén)檻明顯比信托產(chǎn)品、銀行理財(cái)?shù)汀?.具有較高的收益。如今網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管增強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場(chǎng)規(guī)范化程度得到提升，投資者只要有效對(duì)投資平臺(tái)進(jìn)行選擇，便能獲得較為可觀的收益。3.體驗(yàn)感較強(qiáng)。只需對(duì)電腦端或者APP客戶(hù)端進(jìn)行利用，便能完成投資。4.具有較強(qiáng)的流動(dòng)性。該種理財(cái)可供理財(cái)?shù)姆N類(lèi)項(xiàng)目較多，涵蓋中期、短期、長(zhǎng)期、活期、中長(zhǎng)期等，可對(duì)投資者的流動(dòng)性需求進(jìn)行有效滿(mǎn)足。

（三）可使商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)效得到提升

第一、科技推動(dòng)了金融創(chuàng)新，在金融科技興盛的情形下，商業(yè)銀行主動(dòng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)防控、大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)等方面的應(yīng)用進(jìn)行借鑒，利用科技對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)中的難點(diǎn)進(jìn)行了解決。我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)普惠金融進(jìn)行發(fā)展最大困難在于風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別度不高、成本與收益不符、信心對(duì)稱(chēng)度不高，弱勢(shì)群體貸款具有較高的壞賬率。而對(duì)大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系進(jìn)行應(yīng)用，商業(yè)銀行能對(duì)精準(zhǔn)的分類(lèi)定價(jià)和用戶(hù)圖像進(jìn)行獲取，而審批的自動(dòng)化、批量化可使人工成本得到有效降低，同時(shí)用戶(hù)體驗(yàn)和銀行風(fēng)控效率也能得到提高，使貸款客戶(hù)的覆蓋面不斷擴(kuò)大，真正落實(shí)了普惠金融。第二、因各項(xiàng)現(xiàn)代技術(shù)的使用，商業(yè)銀行可對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行有效識(shí)別，使農(nóng)村金融發(fā)展存在的征信缺失、定價(jià)困難、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別不清等得到有效解決。同時(shí)也使商業(yè)銀行信息不對(duì)稱(chēng)得到減少，運(yùn)營(yíng)成本降低，使大部分普通老百姓的金融需求得到有效滿(mǎn)足。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，金融科技興起和發(fā)展，為商業(yè)銀行普惠金融的發(fā)展提供了良好的條件，商業(yè)銀行要想使普惠金融得到良好發(fā)展，必須要抓住機(jī)遇，引進(jìn)現(xiàn)代技術(shù)到普惠金融中，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，為普惠金融廣大客戶(hù)提供更加優(yōu)質(zhì)、人性化的金融服務(wù)，使普惠金融的受眾群體的相關(guān)需求得到滿(mǎn)足，以此才能推動(dòng)普惠金融的不斷向前發(fā)展。

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（作者單位：富滇銀行股份有限公司）