崔春麗

摘 要 農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，因而完善相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度對(duì)我國整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的穩(wěn)定與發(fā)展有著重大意義?；诖耍ㄟ^分析我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策，在發(fā)現(xiàn)目前運(yùn)行中存在問題的基礎(chǔ)上，通過借鑒國際經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合我國實(shí)際提出更好發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);政策性補(bǔ)貼;風(fēng)險(xiǎn)分散

中圖分類號(hào)：F842.6 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：B DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2020.33.066

1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策實(shí)行過程中存在的問題

1.1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼立法落后

當(dāng)前我國還沒有專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的很多領(lǐng)域存在法律真空。法律的缺失給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)實(shí)中的發(fā)展帶來困難，主要表現(xiàn)在以下3個(gè)方面。1）很多保險(xiǎn)公司對(duì)中央的政策沒有十足的信心，再加上其業(yè)務(wù)經(jīng)營在前期需要較大的基礎(chǔ)設(shè)施以及人力等方面的投入，往往在這項(xiàng)業(yè)務(wù)上缺乏積極性。而很多地方政府也因?yàn)橄嚓P(guān)法律的缺失對(duì)該項(xiàng)惠農(nóng)業(yè)務(wù)并沒有十分清晰的認(rèn)識(shí)，缺乏支持。2）各農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營機(jī)構(gòu)在具體業(yè)務(wù)經(jīng)營上沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，具體到承保、核賠等流程上也較為混亂，最主要的是各保險(xiǎn)公司在跨省業(yè)務(wù)上難以操作與承接，從而無法實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的拓展。3）保監(jiān)、審計(jì)、農(nóng)業(yè)農(nóng)村等管理與監(jiān)管部門在對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)與法律審核上只能按正常的商業(yè)保險(xiǎn)來進(jìn)行，難以適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性。

1.2 缺乏統(tǒng)一協(xié)調(diào)組織，未能充分發(fā)揮政府積極作用

中央一號(hào)文件的實(shí)施，使得政府部門對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重視程度不斷提高，政府、財(cái)政、農(nóng)業(yè)農(nóng)村、畜牧、氣象等部門均參與其中，但未明確牽頭組織部門，也未建立有效的工作聯(lián)席制度。目前，財(cái)政部門負(fù)責(zé)監(jiān)督農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的財(cái)政補(bǔ)貼資金的使用情況，保監(jiān)部門監(jiān)督保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門協(xié)助保險(xiǎn)公司展業(yè)、定損和理賠，多頭監(jiān)督導(dǎo)致難以有效配置資源、信息共享不充分、工作統(tǒng)籌推進(jìn)協(xié)調(diào)難等問題，如部門文件不相互轉(zhuǎn)發(fā)，工作各自為政，措施條塊推動(dòng)等，保險(xiǎn)公司作為具體的執(zhí)行單位，卻往往成了信息的中轉(zhuǎn)站。

1.3 補(bǔ)貼比例高，但補(bǔ)貼范圍與風(fēng)險(xiǎn)保障范圍較小

當(dāng)前，我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策補(bǔ)貼比例普遍不低于80%，屬于較高的水平[1]。但從納入補(bǔ)貼的種植與養(yǎng)殖品種和風(fēng)險(xiǎn)保障的范圍來看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍然在較低水平。從風(fēng)險(xiǎn)保障范圍來看，我國很多地方的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)連旱澇災(zāi)害都沒有納入。從補(bǔ)貼品種的范圍來看，我國國土面積較大，各地在氣候、土地等自然環(huán)境上差距很大，在農(nóng)業(yè)上的選擇差異也極大，種植與養(yǎng)殖的品種極多。而我國中央財(cái)政2007年剛開始對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)貼時(shí)，補(bǔ)貼品種僅有小麥、水稻等6種。經(jīng)過連續(xù)數(shù)年增加后到現(xiàn)在也只有30多種，相比于發(fā)達(dá)國家100多種的補(bǔ)貼范圍仍然較少。

1.4 廣大農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏正確認(rèn)識(shí)

我國的保險(xiǎn)業(yè)本身起步相對(duì)較晚，加之發(fā)展中的一些問題，很多人至今仍然對(duì)保險(xiǎn)心存偏見甚至抵觸，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更是近十年才出現(xiàn)，這導(dǎo)致很多人尤其是廣大農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并沒有一個(gè)清晰、正確的認(rèn)識(shí)。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性較強(qiáng)，部分農(nóng)戶還沒有擺脫傳統(tǒng)“靠天吃飯”的思想，對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重視度不足，認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是多此一舉，還會(huì)加重經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，甚至有的人認(rèn)為即使不買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，政府也一定會(huì)在出現(xiàn)巨災(zāi)時(shí)對(duì)其進(jìn)行救助。

1.5 缺少對(duì)于保險(xiǎn)公司經(jīng)管費(fèi)用補(bǔ)貼

我國的保險(xiǎn)公司在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的幾個(gè)主要環(huán)節(jié)工作難度很大，導(dǎo)致經(jīng)營管理費(fèi)用較高。在承保環(huán)節(jié)，從宣傳推廣到業(yè)務(wù)辦理、填寫投保明細(xì)、逐戶發(fā)放告知單，需要耗費(fèi)大量的時(shí)間與精力，單靠保險(xiǎn)公司一家一戶去完成根本不現(xiàn)實(shí)。在查勘環(huán)節(jié)，農(nóng)作物在生產(chǎn)期遭遇的自然災(zāi)害并不一定導(dǎo)致?lián)p失，即使損失，程度也要到收獲時(shí)才能明確，因此還需要后續(xù)勘察;由于農(nóng)時(shí)不等人，保險(xiǎn)公司要在短短數(shù)日完成大面積查勘，人力物力很難實(shí)現(xiàn)。在理賠環(huán)節(jié)，同樣存在諸多棘手的問題。然而在這些問題上，我國絕大多數(shù)省份都沒有對(duì)保險(xiǎn)公司實(shí)施經(jīng)營管理費(fèi)用補(bǔ)貼[2]。

1.6 缺乏農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的再保險(xiǎn)途徑與基金支持

農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有相關(guān)性的特征，如洪澇、干旱、暴雪等災(zāi)害，一旦發(fā)生，往往會(huì)給多地區(qū)同時(shí)造成巨大損失。由于我國再保險(xiǎn)機(jī)制和農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金機(jī)制不完善，在出現(xiàn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司往往需要輔助巨額賠付，很可能全年的利潤僅因一次農(nóng)業(yè)巨災(zāi)化為烏有。2008年南方雪災(zāi)時(shí)，受災(zāi)嚴(yán)重的江西、貴州、湖南等省份經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司均出現(xiàn)了大規(guī)模虧損，若非當(dāng)時(shí)國家專門對(duì)此進(jìn)行了補(bǔ)償，幾家保險(xiǎn)公司的償付能力都將下滑至警戒線。

2 發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策的意見建議

2.1 加快出臺(tái)專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法

國家應(yīng)成立相關(guān)調(diào)查組，認(rèn)真調(diào)查當(dāng)下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行過程中的問題，加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法出臺(tái)的進(jìn)程。專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營管理過程中各參與主體的相關(guān)行為、目標(biāo)等作出明確規(guī)定，對(duì)于保險(xiǎn)公司在經(jīng)營過程中的一些流程、指標(biāo)、原則以及違法的處罰等更應(yīng)明文規(guī)定。這樣不僅可以使各級(jí)政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策支持上更加科學(xué)，與實(shí)際情況相符，還能促進(jìn)廣大農(nóng)民對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的正確認(rèn)識(shí)。同時(shí)，國家在這一過程中也應(yīng)更重視我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才的缺乏問題，努力培養(yǎng)新形勢下的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才，加大高效人才培養(yǎng)力度，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從業(yè)人員的培訓(xùn)，不斷提升其業(yè)務(wù)水平與思想意識(shí)。

2.2 專門成立主管農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的部門

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策性補(bǔ)貼實(shí)施已經(jīng)十多年，但至今仍沒有成立專門主管農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政府部門，而當(dāng)前保監(jiān)會(huì)、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、財(cái)政部等部門多頭管理的現(xiàn)狀既不能明確各自之間的職責(zé)，又缺乏高效的辦事效率。從國際上的成功經(jīng)驗(yàn)來看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主管部門可設(shè)在農(nóng)業(yè)農(nóng)村部，主要負(fù)責(zé)宏觀協(xié)調(diào)，制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼計(jì)劃，同時(shí)負(fù)責(zé)與推動(dòng)農(nóng)險(xiǎn)保險(xiǎn)相關(guān)計(jì)劃在地方上的落實(shí)。在該機(jī)構(gòu)主管的情況下，與保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、氣象部等部門共同負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)事宜。

2.3 加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度，提高農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)

從政府方面來看，可以通過電視廣告、報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)等途徑進(jìn)行相關(guān)宣傳，讓人們了解到國家的政策以及對(duì)待農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的態(tài)度。從保險(xiǎn)公司來看，可以主動(dòng)與相關(guān)政府部門合作，在其轄區(qū)內(nèi)開展相關(guān)宣傳活動(dòng)，制定符合實(shí)際的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)營銷策略，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一線工作人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，使其能夠更好地引導(dǎo)農(nóng)民認(rèn)識(shí)與參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

2.4 因地制宜地?cái)U(kuò)大補(bǔ)貼范圍與風(fēng)險(xiǎn)保障范圍

我國國土面積遼闊，各地在面臨的風(fēng)險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)選擇上有較大差異。因此，可以制定國家基本補(bǔ)貼品種范圍，如種植較為普遍的小麥、水稻等作物，養(yǎng)殖較為普遍的豬、牛、雞、鴨和魚等。在此基礎(chǔ)上，允許各省根據(jù)具體情況選擇增加補(bǔ)貼品種（其補(bǔ)貼品種總數(shù)必須達(dá)到國家最低要求）和基礎(chǔ)補(bǔ)貼范圍，允許各個(gè)市縣在此基礎(chǔ)上增加當(dāng)?shù)刂饕霓r(nóng)業(yè)品種進(jìn)行補(bǔ)貼（同樣需要達(dá)到全省的最低的要求）。這樣既能使我國在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)上的補(bǔ)貼范圍顯著增加，又與當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況相符，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)真正達(dá)到惠農(nóng)惠民的目的。

2.5 對(duì)保險(xiǎn)公司試行經(jīng)管費(fèi)用補(bǔ)貼

將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)納入補(bǔ)貼范圍，以其經(jīng)營管理中的相關(guān)費(fèi)用為標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)其進(jìn)行一定比例的補(bǔ)貼，補(bǔ)貼數(shù)額或比例可以根據(jù)不同地區(qū)或者不同險(xiǎn)種有所調(diào)整。這樣可有效調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)公司在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上的積極性，也更容易實(shí)現(xiàn)買賣雙方的均衡。這一過程中，必須保證保險(xiǎn)公司相關(guān)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的真實(shí)，對(duì)其相關(guān)行為也要嚴(yán)加監(jiān)管，防止出現(xiàn)保險(xiǎn)公司聯(lián)合農(nóng)戶騙取補(bǔ)貼的行為。

2.6 建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金并完善再保險(xiǎn)機(jī)制

農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的分散機(jī)制往往由農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金和完善的再保險(xiǎn)機(jī)制組成，而我國在這兩點(diǎn)上皆比較滯后，既沒有成立國家級(jí)的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，也沒有較為完善的再保險(xiǎn)機(jī)制，這嚴(yán)重阻礙了我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金的建立不僅需要國家財(cái)政的大力支持，地方上的支持也不可少，兩者相輔相成方能取得更好的效果。在出現(xiàn)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)時(shí)，保險(xiǎn)公司超賠部分由該基金負(fù)責(zé)賠付。在未出現(xiàn)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的年份，則節(jié)余到下一年份，也可支持相關(guān)防災(zāi)設(shè)施修建。

再保險(xiǎn)機(jī)制的完善則是保證經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)持續(xù)性長久發(fā)展的必要保障。農(nóng)業(yè)本身容易出現(xiàn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)事件，再加上我國在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問題上缺乏與再保相關(guān)的法律法規(guī)，絕大多數(shù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)涉及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保業(yè)務(wù)都較為謹(jǐn)慎。因此，我國當(dāng)前急需成立一家國有農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，但由于我國的再保險(xiǎn)行業(yè)本身起步較晚，當(dāng)下全國也僅有中國再保險(xiǎn)集團(tuán)這一家再保險(xiǎn)攻速，所以也可以考慮由該公司控股成立一家農(nóng)業(yè)再保子公司，然后在法律層面上規(guī)定滿足達(dá)到一定規(guī)?；蚱渌麡?biāo)準(zhǔn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)必須向該公司或其他公司進(jìn)行分保以分散風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，國家也可以引導(dǎo)各經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司通過國際途徑尋求與其他國家再保公司的業(yè)務(wù)合作。

參考文獻(xiàn)：

[1] 鄭源源，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策重在落實(shí)——2020年中央一號(hào)文件對(duì)農(nóng)險(xiǎn)提出新要求[N].農(nóng)村金融時(shí)報(bào)，2020-2-24（432）.

[2] 李海軍.我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展問題研究[D].濟(jì)南：山東農(nóng)業(yè)大學(xué)出版社，2009：29-30.

（責(zé)任編輯：趙中正）