方富寬+高占東

摘 要：農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，河南是農(nóng)業(yè)大省，所以發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是十分必要的。但長(zhǎng)期以來(lái)，作為政策性業(yè)務(wù)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的。怎樣在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中更好的發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，分?jǐn)倱p失的功效顯得尤為重要，它是實(shí)現(xiàn)河南省農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展，增加農(nóng)業(yè)從業(yè)者收入的必然要求。本文從河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀入手，研究了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中，農(nóng)業(yè)組織程度，國(guó)家財(cái)政支持，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才等出現(xiàn)的問題并進(jìn)行了原因分析，結(jié)合國(guó)內(nèi)外應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展瓶頸的對(duì)策提出了大力發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的構(gòu)想。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；存在問題；解決對(duì)策

一、河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

作為農(nóng)業(yè)大省和農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的高發(fā)地，河南在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中遇到了許多困難。首先就是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)。保費(fèi)過(guò)高則有效需求不足，保費(fèi)過(guò)低會(huì)讓保險(xiǎn)公司發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性受挫。其次，承保、核保工作困難，有可能發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇。河南耕地面積大，要做到完全精細(xì)的承保與核保工作很困難，這就可能會(huì)引發(fā)人為的保險(xiǎn)事故或是逆選擇。為了解決這些問題，河南省政府于2007年下發(fā)了《河南省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》開始了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作，在擴(kuò)大覆蓋范圍的同時(shí)增加保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并在當(dāng)年取得了可喜的成績(jī)。2010年，河南省推出了《2010年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作方案》，對(duì)政策性農(nóng)保險(xiǎn)承保品種、金額、責(zé)任、費(fèi)率、范圍、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式、財(cái)政補(bǔ)貼、風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)操作等都做出了更加詳細(xì)的規(guī)定。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保品種包括玉米、小麥、水稻、棉花、能繁母豬、奶牛、煙葉、肉雞等，在保險(xiǎn)金額上，水稻由每畝保額258元上調(diào)為263元，每畝保費(fèi)保持為15元，玉米由每畝保額190元上調(diào)為192元，每畝保費(fèi)仍為11元，棉花由每畝保額216元上調(diào)為226元，每畝保費(fèi)調(diào)整為16元；在保險(xiǎn)責(zé)任方面，種植業(yè)保險(xiǎn)范圍擴(kuò)大到火災(zāi)、旱災(zāi)、洪災(zāi)等。養(yǎng)殖業(yè)的保險(xiǎn)責(zé)任則包括自然災(zāi)害重、大病害和意外事故所引致的直接死亡。2014年經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)河南第一家保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)——中原農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司成立，這必將使河南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展更加科學(xué)化，專業(yè)化。

二、河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題

（一）農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，投保積極性不高

首先，農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣的主要問題。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)長(zhǎng)期“靠天吃飯”，農(nóng)民大部分沒有風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理解不透、認(rèn)識(shí)不足，寧愿抱存僥幸心理，祈望老天給一個(gè)好收成，甚至還有人認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是向農(nóng)民變相收費(fèi)。農(nóng)業(yè)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)經(jīng)常收不抵支，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)人就制定了較高的保險(xiǎn)費(fèi)率，然而更高的保費(fèi)又使更多農(nóng)民買不起保險(xiǎn)。據(jù)了解，一些地市農(nóng)作物險(xiǎn)種的費(fèi)率高達(dá)9%—10%，這明顯已經(jīng)超出了農(nóng)民的承受能力。其次，我省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種少、規(guī)?？刂葡鄬?duì)嚴(yán)、操作繁瑣、理賠困難，也使許多農(nóng)民難以根據(jù)自身需要選擇適合的險(xiǎn)種。

（二）國(guó)家財(cái)政支持力度小，效率低

近年來(lái)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展中央和地方政府都進(jìn)行了不同程度的財(cái)政支持，初步形成了多層次財(cái)政支持的局面，但目前來(lái)看，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及我省農(nóng)業(yè)發(fā)展的步伐，加之各地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，使得各地開展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)規(guī)模和政府扶持力度存在較大差異，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為“支農(nóng)”工具的功效得不到充分發(fā)揮。其次，政府補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是采取一層一層的補(bǔ)貼方式，即中央、省、市、縣四級(jí)財(cái)政出資對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)貼且只有市縣一級(jí)的補(bǔ)貼到位以后中央和省一級(jí)的補(bǔ)貼才能到位。這種補(bǔ)貼方式有效的預(yù)防了地方政府道德風(fēng)險(xiǎn)騙取保費(fèi)的做法，但不足的是這種方式使得政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼效率受到一定限制。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從業(yè)人才缺失

保險(xiǎn)人才的匱乏是制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的又一重要因素。首先，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)精算需要考慮因素很多。對(duì)于我省來(lái)說(shuō)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的種類多，發(fā)生頻率高，歷史記錄不健全，農(nóng)作物品類多等使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的精算難度加大。其次保險(xiǎn)創(chuàng)新人才少，僅僅靠現(xiàn)有的十余種財(cái)政補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并不能滿足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。對(duì)一些地方性的特色農(nóng)產(chǎn)品種植，特色畜牧產(chǎn)品的養(yǎng)殖現(xiàn)有的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是無(wú)法滿足的。雖然自2007年我省開始農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作并逐年加大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)品種和保險(xiǎn)范圍，但是目前保險(xiǎn)產(chǎn)品的構(gòu)成還不合理，產(chǎn)品數(shù)量少、承保能力低，不能及時(shí)的更新，針對(duì)特色農(nóng)業(yè)的保險(xiǎn)品種缺失，這也凸顯的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新型人才的缺失。

三、河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的解決對(duì)策

（一）加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是保證我省農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要保障之一，我省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展關(guān)系到農(nóng)民收入的穩(wěn)定。通過(guò)宣傳讓農(nóng)民知道為什么要投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、怎樣投保、賠償政策及理賠流程等知識(shí)，綜合運(yùn)用各種農(nóng)民易接受的方式增加宣傳效果，比如定期組織專家舉辦關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)的講座，列舉歷年來(lái)農(nóng)業(yè)方面的天災(zāi)人禍給農(nóng)戶帶來(lái)的損失，特別是附近地區(qū)的關(guān)于保險(xiǎn)的案例，通過(guò)視頻、圖畫、新聞等方式讓大家逐步加深對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知。此外，借助受災(zāi)理賠工作的開展，調(diào)動(dòng)農(nóng)戶參保熱情，增強(qiáng)農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，推動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更好發(fā)展。

（二）提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政支持力度和效率

保費(fèi)過(guò)高降低了農(nóng)民的投保的積極性，政府補(bǔ)貼后可將保費(fèi)調(diào)整至農(nóng)民可接受的水平，使更多的農(nóng)戶得到保障。其次，補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)虧損。因農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生涉及范圍一般較廣，損失較大，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司賠付率過(guò)高而虧損經(jīng)營(yíng)，降低了其承保的主動(dòng)性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的持續(xù)經(jīng)營(yíng)離不開財(cái)政補(bǔ)貼。此外，政府應(yīng)提升財(cái)政支持的效率。在完善財(cái)政補(bǔ)貼劃轉(zhuǎn)程序的前提下，將中央補(bǔ)貼和省級(jí)補(bǔ)貼由省級(jí)有關(guān)部門協(xié)調(diào)統(tǒng)一由保險(xiǎn)公司省級(jí)分公司實(shí)現(xiàn)結(jié)算與撥付，取消轉(zhuǎn)移層層下?lián)艿姆绞剑钥s短資金轉(zhuǎn)移時(shí)間，實(shí)現(xiàn)財(cái)政支持效率的最大化。

（三）提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才的數(shù)量和質(zhì)量

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展離不開專門的保險(xiǎn)人才。而河南的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的根本問題就是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才的缺失，經(jīng)營(yíng)方式落后，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)覆蓋面窄，缺乏創(chuàng)新。政府應(yīng)該給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目更多的政策支持，以吸引優(yōu)秀的人才，并能夠通過(guò)這些項(xiàng)目促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理論研究。從保險(xiǎn)公司、高校、社會(huì)積極吸收一些優(yōu)秀人才，穩(wěn)定和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才隊(duì)伍。近年來(lái)，國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面進(jìn)行了積極的探索，特別是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)證券化產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理工具的創(chuàng)新，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供了嶄新的思路。我省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也應(yīng)該在這方面進(jìn)行探索與創(chuàng)新，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的自我發(fā)展能力。

四、結(jié)束語(yǔ)

河南是一個(gè)農(nóng)業(yè)大省，同時(shí)也是一個(gè)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的高發(fā)地區(qū)，由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有涉及范圍廣、危害性大的特點(diǎn)，所以如何科學(xué)高效的發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是解決好河南“三農(nóng)”問題的重要手段。2007年河南省出臺(tái)了《河南省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》開啟了河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的新一輪熱潮，但是，河南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展從業(yè)務(wù)種類、補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)、試點(diǎn)范圍等方面還遠(yuǎn)達(dá)不到保險(xiǎn)需求。本文針對(duì)河南農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀，從農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)、專門性人才缺失、國(guó)家的財(cái)政支持力度等方面分析，并在此基礎(chǔ)上得出了應(yīng)在河南大力發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的建議。

（作者單位：河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)）

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