劉鈺恒　樊英　胡凱麗

摘要：芝麻信用是我國經(jīng)央行批準(zhǔn)的第三方征信機(jī)構(gòu)，以芝麻分直觀呈現(xiàn)個(gè)人信用水平，征信數(shù)據(jù)主要來自阿里體系內(nèi)，目前該征信體系對所有個(gè)人采用的是統(tǒng)一的征信標(biāo)準(zhǔn)，但在實(shí)際運(yùn)行中對不同群體有著不同影響。本文以大學(xué)生為例，分析芝麻信用對大學(xué)生的影響，并針對大學(xué)生使用芝麻信用過程中存在的問題提出了相應(yīng)建議。

關(guān)鍵詞：芝麻信用 大學(xué)生群體 影響

一、芝麻信用的特征

（一）芝麻信用的征信模型有其獨(dú)特的優(yōu)勢

芝麻信用與傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)采集的信息數(shù)據(jù)來源不同，其征信數(shù)據(jù)采集渠道更便利，主要來自于用戶在阿里旗下支付寶、淘寶、螞蟻花唄、螞蟻借唄等互聯(lián)網(wǎng)平臺上的個(gè)人基本信息、資金流動、購物行為等數(shù)據(jù)。另一方面體現(xiàn)在評估模型具有優(yōu)勢，芝麻分是根據(jù)用戶身份特質(zhì)、行為偏好、履約能力、人脈關(guān)系、信用歷史5個(gè)維度，通過云計(jì)算及機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)，運(yùn)用邏輯回歸、決策樹、隨機(jī)森林等模型算法，進(jìn)行綜合評估計(jì)算出的體現(xiàn)個(gè)人信用狀況的分值。

（二）芝麻信用將芝麻分值劃分為4個(gè)信用等級

芝麻分值范圍在350至950分之間，分?jǐn)?shù)越高，代表用戶的信用記錄越好，能享受的信用權(quán)益越多。目前芝麻信用將芝麻分值劃分為4個(gè)信用等級：350-600分為最低等級，表示信用“較差”，能使用第三方支付、快速轉(zhuǎn)賬及提現(xiàn)等功能，但該等級用戶無法享受免押租借等信用活動;600-650分表示信用狀況“中等”，該等級用戶可享受免押金租用自行車、充電寶、雨傘等，及享受民宿酒店先住后付、相寓app的租房減免押金、享有花唄額度等服務(wù)。650-700分表示信用狀況“優(yōu)秀”，用戶可享受神州租車、一嗨租車免押金等，還可享受分期申請線上極速貸款等優(yōu)惠活動;700-950分為最高等級，表示信用狀況“極好”，用戶可享受在線申請簽證、首都機(jī)場CIP安檢通道等服務(wù)。

（三）芝麻信用的應(yīng)用場景多元化

芝麻信用自創(chuàng)立起便通過線上線下合作的方式推廣芝麻分應(yīng)用場景，先后與神州租車、阿里旅行、永安自行車等多個(gè)平臺合作，目前應(yīng)用范圍已經(jīng)覆蓋信用卡、消費(fèi)金融、融資租賃、酒店、租房、出行、婚戀、分類信息、學(xué)生服務(wù)、公共事業(yè)服務(wù)等上百個(gè)場景，為不同信用等級用戶提供相對應(yīng)的服務(wù)。

二、芝麻信用對大學(xué)生的積極影響

芝麻信用已經(jīng)被職場白領(lǐng)、租房業(yè)主、自主創(chuàng)業(yè)者、大學(xué)生等各類群體關(guān)注并應(yīng)用，在大學(xué)校園里，芝麻信用倍受推廣，截止到2017年8月，國內(nèi)已經(jīng)有來自284個(gè)地級行政區(qū)超過2600所學(xué)校的大學(xué)生開通了芝麻信用;超過3/4的大學(xué)生申請過芝麻信用免押騎行服務(wù)。

（一）為大學(xué)生日常生活提供了便利

免押借還服務(wù)為大學(xué)生的日常生活行為提供了便利，例如在街邊常見的超市、酒店等店鋪可以借用雨傘或充電寶，解決大學(xué)生出門在外突降大雨或手機(jī)即將沒電等問題。享受共享單車、租房等免押服務(wù)，免押部分資金有利于提高大學(xué)生資金的流動性，也有利于緩解部分大學(xué)生資金不足的問題。芝麻信用和淘寶合作的“先試后買”，有助于學(xué)生更好的找到適合自己的商品。

（二）芝麻信用有利于增加大學(xué)生實(shí)習(xí)機(jī)會及自主創(chuàng)業(yè)

2017年芝麻信用聯(lián)合青團(tuán)社，舉辦“大學(xué)生信用節(jié)”，這是國內(nèi)首個(gè)面向大學(xué)生群體的全國性信用活動，覆蓋3000多所高校，2700萬大學(xué)生用戶，活動期間，青團(tuán)社提供25000個(gè)崗位數(shù)，并首次為芝麻分滿600的在校大學(xué)生用戶提供薪資先享服務(wù)，助力大學(xué)生求職創(chuàng)業(yè)，幫助大學(xué)生投身于職場，提高他們的職業(yè)素養(yǎng)和能力。同時(shí)，芝麻信用提供的免押服務(wù)有助于大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)，以房租為例，一般房屋中介或房東會要求“押一付三”或“押一付六”，這筆資金加重了大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。芝麻信用與相寓、優(yōu)客逸家等租房平臺合作，提供租房免押、房租月付等租房方案，減輕了大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)時(shí)租房的押金壓力。此外，芝麻信用600分以上有機(jī)會申請開通螞蟻借唄，650分以上可以開通好期貸等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，這些金融產(chǎn)品具有申請簡便、放款快、借還靈活、息費(fèi)透明等特點(diǎn)，可以一定程度上緩解大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)時(shí)的融資困難問題。

（三）芝麻信用有利于增強(qiáng)大學(xué)生的征信意識

首先，芝麻分可直接應(yīng)用于生活領(lǐng)域，芝麻信用高分值用戶可以享受更多優(yōu)質(zhì)服務(wù)，對提高大學(xué)生的信用意識有正向激勵(lì)作用，學(xué)生將更注重信用，不逃票、按時(shí)繳費(fèi)、理智購物不惡意退貨等，提高信用積分的同時(shí)增強(qiáng)了大學(xué)生對信用重要性的理解與認(rèn)知。其次，芝麻信用積極宣傳信用理念，如芝麻信用于2015年11月成立“真愛夢想-芝麻信用專項(xiàng)公益基金”，通過開展面向大學(xué)生的信用調(diào)研活動，研發(fā)設(shè)計(jì)了信用素養(yǎng)課程，通過在高校開展信用素養(yǎng)課程和信用體驗(yàn)活動，制作信用手繪動畫等方式，推廣信用理念，倡導(dǎo)個(gè)人信用的重要性。與此同時(shí)，芝麻信用還面向大學(xué)生群體創(chuàng)建了全國首個(gè)“信用課程”，該課程自2015年9月啟動至今，已在全國17個(gè)省市的40所高校落地，累計(jì)開課122次，近4000名學(xué)生參加。該課程是由學(xué)生項(xiàng)目經(jīng)理自主招募學(xué)生講師、組織授課、管理課程進(jìn)度，經(jīng)過培訓(xùn)的學(xué)生講師，在授課實(shí)踐中，迭代更新課程內(nèi)容和授課方式。這些活動的開展提高了大學(xué)生對芝麻分的理解，有利于大學(xué)生信用意識的提高。

三、大學(xué)生使用芝麻信用中存在的問題

（一）大學(xué)生方面

部分大學(xué)生可能采用不合理渠道提高芝麻分，如陷入不法機(jī)構(gòu)的刷分騙局，花錢通過不法機(jī)構(gòu)偽造車輛信息、房產(chǎn)信息、公積金等手段刷出高芝麻分。對此，芝麻信用官方表明，如果用戶提交的是虛假信息，不僅不會漲分，還會對自己的信用產(chǎn)生負(fù)面記錄，可以說是得不償失。此外，大學(xué)生可能會通過高頻過度使用螞蟻花唄額度提高芝麻分，若大學(xué)生過度超前消費(fèi)，一旦螞蟻花唄額度超出自身可負(fù)擔(dān)的范圍，大學(xué)生將面臨螞蟻花唄額度無法及時(shí)償還的狀況，反而會影響個(gè)人信用水平。

（二）芝麻信用平臺方面

首先，芝麻信用分難以反映大學(xué)生群體真實(shí)信用情況。“阿里體系”內(nèi)數(shù)據(jù)是芝麻信用采集信息的主渠道，雖然其他領(lǐng)域的數(shù)據(jù)也被采集和使用，但相對較少，部分大學(xué)生消費(fèi)層次不高，繳費(fèi)記錄、理財(cái)交易信息等相對缺乏，芝麻信用對這部分大學(xué)生的評分結(jié)果會有失偏頗。同時(shí)芝麻信用缺少與央行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)、公安部門違規(guī)記錄、移動通訊數(shù)據(jù)等官方、線下數(shù)據(jù)的對接，也一定程度影響了評分結(jié)果的有效性和可靠性[1]。

其次，大學(xué)生用戶個(gè)人隱私及信息安全性有待提高。芝麻信用采集的數(shù)據(jù)主要來源于阿里巴巴集團(tuán)的電商數(shù)據(jù)以及螞蟻金服的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)等[2]，芝麻信用平臺根據(jù)客戶信息直接給出信用評分，但這些平臺實(shí)際獲取哪些信息用戶不得而知，這些數(shù)據(jù)信息有可能包含未經(jīng)過本人知情和授權(quán)的信息。在個(gè)人信息數(shù)據(jù)保護(hù)方面，芝麻信用在個(gè)人信息數(shù)據(jù)的采集、存儲和使用的過程中可能存在安全漏洞，受到病毒、黑客的攻擊，導(dǎo)致包括大學(xué)生群體在內(nèi)的用戶信息被竊取、泄露或篡改，甚至導(dǎo)致信用系統(tǒng)崩潰。

四、建議

（一）對大學(xué)生群體的建議

首先要加強(qiáng)自身信用知識的學(xué)習(xí)，正確認(rèn)識信用積分。大學(xué)生應(yīng)認(rèn)識到芝麻分達(dá)到600以上，已基本可以使用相關(guān)的信用服務(wù)。其次理性提升信用積分，大學(xué)生要建立科學(xué)的消費(fèi)觀，提高自我控制能力，合理消費(fèi)，把消費(fèi)額度控制在自身收入范圍內(nèi)，逐步提高自身的信用積分。同時(shí)，大學(xué)生可以依靠參與支付寶的慈善和環(huán)?；顒印⒑侠碣徺I理財(cái)和保險(xiǎn)產(chǎn)品、網(wǎng)購收貨后主動確認(rèn)和付款等提高芝麻分。此外，大學(xué)生要提高防范意識，對通過偽造信息的刷分行為應(yīng)堅(jiān)決抵制。目前芝麻分多應(yīng)用于“免擔(dān)保”，隨著芝麻信用平臺的發(fā)展，芝麻分的應(yīng)用范圍將會進(jìn)一步擴(kuò)大，因此，大學(xué)生要想享受更多的信用服務(wù)，在日常生活行為中要恪守誠信，努力提高自身的信用等級。

（二）對芝麻信用平臺的建議

一是完善信用評級制度，針對不同人群，建立差異化的大數(shù)據(jù)征信模型，在做到普適性的同時(shí)，又能發(fā)現(xiàn)不同人群的信用特征，提高準(zhǔn)確性。芝麻信用對大學(xué)生群體要有不同于其他用戶群體的評分系統(tǒng)，芝麻信用平臺可與各大高校建立合作，實(shí)現(xiàn)線上線下信息共享，提高評分準(zhǔn)確性，完善大學(xué)生征信體系。二是明確芝麻信用個(gè)人信息采集授權(quán)制度，明確信息采集的范圍[3]，并出具用戶個(gè)人信息征信報(bào)告。三是加大芝麻信用平臺個(gè)人信息數(shù)據(jù)保護(hù)，防止用戶信息泄露，保證用戶隱私和個(gè)人信息安全。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳鈴，彭俊寧.芝麻信用的發(fā)展現(xiàn)狀及問題探討[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì).2016（22）：38-40.

[2]許琪.阿里巴巴芝麻信用存在的問題及相關(guān)建議[J].金融會計(jì).2015（9）：76-80.

[3]葉文輝.大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)的運(yùn)作模式及監(jiān)管對策——以阿里巴巴芝麻信用為例[J].武漢金融.2016（2）：66-68.

基金項(xiàng)目：湖南省教育廳教改項(xiàng)目：“高等院校“雙創(chuàng)”教育嵌入專業(yè)教育人才培養(yǎng)體系的效果與改革研究”（2017）和湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)東方科技學(xué)院科創(chuàng)項(xiàng)目：“螞蟻金服對大學(xué)生的影響研究”（項(xiàng)目編號：DFCXY201801）。

劉鈺恒系湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)金融學(xué)本科生;胡凱麗系湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)金融學(xué)本科生;通訊作者：樊英系湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院講師，管理學(xué)博士