耿介石

摘 ?要：信息化社會(huì)的到來(lái)與大數(shù)據(jù)技術(shù)的出現(xiàn)，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展注入了新鮮活力，互聯(lián)網(wǎng)金融的成長(zhǎng)正是建立在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展的基礎(chǔ)上。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使得互聯(lián)網(wǎng)金融方式的不斷創(chuàng)新，不可避免的，金融模式的發(fā)展受到互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)的制約。只有趨利避害尋求最佳模式才能長(zhǎng)久良性發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);金融;模式創(chuàng)新

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范化

近年來(lái)推出了眾多新型金融產(chǎn)品，如數(shù)字貨幣、第三方支付、眾籌等一度成為焦點(diǎn)話題，引發(fā)了市場(chǎng)的極大關(guān)注。但由于良好的政策引導(dǎo)，即由國(guó)務(wù)院提出的“規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的任務(wù)”，國(guó)家對(duì)這一領(lǐng)域的重視程度可見(jiàn)一斑。加上與其相配合的多項(xiàng)整改措施，使得互聯(lián)網(wǎng)金融能夠成為一個(gè)健康的，可持續(xù)發(fā)展的行業(yè)。

（二）服務(wù)模式出現(xiàn)個(gè)性化差異

金融市場(chǎng)的逐漸成長(zhǎng)導(dǎo)致了原有的經(jīng)濟(jì)模式逐漸淘汰，加之我國(guó)的消費(fèi)市場(chǎng)向消費(fèi)者傾斜，決定了金融服務(wù)種類不得不產(chǎn)生差異化的改進(jìn)。金融機(jī)構(gòu)只有持續(xù)關(guān)注用戶的訴求，了解客戶的不同需求，豐富自身的服務(wù)機(jī)制，為客戶提供與需求相匹配的金融服務(wù)。才能確保長(zhǎng)久的發(fā)展活力。

（三）技術(shù)手段使用深入

金融行業(yè)規(guī)避與控制風(fēng)險(xiǎn)的功能離不開(kāi)對(duì)有效信息的收集，但金融業(yè)存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問(wèn)題，尤其是在面對(duì)不同的市場(chǎng)主體時(shí)，更是造成了運(yùn)行中的隱患，于是互聯(lián)網(wǎng)金融很大程度的依賴大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等高科技的應(yīng)用。以期達(dá)到對(duì)市場(chǎng)現(xiàn)狀更深入的掌握。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新方向

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展寫(xiě)入了政府工作報(bào)告，深化金融體制改革，完善金融監(jiān)管，推動(dòng)金融創(chuàng)新，已成為當(dāng)今的潮流和本行業(yè)的重要任務(wù)。以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為代表的金融市場(chǎng)受到整個(gè)國(guó)家的消費(fèi)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型影響，必將因此產(chǎn)生新的改變。

（一）大數(shù)據(jù)金融創(chuàng)新

大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，為各個(gè)領(lǐng)域提供了一個(gè)重要的工具，在積累、收集數(shù)據(jù)的過(guò)程中形成了金融大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈，并為企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中取得核心地位提供了保障。成為眾多企業(yè)的戰(zhàn)略決策，也是產(chǎn)業(yè)水平的戰(zhàn)略選擇。

麥肯錫的報(bào)告顯示使用數(shù)據(jù)量最大的行業(yè)除計(jì)算機(jī)、電子設(shè)備和公用事業(yè)之外，還有信息和金融行業(yè)。以此為代表的就是阿里金融，其基礎(chǔ)功能包含信息流、資金流和物流三大方面。通過(guò)使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，并借助多年來(lái)積累的交易數(shù)據(jù)記錄，詳盡的系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)使得嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問(wèn)題迎刃而解。

（二）第三平臺(tái)支付

第三方支付具有以下顯著特點(diǎn)：操作簡(jiǎn)便，交接便捷：不受銀行和賬戶的影響，還可以挖掘潛在利潤(rùn);誠(chéng)信可靠：第三方支付依托于大型網(wǎng)站的支持，且由于交易環(huán)節(jié)涉及到銀行方面，因此減少了支付中的信用問(wèn)題。

線上支付是新興產(chǎn)業(yè)，并以驚人的速度得到了推廣，線上支付的普及是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要活力。深入拓展金融業(yè)務(wù)和市場(chǎng)營(yíng)銷的結(jié)合，提升了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。虛擬貨幣在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的高頻使用，增加了虛擬貨幣的認(rèn)可度，必定會(huì)提高資金運(yùn)轉(zhuǎn)效率，也拓展了電子商務(wù)的市場(chǎng)規(guī)模。

（三）加強(qiáng)多方合作

互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新應(yīng)從發(fā)展模式入手，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)資源的合作，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展并不完全沖突，有很多地方可以借鑒傳統(tǒng)金融行業(yè)。傳統(tǒng)行業(yè)的優(yōu)勢(shì)在于資本的占有，因此要加強(qiáng)與銀行等傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)的合作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融之所以能在與傳統(tǒng)金融的較量中，逐步發(fā)展壯大，依靠強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。因此在開(kāi)放合作的同時(shí)，需要借助新技術(shù)加大對(duì)數(shù)據(jù)的保護(hù)力度，信息泄露的后果不言而喻，大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，領(lǐng)域內(nèi)所有公司不約而同改進(jìn)信息保密技術(shù)。

（四）完善互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要是涵蓋了銀行、證券、保險(xiǎn)等，他們主要是依靠營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等實(shí)體建筑來(lái)為客戶提供服務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，金融機(jī)構(gòu)主要依賴于網(wǎng)絡(luò)為客戶提供服務(wù)，大大提高了服務(wù)效率和用戶的體驗(yàn)感。同時(shí)，隨著新時(shí)代的發(fā)展，除了推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的完善，還加強(qiáng)了與傳統(tǒng)實(shí)體金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，加大與社交網(wǎng)絡(luò)的合作，例如招商銀行創(chuàng)建了微信公眾號(hào)，這樣不僅可以有效擴(kuò)大客戶群體，而且還可以推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)

（一）基礎(chǔ)設(shè)施不健全

互聯(lián)網(wǎng)金融是高速增長(zhǎng)的，但相配套的基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)設(shè)施、數(shù)據(jù)設(shè)施仍然是落后的，尤其是標(biāo)準(zhǔn)接口設(shè)施對(duì)其影響最大，首先受到地域之間的影響，地區(qū)間的網(wǎng)絡(luò)普及有較大差異;其次企業(yè)與投資人對(duì)基礎(chǔ)設(shè)備的現(xiàn)狀不甚了解，不明白這些基礎(chǔ)設(shè)施的重要影響。這也拖后了互聯(lián)網(wǎng)的普及和數(shù)據(jù)交流的效率，長(zhǎng)此以往便會(huì)導(dǎo)致事倍功半。

（二）信用機(jī)制不健全

網(wǎng)上交易的風(fēng)險(xiǎn)在于違約行為難以追究責(zé)任，造成的損失難以彌補(bǔ)。且網(wǎng)絡(luò)造假的現(xiàn)象數(shù)不勝數(shù)，需要企業(yè)有鑒別和預(yù)判能力，以免被套用資金，造成資金鏈斷裂，發(fā)生嚴(yán)重的運(yùn)行問(wèn)題。這就要依靠完善的監(jiān)管機(jī)制，但事實(shí)是我國(guó)相關(guān)法律法規(guī)相對(duì)不健全，跟不上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度，相關(guān)政策的缺失增大了發(fā)展中的漏洞與投資風(fēng)險(xiǎn)。

（三）市場(chǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)

金融市場(chǎng)的發(fā)展極大地受到社會(huì)理財(cái)?shù)内厔?shì)影響，隨著GDP的快速增長(zhǎng)，社會(huì)資源和社會(huì)財(cái)富的再分配機(jī)制出現(xiàn)平民化的趨向?；ヂ?lián)網(wǎng)和金融的有機(jī)結(jié)合使得投資者能在相對(duì)開(kāi)放的環(huán)境中進(jìn)行經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。也就意味著并不是全部的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的可靠性有充分保證，這要求投資者分辨事實(shí)，不能偏信互聯(lián)網(wǎng)公司打出的廣告。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，多加參考，合理甄別，注意保護(hù)個(gè)人信息和財(cái)產(chǎn)安全。

四、小結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代高新互聯(lián)網(wǎng)科技的有機(jī)結(jié)合，取得的成就與發(fā)展得益于互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)步。互聯(lián)網(wǎng)金融要想在競(jìng)爭(zhēng)激烈的當(dāng)下占據(jù)有利地位，必須結(jié)合自身發(fā)展?fàn)顩r制定規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、加強(qiáng)管控能力的管理機(jī)制。在保證經(jīng)濟(jì)活動(dòng)運(yùn)行的同時(shí)，尊重投資者的合法權(quán)益。

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