王盧

【摘要】隨著我國經濟的快速發(fā)展，居民收入的不斷提高，僅是個人儲蓄存款業(yè)務已經不能滿足人民日益增長的個人財富管理需求，越來越多的人更加愿意把錢投向理財產品，這一需求要求我國的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務向著更高效、更專業(yè)、更人性化的方向發(fā)展?？傮w來看，我國商業(yè)銀行理財產品發(fā)展較為成熟，但發(fā)展中仍存在一些問題，整體發(fā)展過程并不順暢。本文匯總了部分問題，并根據實際情況提出了解決對策。

【關鍵詞】商業(yè)銀行 ?個人理財 ?理財產品

個人理財業(yè)務是商業(yè)銀行獲取高端客戶的一項重要業(yè)務，也是各大銀行提升整體競爭力的一個有效抓手。我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務相對于發(fā)達國家起步較晚，發(fā)展較慢，而發(fā)達國家的個人理財業(yè)務因發(fā)展歷史較久，產品豐富規(guī)模較大，多可提供私人定制的個性化理財產品，占據了我國大部分高端客戶市場。另外互聯網金融理財產品的推出也給商業(yè)銀行帶來了新的挑戰(zhàn)。因此，對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的現狀進行系統(tǒng)分析并提出改進措施，對商業(yè)銀行提升競爭力和轉型發(fā)展有一定的意義。

一、個人理財業(yè)務概述

（一）含義

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務指的是商業(yè)銀行針對個人客戶提供的包含財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產管理等專業(yè)化服務的活動，以小康家庭、富裕家庭或者有財富增長需求的個人客戶為服務對象，根據客戶及其家庭成員目前的收入狀況、資產結構（期限長短、資產構成）、風險承受能力、潛在收入情況以及投資需求等，對各種金融產品進行投資組合，為其提供全面化、個性化的綜合理財方案。商業(yè)銀行通過開展行之有效的個人理財業(yè)務，能夠為客戶提供專業(yè)化的理財服務，促進客戶實現安全、升值、流動、保障等多種資金需求的有機統(tǒng)一，為客戶謀求更高的資金收益打好基礎，加速市場資金的有效利用，進而促進經濟進步和社會穩(wěn)定。

（二）分類

（1）按照交易類型進行分類： 可以分為封閉式理財產品和開放式理財產品，（開放式理財產品又分為凈值型和非凈值型理財產品）。前者在產品封閉期不能進行購買和贖回交易，流動性較差，收益較高;后者，客戶購買理財產品后，可隨時進行贖回交易，資金流動性更高，收益一般較低。

（2）按照投資幣種進行分類：可分為人民幣理財產品和外幣理財產品兩大類。

（3）按照收益方式進行分類?？煞譃楸ＷC收益型理財產品和浮動收益型理財產品兩種類型。①保證收益型理財產品即本息保障，屬于低風險的理財產品，投資風險全部由商業(yè)銀行自己承擔，客戶本金無風險，在產品到期日可獲得按照合同約定給付的固定收益。② 浮動收益型理財產品根據是否保本可分為保本型浮動收益理財產品和非保本型浮動收益理財產品。顧名思義，二者的收益均未在合同中提前約定，到期收益與市場波動緊密相關，收益率較高，保本型浮動收益理財產品客戶承擔收益風險，本金有保障，非保本浮動收益理財產品客戶承擔本息風險，本金安全不受保障，但高風險對應高收益，到期收益可能高于保本型產品，也可能產生本金損失。

（4）按照服務方式分類?？梢苑譃槔碡旑檰柗蘸途C合理財服務。（1）理財顧問服務指的是商業(yè)銀行的理財經理就銀行現有理財產品，向客戶提供的財務分析規(guī)劃、推薦個人投資產品、給予投資建議等專業(yè)化服務。（2）綜合理財服務，較理財顧問服務而言，是在此基礎之上，接受客戶的委托和授權，按照約定的投資計劃進行理財投資和資產管理的業(yè)務。

（三）特點

第一，起點低，受眾范圍廣。從客戶的角度來看，目前商業(yè)銀行提供的理財產品較為豐富多樣，可以滿足客戶對理財產品的流動性、收益性、風險性、購買起點高低等基本需求;從商業(yè)銀行的角度來看，農民、商戶、公務員等都是準客戶，可根據客戶的風險承受能力、購買金額、收益等綜合考慮推薦適合的理財產品。

第二，類型多，收益性下降。隨著金融市場的不斷完善，金融產品的種類不斷增多，理財產品類型也不斷豐富，但有部分人群因為自身金融知識受限，為獲取較高的收益，選擇將資金投向股票、基金、債券、甚至民間借貸等渠道，導致銀行理財產品來源收窄。同時受寬松的貨幣政策、利率不斷下調的影響，銀行理財產品的收益率也持續(xù)下降，從2018年3月的4.88%，跌到2019年初的4.33%，降低了銀行收益率。

第三，發(fā)展快，網絡化水平高。當前互聯網飛速發(fā)展，電子智能化應用服務已深入到經濟發(fā)展的各行各業(yè)中，也快速的為各大商業(yè)銀行所應用，促使其不斷創(chuàng)新服務手段，改革服務形式，有效提升了商業(yè)銀行的整體服務效率。業(yè)務辦理不再僅局限于網點柜面，客戶可以通過ITM機人臉識別、手機銀行、微信銀行、網上銀行以及智能機器人等多種渠道辦理業(yè)務，方便快捷體驗較好，推動其網絡化發(fā)展水平不斷提升。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展存在的問題

（一）缺乏個性化產品

個人理財業(yè)務，顧名思義是滿足客戶的個性化理財需求，為不同的客戶匹配不同的理財產品，甚至是提供私人銀行服務，為客戶或某一客群提供量身定制的專屬理財產品。然而就目前現實情況來看，我國很多商業(yè)銀行都沒有做到這一點，所設計的理財產品多是批發(fā)式的，即銀行根據利益驅使、市場需求或者資產結構要求設計理財產品，并推向市場，由客戶在現有的理財產品庫中挑選較為適合的產品進行投資。然而因金融投資經驗的普遍匱乏，部分客戶的風險意識及應對風險的能力較低，理財專業(yè)知識欠缺，加之銀行在銷售時并不一定以“為客戶匹配合適的理財產品組合”為第一目的，將間接誘導一些投資者做出錯誤的選擇，購買與自身風險承受能力不相匹配的理財產品，加劇兩者之間的糾紛。同時，我國的商業(yè)銀行現在推出的大部分理財產品有較高的同質化現象，缺乏本行特色，缺少創(chuàng)新，無法滿足各類投資者的需求。

（二）缺乏高素質的理財經理隊伍

綜合素質較高的理財經理通?？梢詫Ρ拘屑八性谑鄣睦碡敭a品有清晰、全面的了解，可以根據客戶的投資喜好、風險承受能力等各方面特點為客戶講解每款理財產品的優(yōu)劣勢，幫助投資者更好地選擇適合自己的理財產品。但是目前的狀況是我國很多商業(yè)銀行的從業(yè)人員綜合素質參差不齊，且因涉及到崗位輪換，無法有更深的造詣及從始至終的服務，理財方面專業(yè)知識水平有限，無法為投資者提供專業(yè)有效的理財服務;從營銷方面而言，多是將產品銷售作為自身最終的目標，將“為投資者實現理財規(guī)劃”作為次要目標，導致理財經理迫于完成任務而不能為投資者推薦更為符合其理財需求和財務能力的理財規(guī)劃。高素質的理財經理，不僅要對商業(yè)銀行及同業(yè)在售理財產品有詳細了解，還要實時的掌握經濟動態(tài)、金融風向、股票、證券、基金、保險、房產等各方面綜合金融知識，這目前是我國商業(yè)銀行所欠缺的專業(yè)隊伍。

（三）缺乏行之有效的風險監(jiān)管體系

理財產品的銷售存在一定的信用風險，目前大多商業(yè)銀行按照監(jiān)管要求在銷售理財產品之前會對客戶做簡單的風險評估，根據風險評估等級推薦理財產品。但在實際的操作中，存在的以下問題都易導致信用風險的發(fā)生：一是風險評估問題較為簡單，評級結果可變動性大;二是部分不合規(guī)人員刻意強化收益、有意規(guī)避風險，導致評級結果不能直接反應客戶的風險承受能力;三是部分客戶片面的追求高收益高回報，抱有僥幸心理，購買的產品風險越來越高。

再者，目前我國商業(yè)銀行現有的風控制度、風險系統(tǒng)預警機制存在不健全問題，不能有效的預測并控制所有潛在風險，金融監(jiān)管機構因風險的多變性不易控制及不能實現實時監(jiān)控、鞭長莫及，導致對個人理財業(yè)務管理過程中可能出現的風險疏于管控。

三、解決我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在問題的對策

（一）細分目標群體，推進產品創(chuàng)新

對眾多具有購買理財產品需求的人群和家庭進行充分的調查研究，對投資者市場進行全面化了解分析投資者需求的基礎上，根據自身銀行的特點，對目標群體進行細分，為客戶量身定做理財計劃，加強科技力量及產品研發(fā)力量的投入，加強對專業(yè)型理財經理的培養(yǎng)和考核體系的建設投入，推動產品創(chuàng)新，完善技術手段，為客戶提供個性化理財產品需求，將產品的個性和特點凸顯出來，樹立自己特有的品牌理財產品，形成差異化競爭，才能不斷提升產品競爭力，搶占市場份額。如開發(fā)一些專門針對公積金客戶、養(yǎng)老一族、醫(yī)療保險客戶、教育類客戶的理財產品，為投資者提供更為廣闊的投資空間。另外，促進傳統(tǒng)金融與互聯網金融的快速融合，開發(fā)銀行系列的互聯網金融產品，如中國銀行的“活期寶”，郵儲銀行的“理財寶”，平安銀行的“”等，以銀行為背景的P2P會有更多更廣闊的市場。

（二）提升綜合素質，培養(yǎng)專業(yè)化理財隊伍

理財經理團隊是一支綜合素質高、專業(yè)能力強、涉獵知識廣、政策敏銳度高、風險把控能力好，善溝通、能吃苦的專業(yè)隊伍。培養(yǎng)這樣的一支“鐵軍”隊伍，可以增加獲客、贏得客戶滿意，有效提升商業(yè)銀行的市場競爭力和戰(zhàn)斗力，是商業(yè)銀行不惜投入大量成本也必須要組建的隊伍。路徑有：一、培訓、培訓再培訓。通過線上線下的多種培訓方式，使得理財經理高效掌握國家大政方針、金融專業(yè)知識、大盤走勢、經濟動態(tài)、提高風險預警等各種能力，培養(yǎng)不斷學習的習慣，學無止境能力無限。二、績效激勵機制。強化理財經理專業(yè)水平，鼓勵考取CFP金融理財師、CFA特許金融分析師、FRM金融風險管理師等證書，給予績效傾斜，使得整體隊伍能力更加專業(yè)。三、保持理財經理團隊的穩(wěn)定性。

（三）加強管控，構建科學風險防控體系

監(jiān)管機構加強對商業(yè)銀行的風險監(jiān)控，通過分析金融市場特點，時刻關注客戶資金安全問題，確保商業(yè)銀行及時兌付本息，并定期對個人理財業(yè)務有關合同、協(xié)議、申請材料、辦理條件以及貸后等資料和記錄進行合規(guī)檢查，加大審核力度。商業(yè)銀行自身加強風險預警，構建科學的風險防控體系，一方面強調理財從業(yè)人員合規(guī)辦理業(yè)務。一切以合規(guī)為前提，提高違規(guī)成本，倡導“質量優(yōu)先、效益第二”的經營理念，嚴格按照客戶風險承受能力進行風險評估，降低交易過程中可能存在的各種信用風險，提高商業(yè)銀行的風險管理水平。另一方面要對風險監(jiān)控和管理體制進行健全和完善，加大對個人理財產品信息的披露力度，多渠道多方法、全面及時的進行相關信息披露，以便投資者及時獲取相關信息并對投資決策進行調整，避免因信息披露不完全而產生糾紛。最后，加大科技力量投入，運用大數據技術構建科學的風險預警體系，搜集、分類處理各項數據信息，形成更為強大的風險防控預警系統(tǒng)，及時了解風險做出應對措施，促進個人理財業(yè)務的良性發(fā)展。

四、結束語

商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務由于起步較晚、專業(yè)化理財隊伍的欠缺及風險管控能力較弱等方面的問題，面臨較大的挑戰(zhàn)，但同時也是機遇，發(fā)展前景較好，做好各項應對措施的同時不斷提升自身的專業(yè)競爭能力和抵御風險能力，才能獲得高質量的快速發(fā)展。作者專業(yè)能力有限，望本文可提供一定借鑒意義。

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