農(nóng)業(yè)保險是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟損失提供保障的一種保險?，F(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險主要以“低保障、低保費、保大災(zāi)”為經(jīng)營原則，許多農(nóng)民都進行了投保。筆者時常會接到讀者電話咨詢關(guān)于農(nóng)業(yè)保險投保以后發(fā)生災(zāi)害能否理賠、農(nóng)業(yè)保險索賠的程序等相關(guān)問題。

首先，投保農(nóng)業(yè)保險以后發(fā)生了災(zāi)害能不能理賠?保險業(yè)內(nèi)人士指出：一是看災(zāi)害是否在保險責(zé)任范圍之內(nèi)；二是看災(zāi)害損失是否達到了起賠點；三是看災(zāi)害損失是否與投保人不積極采取措施有關(guān)。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，因為投保人所投保的險種險別各不相同，索賠的具體程序也不同。一般來說，索賠都要經(jīng)歷以下三個步驟：(1)通知保險人，提出索賠要求。保險事故發(fā)生后，投保人應(yīng)將事故的發(fā)生時間、地點、原因及其他情況，以最快的方式通知保險人，并提出索賠請求。索賠請求是有時間限制的，超過請求期限，就喪失了向保險人請求索賠的權(quán)利。(2)進行合理施救。保險事故發(fā)生時，投保人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或減少損失。在保險人查勘、核實或同意之前，投保人應(yīng)當(dāng)保護好事故現(xiàn)場，不得自行處理。(3)提供索賠的單證。一般包括：保險單或保險憑證的正本，已交納保險費的憑證，有關(guān)證明保險標(biāo)的或當(dāng)事人身份的原始文件，比如身份證、戶口簿等，證明保險事故及其損失后果的文件，諸如出險證明、損害鑒定證明、索賠清單等。

據(jù)了解，災(zāi)害損失的確定和理賠額的確定都是容易產(chǎn)生爭議的地方。另外，如果多種災(zāi)害同時發(fā)生，因為難以確定災(zāi)害損失到底是不是由保險責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害所導(dǎo)致的，該不該理賠就會存在爭議。如果發(fā)生爭議，可以通過以下四種方式來解決：(1)協(xié)商。投保人和保險人之間在相互諒解的基礎(chǔ)上對爭議進一步協(xié)商，在雙方都可以接受的條件下達成和解。(2)調(diào)解。在第三人的主持下，一般是政府有關(guān)部門或權(quán)威的農(nóng)技人員，根據(jù)自愿、合法、公正的原則，通過第三人的努力，促使雙方當(dāng)事人達成和解。(3)仲裁。保險合同當(dāng)事人的任何一方或根據(jù)雙方當(dāng)事人訂立的仲裁協(xié)議，提交仲裁機構(gòu)，對保險合同的爭議作出公斷或判決，仲裁裁決為終局性裁決，當(dāng)事人不得再向法院起訴，必須嚴(yán)格執(zhí)行。(4)訴訟。保險合同當(dāng)事人的任何一方將合同的爭議提交有管轄權(quán)的法院，對保險爭議進行審理，爭議一經(jīng)法院審理作出判決，當(dāng)事人必須執(zhí)行，否則法院有權(quán)強制執(zhí)行。

業(yè)內(nèi)人士提醒，關(guān)于爭議的處理，投保人和保險人可以約定一種或幾種處理方式，一旦在保險合同中寫明了爭議的處理方式，就必須按照規(guī)定執(zhí)行。如果爭議能夠通過協(xié)商解決，建議農(nóng)民盡量不要去使用其他處理方式，因為其他幾種方式都需要支付相應(yīng)的費用，而且比較耽誤時間。