尚懷林

摘 要：林業(yè)信貸和森林保險作為主要林業(yè)金融工具與風險管理手段，兩者之間具有緊密的合作關系，但林業(yè)信貸與森林保險的合作機制從總體上來說尚不完備，理論界也缺乏對兩者合作機制的系統(tǒng)探討。從林業(yè)信貸與森林保險合作發(fā)展的現(xiàn)實需要出發(fā)，通過分析林業(yè)信貸與森林保險耦合機制的優(yōu)勢與制約因素，提出兩者有機結合、共同發(fā)展的相關政策建議。

關鍵詞：林業(yè)信貸;森林保險;互動機制;對接模式

中圖分類號：F23 文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.01.056

0 引言

自林權抵押貸款開展以來，已覆蓋全國30多個?。▍^(qū)）市，貸款余額已由2010年的300億增長到2016年的847億，增長近3倍。但2016年以來，林權抵押貸款發(fā)展滯緩，特別是2017年底余額為786億元，同比下降5.4%。與此同時，2017年全國已有24個省區(qū)市、4個計劃單列市和3個森工企業(yè)，共計31個省級單位納入森林保險保費補貼范圍，全國森林保險總保費為32.35億元，參保面積總計22.40億畝，已覆蓋全國森林面積的70%，其中，公益林總計17.92億畝，占比80%，商品林4.48億畝，占比20%。但是，由于林業(yè)信貸與森林保險缺乏恰當?shù)暮献鳈C制，林業(yè)融資與保險配套的合作模式尚未形成，兩者還處于各自為陣的狀態(tài)，限制了雙方的發(fā)展。

1 林業(yè)信貸與森林保險合作機制的優(yōu)勢分析

“林業(yè)信貸+森林保險”貸款的合作模式，即在林農(nóng)進行林業(yè)生產(chǎn)缺乏資金需要向銀行申請貸款時，需要購買相應的以所進行的林業(yè)生產(chǎn)項目為標的的森林保險，將保單“質押”給銀行并簽訂協(xié)議，當所投保的項目因發(fā)生自然災害導致林農(nóng)無法償還銀行貸款的本息時，信貸機構將作為第一受益人在本息范圍內(nèi)獲得保險公司的承保額，這樣就要求保險公司的承包額需要超過需要償付的貸款本息，同時，信貸機構將會對林農(nóng)的信用評級進行調(diào)整，并對其利率給予優(yōu)惠。信貸保險合作模式的優(yōu)點主要包括以下幾個方面。

1.1 信息共享互通，降低交易成本

在獨立機制下，由于業(yè)務發(fā)展各自為政，要分別對林農(nóng)信息進行采集和調(diào)查，信息收集效率比較低且信息質量得不到保障。而如果發(fā)放林業(yè)信貸的銀行和開辦森林保險的機構進行信息共享，至少可以降低一半的信息收集成本，且在貸款后續(xù)跟蹤和保險理賠上，由于兩者信息互通，可以提高貸款風控核查、保險損失勘定等手續(xù)的效率，因此提高了雙方對信息利用的效率，降低了金融機構的交易成本。

1.2 符合激勵相容原則，防范道德風險

由于信息不對稱，林農(nóng)在購買森林保險的事前和事后，逆向選擇和道德風險問題極易發(fā)生。而通過信貸業(yè)務和保險業(yè)務的結合，可以約束林農(nóng)，降低道德風險發(fā)生的概率。同時，協(xié)同合作模式也能極大地激勵信貸機構和保險公司，為信貸機構破解“擔保難帶來的貸款難”、化解林業(yè)貸款風險提供了可行之道，同時保險公司也有望借助農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等基層金融機構迅速拓展相關森林保險業(yè)務規(guī)模。

1.3 雙方優(yōu)勢互補，實現(xiàn)合作共贏

林業(yè)信貸和森林保險合作模式可以將雙方的比較優(yōu)勢相結合，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，首先可以解決林農(nóng)在進行林業(yè)項目生產(chǎn)時而資金不足的問題;其次還可以減少林農(nóng)因自然災害造成的損失，通過對貸款項目進行相應的保險，不但能提高林農(nóng)還款能力，降低林農(nóng)信貸風險，也可以解決林農(nóng)貸款抵押物不足的問題，為信貸機構提供信貸資金的安全保障，同時保險公司可以按有關政策獲得一定利潤，林農(nóng)獲得資金支持、信貸機構獲得償付保障和保險機構獲得利潤，實現(xiàn)三方的合作共贏。

2 林業(yè)信貸與森林保險合作機制的制約因素

2.1 合作體系發(fā)展不平衡，政策支持不協(xié)調(diào)

林業(yè)信貸和森林保險合作機制的發(fā)展有賴于一個完整的森林保險制度體系，只有在成熟的森林保險體系建立的背景下，林業(yè)信貸和森林保險的合作互動機制才能得到發(fā)展。經(jīng)過多年的發(fā)展，相對于林業(yè)信貸的發(fā)展情況，我國森林保險發(fā)展滯后，制約了信貸資金對林業(yè)的持續(xù)支持。因此，為了使林業(yè)信貸和森林保險的合作模式能夠高效運行，首先應該對林業(yè)信貸給予政策上的支持，同時必須完善森林保險制度體系，提高森林保險保障水平，逐步實現(xiàn)保價值的目標，增強林業(yè)抵御災害和承受風險的能力。

2.2 雙方經(jīng)營機構相互獨立，缺少業(yè)務協(xié)作

作為以林農(nóng)和林業(yè)企業(yè)為主要服務對象的林業(yè)金融產(chǎn)品，林業(yè)信貸和森林保險有許多相似點，相關金融機構有合作的基礎和必要。但實踐中，由于缺少業(yè)務協(xié)作，信貸機構對林農(nóng)是否購買森林保險不甚了解，保險公司也不清楚林農(nóng)具體的信貸數(shù)量。商業(yè)銀行基層銀行和農(nóng)村信用社的相關管理人員普遍反映，目前森林保險對林業(yè)信貸的支持作用并不明顯。

2.3 雙方產(chǎn)品不匹配，農(nóng)戶參與意愿較低

目前，林權抵押貸款業(yè)務普遍存在利率高的問題，這使借款林農(nóng)的融資成本本來就高，如果“林業(yè)信貸+森林保險”業(yè)務無政府補貼，保險費用的支出又增加了借款林農(nóng)的融資成本，借款農(nóng)戶就不愿意在取得貸款的同時購買保險，尤其是森林保險不能滿足經(jīng)營主體避險需要，按現(xiàn)行規(guī)定，森林保險只能保成本而不能保林木價值，造成森林保險的吸引力不強。同時，由于保險機構未在部分農(nóng)村地區(qū)開設網(wǎng)點，導致農(nóng)戶難以參加森林保險，與此同時也會相應增加參與森林保險的費用。在保險事故發(fā)生后，保險公司的承保理賠工作開展較慢，不能及時滿足農(nóng)戶的需要。這些都導致農(nóng)戶參與森林保險程度較低，反過來由于農(nóng)戶不參與森林保險，林業(yè)信貸開展也就面臨更大風險。

3 政策建議

推進“林業(yè)信貸+森林保險”運作模式需要配套機制保障，這些配套機制既要讓林農(nóng)真正的信任保險、放心購買保險，又要能在需要時獲得金融機構的貸款支持。促進“林業(yè)信貸+森林保險”合作模式的建設，需要林農(nóng)、信貸機構和保險公司的共同努力。具體措施包括以下幾個方面。

3.1 開展農(nóng)戶誠信教育和信用建設，防范道德風險

在林業(yè)信貸與保險合作機制中，農(nóng)戶（林農(nóng)）的誠信尤其顯得十分重要，因此要在農(nóng)戶中開展誠信教育，要在廣大農(nóng)村、林區(qū)積極開展信用農(nóng)戶（林農(nóng)）、信用村鎮(zhèn)建設，組織成立信用互助協(xié)會、專業(yè)擔保協(xié)會等，防范農(nóng)戶道德風險。

3.2 增進雙方合作層次，建立信息共享平臺

一是建立雙方定期溝通機制，開展林業(yè)信貸的金融機構（主要指農(nóng)信社）和開辦森林保險的保險公司要定期進行交流溝通，了解掌握雙邊支持的林業(yè)項目和保險情況，逐步搭建雙發(fā)信息資源共享平臺;二是要培養(yǎng)林業(yè)信貸和森林保險兩個領域交叉的復合型人才，為提升“林業(yè)信貸+森林保險”運作層次提供智力支持。

3.3 完善森林保險制度體系，建立兩者合作基礎

林業(yè)信貸和森林保險的合作有賴于一個完善的森林保險制度體系的支持。需加快森林保險立法進程，明確相關主體職責，保證森林保險與林業(yè)信貸互動的穩(wěn)定性。一是加大中央財政支出力度，優(yōu)化中央財政的保費補貼方式，在逐步提高森林保險保障水平基礎上加大保費補貼規(guī)模;二是取消縣級財政特別是經(jīng)濟相對落后縣級財政配套保費補貼比例的要求，以便掃清森林保險實施和范圍擴大的障礙;三是實施相應的森林保險風險防范配套措施，如森林再保險和建立巨災風險防范機制，形成完整的森林保險制度體系，降低森林保險經(jīng)營風險，為雙方提供合作基礎。

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