苗沛

摘 要：現(xiàn)階段，商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中仍存在著許多不足，例如管理理念較為落后，管理制度有待完善，管理方法較為傳統(tǒng)，管理過(guò)程信息技術(shù)水平較低的問(wèn)題，因此商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中，應(yīng)采取相應(yīng)的措施提高風(fēng)險(xiǎn)管理效果，并結(jié)合商業(yè)銀行常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)種類，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法，進(jìn)而提高商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效益。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;風(fēng)險(xiǎn)管理;方法研究

商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)管理過(guò)程中，應(yīng)使銀行全體人員均能夠養(yǎng)成科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，同時(shí)衡量業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與業(yè)務(wù)收益之間的關(guān)系，并在此基礎(chǔ)上豐富商業(yè)銀行業(yè)務(wù)類型，制定科學(xué)并具有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)管理方法與防范措施，進(jìn)而為商業(yè)銀行可持續(xù)經(jīng)營(yíng)打下良好的基礎(chǔ)。

一、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)概括

1.銀行風(fēng)險(xiǎn)管理概括

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不斷提升，我國(guó)商業(yè)銀行數(shù)量也有所增加。商業(yè)銀行等在各省、市、縣、鎮(zhèn)以及村中均有所分布，其在一定程度上提高了人們生活的便利性。商業(yè)銀行能夠?yàn)榇罅康闹行⌒退綘I(yíng)企業(yè)提供大量的經(jīng)濟(jì)成本，進(jìn)而確保我國(guó)中小型私營(yíng)企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。假使商業(yè)銀行能夠健康平穩(wěn)發(fā)展，其能夠在一定程度上推動(dòng)我國(guó)社會(huì)發(fā)展以及經(jīng)濟(jì)體制完善。就目前來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中一項(xiàng)重要內(nèi)容，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)銀行對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理的資金、人力以及物力投入是極其龐大的，共占銀行總盈利的45%左右，雖然投入了大量的資金、人力以及物力，但是難以徹底解決銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中所存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。風(fēng)險(xiǎn)管理已經(jīng)成為商業(yè)銀行急需解決的一項(xiàng)內(nèi)容。

2.商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)

首先，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生幾率以及風(fēng)險(xiǎn)危害較傳統(tǒng)企業(yè)相比略高。與傳統(tǒng)行業(yè)相比，商業(yè)銀行以貨幣為產(chǎn)品進(jìn)行經(jīng)營(yíng);商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)期間，其經(jīng)營(yíng)虧損問(wèn)題更加容易出現(xiàn)。假使商業(yè)銀行存在經(jīng)營(yíng)管理不當(dāng)問(wèn)題，將會(huì)導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，并且其造成的危害與傳統(tǒng)企業(yè)相比也更加嚴(yán)重。隨著我國(guó)科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，數(shù)字金融發(fā)展水平也得到了明顯的提升，人們?cè)谌粘Ｉ钪懈右蕾嚨谌街Ц?，因此商業(yè)銀行的發(fā)展對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)是具有現(xiàn)實(shí)意義的。一旦商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)期間產(chǎn)生經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)造成商業(yè)銀行破產(chǎn)，嚴(yán)重時(shí)將會(huì)直接影響我國(guó)的整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。

其次，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)性質(zhì)導(dǎo)致其風(fēng)險(xiǎn)具有一定的雙重性。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源主要包括兩點(diǎn)。第一，內(nèi)部管理存在不足，將會(huì)造成資金虧損等問(wèn)題出現(xiàn)，這對(duì)商業(yè)銀行的持續(xù)經(jīng)營(yíng)是不利的。第二，商業(yè)銀行客戶所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)商業(yè)銀行客戶向商業(yè)銀行申請(qǐng)數(shù)額較大的借款時(shí)，并未在規(guī)定期間還清，這就會(huì)造成商業(yè)銀行內(nèi)部發(fā)生貸款虧損等問(wèn)題，直接影響商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)收益。一般情況下，商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中所出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)單獨(dú)爆發(fā)，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)累積到一定程度時(shí)將會(huì)出現(xiàn)多種風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)。

二、常見(jiàn)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)種類

1.信用風(fēng)險(xiǎn)

在利率管制背景下，經(jīng)濟(jì)波動(dòng)相對(duì)較為穩(wěn)定。隨著利率市場(chǎng)化改革的不斷加深，利率管制漸漸被淘汰，這就會(huì)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)變量不穩(wěn)定的現(xiàn)象出現(xiàn)，因此借款方未按合同內(nèi)容執(zhí)行合同義務(wù)而給商業(yè)銀行帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失的概率就有所提高，這就會(huì)引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)涵蓋范圍相對(duì)較廣，其涵蓋于表內(nèi)業(yè)務(wù)以及表外業(yè)務(wù)，例如貸款承諾、信用擔(dān)保等，甚至在衍生工具交易過(guò)程中都會(huì)有信用風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，因此信用風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是具有現(xiàn)實(shí)意義的。

隨著商業(yè)銀行間競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象的不斷加劇，商業(yè)銀行通常會(huì)提高貸款利率，確保利差收益平穩(wěn)。對(duì)于貸款企業(yè)來(lái)說(shuō)，這就會(huì)增加貸款企業(yè)的融資成本。對(duì)于一些高收益的企業(yè)來(lái)說(shuō)，融資渠道多樣性會(huì)造成借款企業(yè)由銀行融資向其他融資方式進(jìn)行調(diào)整。對(duì)于一些規(guī)模較小、融資手段較為單一，并且信用較差的企業(yè)來(lái)說(shuō)，其只能通過(guò)商業(yè)銀行獲取貸款，這就會(huì)造成信用較好的借款方選擇其他渠道進(jìn)行融資，造成銀行貸款質(zhì)量重心降低，造成風(fēng)險(xiǎn)提高。換言之，當(dāng)利率水平提高時(shí)，信貸市場(chǎng)中低風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目會(huì)被高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目所代替，造成市場(chǎng)平均風(fēng)險(xiǎn)提高，引發(fā)逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。利率升高會(huì)造成商業(yè)銀行資金成本上升，導(dǎo)致利差收入下降。由于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)目的是為了獲取收益，因此商業(yè)銀行更加傾向于將有限資金借給愿意支付高額利息的貸款方，由于商業(yè)銀行與借款方二者間信息很難及時(shí)傳輸，導(dǎo)致銀行難以及時(shí)了解借款方的資金用途，所以很難對(duì)借款方的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)進(jìn)行判斷。借款人在獲取高額借款后，將其投資到風(fēng)險(xiǎn)較高的項(xiàng)目當(dāng)中，這種借款方式給商業(yè)銀行帶來(lái)了極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要受匯率變化、利率變化、資產(chǎn)價(jià)格和市場(chǎng)波動(dòng)等動(dòng)態(tài)因素所影響。隨著銀行貸款證券化的不斷加劇，交易資產(chǎn)及可流動(dòng)資產(chǎn)的數(shù)量逐漸上升，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)以買(mǎi)賣(mài)各種資產(chǎn)和負(fù)債為目的，而不是以投資為目的并長(zhǎng)期持有時(shí)，就會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。

3.利率風(fēng)險(xiǎn)

在利率市場(chǎng)化的作用下，利率會(huì)受政治與經(jīng)濟(jì)等因素所影響，造成其具有動(dòng)態(tài)變化的特征，導(dǎo)致銀行凈利息收入和市場(chǎng)價(jià)值偏離預(yù)期的問(wèn)題出現(xiàn)，這就會(huì)導(dǎo)致利率風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。利率風(fēng)險(xiǎn)主要受市場(chǎng)利率變化、銀行資產(chǎn)與負(fù)債不匹配程度所影響，利率風(fēng)險(xiǎn)主要包括以下四點(diǎn)。首先，為重定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)階段，我國(guó)商業(yè)銀行逐漸表現(xiàn)為負(fù)債短期化以及資產(chǎn)長(zhǎng)期化的形式。存短貸長(zhǎng)的形式導(dǎo)致商業(yè)銀行負(fù)債與資產(chǎn)期限錯(cuò)配的問(wèn)題逐漸加劇，利率敏感性資產(chǎn)與敏感性負(fù)債數(shù)量逐年上升，當(dāng)市場(chǎng)利率出現(xiàn)負(fù)面波動(dòng)時(shí)，銀行資產(chǎn)以及負(fù)債出現(xiàn)難以預(yù)期的現(xiàn)象，這將會(huì)導(dǎo)致更加嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。其次，為收益率曲線風(fēng)險(xiǎn)。由于重新定價(jià)具有一定的不對(duì)稱性，因此銀行的收益曲線會(huì)出現(xiàn)斜率變動(dòng)或曲線位置移動(dòng)，央行在經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張期為了控制經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度，會(huì)在一定程度上提高短期利率，使短期利率較長(zhǎng)期利率相比略高，進(jìn)而導(dǎo)致收益率曲線倒掛的現(xiàn)象發(fā)生。這會(huì)給銀行的凈利息收入帶來(lái)一定的不利影響，并且還會(huì)導(dǎo)致收益率曲線風(fēng)險(xiǎn)所造成的潛在損失增加。再次，為基準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)。由于銀行資產(chǎn)與負(fù)債業(yè)務(wù)所參照的基準(zhǔn)利率變動(dòng)是存在差異的，不對(duì)等的存款利率將會(huì)造成銀行利率收支規(guī)模存在差異。因此在不利的市場(chǎng)背景下，因息差數(shù)值的變動(dòng)將會(huì)導(dǎo)致銀行的收益受到損失。最后，為期權(quán)性風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)利率波動(dòng)幅度較大時(shí)，客戶會(huì)使用隱含條款中的選擇權(quán)，假使利率變化對(duì)存款人以及貸款人具有負(fù)面影響，存款人和貸款人很可能會(huì)提前取出存款或償還貸款，這將會(huì)導(dǎo)致銀行利息損失增加。

三、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理方法

1.信用風(fēng)險(xiǎn)管理方法

首先，應(yīng)對(duì)目前的信用評(píng)級(jí)體系進(jìn)行優(yōu)化，信用評(píng)級(jí)體系優(yōu)化可從以下幾點(diǎn)入手。首先，應(yīng)加強(qiáng)現(xiàn)金流量分析工作，這是因?yàn)楝F(xiàn)金流量是反映企業(yè)債務(wù)償還能力的一種體現(xiàn)。其次，應(yīng)做好企業(yè)行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)與市場(chǎng)發(fā)展預(yù)期分析工作，確保評(píng)級(jí)結(jié)果能夠更加準(zhǔn)確地反映企業(yè)今后的資信變化。最后，應(yīng)按時(shí)對(duì)指標(biāo)權(quán)重和評(píng)級(jí)指標(biāo)進(jìn)行計(jì)算，根據(jù)影響企業(yè)信用因素的變更制定出對(duì)應(yīng)的調(diào)整方案。

2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理方法

現(xiàn)階段，國(guó)外市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理方法大多為VAR法，該種方法在提出后就受到了國(guó)際金融界的一致好評(píng)，并且逐漸成為了風(fēng)險(xiǎn)管理的一項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)，被眾多金融機(jī)構(gòu)所采納。但在應(yīng)用這種方法時(shí)，需要注意到其所存在的不足。在應(yīng)用此方法時(shí)，需要使用到大量的歷史數(shù)據(jù)。對(duì)于部分VAR法模型來(lái)說(shuō)，需要大量的歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行計(jì)算，并且根據(jù)巴塞爾委員會(huì)的要求，該模型的有效性需要進(jìn)行檢驗(yàn)，因此就需要更長(zhǎng)的數(shù)據(jù)期限。在建設(shè)VAR法模型時(shí)，假使選擇99%的置信水平與三個(gè)月的持有期，檢驗(yàn)一次就需收集八年的歷史數(shù)據(jù)。現(xiàn)階段，我國(guó)股票市場(chǎng)起步時(shí)間相對(duì)較晚，最早上市的股票距今也僅有十幾年，許多股票僅有兩三年甚至?xí)r間更短，因此難以收集足夠的數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)的有效性難以得到保證。由于市場(chǎng)發(fā)展水平較低，這就會(huì)導(dǎo)致一些數(shù)據(jù)的可信性不足，其可靠性較低。

3.利率風(fēng)險(xiǎn)管理方法

首先，應(yīng)優(yōu)化存款貸款定價(jià)機(jī)制。對(duì)于現(xiàn)階段所面臨的形勢(shì)來(lái)說(shuō)，各行需要根據(jù)其自身特點(diǎn)，以確保當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展為主要目標(biāo)，將該行的利益提高到最大化，并且根據(jù)貸款種類、貸款用途與貸款客戶結(jié)構(gòu)，制定科學(xué)有效并與當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)相符合的貸款定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)與機(jī)制，明確貸款利率上下限，確保息差水平科學(xué)合理。其次，應(yīng)促進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，加強(qiáng)業(yè)務(wù)多元化建設(shè)。在利率市場(chǎng)化背景下，各行應(yīng)由單一業(yè)務(wù)模式逐漸向多元業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)變，同時(shí)對(duì)基本盈利模式進(jìn)行拓展。充分利用當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)、中小微企業(yè)運(yùn)行模式，加快業(yè)務(wù)審批，同時(shí)對(duì)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行完善，提高零售業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)與金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)占比，并對(duì)各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)成本進(jìn)行有效的控制，全方位使客戶存款、貸款、增值等業(yè)務(wù)得到滿足，盡可能降低對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的依賴，提升非利息收入的占比。

四、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中所存在的不足

1.管理理念較落后

現(xiàn)階段，大多數(shù)的商業(yè)銀行管理重心偏向于拓展業(yè)務(wù)渠道，而不是調(diào)整各項(xiàng)業(yè)務(wù)收益與風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系，管理人員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范的重視程度較低，即使部分商業(yè)銀行管理人員認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)防范工作相對(duì)較為重要，但其認(rèn)為僅縮短業(yè)務(wù)范圍，同時(shí)減少業(yè)務(wù)種類即可對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制，但事實(shí)上，無(wú)論上述何種觀點(diǎn)都不會(huì)取得良好的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范效果。現(xiàn)階段，絕大部分商業(yè)銀行仍使用傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，即使已經(jīng)認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理模式存在不足，但并未做出應(yīng)有的行動(dòng)對(duì)其進(jìn)行完善，最終導(dǎo)致全部風(fēng)險(xiǎn)難以得到管理。此外，現(xiàn)階段還存在著大部分商業(yè)銀行僅在業(yè)務(wù)開(kāi)展期間進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，并未立足整體進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)象。

2.管理制度有待優(yōu)化

目前，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制仍有待完善，其與完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系仍存在著一定的差距。假使仍使用目前的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，在風(fēng)險(xiǎn)管理工作開(kāi)展時(shí)，極有可能會(huì)受到外界因素影響，進(jìn)而造成風(fēng)險(xiǎn)管理工作難以有效進(jìn)行。并且由于目前絕大部分商業(yè)銀行并未明確各個(gè)崗位的具體職能，這就會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)管理工作難以有針對(duì)性地進(jìn)行。在商業(yè)銀行內(nèi)部控制體系與風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)時(shí)，通常會(huì)缺少系統(tǒng)的管理體系，這就會(huì)造成風(fēng)險(xiǎn)防范工作時(shí)常會(huì)出現(xiàn)力不從心的現(xiàn)象。

3.管理方法較為傳統(tǒng)

商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范方法以及管理方法仍存在著一定的缺陷，管理方法相對(duì)較為傳統(tǒng)，絕大部分主要通過(guò)管理人員的判斷結(jié)果，并未根據(jù)實(shí)際情況加以判斷。并且在目前風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中，商業(yè)銀行更加注重貸款投放是否科學(xué)，同時(shí)主要采用定性分析，并未采用定量分析，很難確保風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與風(fēng)險(xiǎn)管理的科學(xué)性?，F(xiàn)階段，商業(yè)銀行更加注重事后風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)，例如如何轉(zhuǎn)化風(fēng)險(xiǎn)，并未認(rèn)識(shí)到事前風(fēng)險(xiǎn)防范與事中風(fēng)險(xiǎn)防范的重要性。

4.管理過(guò)程信息技術(shù)水平較低

現(xiàn)階段，絕大部分商業(yè)銀行并未根據(jù)其自身的業(yè)務(wù)特點(diǎn)設(shè)置相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)，這就會(huì)造成風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與管理在部署方面仍存在著一定的不足。導(dǎo)致上述問(wèn)題出現(xiàn)的原因主要是因?yàn)殂y行管理人員在收集與分析市場(chǎng)信息時(shí)并未認(rèn)識(shí)到其時(shí)效的重要性，所設(shè)計(jì)的資產(chǎn)管理模型以及風(fēng)險(xiǎn)管理模型缺少科學(xué)性，很難將其真正的作用發(fā)揮出來(lái)，所執(zhí)行的風(fēng)險(xiǎn)管理工作很難取得良好的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)監(jiān)控效果。此外，現(xiàn)階段，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)水平較低，管理人員在風(fēng)險(xiǎn)管理決策過(guò)程中時(shí)常存在失誤，難以確保風(fēng)險(xiǎn)管理策略的科學(xué)性。

5.人才儲(chǔ)備不足

在新時(shí)代背景下，想要提高商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作水平，就需要招聘專業(yè)技術(shù)人員，并加強(qiáng)技術(shù)團(tuán)隊(duì)建設(shè)。根據(jù)現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理情況來(lái)看，管理人員想取得良好的風(fēng)險(xiǎn)管理效果，卻又不想投入過(guò)多的資金進(jìn)行技術(shù)團(tuán)隊(duì)建設(shè)，導(dǎo)致銀行內(nèi)部技術(shù)人員相對(duì)較為匱乏，并且目前風(fēng)險(xiǎn)管理人員大多由內(nèi)部員工兼任，在風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中，其并未具備專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)以及風(fēng)險(xiǎn)管理能力，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)管理水平較低，這將直接影響商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作的整體質(zhì)量，同時(shí)還會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)收益造成一定的影響。

五、加強(qiáng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理措施

1.全面認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的重要性

風(fēng)險(xiǎn)管理氛圍建設(shè)是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中的一項(xiàng)重要環(huán)節(jié)。商業(yè)銀行管理氣氛是否融洽能夠在一定程度上影響風(fēng)險(xiǎn)管理工作的順利進(jìn)行，所以商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)，并使全體員工認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理工作的重要性，在和諧的氛圍中加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理工作，為了提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，銀行內(nèi)部工作人員均應(yīng)支持銀行風(fēng)險(xiǎn)管理文化，同時(shí)積極參與到風(fēng)險(xiǎn)管理工作當(dāng)中。

2.優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理制度

商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中，應(yīng)制定科學(xué)全面的風(fēng)險(xiǎn)管理方案，這對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的進(jìn)行是非常重要的。首先，商業(yè)銀行應(yīng)參照風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)，建設(shè)科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，進(jìn)而為風(fēng)險(xiǎn)管理工作的落實(shí)打下良好的基礎(chǔ)，同時(shí)提高風(fēng)險(xiǎn)管理的整體效果，確保銀行能夠穩(wěn)定地進(jìn)行各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)。我國(guó)與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)風(fēng)險(xiǎn)管理工作起步時(shí)間相對(duì)較晚，并且西方先進(jìn)國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)管理工作已經(jīng)取得了一定的研究成果，所以我國(guó)商業(yè)銀行可積極借鑒西方風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，并根據(jù)自身的特點(diǎn)對(duì)其進(jìn)行完善，進(jìn)而對(duì)商業(yè)銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制進(jìn)行優(yōu)化。其次，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作是否順利進(jìn)行在一定程度上受到風(fēng)險(xiǎn)管理方案的可行性影響，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理方案是否科學(xué)能夠在一定程度上影響商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量。因此商業(yè)銀行可利用績(jī)效考核的手段，建設(shè)科學(xué)考核制度，秉承公平的思想，定期對(duì)銀行管理人員與工作人員績(jī)效進(jìn)行考核，同時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理工作完成較好的員工進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理工作完成較差的員工進(jìn)行處罰，進(jìn)而確保風(fēng)險(xiǎn)管理制度有效落實(shí)。

3.制定科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法

對(duì)于商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作來(lái)說(shuō)，我國(guó)各商業(yè)銀行均有其獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)管理方法，其中很大一部分均能夠使用目前最先進(jìn)的云技術(shù)平臺(tái)與網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)平臺(tái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。在新時(shí)代背景下，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)積極應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，同時(shí)定期對(duì)其進(jìn)行優(yōu)化以及完善，進(jìn)而提高其使用年限與使用效果。首先，在優(yōu)化管理模式的過(guò)程中，應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理控制軟件研發(fā)，例如進(jìn)行可視化平臺(tái)建設(shè)。由于現(xiàn)階段每位商業(yè)銀行用戶均有其專屬網(wǎng)絡(luò)卡，用戶在取得貸款后，商業(yè)銀行可利用各類軟件關(guān)聯(lián)技術(shù)，掌握每位客戶的資金動(dòng)向以及使用曲線，同時(shí)對(duì)其資金流量進(jìn)行計(jì)算，及時(shí)掌握潛在的風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)其進(jìn)行管理與控制。其次，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)征信軟件研發(fā)?，F(xiàn)階段，人們的日常生活與網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物和線下購(gòu)物密不可分，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理可對(duì)商業(yè)銀行客戶消費(fèi)記錄進(jìn)行收集，并將其歸于征信報(bào)告中，同時(shí)應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)對(duì)用戶征信情況與潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析。最后，應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理控制軟件研發(fā)?，F(xiàn)階段，商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)推廣過(guò)程中可應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)其進(jìn)行管理與控制，在客戶貸款過(guò)程中，及時(shí)地對(duì)其資產(chǎn)信息進(jìn)行監(jiān)控，并將風(fēng)險(xiǎn)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行結(jié)合，及時(shí)地發(fā)現(xiàn)貸款中所潛在的隱藏風(fēng)險(xiǎn)，并制定具有針對(duì)性的解決措施。

4.加強(qiáng)信息技術(shù)應(yīng)用

首先，商業(yè)銀行應(yīng)養(yǎng)成主動(dòng)收集、傳輸信息、數(shù)據(jù)管理的思想，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建設(shè)信息共享平臺(tái)，同時(shí)設(shè)置相應(yīng)的數(shù)據(jù)處理標(biāo)準(zhǔn)，做好數(shù)據(jù)收集工作，并按時(shí)完成數(shù)據(jù)整理工作，制定出客戶信息表。其次，商業(yè)銀行應(yīng)強(qiáng)化與其他金融組織和非金融組織之間的合作，吸取各組織的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)而提升自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力。通過(guò)掌握客戶信息，應(yīng)用多種分析技術(shù)，收集最為全面的數(shù)據(jù)結(jié)果，并按照分析結(jié)果制定科學(xué)信息管理制度。利用先進(jìn)的信息技術(shù)能夠建設(shè)更加完善的信息管理系統(tǒng)，應(yīng)用信息管理系統(tǒng)能夠提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。再次，應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制建設(shè)，可通過(guò)下列幾點(diǎn)進(jìn)行。第一，應(yīng)立足宏觀角度分析，制定科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理工作預(yù)警指標(biāo)體系，并對(duì)體系中的各指標(biāo)變化特點(diǎn)進(jìn)行有效地觀測(cè)，應(yīng)用模型對(duì)綜合風(fēng)險(xiǎn)數(shù)值進(jìn)行計(jì)算，進(jìn)而獲取預(yù)警信號(hào)，同時(shí)應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)換矩陣對(duì)宏觀角度風(fēng)險(xiǎn)影響特點(diǎn)進(jìn)行分析，最后進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。第二，對(duì)于特殊領(lǐng)域來(lái)說(shuō)，應(yīng)通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)因素組合對(duì)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行計(jì)算，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)超過(guò)指定標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，應(yīng)謹(jǐn)慎分析是否能夠向客戶提供貸款。第三，對(duì)于個(gè)體客戶來(lái)說(shuō)，銀行應(yīng)使用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)其進(jìn)行追蹤，并及時(shí)掌握其潛在風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)做好預(yù)警工作。

5.加強(qiáng)專業(yè)人才培養(yǎng)工作

商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)人才培養(yǎng)以及引進(jìn)工作，積極地引進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)人才，同時(shí)提高人才聘用標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)而聘用更加專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理人才，確保銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作質(zhì)量能夠有所提高。為了全面落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理工作，商業(yè)銀行還應(yīng)加強(qiáng)現(xiàn)有員工培訓(xùn)工作，可定期對(duì)員工進(jìn)行法律知識(shí)培訓(xùn)以及專業(yè)技能培訓(xùn)，并使全體員工養(yǎng)成良好的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。

六、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，風(fēng)險(xiǎn)在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中是難以避免的，隨著我國(guó)商業(yè)銀行的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行的積極作用也愈加明顯，只有加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理方法研究，才能夠提升商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理效果，最終確保商業(yè)銀行持續(xù)經(jīng)營(yíng)，進(jìn)而推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

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