馬若兮

摘要：雖然我國(guó)不是互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)、銀行卡以及二維碼等移動(dòng)支付必備要素的起源地，但移動(dòng)支付在我國(guó)卻得以快速發(fā)展，并遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先于歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家。本文在梳理中國(guó)支付方式變遷的基礎(chǔ)上，通過(guò)分析發(fā)現(xiàn)智能手機(jī)普及、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展、企業(yè)推廣力度、文化差異以及后發(fā)優(yōu)勢(shì)是移動(dòng)支付在中國(guó)快速發(fā)展的原因。

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付;智能手機(jī);移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)

問(wèn)題的提出

移動(dòng)支付是指移動(dòng)客戶端利用手機(jī)等電子產(chǎn)品進(jìn)行貨幣支付，它將互聯(lián)網(wǎng)、終端設(shè)備、金融機(jī)構(gòu)有效地聯(lián)合起來(lái)，形成了一個(gè)新型的支付體系。目前，阿里的支付寶和騰訊的微信支付在我國(guó)移動(dòng)支付中占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。根據(jù)艾媒咨詢相關(guān)數(shù)據(jù)可知，2019年中國(guó)移動(dòng)支付用戶規(guī)模為7.33億人，2020年將增長(zhǎng)到7.90億人，用戶規(guī)模也有望持續(xù)上升;由《華爾街日?qǐng)?bào)》數(shù)據(jù)可知，2016年美國(guó)的移動(dòng)支付市場(chǎng)是中國(guó)的九十分之一;2020年中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)將達(dá)到47萬(wàn)億，約為美國(guó)的166倍。隨著技術(shù)的成熟、市場(chǎng)的發(fā)展以及政企數(shù)字化轉(zhuǎn)型的加速，中國(guó)移動(dòng)支付覆蓋場(chǎng)景將更加廣泛，線上消費(fèi)與服務(wù)將進(jìn)一步普及。

眾所周知，歐美聚集了當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)、技術(shù)最發(fā)達(dá)的國(guó)家，由國(guó)際貨幣基金組織（IMF）公布的數(shù)據(jù)可知，2019年美國(guó)人均收入高達(dá)3.77萬(wàn)美元，大約是中國(guó)的7倍;美國(guó)、英國(guó)、意大利等歐美國(guó)家的科技實(shí)力世界排名均在中國(guó)之前（豆瓣小組，2018）。

互聯(lián)網(wǎng)于1969年始于美國(guó)，1994年進(jìn)入我國(guó)，美國(guó)比我國(guó)早了整整25年;世界上第一部平民手機(jī)由摩托羅拉公司制造，它誕生于1973年的美國(guó)，我國(guó)的第一部手機(jī)由中國(guó)科健股份有限公司于1998年開(kāi)發(fā)研制成功，美國(guó)比中國(guó)也恰巧早了25年;世界上第一張銀行卡誕生于1952年的美國(guó)，而我國(guó)直到1985年才有第一張銀行卡，美國(guó)比中國(guó)又領(lǐng)先了33年;即使是移動(dòng)支付所必需的二維碼也并非起源于我國(guó)。為什么經(jīng)濟(jì)、技術(shù)并不是最發(fā)達(dá)，也不是互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)、銀行卡和二維碼起源地的中國(guó)，其移動(dòng)支付會(huì)呈現(xiàn)如此迅速的發(fā)展？

中國(guó)支付方式的變遷

移動(dòng)支付的普及給人們生活帶來(lái)各種便利，比如，不需要攜帶現(xiàn)金、沒(méi)有假幣、不用找零、支付速度更快捷，中國(guó)人的生活方式正悄然發(fā)生改變。自建國(guó)以來(lái)，中國(guó)人的支付方式大致經(jīng)歷了以下五個(gè)階段。

1.現(xiàn)金+票證支付階段

計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，現(xiàn)金+票證是通行的支付方式，這是由于物資極度匱乏，糧食、肉類、布料都是緊俏產(chǎn)品，政府需要通過(guò)配額制限制消費(fèi)，保證全民供應(yīng)，糧票、肉票、布票等在當(dāng)時(shí)有“第二貨幣”之稱。

2.現(xiàn)金支付階段

隨著改革開(kāi)放的深入，社會(huì)經(jīng)濟(jì)得以快速發(fā)展，物資供應(yīng)日漸豐富、生活越來(lái)越富足，票證退出歷史舞臺(tái)，現(xiàn)金取代現(xiàn)金+票證成為主要支付方式，成為購(gòu)物、交易的流通貨幣。人們出門購(gòu)物、旅游都需要隨身攜帶現(xiàn)金，辨別假幣、防止現(xiàn)金遺失成為當(dāng)時(shí)必備的技能。

3.銀行卡支付階段

銀行卡攜帶方便、安全性高、跨地區(qū)使用等這些優(yōu)點(diǎn)促成了支付方式的重大轉(zhuǎn)變。1952年美國(guó)美州銀行在加利福尼亞州發(fā)行了世界上第一張銀行卡——“美州銀行卡”;1985年中國(guó)銀行珠海分行發(fā)行了我國(guó)第一張銀行卡——“中銀卡”。此后，各商業(yè)銀行電子化建設(shè)開(kāi)始起步，“刷銀行卡”成為外出消費(fèi)首選的支付方式。

4.網(wǎng)上銀行支付階段

1996年中國(guó)銀行率先建立網(wǎng)上銀行服務(wù)，但并沒(méi)有被人們所接受，直到1998年3月6日，中國(guó)第一筆網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)誕生。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，電子商務(wù)逐漸代替上街購(gòu)物，實(shí)體交易發(fā)展為網(wǎng)上交易，傳統(tǒng)的銀行支付變成在線支付，網(wǎng)購(gòu)成為了消費(fèi)者的主流購(gòu)物渠道，電子銀行變成了新支付方式。

5.移動(dòng)支付階段

伴隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，購(gòu)物方式也在不斷變化，從實(shí)體購(gòu)買到線上線下共同發(fā)展，移動(dòng)支付迅速崛起。2003年支付寶登上歷史舞臺(tái)，2004年其脫離淘寶成為第三方移動(dòng)支付平臺(tái);2010年手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟產(chǎn)生;2013年微信支付出現(xiàn);2016年中國(guó)人民銀行首次官方承認(rèn)二維碼的支付地位。

移動(dòng)支付在我國(guó)快速發(fā)展的原因

我國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)起步晚，技術(shù)也不是最發(fā)達(dá)，如今，無(wú)論是城市還是鄉(xiāng)村、無(wú)論是購(gòu)物中心還是路邊菜市場(chǎng)，到處都可以使用支付寶或微信買單，收款碼、支付碼成為支付日常。

1.智能手機(jī)的普及和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展為移動(dòng)支付奠定基礎(chǔ)

智能手機(jī)的普及和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展是移動(dòng)支付的兩個(gè)必備條件。如果手機(jī)停留在功能機(jī)，移動(dòng)支付將很難發(fā)展。我國(guó)智能手機(jī)普及程度很高，用戶量遠(yuǎn)超歐美各國(guó)。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)智能手機(jī)用戶達(dá)到6.55億人，幾乎是美國(guó)的3倍，更是遠(yuǎn)超其他歐美國(guó)家，此外，華為、OPPO、vivo和小米生產(chǎn)的千元智能機(jī)也為中國(guó)智能手機(jī)的普及作出了貢獻(xiàn)，為移動(dòng)支付的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)電信、中國(guó)聯(lián)通三家運(yùn)營(yíng)商擁有600萬(wàn)個(gè)基站，是美國(guó)的17倍。顯然，中國(guó)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)更快捷、更穩(wěn)定，這都助力了移動(dòng)支付滲透入各種生活場(chǎng)景。

2.企業(yè)的大力推廣助力移動(dòng)支付發(fā)展

一方面，在我國(guó)，支付寶和微信這兩大第三方支付巨頭通過(guò)地推、優(yōu)惠和紅包等諸多方式大力推廣移動(dòng)支付，這讓消費(fèi)者在體驗(yàn)到移動(dòng)支付的便利之余獲得了實(shí)惠，消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付的刻板印象很快被打消。另一方面，支付寶和微信也給了商家很多優(yōu)惠政策，如不收手續(xù)費(fèi)或者低手續(xù)費(fèi)。此外，移動(dòng)支付使交易變得更快，還能避免收到假錢，商家自然也愿意配合并大力推廣。

3.文化差異影響移動(dòng)支付的發(fā)展速度

中國(guó)人懂得變通、比較開(kāi)明，愿意一邊嘗試且一邊完善相應(yīng)的規(guī)則，更容易接受新生事物，而歐美等國(guó)家趨于保守，為降低風(fēng)險(xiǎn)更愿意先制定一套完善的制度再嘗試。此外，中國(guó)人對(duì)新產(chǎn)品、創(chuàng)意、理念的廣泛認(rèn)同，使得新產(chǎn)業(yè)、新產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)得以放大，這些差異使得移動(dòng)支付這一新生事物在我國(guó)的接受速度和接受程度明顯快于歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家。

4.后發(fā)優(yōu)勢(shì)促使移動(dòng)支付成為主流

后發(fā)優(yōu)勢(shì)是指相對(duì)于先進(jìn)入行業(yè)的企業(yè)，后進(jìn)入者具有相應(yīng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)觀察先動(dòng)者的行動(dòng)及效果來(lái)減少自身面臨的不確定性，進(jìn)而采取相應(yīng)行動(dòng)，獲得更多的市場(chǎng)份額。歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家的支付歷程是現(xiàn)鈔——信用卡——PC端第三方支付——移動(dòng)支付，在后發(fā)優(yōu)勢(shì)的作用下，我國(guó)跳過(guò)了信用卡這一環(huán)節(jié)。

按照正常的發(fā)展路徑，信用卡非常普及、信用體系非常完善，支付問(wèn)題基本都可以被解決，而且，長(zhǎng)久形成的習(xí)慣難以撼動(dòng)，PC端第三方支付和移動(dòng)支付因沒(méi)有市場(chǎng)需求而發(fā)展不起來(lái)。反觀我國(guó)，市場(chǎng)普遍缺乏信用體系，信用支付難以在我國(guó)快速發(fā)展，支付寶用擔(dān)保交易的方式解決了彼此不信任的問(wèn)題，填補(bǔ)了信用缺失和市場(chǎng)空白，如此可信、功能強(qiáng)大的移動(dòng)支付很快被大眾認(rèn)可和接受，移動(dòng)支付得以迅猛發(fā)展。

結(jié)束語(yǔ)

綜上，中國(guó)人的支付方式已經(jīng)從票證+現(xiàn)金、現(xiàn)金、銀行卡、網(wǎng)上銀行發(fā)展到如今的移動(dòng)支付，手機(jī)成為財(cái)富的新“管家”，人們的支付方式變得越來(lái)越便捷。隨著技術(shù)的沉淀，未來(lái)的支付方式會(huì)越來(lái)越便利和高效，“無(wú)現(xiàn)金時(shí)代”將越來(lái)越近。

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