劉琦

【摘 要】近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展不斷的更新，既面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的轉(zhuǎn)型升級(jí)，又面臨著不可避免的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)治理問(wèn)題，在這樣復(fù)雜的環(huán)境下，政府有必要進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的規(guī)制，使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在治理體系、規(guī)制手段、監(jiān)管力度以及治理技術(shù)等方面進(jìn)行相應(yīng)的提升，極大的促進(jìn)政府規(guī)制下互聯(lián)綱金融行業(yè)的發(fā)展，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融成為大數(shù)據(jù)時(shí)代不可或缺的重要成果，為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融提出有效的發(fā)展意見(jiàn)。

【關(guān)鍵詞】政府規(guī)制;互聯(lián)網(wǎng)金融;風(fēng)險(xiǎn)治理

政府規(guī)制下的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)治理，能夠有效的從政府角度下進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的治理和規(guī)范，這無(wú)疑強(qiáng)化了政府的管理職能，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供強(qiáng)有力的支撐。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融目前存在的市場(chǎng)、信用、法律等方面的風(fēng)險(xiǎn)，政府需要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融治理從政府規(guī)制下政府的風(fēng)險(xiǎn)治理體系、風(fēng)險(xiǎn)治理手段、風(fēng)險(xiǎn)治理技術(shù)以及政府的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督措施，全方位解決互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身實(shí)力的不足，輔助互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的轉(zhuǎn)變，提升互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，幫助企業(yè)更好的運(yùn)營(yíng)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)分析

1.1市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)分析

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)比傳統(tǒng)的金融行業(yè)受眾范圍更廣、產(chǎn)品項(xiàng)目種類也更為豐富，所以面臨更大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。金融行業(yè)存在市場(chǎng)的突發(fā)性，利率、匯率、股價(jià)等多方面會(huì)因?yàn)槭袌?chǎng)的變化導(dǎo)致激烈的變動(dòng)，造成企業(yè)相應(yīng)的損失?；ヂ?lián)網(wǎng)由于業(yè)務(wù)范圍和項(xiàng)目開(kāi)發(fā)范圍廣，承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也更加重大，從商品種類來(lái)看，如果相應(yīng)指標(biāo)受到影響，可能同時(shí)引發(fā)多種產(chǎn)品的變動(dòng)，在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更需要借助政府手段，做好應(yīng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的部署。

1.2流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)分析

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面臨著流動(dòng)性的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可能會(huì)將部分流動(dòng)資金短期和長(zhǎng)期進(jìn)行相關(guān)借貸，但是可能面臨著流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可能不能夠及時(shí)的回收資金，造成互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)自身流動(dòng)資金不足，形成流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該在政府的規(guī)制下增強(qiáng)自己流動(dòng)資金的存儲(chǔ)，有效的避免流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，提升自身實(shí)力。

1.3信用風(fēng)險(xiǎn)分析

信用風(fēng)險(xiǎn)是消費(fèi)者和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)之間的溝通平臺(tái)，如果缺乏相應(yīng)的信任，消費(fèi)者將不會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行相應(yīng)的產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)，不能增加互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的受眾面積。所以，政府應(yīng)該對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行相應(yīng)的扶持工作，增加受眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信心，從信用方面增加互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的實(shí)力。

1.4法律風(fēng)險(xiǎn)和信息安全風(fēng)險(xiǎn)分析

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)作為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，可以面臨著國(guó)家在政策和法律上的改變，企業(yè)需要充分了解互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的政策和法規(guī)，按照法律和政策要求的標(biāo)準(zhǔn)及時(shí)的改進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的制度和管理，避免觸犯法律條文，形成相應(yīng)的法律風(fēng)險(xiǎn);同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融也面臨著信息安全的風(fēng)險(xiǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)中可能存在著信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)存有客戶信息、產(chǎn)品信息和開(kāi)發(fā)信息等，需要進(jìn)行信息安全保護(hù)，強(qiáng)化企業(yè)信息安全，避免信息安全風(fēng)險(xiǎn)。

二、政府規(guī)制下互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)治理問(wèn)題分析

2.1互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)治理規(guī)制體系不完善

政府對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)政府雖然有制定相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)治理相關(guān)條例，但是卻沒(méi)有明確的實(shí)際的責(zé)任，規(guī)定相關(guān)的治理體系。制定的體系可能只是相關(guān)的問(wèn)題，并沒(méi)有給出實(shí)際執(zhí)行治理任務(wù)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)治理不容易落實(shí)，只是停留在規(guī)制體系的層面。同時(shí)，各級(jí)治理單位的治理措施不健全，導(dǎo)致在各地的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展不均衡，沒(méi)有得到針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)治理規(guī)劃。

2.2互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)治理政府規(guī)制手段不健全

政府在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)制上主要利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行相關(guān)預(yù)測(cè)，明確互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)未來(lái)的發(fā)展，從而進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的規(guī)劃。但是這種方式遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能夠進(jìn)行準(zhǔn)確的定位和規(guī)劃，這種方式過(guò)于單一，不能夠全方位的進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的把控，在過(guò)程中可能會(huì)出現(xiàn)數(shù)據(jù)的片面性、不準(zhǔn)確性以及可能出現(xiàn)專業(yè)人員的操作失誤等問(wèn)題，造成數(shù)據(jù)不能有效的對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行相關(guān)指導(dǎo)，不能進(jìn)行實(shí)際的規(guī)劃。所以，政府要采取多樣的手段，保證數(shù)據(jù)的正常運(yùn)營(yíng)，確保得出的結(jié)論對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)形成相關(guān)的借鑒意義，保障政府規(guī)制下的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)能夠健康的成長(zhǎng)，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

2.3互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)治理技術(shù)有待改進(jìn)

互聯(lián)網(wǎng)金融在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)治理方面需要專業(yè)的人員，目前，政府規(guī)制通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行相關(guān)行業(yè)的治理存在技術(shù)問(wèn)題。首先就專業(yè)的治理人才來(lái)講，目前熟悉風(fēng)險(xiǎn)治理方面的人才較少，不能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)提供有力的人才技術(shù)支持。其次，互聯(lián)網(wǎng)的廣泛性也進(jìn)一步加大了技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)治理的難度，風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)始時(shí)多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可能會(huì)出現(xiàn)相同的問(wèn)題，造成多數(shù)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，政府的技術(shù)可能不足以對(duì)全行業(yè)進(jìn)行技術(shù)治理，治標(biāo)不治本，所以，政府需要加強(qiáng)技術(shù)支持，能夠同時(shí)為全行業(yè)提供強(qiáng)大的技術(shù)保障。

2.4互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)治理監(jiān)管力度不足

監(jiān)督管理能夠促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)治理按要求就行管理，充分按照政府提出的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行改進(jìn)。但是目前的規(guī)制下沒(méi)有在各級(jí)設(shè)計(jì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督機(jī)構(gòu)，沒(méi)有全面促進(jìn)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控管理，忽略源頭的監(jiān)管，導(dǎo)致企業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)時(shí)才會(huì)考慮風(fēng)險(xiǎn)管理，不能及時(shí)的進(jìn)行整治。所以，政府需要落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)治理的監(jiān)督工作，明確相關(guān)職責(zé)，劃定相關(guān)的邊界，有效的進(jìn)行管理。

三、政府規(guī)制下互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)治理建議

3.1引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)治理的理念

政府應(yīng)該鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提升自己的風(fēng)險(xiǎn)治理理念，從風(fēng)險(xiǎn)的源頭進(jìn)行規(guī)避，盡量避免風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。引進(jìn)治理理念可以：第一，政府開(kāi)設(shè)免費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)治理宣傳課，集中的對(duì)相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的人員進(jìn)行相關(guān)培訓(xùn)工作，讓其清楚的意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)治理的重要性，從源頭進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的管控，提升管理層的風(fēng)險(xiǎn)治理意識(shí);第二，樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)治理典型企業(yè)，幫助企業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)治理的學(xué)習(xí)，通過(guò)樹(shù)立典型企業(yè)鼓勵(lì)和激發(fā)其他企業(yè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)治理的積極性，進(jìn)一步提高風(fēng)險(xiǎn)治理的覆蓋面，全面提升風(fēng)險(xiǎn)治理理念。

3.2完善政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)治理的規(guī)制體系

政府針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)治理規(guī)劃體系要從風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督、風(fēng)險(xiǎn)落實(shí)等幾個(gè)方面進(jìn)行把控。?第一，政府需要成立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)系統(tǒng)，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)普遍存在的問(wèn)題進(jìn)行相關(guān)檢測(cè)，及時(shí)的解決企業(yè)的預(yù)測(cè)系統(tǒng)不足的問(wèn)題，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)源頭進(jìn)行相關(guān)治理;第二，政府需要建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理部門(mén)，按照互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展要求監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行改變，保障互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)行;第三，增加政府的風(fēng)險(xiǎn)治理覆蓋面，在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)相關(guān)問(wèn)題時(shí)，政府部門(mén)能夠有效的對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)治理管控，積極的落實(shí)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)治理的策略，幫助互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)更好的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理措施，全面扶持中小互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的順利經(jīng)營(yíng)。政府的規(guī)制只有全方位進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)治理的規(guī)制體系，才有可能從在風(fēng)險(xiǎn)治理過(guò)程中為金融機(jī)構(gòu)提出有實(shí)際效用的方法。

3.3提升政府規(guī)制下互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)治理技術(shù)

在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)治理技術(shù)層面，政府需要從專業(yè)人才、技術(shù)引進(jìn)、有效實(shí)施幾個(gè)方面進(jìn)行相關(guān)部署：從專業(yè)人才的角度來(lái)看，政府需要積極的引進(jìn)相關(guān)人才和培育相關(guān)人才，政府可以開(kāi)出優(yōu)厚的條件對(duì)相關(guān)的人才進(jìn)行引進(jìn)，讓他們進(jìn)行企業(yè)目前的現(xiàn)狀分析，用專業(yè)的角度評(píng)析治理方案，也可以通過(guò)培育風(fēng)險(xiǎn)治理有關(guān)人才，填補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)治理崗位的人才空缺，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)有專人負(fù)責(zé)的局面，全面的統(tǒng)籌市場(chǎng)的發(fā)展;從技術(shù)引進(jìn)方面分析，政府可以借鑒和學(xué)習(xí)國(guó)外相應(yīng)的技術(shù)，并且能夠進(jìn)行技術(shù)的創(chuàng)新使其更加適合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，幫助我們實(shí)現(xiàn)技術(shù)上的突破，增加技術(shù)的覆蓋面，實(shí)現(xiàn)一管多的局面，避免風(fēng)險(xiǎn)治理的突發(fā)性和片區(qū)性;從有效落實(shí)的方向出發(fā)，政府必須要充分督促相關(guān)行業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)治理，層層落實(shí)，不能稍有懈怠，派遣專員進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，實(shí)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管控。

3.4構(gòu)建多元的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)治理監(jiān)管手段

風(fēng)險(xiǎn)治理監(jiān)管手段和技術(shù)同等重要能夠有效的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避，政府應(yīng)該從以下方面進(jìn)行監(jiān)管方式的治理，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)。第一，加強(qiáng)市場(chǎng)準(zhǔn)入原則，挑選出實(shí)力強(qiáng)勁的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的機(jī)構(gòu)，形成有實(shí)力的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，這樣企業(yè)自身本來(lái)就具有相應(yīng)的實(shí)力，能夠有風(fēng)險(xiǎn)治理的相關(guān)能力，能夠有效加強(qiáng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)治理水平;第二，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部進(jìn)行管控，政府部門(mén)需要詳細(xì)的明確目前所監(jiān)管的企業(yè)內(nèi)部情況，根據(jù)不同企業(yè)實(shí)際應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力，提出風(fēng)險(xiǎn)治理的可行性對(duì)策，能夠進(jìn)一步銜接政府與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的溝通合作，完成相應(yīng)的規(guī)劃體系;第三，建立協(xié)同配合的機(jī)制，政府需要進(jìn)行資源整合，利用多個(gè)部門(mén)的人力、物力對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理，從多方保障風(fēng)險(xiǎn)治理的順利進(jìn)行;第四，加強(qiáng)信用體系的建設(shè)，信用作為企業(yè)發(fā)展的重要基石，是消費(fèi)者信任互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的關(guān)鍵，政府需要提供信用體系，增強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的信息，放心的購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品，減小企業(yè)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，做好風(fēng)險(xiǎn)的治理工作。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，政府需要采取多種方式，全方位的對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行相關(guān)規(guī)制。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融在治理上的問(wèn)題，政府應(yīng)該激勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提升企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)治理的理念，強(qiáng)化企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)治理的體系，從風(fēng)險(xiǎn)還未開(kāi)始時(shí)做好準(zhǔn)備進(jìn)行規(guī)避。同時(shí)，政府需要提供相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理治理技術(shù)，全方位為治理提供技術(shù)支撐，提升企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的有序發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

[1]王翼飛. 政府規(guī)制下互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)治理問(wèn)題研究[D]. 2019：1-52.

[2]馬海涯. 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題研究[J]. 經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊， 2016（14）：104-105.

[3]關(guān)楊. 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題研究--以余額寶為例[J]. 商場(chǎng)現(xiàn)代化， 2015（10）：168-169.

[4]田仁德. 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制探討[J]. 江西警察學(xué)院學(xué)報(bào)， No.192（02）：25-31.