秦可

【摘 要】改革開放四十年來，我國的社會生產(chǎn)力水平有了質(zhì)的飛躍，人民的生活水平也得到了很大的提高。人們“量入為出”的傳統(tǒng)消費觀點發(fā)生了轉(zhuǎn)變，消費模式也就有了很大的不同。在當下，互聯(lián)網(wǎng)消費金融高速發(fā)展，與此同時，一些問題也在不斷暴露，如融資渠道有限，金融風險較高，信用風險較大等。本文著重研究了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢，問題，并提出了相應(yīng)的建議及應(yīng)對措施。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)消費金融;發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢;存在問題;解決對策

互聯(lián)網(wǎng)消費金融是一種新興金融模式。相較于傳統(tǒng)金融服務(wù)方式，它具有操作便捷、高效率低成本、增強用戶體驗感等優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起為人們帶來了巨大的便利，有力推動了社會經(jīng)濟發(fā)展。但同時我們也需正視其發(fā)展過程中暴露的問題，并積極解決。

一、互聯(lián)網(wǎng)消費金融的初步認識

1.1互聯(lián)網(wǎng)消費金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)消費金融是一種新的金融服務(wù)方式，它將互聯(lián)網(wǎng)與消費金融合二為一，利用日漸發(fā)達的通信技術(shù)，可以避免或減少在傳統(tǒng)金融機構(gòu)的金融業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的問題，例如審批環(huán)節(jié)繁瑣、交易雙方信息的不對稱等。簡單來說，就是將傳統(tǒng)消費金融活動的各個環(huán)節(jié)網(wǎng)絡(luò)化。

1.2互聯(lián)網(wǎng)消費金融的特點

操作便捷：傳統(tǒng)消費金融因為本身固有的局限性，有些弊端不能得到修正和完善。例如其在細分領(lǐng)域的缺失，消費場景無法被嵌入和滲透。但是運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)消費金融就可有效切入至消費場景，從而省去了部分繁瑣的操作步驟。

高效率，低成本：互聯(lián)網(wǎng)平臺交易和大數(shù)據(jù)分析是互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務(wù)開展的強有力的依托。該基礎(chǔ)決定了互聯(lián)網(wǎng)消費金融的低成本，高效率，自然而然地為投資者帶來了高收益。

增強用戶體驗感：在大數(shù)據(jù)時代，互聯(lián)網(wǎng)消費金融具有傳統(tǒng)消費金融無法匹敵的技術(shù)優(yōu)勢，通過對客戶信息，例如基本資料、行為信息、征信信息等的驗證、分析，不斷完善其提供的個性化金融服務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展趨勢

與傳統(tǒng)金融相輔相成，共同發(fā)展。當前互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式炙手可熱，“傳統(tǒng)金融是否會被互聯(lián)網(wǎng)消費金融取而代之”這一問題引發(fā)了諸多爭議，但問題的答案是否定的。相較于互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)，傳統(tǒng)金融機構(gòu)有著多年來建立的地域資源與良好信譽等優(yōu)勢。在互聯(lián)網(wǎng)消費金融的熱潮下，傳統(tǒng)金融機構(gòu)為鞏固自己的地位，將不斷提升服務(wù)質(zhì)量，探索更貼近客戶的業(yè)務(wù)模式;同時，經(jīng)營策略也會進行調(diào)整，重視與互聯(lián)網(wǎng)消費金融的合作。所以未來雙方在業(yè)務(wù)上的合作會越來越多，從而達到優(yōu)勢互補，整個金融體系的運作效率都將得到大幅提升。

第三方支付移動化。移動支付是以智能手機、平板電腦等電子設(shè)備的普及為前提的。近幾年我國移動終端設(shè)備行業(yè)發(fā)展迅速，手機已經(jīng)成為生活的必需品，為移動支付提供了強有力的依托。移動支付只需一個數(shù)字化指令，便可輕松完成各種資金流通活動。

P2P資金價格呈下降趨勢。近幾年來，不少資金實力雄厚的民間金融機構(gòu)將目光轉(zhuǎn)向了P2P市場，以轉(zhuǎn)型為P2P網(wǎng)貸平臺為戰(zhàn)略目標，這推動了P2P市場規(guī)模的較快擴增。同時，由于網(wǎng)貸市場規(guī)模變大，借款項目變多，網(wǎng)貸利率就相應(yīng)呈下降趨勢。這進一步打開了P2P市場的大門，擴大了網(wǎng)貸在社會上的認知度和接受度。

三、互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展問題及其解決

3.1互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展問題

大額消費仍以銀行消費為主。當下主要的貸款服務(wù)，例如房貸、車貸等依舊是由銀行提供;雖然互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)具有通過大數(shù)據(jù)技術(shù)定位更精準多樣的消費市場這一優(yōu)勢，但其涉及的消費業(yè)務(wù)仍在中低端消費范圍內(nèi)。

融資渠道有限，流動性支持較弱。與傳統(tǒng)金融機構(gòu)相比，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的籌資方式局限性較大，主要依靠集團自有資金，小額貸款公司資金，應(yīng)收賬款資產(chǎn)證券化項目等。

金融風險較高。由于國內(nèi)尚未出臺互聯(lián)網(wǎng)消費金融的相關(guān)法律法規(guī)，所以互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場就沒有確定統(tǒng)一的準入標準。這導(dǎo)致了市場內(nèi)企業(yè)質(zhì)量良莠不一，是金融市場健康發(fā)展的一大阻礙。

信用風險較大。在當前，傳統(tǒng)金融機構(gòu)無法獲取互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場的征信信息，同時互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)也只能從銀行等機構(gòu)獲得最基礎(chǔ)的客戶交易數(shù)據(jù)，至于客戶的消費習慣、信用記錄等重要數(shù)據(jù)則無法獲得。

3.2關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展問題的解決

完善互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展機制體制?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展依賴于完善的法制體系和良好的政策環(huán)境。在我國，它尚屬于新興事物，還未統(tǒng)一其標準亦或是制定完善的法律法規(guī)進行管理約束?！蛾P(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》和《消費金融公司試點管理意見》算是關(guān)聯(lián)度較高的。但是這兩個規(guī)章在效力等級上還遠遠不夠，在未來，相關(guān)的法規(guī)制度應(yīng)當陸續(xù)出臺，避免互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展的無序性。

豐富互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場主體。目前，活躍在互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場的主體還遠遠不夠，政府可以制定相應(yīng)的鼓勵政策，加大鼓勵力度，降低市場準入門檻，讓更多的企業(yè)、廠商參與到這一市場中。這樣，不同類型的資本可以相互融合，形成互補的格局，有利于互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場體制的完善。

健全互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場配套機制。一是推進社會信用體系建設(shè)。互聯(lián)網(wǎng)消費金融風控的關(guān)鍵在于征信。政府應(yīng)當承擔起責任，不僅僅是大力鼓勵互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)運用云計算之類的技術(shù)，還需要在一定程度上開放數(shù)據(jù)庫。這一舉措將會使央行征信體系和個人信用評級更好地結(jié)合，增加數(shù)據(jù)的準確性和有效性;二是拓展互聯(lián)網(wǎng)支付渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)支付有著很大的發(fā)展?jié)摿Γ瑸榱思涌炱浒l(fā)展進度，應(yīng)當擴大互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)與銀行合作的范圍，不局限于與各大銀行的支付業(yè)務(wù)合作，還需重視起中小型銀行、地方性銀行，從而最大程度地為用戶拓寬支付途徑;三是加強互聯(lián)網(wǎng)消費金融的安全性。現(xiàn)在很多不法分子的目光不僅投向了用戶的電子賬戶，還覬覦用戶的身份信息、資金信息等。這些信息一旦泄露被不法分子所掌握，后果不堪設(shè)想。這更要求我們提升互聯(lián)網(wǎng)消費金融在各方面的技術(shù)標準，加強網(wǎng)絡(luò)管理、風險防范，全方位保護用戶隱私。

四、結(jié)論

總的來說，互聯(lián)網(wǎng)消費金融具有光明的發(fā)展前景和巨大的發(fā)展?jié)摿ΑＫ苿恿松鐣?jīng)濟發(fā)展的同時，還便利了人民的生活。但是在發(fā)展過程中，互聯(lián)網(wǎng)消費金融也暴露出一些弊端，我們要正視問題，積極解決。這要求政府承擔起相應(yīng)責任，制定有關(guān)的法律法規(guī)，保障互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展的安全性、有序性等;要求互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)遵守市場規(guī)則，處理好競爭與合作的關(guān)系;另外也要求每個公民在享受互聯(lián)網(wǎng)消費金融便利的同時，養(yǎng)成良好的信用消費習慣。只有政府、互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)、公民三方共同努力，才能構(gòu)建起完善、成熟的互聯(lián)網(wǎng)消費金融體系。

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