周凱誠

摘 要 現(xiàn)階段，國家引導(dǎo)商業(yè)銀行解決小微企業(yè)融資難問題，這對(duì)小微企業(yè)的金融扶持環(huán)境有很大改善。但是，商業(yè)銀行針對(duì)小微企業(yè)所提供的金融產(chǎn)品及服務(wù)能力還略顯不足，以至小微企業(yè)融資仍處在較困難的境地。鑒于此，本文主要圍繞中小銀行服務(wù)創(chuàng)新如何對(duì)小微企業(yè)的融資困境起到一定的紓解作用開展研究及探討，以期為今后相關(guān)實(shí)踐工作的有序開展提供建議或者參考。

關(guān)鍵詞 中小銀行 服務(wù)創(chuàng)新 小微企業(yè) 融資困境

一、前言

小微企業(yè)普遍存在規(guī)模小、質(zhì)押品少、風(fēng)險(xiǎn)抵御能力弱、生命周期短的特點(diǎn);同時(shí)，小微企業(yè)的征信體系也不完備，中小銀行傳統(tǒng)金融服務(wù)需要承擔(dān)較高風(fēng)險(xiǎn)，促使中小銀行存在不同程度的怕貸、惜貸等現(xiàn)象。對(duì)此，研究中小銀行如何有效紓解廣大小微企業(yè)的融資困境，有著一定現(xiàn)實(shí)意義及價(jià)值。

二、困境分析

（一）在模式機(jī)制方面

從當(dāng)前中小銀行傳統(tǒng)金融服務(wù)角度分析，“重大輕小”這一客戶選擇傾向普遍存在。中小銀行在貸款服務(wù)客戶群上仍然傾向大中型、中小型客戶，對(duì)小微客戶群體的融資模式與產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)方面，物力、人力及資源投入并不充分;即便從組織層面成立小微金融獨(dú)立的事業(yè)部或者服務(wù)中心，但實(shí)際上在產(chǎn)品設(shè)計(jì)與業(yè)務(wù)流程上依舊沿用傳統(tǒng)金融服務(wù)的思路，未具有針對(duì)小微企業(yè)的實(shí)質(zhì)性創(chuàng)新。中小銀行面向小微企業(yè)在金融業(yè)務(wù)方面轉(zhuǎn)型頂層設(shè)計(jì)、投入力度和服務(wù)體系上仍處于不足狀態(tài)。[1]

（二）在風(fēng)險(xiǎn)把控方面

小微企業(yè)自身特點(diǎn)經(jīng)營(yíng)情況受內(nèi)外部環(huán)境影響較大。目前，中小銀行為小微企業(yè)提供金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)把控難點(diǎn)如下：

第一，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)者經(jīng)營(yíng)素質(zhì)參差不齊，資本積累不足，缺乏了解行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息的渠道和有效抵御風(fēng)險(xiǎn)的手段。

第二，小微企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表不真實(shí)、不規(guī)范，經(jīng)營(yíng)信息披露較差。

第三，小微企業(yè)信用管理觀念較差，拖欠還款的情況普遍存在。

第四，部分地區(qū)小微企業(yè)存在政府干預(yù)與地方保護(hù)的情況。

第五，我國對(duì)失信行為懲治法律環(huán)境還不夠完備，小微企業(yè)逃避銀行債務(wù)問題程度較為嚴(yán)重。

這些都使得中小銀行針對(duì)小微企業(yè)深度提供信貸服務(wù)增加了難度，在盡調(diào)、審查、審批、授信、清收等風(fēng)控環(huán)節(jié)把控相對(duì)較難，銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及把控?zé)o法落到實(shí)處，增加中小銀行的金融服務(wù)成本。[2]

（三）在服務(wù)流程方面

小微企業(yè)融資需求存在急、頻、短的特點(diǎn)。中小銀行傳統(tǒng)金融服務(wù)流程為把控操作風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)計(jì)放、審分離，后臺(tái)集中審貸和分權(quán)審批的流程機(jī)制，在邊緣城市與部分的縣域地區(qū)還會(huì)存在支行無相應(yīng)審批權(quán)限，需要上交至分行審批的情況。這導(dǎo)致小微企業(yè)因?yàn)槿谫Y時(shí)間長(zhǎng)錯(cuò)失商機(jī)。目前，中小銀行面向小微企業(yè)通常為小微企業(yè)服務(wù)做特殊設(shè)計(jì)的流程系統(tǒng)，也因?yàn)榭紤]到投入產(chǎn)出、大中型企業(yè)服務(wù)占比因素，只是以原有的流程系統(tǒng)為基礎(chǔ)加以改進(jìn)、優(yōu)化;并未針對(duì)小微企業(yè)設(shè)計(jì)獨(dú)立、完整的相應(yīng)業(yè)務(wù)流程，業(yè)務(wù)流程與客戶需求之間存在不協(xié)調(diào)、不兼容的問題，無法及時(shí)為小微企業(yè)提供多元化、多用化、差別化的金融服務(wù)，影響小微企業(yè)服務(wù)的能力和品質(zhì)。[3]

（四）在信息對(duì)稱性方面

小微企業(yè)信息不對(duì)稱問題也是導(dǎo)致中小銀行信貸方面風(fēng)險(xiǎn)倍增的重要因素。小微企業(yè)小本經(jīng)營(yíng)，經(jīng)營(yíng)狀況多變，存在“船小好調(diào)頭”的特點(diǎn)，同時(shí)，財(cái)務(wù)報(bào)表不規(guī)范。中小銀行開展小微金融服務(wù)，缺乏把握小微企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)的有效抓手，當(dāng)借款企業(yè)的信貸資金和經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，也較難及時(shí)有效地識(shí)別，需要銀行一線工作人員不斷地實(shí)地走訪企業(yè)來獲得一手的企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息。[4]

三、困境紓解路徑研究

（一）逐步完善優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)及經(jīng)營(yíng)管理制度

1.設(shè)立在行式的專營(yíng)機(jī)構(gòu)。在行式的專營(yíng)機(jī)構(gòu)即在中小銀行現(xiàn)行組織框架內(nèi)，設(shè)立面向小微企業(yè)提供專屬金融服務(wù)獨(dú)立部門，實(shí)現(xiàn)銷售、審批及風(fēng)險(xiǎn)管理等一體化管理。如中小銀行總行設(shè)一級(jí)的管理部，在分支行設(shè)面向小微企業(yè)的金融專屬服務(wù)中心，以拓展面向小微企業(yè)的金融業(yè)務(wù)，提升管理職能的專業(yè)性，縮短業(yè)務(wù)審批管理層級(jí)，節(jié)省體制成本。

2.實(shí)行金融的事業(yè)部制。將小微企業(yè)的金融服務(wù)提升到中小銀行發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要層級(jí)，通過中小銀行組織結(jié)構(gòu)改造，依據(jù)中小銀行不同業(yè)務(wù)、資質(zhì)、資源、優(yōu)勢(shì)、地域、規(guī)模等自身發(fā)展特點(diǎn)，選用不同方案路徑，設(shè)立小微企業(yè)的金融服務(wù)獨(dú)立事業(yè)部。中小銀行在小微金融服務(wù)上利用扁平化管理思路，使得事業(yè)部可以依據(jù)不同客戶、渠道、地域、需求等因素，實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營(yíng)、集中決策、獨(dú)立考核、自負(fù)盈虧以及一定的授權(quán)管理的綜合機(jī)制;確保小微企業(yè)事業(yè)部能面向小微企業(yè)提供靈活匹配的多元化信貸產(chǎn)品和服務(wù)，更好地提升金融服務(wù)效率，讓中小銀行小微金融業(yè)務(wù)“接地氣”，貼近小微企業(yè)的個(gè)性和特性。

（二）開放創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)

1.擔(dān)保方式方面。中小銀行應(yīng)當(dāng)嘗試將抵押物范圍與種類限制放開，如知識(shí)產(chǎn)權(quán)、訂單、存活、票據(jù)、股權(quán)等類型。中小銀行可與小微企業(yè)的行業(yè)協(xié)會(huì)深度合作，積極探索聚集式的擔(dān)保方式，針對(duì)產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)域，考慮依據(jù)產(chǎn)業(yè)類型、資金流轉(zhuǎn)、供貨賬期等因素，選擇合理的擔(dān)保方式。同時(shí)也可考慮與保險(xiǎn)公司合作，針對(duì)特定的風(fēng)險(xiǎn)可測(cè)算的行業(yè)，設(shè)計(jì)保險(xiǎn)補(bǔ)償產(chǎn)品，確保小微企業(yè)能夠獲取更多的第三方擔(dān)保的方式。

2.小微金融產(chǎn)品及服務(wù)方面。分析既有小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品及服務(wù)，建立起逐步完善的信貸產(chǎn)品種類，依據(jù)不同地域、行業(yè)，批量化退出小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品。面向不同地域、行業(yè)，中小銀行積極推出不同類型針對(duì)性、標(biāo)準(zhǔn)化、批量化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，深入分析小微企業(yè)所在的產(chǎn)業(yè)、行業(yè)、需求、銷售、經(jīng)營(yíng)等特點(diǎn);面向垂直領(lǐng)域，結(jié)合擔(dān)保創(chuàng)新方式提供針對(duì)性的信貸產(chǎn)品及多種組合產(chǎn)品，并探索更多適合小微企業(yè)的增值服務(wù)。也可以搭建網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)平臺(tái)，以互聯(lián)網(wǎng)科學(xué)技術(shù)為依托，通過合作平臺(tái)、線上場(chǎng)景、第三方工具來為小微企業(yè)提供更多線上流程化的服務(wù)，比如對(duì)接核心客戶財(cái)務(wù)、庫管存系統(tǒng)，實(shí)時(shí)化掌握小微企業(yè)銷售結(jié)算、存貨流轉(zhuǎn)、商品銷售等經(jīng)營(yíng)狀況。

3.信貸的營(yíng)銷方式方面。創(chuàng)新營(yíng)銷組織，確立市場(chǎng)導(dǎo)向型、客戶中心型集中營(yíng)銷的組織體系，提供專屬的金融服務(wù);積極開拓信貸業(yè)務(wù)與中間商、代理商之間間接性營(yíng)銷的渠道，創(chuàng)新營(yíng)銷渠道建設(shè)，比如聯(lián)合跨境電商平臺(tái)，建立企業(yè)外貿(mào)小微企業(yè)營(yíng)銷渠道。與住宅的開發(fā)商、汽車的經(jīng)銷商合作，組建起個(gè)人消費(fèi)的信貸交叉營(yíng)銷渠道等，通過創(chuàng)新的營(yíng)銷方式，依據(jù)不同渠道中的小微企業(yè)群體，合理選用可組合的營(yíng)銷方式，實(shí)行交叉營(yíng)銷，深入挖掘更多客戶需求和資源。

（三）逐步完善信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制體系

建設(shè)一套符合小微企業(yè)特征的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制體系，逐步解決小微金融收益與成本不對(duì)稱這一問題。一是提升一線作業(yè)人員的專業(yè)素養(yǎng)，并不斷升級(jí)作業(yè)人員作業(yè)工具，增加一線作業(yè)產(chǎn)效。二是不斷提煉小微企業(yè)風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)，提升小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)事變能力。三是加大投入力度，不斷開發(fā)提升小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)，逐步標(biāo)準(zhǔn)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型。四是設(shè)計(jì)一套符合小微企業(yè)的授信特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估管理流程。五是確立面向小微企業(yè)在信貸風(fēng)險(xiǎn)方面的長(zhǎng)效管理機(jī)制，確保中小銀行能夠從貸后管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)撥備、信用分析、風(fēng)險(xiǎn)清收、市場(chǎng)預(yù)警等方面實(shí)現(xiàn)全面的管理監(jiān)控。六是實(shí)行小微企業(yè)客戶退出淘汰專項(xiàng)機(jī)制。這能夠快速響應(yīng)支持具備良好成長(zhǎng)性的小微企業(yè)，淘汰劣質(zhì)客戶，實(shí)現(xiàn)客戶結(jié)構(gòu)的合理優(yōu)化。

（四）注重權(quán)限的合理分配

中小銀行應(yīng)當(dāng)持續(xù)改進(jìn)面向小微企業(yè)信貸的轉(zhuǎn)授權(quán)方面制度，改進(jìn)貸款授信授權(quán)的流程，逐步完善小微企業(yè)的信貸管理機(jī)制。結(jié)合小微企業(yè)急、頻、短等需求特點(diǎn)，中小銀行可適當(dāng)下放相應(yīng)貸款權(quán)限，將管理層級(jí)減少，實(shí)現(xiàn)審批流程合理簡(jiǎn)化，以充分滿足小微企業(yè)在融資方面的需求。同時(shí)，通過科技手段加快貸款審批的速度，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與效率之間的平衡。

四、結(jié)語

對(duì)于中小銀行來說，其若想充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，有效紓解小微企業(yè)融資困境，就應(yīng)當(dāng)從發(fā)展戰(zhàn)略和頂層設(shè)計(jì)開始，結(jié)合組織架構(gòu)、制度流程、管理授權(quán)、產(chǎn)品開發(fā)等建立專業(yè)的體系;通過深入了解小微企業(yè)內(nèi)外部環(huán)境，針對(duì)性地創(chuàng)新投入，為小微企業(yè)提供高品質(zhì)的金融產(chǎn)品及服務(wù)。

（作者單位為浙江泰隆商業(yè)銀行股份有限公司）

參考文獻(xiàn)

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[2] 林深.經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下中小金融機(jī)構(gòu)破解小微企業(yè)融資困境研究——以長(zhǎng)樂農(nóng)商銀行為例[J].綿陽師范學(xué)院學(xué)報(bào)，2018，37（12）：225-226.

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