魯洪羽

摘 要：“新消費”一詞是在2015年雙十一被正式提出的，隨著中國新的消費經(jīng)濟剛剛起步，金融體系的各項制度還不完善，中國消費者深受傳統(tǒng)消費觀念的影響。新消費經(jīng)濟的發(fā)展受到阻礙。更嚴重的是消費者經(jīng)濟發(fā)展過程中的財政支持不足。因此本篇論文著重通過研究我國現(xiàn)階段消費金融發(fā)展現(xiàn)狀，找出導(dǎo)致新消費經(jīng)濟發(fā)展中金融支持不足的原因所在，并針對不同的問題給予相應(yīng)的可實施性建議，以推進我國消費金融的進一步發(fā)展，從而為我國經(jīng)濟增長提供新的動力。

關(guān)鍵詞：新消費經(jīng)濟;金融支持;互聯(lián)網(wǎng)金融

一、金融支持下的新消費經(jīng)濟重要性

1.新消費經(jīng)濟的內(nèi)容

隨著我國居民消費習(xí)慣的深刻變化，以新消費熱點和新消費取向為主要內(nèi)容的消費升級將全面推動中國基礎(chǔ)設(shè)施，相關(guān)產(chǎn)品行業(yè)和公共服務(wù)的快速發(fā)展，帶來了新一輪的消費革命。 所謂“新消費”主要表現(xiàn)為居民創(chuàng)造新需求，迫使企業(yè)提高產(chǎn)品質(zhì)量，改善產(chǎn)品供應(yīng)，通過新產(chǎn)品供應(yīng)刺激新的消費需求。具體來說。“新消費”經(jīng)濟主要包括以下幾點內(nèi)容：

（1）服務(wù)消費：近年來，社會經(jīng)濟不斷發(fā)展，人們生活水平和生活質(zhì)量也都有大幅度的提高，這些都有助于資本積累同時能夠促進社會新型消費，如教育、醫(yī)療、養(yǎng)老、旅游、高端職業(yè)培訓(xùn)、大專培訓(xùn)、教育培訓(xùn)消費、體質(zhì)健康、營養(yǎng)管理、生物醫(yī)藥、高端醫(yī)療等健康消費、家政服務(wù)和養(yǎng)老金消費、老年人護理產(chǎn)品等。另外還有藝術(shù)設(shè)計、服裝設(shè)計等新興文化產(chǎn)業(yè)、海外旅游、自駕游、郵輪旅游及配套設(shè)施建設(shè)，以及城鄉(xiāng)社區(qū)服務(wù)平臺建設(shè)等。

（2）信息消費：信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展，特別是移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，不僅改變了人們的傳統(tǒng)消費習(xí)慣，而且改變了人們的消費模式，帶動了新的消費流程，促進了跨境、在線、離線消費和經(jīng)驗分享，在“新消費”模式中成為了為了不可替代的角色。通過工業(yè)制造、電子技術(shù)、交通運輸、醫(yī)療衛(wèi)生、物流快遞、農(nóng)村金融、文化教育和娛樂等行業(yè)的跨界整合，互聯(lián)網(wǎng)鼓勵信息消費，促進其他領(lǐng)域的消費發(fā)展，如大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以及智能家居、智能移動電子設(shè)備等終端產(chǎn)品的技術(shù)研發(fā)和產(chǎn)品服務(wù)開發(fā)等，這些都為消費者提供了廣闊的視野。

（3）綠色消費：隨著綠色生態(tài)理念和綠色消費理念的深入，綠色消費越來越受到人們的青睞，綠色消費指的是從無公害的有機食品到凈水器、空氣凈化器、綠色無污染建筑材料、節(jié)能節(jié)水電器、新能源汽車等方面的消費和支出。人們消費觀念和消費習(xí)慣的巨大變化將引發(fā)新的消費浪潮，促進綠色經(jīng)濟、低碳經(jīng)濟和生態(tài)經(jīng)濟的快速發(fā)展。它將應(yīng)用于新能源汽車、生態(tài)有機農(nóng)業(yè)、節(jié)能電器和其他消費產(chǎn)品。綠色消費的興起為技術(shù)研發(fā)提供了新的方向，為提高生產(chǎn)和服務(wù)能力以及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供了大量投資和創(chuàng)業(yè)機會。

（4）個性化消費：隨著模仿消費和追逐消費階段的結(jié)束，個性化消費逐漸成為主流消費習(xí)慣，個性化消費觀念的逐漸興起，將促進與個性化設(shè)計、消費體驗和柔性制造相關(guān)產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展。與此同時，中高收入群體的增長導(dǎo)致與消費者身份、地位和個人興趣等方面相匹配的消費更為流行。例如，現(xiàn)在國家大力提倡、發(fā)展的旅游消費，日益流行的室內(nèi)家居裝飾設(shè)計消費，個性服裝設(shè)計和消費，以及傳統(tǒng)高端類消費等，這些都必然會刺激相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投資需求。

2.金融支持下的新消費經(jīng)濟的基本要求

（1）堅持消費引領(lǐng)帶動產(chǎn)業(yè)升級

中國正在加快實施供給側(cè)改革，正在以不斷滿足消費者消費需求為重點目標(biāo)并通過新的消費需求加速生產(chǎn)技術(shù)、特色產(chǎn)業(yè)和有效供應(yīng)的發(fā)展。中國的產(chǎn)品不僅能夠適應(yīng)消費市場的蓬勃發(fā)展，滿足消費者的基本消費需求，還能引導(dǎo)市場方向，推動新的消費需求，加快形成以消費為主導(dǎo)的投資，刺激產(chǎn)品技術(shù)研究創(chuàng)新，增強市場活力，促進民生建設(shè)健康循環(huán)。

（2）堅持創(chuàng)新驅(qū)動釋放消費潛力

現(xiàn)階段我國消費市場仍缺乏創(chuàng)新能力，尤其在傳統(tǒng)消費品的尖端研發(fā)和升級方面呈現(xiàn)出嚴重不足。因此通過營造有利于大眾創(chuàng)業(yè)和創(chuàng)新的市場競爭環(huán)境，以技術(shù)創(chuàng)新為核心引領(lǐng)各個方面，促進先進科技成果轉(zhuǎn)化為實際應(yīng)用，從而激發(fā)新的消費潛力并形成更多新產(chǎn)業(yè)、新技術(shù)、新模式和新格局是當(dāng)前相關(guān)人員應(yīng)該考慮的問題。另外隨著消費者類型的多樣化和服務(wù)質(zhì)量的定位化，我們應(yīng)該增加高質(zhì)量創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)的有效供應(yīng)，以滿足不同群體的多樣化消費需求。

（3）堅持市場主導(dǎo)激發(fā)社會活力

逐步推進全國統(tǒng)一市場建設(shè)，維護市場秩序，明確市場壁壘，引領(lǐng)市場，引領(lǐng)消費需求。加快元素和商品的平等交流，自由流動資源和要素的有效配置，加強所有企業(yè)市場主體的責(zé)任和主體地位。不斷完善市場監(jiān)管，加大對違法違規(guī)行為的處罰力度，保護消費者的合法權(quán)益，實現(xiàn)消費者自由選擇、自我消費、有序消費。企業(yè)必須遵紀守法、公平競爭、自主經(jīng)營、不斷創(chuàng)新、不斷創(chuàng)新，尋求合作競爭，謀求合作發(fā)展，以激發(fā)市場主體的創(chuàng)新活力，迎接市場沒有更新的需求。

二、我國新消費經(jīng)濟發(fā)展及金融支持現(xiàn)狀

1.我國城鄉(xiāng)新消費經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀

（1）我國城鄉(xiāng)居民家庭恩格爾系數(shù)過高

目前，我國居民消費需求不足的問題仍然較為突出，在不斷擴大內(nèi)需的要求下，居民消費市場的發(fā)展?jié)摿^大。第一，從農(nóng)村常住居民占人口總數(shù)的比例上看，數(shù)據(jù)顯示2017年我國農(nóng)村人口占我國總?cè)丝诘?5.23%，但農(nóng)村居民的消費支出僅占全國總體消費支出的26.16%，表現(xiàn)出農(nóng)村消費的不足，其提升的消費空間巨大。第二，從消費者消費能力來看，2007年-2017年我國農(nóng)村和城鎮(zhèn)居民的人均純收入在逐年遞增，體現(xiàn)出居民消費能力的大幅度提升，但是農(nóng)村和城鎮(zhèn)相比仍有較大差距。2017年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入約為31195元，比2016年的人均可支配收入28843元增長8.2%，扣除其他因素的影響，實際的增長約為6.6%，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入中位數(shù)約為29129元，比去年增加9.4%;在城鎮(zhèn)化的浪潮下，2007年-2017年我國農(nóng)村居民人均可支配收入逐年遞增，由2007年的3587元增長到2017年的10772元，由此可見農(nóng)村居民的消費能力大幅提升。

（2）居民消費結(jié)構(gòu)不平衡

從居民消費結(jié)構(gòu)看，居民消費整體不平衡現(xiàn)象顯著。2017年我國農(nóng)村居民食品人均消費3048元，但醫(yī)療和文教娛樂人均消費一共才1815.3元。同樣我國城鎮(zhèn)居民食品人均消費6359.7元，醫(yī)療和文教娛樂人均消費總共3827.1元。因此我國城鄉(xiāng)居民的大部分支出主要集中在食品消費和居住消費上，在醫(yī)療保健、文教娛樂、家庭設(shè)備及用品的消費明顯偏低。但從另一方面來看，這些領(lǐng)域的消費處于逐年增長的狀態(tài)，這證明居民消費結(jié)構(gòu)正在優(yōu)化升級，正在從低端基礎(chǔ)性消費想高端服務(wù)型消費轉(zhuǎn)變。

2.城鄉(xiāng)新消費經(jīng)濟發(fā)展中的金融支持現(xiàn)狀

（1）消費信貸在信貸總額中占比較小

就總體消費信貸而言，我國的消費信貸在信貸總額中占比過小，直到2015年12月末，消費信貸占信貸總額僅為20.3%。由此可見雖然近幾年我國的消費金融飛速發(fā)展，但是其規(guī)模仍處于較低水平。并且在這20.3%的占比中住房消費信貸占70.3%，而其他消費信貸，例如教育助學(xué)信貸、耐用品消費信貸、汽車信貸等占比微乎其微。故就總體而言，我國消費信貸仍然發(fā)展不足，這與我國的金融體系建設(shè)存在缺陷，金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足等方面都有很大關(guān)系。但這一現(xiàn)狀同時也說明了我國在消費金融方面巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

（2）村鎮(zhèn)銀行數(shù)量較少且吸存能力有待提升

農(nóng)村金融存量市場空白，已經(jīng)是各界共識。自2007年起，涉農(nóng)貸款累計增長285.9%，七年間年均增速達21.7%。與此同時，國家政府對村鎮(zhèn)銀行也在大力扶植，為機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)開展金融服務(wù)掃清障礙。村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融領(lǐng)域的一支重要力量，自問世以來就發(fā)展迅猛，尤以中小銀行最為積極。在村鎮(zhèn)銀行問世前，農(nóng)信社是農(nóng)村地區(qū)最主要金融機構(gòu)，但難以滿足與日俱增的金融需求，村鎮(zhèn)銀行成為填補空白的主要機構(gòu)。

三、新消費經(jīng)濟發(fā)展中金融支持存在的問題

1.人均儲蓄率過高

在上述分析和論證中，我們可以看到，經(jīng)過30多年的改革開放，中國居民收入增加了數(shù)百倍，收入已成為主要消費支撐，消費者可以有更多的資金用于支出。但是我國的居民熱衷于存錢，特別是對于老年客戶，另外，現(xiàn)階段我國的各項社會保障也沒有像西方社會一樣強大，很多人更擔(dān)心自己的醫(yī)療問題和養(yǎng)老問題，因此過多的消費使人們感到不安和恐慌，對我國居民來說，放入銀行儲蓄是錢的第一選擇，因此我國的人均儲蓄率一直居高不下。

2.消費信貸發(fā)展不健全

就我國消費信貸而言，我國的消費信貸占消費支出的比例為20%左右，較美國、日本、韓國相比處于較低水平，這與我國金融體系不健全，消費金融產(chǎn)品單一，產(chǎn)品供給與需求不相符有很大關(guān)系。我國現(xiàn)在是世界第二大經(jīng)濟體，GDP的增長比率為7%左右，但是我國的消費金融市場占GDP的比重與美國相比明顯處于較低水平，說明我國的消費金融市場還有待于進一步發(fā)展。

3.消費金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足

綜合上述城鄉(xiāng)消費與消費金融發(fā)展現(xiàn)狀分析，可以得出我國的消費金融產(chǎn)品主要集中于住房貸款、信用卡貸款、汽車貸款、耐用品消費貸款幾方面，而對于新興的服務(wù)性消費金融產(chǎn)品，我國仍處于起步階段，在產(chǎn)品創(chuàng)新，產(chǎn)品供給方面存在較大問題。在消費金融快速發(fā)展的時期，我國若不能加緊發(fā)展消費金融，完成由基礎(chǔ)性消費向服務(wù)型、時尚型、品質(zhì)型、綠色型消費轉(zhuǎn)型，則將在激烈的經(jīng)濟競爭中處于劣勢，不能促進我國經(jīng)濟更好更快更健康地發(fā)展。

四、加快新消費經(jīng)濟中金融支持發(fā)展的對策及建議

1.銀行信貸方面的對策及建議

（1）加大金融公司與商業(yè)銀行間的合作

目前我國提供消費信貸服務(wù)的金融機構(gòu)種類較少，商業(yè)銀行、消費金融公司兩類機構(gòu)是我國主要的消費信貸提供機構(gòu)，個人貸款額占總貸款額的比例只有17%左右，且貸款業(yè)務(wù)主要以汽車貸款、住房按揭貸款和信用卡業(yè)務(wù)為主，而綜合性的消費貸款業(yè)務(wù)起步較晚還未全面發(fā)展。另外我國的消費金融發(fā)展時間較短，市場的供求情況復(fù)雜，故我國的商業(yè)銀行和消費金融公司還沒有確定具體的發(fā)展方向以及獨具特色的發(fā)展模式。加之兩種金融機構(gòu)各有發(fā)展的側(cè)重點，機構(gòu)之間缺少交流，使得我國的消費金融發(fā)展比較緩慢。

（2）增強消費信貸產(chǎn)品創(chuàng)新能力

我國消費信貸產(chǎn)品的種類明顯較少，主要品種包括住房信貸，汽車信貸和信用卡。其他消費金融產(chǎn)品，如新消費中突出顯示的農(nóng)業(yè)消費金融產(chǎn)品，對應(yīng)于農(nóng)業(yè)消費金融產(chǎn)品。目前，中國農(nóng)民占中國總?cè)丝诘慕^大部分，因此這些人中絕大多數(shù)具有很大的消費信貸業(yè)務(wù)潛力。例如，現(xiàn)在農(nóng)民已經(jīng)開始購買農(nóng)用車，有些甚至開始購買汽車。這表明他們的生活環(huán)境正在發(fā)生變化，消費者的態(tài)度也在發(fā)生變化。商業(yè)銀行可以購買農(nóng)用車，也可以購買小型汽車，并且可以通過分期的方式減少當(dāng)時的壓力。對于聲譽較好的農(nóng)民，特別是年輕人，也有可能開發(fā)信用卡業(yè)務(wù)。除消費信貸外，中國商業(yè)銀行對其他消費金融產(chǎn)品的研究主要集中在消費金融產(chǎn)品（主要是信用卡）的定價，風(fēng)險管理，產(chǎn)品特征和使用特征上。對新品種開發(fā)投入的研究能源較少，無法準(zhǔn)確把握市場對產(chǎn)品供應(yīng)調(diào)整的需求。

2.證券市場方面的對策及建議

由于中國貧富差距較大，高收入群體在居民中所占比例相對較小，平均消費傾向隨收入增加而下降，因此，各大集團必須提高投資咨詢服務(wù)機構(gòu)的專業(yè)水平和服務(wù)質(zhì)量，以保護和增加投資者的投資收益，發(fā)揮長期收入效應(yīng)和消費的實際平衡效應(yīng)。由于大多數(shù)中國中小投資者很少接觸專業(yè)投資和風(fēng)險防范知識，對證券市場相關(guān)專業(yè)技能和知識的了解有限，投資決策往往缺乏合理性。為了保護投資者的投資利益，鼓勵他們堅持投資，我國應(yīng)優(yōu)化各種投資咨詢與投資基金公司，從而推動證券收益的穩(wěn)定增長以保護投資者的投資收益。通過專業(yè)的非金融機構(gòu)的指導(dǎo)，穩(wěn)定甚至增加各投資者的投資回報率，通過這種方式增加他們的收人，從而增加消費支出。

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