侯亮

（國(guó)網(wǎng)河南省電力公司新安縣供電公司，河南 新安 471800）

引言

在信貸風(fēng)險(xiǎn)防范和化解過(guò)程中，加強(qiáng)思想政治工作有利于凝聚共識(shí)，激發(fā)各方智慧和活力，進(jìn)一步提高防化風(fēng)險(xiǎn)的有效性。

一、風(fēng)險(xiǎn)貸款清收過(guò)程中思想政治工作作用分析

（一）加強(qiáng)思想發(fā)動(dòng)，堅(jiān)定清收信心

貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患后，化解清收工作往往時(shí)間長(zhǎng)、難度大，堅(jiān)定信心顯得尤為重要。面對(duì)突發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)，貸款銀行均在第一時(shí)間迅速召集有關(guān)人員，認(rèn)真研判形勢(shì)，及時(shí)進(jìn)行思想發(fā)動(dòng)，引導(dǎo)員工直面困難、迎難而上，特別是在丙企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)貸款清收過(guò)程中，市、縣行兩級(jí)行領(lǐng)導(dǎo)在3年間面對(duì)層出不窮的新情況、新困難，接力攻堅(jiān)，不松懈、不放棄，靠的就是對(duì)清收工作的信心和決心。

（二）開(kāi)展政策宣傳，增強(qiáng)還款意愿

近年來(lái)，某行在化解和處置信貸風(fēng)險(xiǎn)過(guò)程中，不是簡(jiǎn)單一賣了之、一核了之。甲企業(yè)保證人同意履行擔(dān)保責(zé)任、乙企業(yè)并購(gòu)人愿意履行代償責(zé)任、丙企業(yè)愿意追加擔(dān)保按季壓縮貸款，是通過(guò)多次談判磋商、政策宣傳換來(lái)的贏面，是為借款人生產(chǎn)自救提供必要的緩沖期和可能的幫助而贏得借款人及保證人的理解配合換來(lái)的結(jié)果。

（三）廣泛溝通協(xié)調(diào)，凝聚化解合力

一是以企業(yè)存續(xù)愿望為抓手傳導(dǎo)還貸壓力，并購(gòu)人愿意歸農(nóng)發(fā)行貸款本息，借款人愿意配合銀行分步壓縮貸款直至全額歸還，兩家企業(yè)力爭(zhēng)存續(xù)下去是最根本原因。二是以保證人自身誠(chéng)信記錄為抓手說(shuō)服保證人履行擔(dān)保責(zé)任，只要擔(dān)保手續(xù)無(wú)瑕疵、無(wú)漏洞，就可以依托法律手段爭(zhēng)取主動(dòng)權(quán)益。三是以貸款風(fēng)險(xiǎn)敞口不擴(kuò)大為前提爭(zhēng)取上級(jí)行的支持，在企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，通過(guò)無(wú)還本續(xù)貸為企業(yè)爭(zhēng)取恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的時(shí)間與機(jī)遇。四是以誠(chéng)信金融環(huán)境營(yíng)造為抓手爭(zhēng)取地方黨政支持，丙企業(yè)在清收過(guò)程中，促成當(dāng)?shù)卣群?次主持召開(kāi)專題會(huì)議，專門研究丙企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)化解處置方案并推動(dòng)落實(shí)。

二、對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)防控中加強(qiáng)思想政治工作的建議

（一）把握規(guī)律，思想政治工作要因事而變

銀行風(fēng)險(xiǎn)防控，既要防止“右”，又要防止“左”，要審慎處理好“四重關(guān)系”。一是正確處理風(fēng)險(xiǎn)防控與業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系。業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防控必須兩手抓兩手都要硬，二者同等重要不可偏廢。要加大全面風(fēng)險(xiǎn)管理宣傳和培訓(xùn)力度，牢固樹(shù)立防風(fēng)險(xiǎn)就是增效益的理念，形成全行全員齊抓共管的氛圍。二是正確處理風(fēng)險(xiǎn)防控與合規(guī)管理的關(guān)系。合規(guī)經(jīng)營(yíng)是銀行安身立命的基本前提，是銀行行穩(wěn)致遠(yuǎn)的有力保障。必須引導(dǎo)全行全員牢固樹(shù)立“合規(guī)就是底線、越線就是風(fēng)險(xiǎn)”的理念，既重目標(biāo)管理，又重過(guò)程管理，堅(jiān)守合規(guī)底線，遠(yuǎn)離監(jiān)管紅線，將更多的時(shí)間和精力從注重“治已病”轉(zhuǎn)移到“治未病”上來(lái)。三是正確處理風(fēng)險(xiǎn)防控與問(wèn)責(zé)追責(zé)的關(guān)系。要通過(guò)文件、調(diào)研、培訓(xùn)、會(huì)議、約談等方式加強(qiáng)指導(dǎo)，及時(shí)梳理管理漏洞，抓好問(wèn)題整改、獎(jiǎng)懲兌現(xiàn)，觸碰痛點(diǎn)，強(qiáng)行入軌。同時(shí)要區(qū)分不同情況，保持適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)容忍度，防止為回避責(zé)任、采取不當(dāng)措施延遲風(fēng)險(xiǎn)暴露，從而造成更大的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)教育,樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),是防化金融風(fēng)險(xiǎn)的前提

金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生,在很大程度上源于金融職工隊(duì)伍缺乏“風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)”,對(duì)未來(lái)可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)不足,對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的危害認(rèn)識(shí)不夠,不能將自己從事的各種工作與金融業(yè)的生存和發(fā)展、社會(huì)的安定、國(guó)家的繁榮以及廣大人民群眾的利益相聯(lián)系。所以強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)教育,樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),把風(fēng)險(xiǎn)與每個(gè)崗位,每個(gè)職工聯(lián)系起來(lái)。使每個(gè)職工都能從國(guó)家利益和人民事業(yè)出發(fā),從自身做起,從本職工作做起,堵塞源頭,查防漏洞,把風(fēng)險(xiǎn)消滅在萌芽狀態(tài),維護(hù)金融業(yè)和全社會(huì)的繁榮穩(wěn)定。

（三）區(qū)別對(duì)待，思想政治工作要因需而變

一是防沖動(dòng)，解決審慎不足問(wèn)題。要引導(dǎo)各級(jí)行審慎拓展業(yè)務(wù)，在符合政策范圍和管理要求的前提下發(fā)展業(yè)務(wù)。二是防違規(guī)，解決能力不足問(wèn)題。在當(dāng)前銀行業(yè)監(jiān)管趨嚴(yán)趨強(qiáng)的大背景下，要不斷創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理的思路和方法，不斷加強(qiáng)員工業(yè)務(wù)能力的培養(yǎng)與鍛煉，減少違規(guī)發(fā)生的幾率。三是防案件，解決定力不足問(wèn)題。加強(qiáng)宣傳教育，經(jīng)常性開(kāi)展銀行風(fēng)險(xiǎn)通報(bào)、風(fēng)險(xiǎn)分析，用風(fēng)險(xiǎn)事件后面隱藏的案件教訓(xùn)警示每一個(gè)從業(yè)者。強(qiáng)化制度保障、考核約束，借助人心管理與人性管理兩手有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)。

（四）加大個(gè)人消費(fèi)信貸營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)控制力度

各商業(yè)銀行要加大消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的宣傳力度，在堅(jiān)持以開(kāi)辦住房、汽車貸款為主營(yíng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，不斷擴(kuò)大其他種類消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)份額，根據(jù)客戶多元化需求，細(xì)化消費(fèi)信貸市場(chǎng)，把中高收入和預(yù)期收入較好的消費(fèi)群體作為主要貸款營(yíng)銷對(duì)象，并兼顧其他層次的消費(fèi)信貸客戶$通過(guò)積極發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，帶動(dòng)消費(fèi)信貸穩(wěn)步增長(zhǎng)，最大限度地滿足各類消費(fèi)群體信貸需求。堅(jiān)持貸款“三查”原則，將貸前調(diào)查、貸中審查和貸后檢查有機(jī)結(jié)合起來(lái)$在確保消費(fèi)貸款手續(xù)完備的基礎(chǔ)上，適當(dāng)簡(jiǎn)化程序，并嚴(yán)把貸款審批關(guān)。特別要加強(qiáng)貸后管理，建立個(gè)人消費(fèi)信貸預(yù)警機(jī)制$時(shí)刻關(guān)注和監(jiān)控貸款風(fēng)險(xiǎn)，以便及時(shí)采取有效措施予以防范。

（五）加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的監(jiān)督管理

在個(gè)人信用體系的相關(guān)制度、信息系統(tǒng)建立之前，應(yīng)建立消費(fèi)信貸定期通報(bào)制度。銀監(jiān)局要定期向商業(yè)銀行發(fā)布消費(fèi)信貸發(fā)展情況、城市開(kāi)發(fā)建設(shè)整體規(guī)劃等相關(guān)信息，便于商業(yè)銀行及時(shí)了解掌握消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展動(dòng)態(tài)，有的放矢地開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。進(jìn)一步加大對(duì)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的監(jiān)督檢查力度，堅(jiān)決制止超范圍放寬貸款條件、變相發(fā)放無(wú)指定用途貸款等各類不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為，加強(qiáng)銀行同業(yè)在個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)方面的協(xié)調(diào)、溝通、合作和監(jiān)督，趨利避害，相互促進(jìn)，確保消費(fèi)信貸市場(chǎng)良性競(jìng)爭(zhēng)和健康發(fā)展。

結(jié)語(yǔ)

信貸風(fēng)險(xiǎn)的直接表現(xiàn)就是不良貸款的產(chǎn)生,不良貸款是銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的痛疾,清除這一頑癥可使銀行甩掉包袱,輕裝上陣,加速發(fā)展。為此,必須標(biāo)本兼治,采取有效措施,防范與化解不良貸款。