包玉珍

摘 ?要：農(nóng)村金融是農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要內(nèi)容，內(nèi)蒙古一直以來高度重視金融服務(wù)在“三農(nóng)三牧”中的核心作用。近年來，金融部門加大了農(nóng)村牧區(qū)金融資源投入，金融服務(wù)的覆蓋面和便利性進(jìn)一步改善。同時(shí)也存在農(nóng)村牧區(qū)信用擔(dān)保體系不健全、金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足等問題，農(nóng)村牧區(qū)金融仍然是內(nèi)蒙古金融體系的薄弱環(huán)節(jié)，特別是對照推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革這一主線的要求，農(nóng)村牧區(qū)金融服務(wù)還有較大差距，改革創(chuàng)新的任務(wù)仍然艱巨。

關(guān)鍵詞：供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革 ?內(nèi)蒙古 ?農(nóng)村牧區(qū)金融

農(nóng)業(yè)金融是我國農(nóng)村牧區(qū)產(chǎn)業(yè)資本的主要供給者，不僅是農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革重要內(nèi)容，同時(shí)也是推動農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要手段。習(xí)近平總書記在黨的十九大報(bào)告中指出：“深化金融體制改革，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，提高直接融資比重，促進(jìn)多層次資本市場健康發(fā)展?！弊龊眯聲r(shí)代農(nóng)村牧區(qū)金融工作，要按照現(xiàn)代金融的理念和要求，堅(jiān)持服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。內(nèi)蒙古一直以來高度重視金融服務(wù)在“三農(nóng)三牧”中的核心作用，始終把深化農(nóng)村牧區(qū)金融體制改革和推動金融產(chǎn)品創(chuàng)新作為主攻目標(biāo)。近年來，金融部門加大了農(nóng)村牧區(qū)金融資源投入，金融服務(wù)的覆蓋面和便利性進(jìn)一步改善。同時(shí)也應(yīng)看到，農(nóng)村牧區(qū)金融仍然是內(nèi)蒙古金融體系的薄弱環(huán)節(jié)，特別是對照推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革這一主線的要求，農(nóng)村牧區(qū)金融服務(wù)還有較大差距，改革創(chuàng)新的任務(wù)仍然艱巨。

一、內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

2014年以來，中央發(fā)布多個(gè)重要涉農(nóng)文件，提出農(nóng)村金融服務(wù)重點(diǎn)創(chuàng)新方向。中國人民銀行呼和浩特中心支行認(rèn)真貫徹落實(shí)中央部署，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)方式，加大對農(nóng)牧業(yè)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度。首先是引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)盤活農(nóng)村牧區(qū)土地草牧場經(jīng)營權(quán)和農(nóng)牧民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，拓寬抵押物范圍，進(jìn)一步滿足農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體的信貸需求。為了推進(jìn)草牧場承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款，在鄂托克前旗進(jìn)行了牧區(qū)草牧場“三權(quán)分置”試點(diǎn)改革。在鄂托克前旗建立了自治區(qū)首家旗縣級數(shù)字草原信息中心，該平臺為草原確權(quán)與數(shù)據(jù)采集、協(xié)調(diào)金融機(jī)構(gòu)辦理經(jīng)營權(quán)抵押貸款提供了方便。在試點(diǎn)地區(qū)很多牧民抵押《草牧場經(jīng)營權(quán)證》獲得了金融貸款。目前，全區(qū)草牧場經(jīng)營權(quán)抵押貸款在進(jìn)一步推廣當(dāng)中。二是支持農(nóng)牧業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營，改進(jìn)和完善對專業(yè)大戶、家庭農(nóng)牧場、農(nóng)牧民專業(yè)合作社等新型農(nóng)牧業(yè)經(jīng)營主體的金融服務(wù)。三是加大對新型城鎮(zhèn)化和綠色生態(tài)等重點(diǎn)領(lǐng)域的支持。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新面向新型城鎮(zhèn)化的金融產(chǎn)品，做好與農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口市民化相關(guān)的金融服務(wù)。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在做好農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)牧戶聯(lián)保貸款等傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品的同時(shí)，根據(jù)新時(shí)代農(nóng)牧戶融資需求特點(diǎn)，不斷推出特色信貸產(chǎn)品和融資模式，如包商銀行圍繞“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈”推出的“設(shè)施農(nóng)業(yè)鏈”“農(nóng)副產(chǎn)品收購鏈”“生產(chǎn)資料銷售鏈”“牛羊養(yǎng)殖鏈” “奶牛養(yǎng)殖鏈”及“果園種植鏈”等特色農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)。

二、內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)金融服務(wù)面臨的主要問題

（一）農(nóng)村牧區(qū)信用擔(dān)保體系不健全，農(nóng)牧民產(chǎn)權(quán)融資面臨諸多難題

目前在內(nèi)蒙古專門為農(nóng)牧戶提供服務(wù)的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)不僅數(shù)量少，而且規(guī)模小。農(nóng)牧戶的信用擔(dān)保方式主要包括信用、抵押和擔(dān)保等，其中采用財(cái)產(chǎn)抵押的較普遍。農(nóng)牧戶生產(chǎn)經(jīng)營資料種類繁多，這些生產(chǎn)資料面臨著價(jià)值無法評估、沒有抵押登記部門等問題。

內(nèi)蒙古土地遼闊并且農(nóng)村牧區(qū)的土地質(zhì)量不均衡，銀行第三方評估機(jī)構(gòu)不能以最公平的辦法去定價(jià)。目前，內(nèi)蒙古還沒有完全建立農(nóng)村牧區(qū)綜合產(chǎn)權(quán)交易中心，抵押物資產(chǎn)變現(xiàn)存在困難，抵押率和貸款額度低。調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，通遼市農(nóng)戶抵押自有耕地經(jīng)營權(quán)進(jìn)行借貸時(shí)，提供農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)證抵押率非常低，個(gè)別土地質(zhì)量好的貸款抵押率能達(dá)到70%—80%，一般抵押率不超過50%。另外，土地確權(quán)有一定的難度，例如，巴彥淖爾市因?yàn)榈诙喭恋爻邪?jīng)營權(quán)實(shí)施時(shí)間比較晚，受農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)30年不變政策的影響，隨著當(dāng)時(shí)（2000年）土地確權(quán)者年齡增加，兒女分戶但不分土地，確權(quán)土地共有人數(shù)多，權(quán)屬模糊等問題不斷出現(xiàn)，增加了土地確權(quán)的難度，導(dǎo)致抵押擔(dān)保物更加不足。

（二）金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足，農(nóng)村牧區(qū)金融服務(wù)缺乏補(bǔ)短板聚焦能力

關(guān)注金融發(fā)展總量增長，供給與需求沒有完全精準(zhǔn)匹配，尚未轉(zhuǎn)向優(yōu)化結(jié)構(gòu)的“精準(zhǔn)滴灌”是內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)金融服務(wù)的現(xiàn)狀。一直以來，政府和金融機(jī)構(gòu)重視農(nóng)牧業(yè)貸款總量和增長速度等指標(biāo)，而對農(nóng)牧業(yè)貸款的具體使用方向、投入效益等方面的關(guān)注不足。

近年來，內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)新型經(jīng)營主體不斷涌現(xiàn)，雖然隨著生產(chǎn)經(jīng)營需求的增加，金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，進(jìn)一步滿足其資金需求。但是還有部分新型生產(chǎn)經(jīng)營主體和廣大小農(nóng)牧戶的資金需求不能完全得到滿足，針對小農(nóng)牧戶的金融產(chǎn)品創(chuàng)新相對不足。調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，通遼市開魯縣幾乎未對專業(yè)合作社發(fā)放過貸款，對家庭農(nóng)場和養(yǎng)殖大戶發(fā)放的貸款比例也相對較低，該縣的支農(nóng)主力軍依然是農(nóng)村信用社。農(nóng)牧業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革需要農(nóng)牧業(yè)貸款方式由小額信用向資產(chǎn)抵押類轉(zhuǎn)變，但是農(nóng)村牧區(qū)金融服務(wù)還不能完全適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)方式及農(nóng)牧業(yè)新型經(jīng)營主體的融資需求。農(nóng)村信用社等支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)一直在增加對農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域的貸款投入，但由于城鎮(zhèn)化和農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程的加快、扶貧開發(fā)和個(gè)人消費(fèi)信貸需求持續(xù)增長的原因，金融機(jī)構(gòu)新增貸款規(guī)模遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村牧區(qū)信貸資金需求，依然不能有效滿足部分新型農(nóng)牧業(yè)經(jīng)營主體和多數(shù)小農(nóng)戶貸款需求。

（三）民間金融缺乏規(guī)范，農(nóng)牧戶因高利貸返貧現(xiàn)象比較普遍

民間借貸是民間金融的主要形式，是農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體的融資需求無法得到滿足時(shí)出現(xiàn)的金融行為。民間借貸的發(fā)展拓寬了農(nóng)牧戶的融資渠道，緩解資金供給不足狀況。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的利率是由國家統(tǒng)一制定，而民間借貸的利率則是借貸雙方根據(jù)資金的市場供求關(guān)系而制定，利率水平通常遠(yuǎn)比銀行同期利率高，有的已實(shí)屬高利貸的水平。近年來，內(nèi)蒙古農(nóng)牧民因高利貸致貧、返貧現(xiàn)象比較普遍。隨著農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級和市場化水平的提高，農(nóng)牧民對資金的需求日益旺盛。農(nóng)村牧區(qū)金融市場中過度缺少資本導(dǎo)致民間金融活躍并出現(xiàn)高利貸的現(xiàn)象。農(nóng)牧戶借高利貸的原因多種多樣，主要集中在以下方面：首先是近年來干旱等自然災(zāi)害頻繁發(fā)生，農(nóng)牧戶購買飼草料和澆水灌溉等農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營成本增加。其次是牛羊市場價(jià)格不景氣、玉米等主要農(nóng)畜產(chǎn)品連續(xù)幾年價(jià)格下跌引起農(nóng)牧民增收困難，導(dǎo)致農(nóng)牧民種地越多、虧本越大、債務(wù)越多的現(xiàn)象。再次是農(nóng)牧民家庭支出中醫(yī)療、教育、結(jié)婚彩禮支出日益增多，一般家庭都難以承擔(dān)，由此導(dǎo)致返貧現(xiàn)象比較普遍。最后是農(nóng)牧戶互相攀比、過度超前消費(fèi)所引起的負(fù)債多。

三、金融支持內(nèi)蒙古農(nóng)牧業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的對策建議

（一）建立完善農(nóng)村牧區(qū)信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)防范體系，為農(nóng)牧戶產(chǎn)權(quán)融資提供保證

農(nóng)村牧區(qū)信用擔(dān)保是農(nóng)村牧區(qū)金融服務(wù)的重要手段，對于提高農(nóng)牧民信用意識和優(yōu)化農(nóng)村牧區(qū)信用環(huán)境有著非常重要的作用。一直以來農(nóng)村牧區(qū)缺少信用擔(dān)保是農(nóng)牧民等生產(chǎn)經(jīng)營主體融資需求長期得不到有效滿足的主要原因。建立完善農(nóng)村牧區(qū)信用擔(dān)保體系可以從以下幾個(gè)方面考慮。

首先是要建立農(nóng)牧戶征信評價(jià)體系。金融機(jī)構(gòu)工作人員定期走訪農(nóng)牧戶、專業(yè)大戶、家庭農(nóng)牧場等農(nóng)村牧區(qū)生產(chǎn)經(jīng)營主體，根據(jù)農(nóng)牧戶的信用記錄和資產(chǎn)債務(wù)情況，以最公平的辦法為他們計(jì)算出信用分?jǐn)?shù)。在確定農(nóng)村牧區(qū)生產(chǎn)經(jīng)營主體信用等級的基礎(chǔ)上建立信用檔案，隨時(shí)觀察其行為并定期評定信用等級，以防信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。農(nóng)村牧區(qū)金融機(jī)構(gòu)要加大信息采集力度，完善征信評價(jià)體系，以此來增強(qiáng)農(nóng)牧民的誠信意識。

其次是健全農(nóng)村牧區(qū)長期信用體系建設(shè)。多渠道匯集政府部門和金融機(jī)構(gòu)的信息資源，降低金融機(jī)構(gòu)對于農(nóng)牧戶的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，提高金融服務(wù)的可獲得性。加強(qiáng)信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的評定，將評定結(jié)果運(yùn)用到金融業(yè)務(wù)中，有效提高農(nóng)村牧區(qū)金融服務(wù)的覆蓋面。金融機(jī)構(gòu)通過與信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，減少農(nóng)村牧區(qū)金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)支持農(nóng)牧業(yè)，探索各種抵押擔(dān)保方式，以此擴(kuò)大農(nóng)村牧區(qū)抵押擔(dān)保貸款的規(guī)模。近年來，農(nóng)村牧區(qū)土地草牧場逐漸擁有了使用、流轉(zhuǎn)及承包經(jīng)營權(quán)的抵押擔(dān)保等金融功能。農(nóng)村牧區(qū)金融機(jī)構(gòu)積極配合土地草牧場經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)制度改革，進(jìn)一步推動土地草牧場流轉(zhuǎn)權(quán)、宅基地、林權(quán)、活畜抵押貸款。并建立土地草牧場流轉(zhuǎn)權(quán)、宅基地使用權(quán)評估機(jī)構(gòu)，政府成立交易中心，設(shè)立縣、鄉(xiāng)、村土地流轉(zhuǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)為農(nóng)村牧區(qū)土地草牧場經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)提供配套服務(wù)。

（二）建立完善金融支持體系，加大農(nóng)村牧區(qū)金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度

引導(dǎo)農(nóng)村牧區(qū)金融機(jī)構(gòu)在合理確定農(nóng)牧業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中的角色地位，政策性金融利用資金融通功能為農(nóng)牧業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中急需資金的行業(yè)提供資金，并根據(jù)要求對金融資源進(jìn)行選擇性的投放。非政策性金融應(yīng)該協(xié)助政策性金融，加大對農(nóng)牧業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的支持力度。農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行應(yīng)側(cè)重扶持種養(yǎng)大戶和家庭農(nóng)牧場等新型農(nóng)牧業(yè)經(jīng)營主體，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下加大對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的金融支持。

農(nóng)村牧區(qū)金融機(jī)構(gòu)加快創(chuàng)新出臺符合農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體融資需求特點(diǎn)的產(chǎn)品。首先是積極探索小額貸款、惠農(nóng)卡綜合授信等信貸模式。鼓勵(lì)商業(yè)銀行和小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu)多設(shè)立農(nóng)村牧區(qū)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，創(chuàng)新開發(fā)適合農(nóng)牧戶生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)律的小額信貸產(chǎn)品。目前內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)金融市場中的產(chǎn)品比較單一，創(chuàng)新豐富農(nóng)村牧區(qū)金融產(chǎn)品，尤其是豐富針對小農(nóng)牧戶的創(chuàng)新產(chǎn)品，不僅可以提高金融機(jī)構(gòu)積極性，同時(shí)也對農(nóng)村牧區(qū)金融發(fā)展有一定的推動作用。其次是把農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體的大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、宅基地、棚圈和土地草牧場經(jīng)營權(quán)等納入擔(dān)保品的范圍，豐富農(nóng)村牧區(qū)金融產(chǎn)品種類。在小農(nóng)牧戶金融供給相對不足的情況下，多設(shè)立鄉(xiāng)鎮(zhèn)蘇木營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，以此提高農(nóng)牧戶的貸款覆蓋率。最后是適應(yīng)新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展需要提供多樣化的金融產(chǎn)品，逐步推進(jìn)農(nóng)村牧區(qū)金融服務(wù)信息化、電子化發(fā)展，通過手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、POS機(jī)、信用卡等服務(wù)手段，加快推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)代化。

（三）規(guī)范引導(dǎo)農(nóng)村牧區(qū)民間金融，提高農(nóng)牧民借貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識

首先是為民間金融提供法律上的保障。一直以來民間金融為農(nóng)村牧區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了大量的資金支持，是農(nóng)村牧區(qū)金融市場的重要組成部分。關(guān)于高利貸我國目前還沒有詳細(xì)的法律規(guī)定，在民間借貸的實(shí)際操作中很難區(qū)分農(nóng)牧民借貸是否合法，也無法掌握具體情況。因此不能對民間金融采取簡單的“否定”政策，而是適當(dāng)引導(dǎo)使其成為合理的金融機(jī)構(gòu)，給予法律上的保障。高利貸具有加重農(nóng)牧戶借款利息負(fù)擔(dān)和增加農(nóng)牧戶生產(chǎn)經(jīng)營成本等不利影響。政府部門應(yīng)完善民間借貸法律法規(guī)，并制定出民間借貸利率上限，不能將民間借貸與高利貸混為一談，而應(yīng)將民間借貸行為納入規(guī)范化軌道。

其次是在農(nóng)村牧區(qū)宣傳法律知識并建立高利貸治理體系。農(nóng)牧民應(yīng)學(xué)習(xí)掌握關(guān)系到其切身利益的各種經(jīng)濟(jì)金融方面的法律法規(guī)，如《擔(dān)保法》《合同法》等。應(yīng)按著法律手續(xù)進(jìn)行民間借貸活動，要保護(hù)好自身合法利益，提高貸款方的金融投資意識。內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)因借高利貸返貧的現(xiàn)象比較多，要遏制破壞社會穩(wěn)定的高利貸行為必須由國家立法制定“反高利貸法”。因此在農(nóng)村牧區(qū)構(gòu)建農(nóng)牧民高利貸治理體系是非常有必要的。

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（作者單位：內(nèi)蒙古社會科學(xué)院牧區(qū)發(fā)展研究所）

責(zé)任編輯：代建明