李正

（錦州醫(yī)科大學(xué)醫(yī)療學(xué)院，遼寧 錦州 121007）

引言：受近幾年來生育率不斷減低以及醫(yī)療水平日益完善等因素影響，人口老齡化的問題已經(jīng)越來越明顯，人口撫養(yǎng)比例也隨之大幅增加。對(duì)比于聯(lián)合國(guó)的社會(huì)老齡化標(biāo)準(zhǔn)，我國(guó)現(xiàn)在已經(jīng)處于老齡化社會(huì)當(dāng)中。

一、住房養(yǎng)老保險(xiǎn)模式

在如今這種背景之中，我們必須要將養(yǎng)老資金的來源拓寬拓廣，在技術(shù)上、制度上以及思想觀念上積極創(chuàng)新、不斷進(jìn)步，讓養(yǎng)老模式豐富起來。與此同時(shí)，處于住房改革之中的人民大眾大部分都擁有了屬于自己的房產(chǎn)，據(jù)統(tǒng)計(jì)我國(guó)擁有自己房產(chǎn)的人家已經(jīng)超過了80%。但是對(duì)于大多數(shù)的家庭來說，作為主要財(cái)富之一的房產(chǎn)僅僅在發(fā)揮自己的居住價(jià)值，它在投資收益方面的價(jià)值還沒有被充分的開發(fā)和利用，這是如今它的最大缺陷之一。

住房養(yǎng)老保險(xiǎn)模式以保險(xiǎn)為渠道，將房產(chǎn)的價(jià)值與養(yǎng)老問題聯(lián)系起來，互相協(xié)助發(fā)揮作用。從保險(xiǎn)合同生效開始到投保人去世之間的這段時(shí)間稱之為保險(xiǎn)合約期限，而給付的金額是由投保人房屋當(dāng)時(shí)的評(píng)估價(jià)值與預(yù)期上漲或下降的價(jià)值的差再減去預(yù)支的利息所得，以做過調(diào)整后的平均壽命為標(biāo)準(zhǔn)平均到投保人的預(yù)期壽命年限中去。這樣一來，就仿佛是保險(xiǎn)公司通過分期付款的方法將投保人的房子買了回來，這一模式的發(fā)行一定會(huì)推動(dòng)社會(huì)保障制度的多樣化發(fā)展，同時(shí)保險(xiǎn)公司也產(chǎn)生了新的保險(xiǎn)項(xiàng)目，業(yè)務(wù)領(lǐng)域得到了拓廣，收入來源也增加了。

二、住房養(yǎng)老保險(xiǎn)模式微觀經(jīng)濟(jì)效應(yīng)分析

(一)對(duì)投保人

不同國(guó)家對(duì)于選擇住房養(yǎng)老模式的投保人都有不同的限制準(zhǔn)則，但其大體限制都是差不多的。首先這一模式會(huì)將投保人的福利擴(kuò)大，用去世后自己的房產(chǎn)價(jià)值換取生前更高的生活水平。其次這樣可以推動(dòng)投保人的消費(fèi)情況，這樣一來，養(yǎng)老負(fù)擔(dān)自然也就減輕了許多。相比于傳統(tǒng)的養(yǎng)老模式，工作期間犧牲消費(fèi)的情況就較少了很多，傳統(tǒng)養(yǎng)老模式下的人們往往會(huì)因?yàn)槭艿轿磥聿淮_定性因素的影響而省吃儉用、減少消費(fèi)，這就抑制了國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平的提高，而住房養(yǎng)老保險(xiǎn)就完美地緩解了這一問題。它可以將養(yǎng)老時(shí)期的收益金額逐漸明確出來，老年人的收入來源也就有了具體的保障。工作期間的人們就不用因?yàn)槲磥淼牟淮_定性而降低消費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，至少在住房問題上可以將資金投入進(jìn)去，使得居住水平得到一定程度上的改善。到了晚年可以再將住房轉(zhuǎn)化成養(yǎng)老金。這樣一來，人民的消費(fèi)水平也就得到了提高。

(二)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)

在我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)中普遍存在這樣一個(gè)狀況：保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范疇過窄，投資收入少。究其緣由，一是因?yàn)閲?yán)格分業(yè)經(jīng)營(yíng)政策的制約，二是由于炒股行業(yè)、基金方面收益不斷下滑所導(dǎo)致。保險(xiǎn)公司雖然選擇了看似更安全的方法將主要資金投入進(jìn)了銀行，但其實(shí)潛藏著較大的利率方面的風(fēng)險(xiǎn)。利率不斷下調(diào)，就牽連著投資結(jié)構(gòu)無(wú)法繼續(xù)滿足保險(xiǎn)資金增值保值的需求。在這種局面之下，保險(xiǎn)公司急需拓寬自己的業(yè)務(wù)范圍，開拓新的保險(xiǎn)渠道，來增加保險(xiǎn)公司的收益，將損失盡量降到最低，來保證賠付的能力。而作為全新思路的住房養(yǎng)老保險(xiǎn)模式就成功的拓寬了保險(xiǎn)公司的運(yùn)行范圍。保險(xiǎn)公司可以將自身的良好優(yōu)勢(shì)充分在住房養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中發(fā)揮出來，也逐漸將自己的業(yè)務(wù)拓展進(jìn)發(fā)展方向好、收入可靠的房地產(chǎn)行業(yè)。

(三)對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)

住房養(yǎng)老保險(xiǎn)這一項(xiàng)目的開設(shè)將極大的推動(dòng)房地產(chǎn)行業(yè)的需求，尤其是促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)適用房發(fā)揮出自己的作用。就我國(guó)目前的形勢(shì)來分析，經(jīng)濟(jì)方面上升的勁頭十足，房地產(chǎn)行業(yè)也一直處于發(fā)展旺盛階段。但在如今快速發(fā)展的階段，過高的房?jī)r(jià)、不平衡的供求結(jié)構(gòu)所帶來的問題也在逐漸顯露出來，比如人們對(duì)于經(jīng)濟(jì)適用房的需求非常大，房地產(chǎn)的價(jià)格已經(jīng)產(chǎn)生了畸形，人們?cè)絹碓诫y負(fù)擔(dān)起住房壓力。深入探究我們發(fā)現(xiàn)房地產(chǎn)行業(yè)之所以會(huì)產(chǎn)生有效需求不足的局面是因?yàn)榇蟛糠值哪贻p人還能有達(dá)到買房的能力，即使有一部分人選擇按揭購(gòu)房，這其中的條件也是十分苛刻。除此以外，還有大部分的老年人可將積攢已久的積蓄用來買房來度過自己幸福安詳?shù)耐砟?，但是受到?gòu)房后會(huì)導(dǎo)致大部分資金沉淀化的因素影響，沒法選擇自己心儀的房屋。因此，想要進(jìn)一步刺激市場(chǎng)，就應(yīng)該積極調(diào)動(dòng)起老年人，讓他們手中的財(cái)富活躍起來。

(四)對(duì)社會(huì)保障部門

隨著我國(guó)目前老齡化的不斷加重，養(yǎng)老壓力也不斷增加，而住房養(yǎng)老保險(xiǎn)就能極大的解決這一現(xiàn)狀。傳統(tǒng)的養(yǎng)老模式已經(jīng)無(wú)法適應(yīng)如今的養(yǎng)老壓力，政府中的相關(guān)部門也是負(fù)擔(dān)十分沉重。加之我國(guó)目前正處于社會(huì)的轉(zhuǎn)型時(shí)期，傳統(tǒng)的養(yǎng)老保障制度自然也應(yīng)隨之發(fā)生改變，新的養(yǎng)老保障制度還處于建立初期，各方面都還不夠完善，所以老年人在退休后只能靠那點(diǎn)微薄的保障金生活下去，面對(duì)未來的不確定性，很多老年人都感到很難得到保障。相比較與西方的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)所不同的是人們普遍存在“未富先老”的情況。在經(jīng)濟(jì)方面都還沒有做好充足的準(zhǔn)備就已經(jīng)到了養(yǎng)老的年紀(jì)。

今日養(yǎng)老金儲(chǔ)備的缺口，據(jù)估計(jì)要高達(dá)3萬(wàn)億元之多。在這種狀況下，多方籌措養(yǎng)老金的來源渠道，開展技術(shù)創(chuàng)新、制度創(chuàng)新和觀念創(chuàng)新，形成多種養(yǎng)老模式，就顯得十分迫切而且必要。養(yǎng)老是涉及到社會(huì)安全和穩(wěn)定的大問題，政府必須加倍重視。住房養(yǎng)老保險(xiǎn)更新了人們對(duì)于傳統(tǒng)養(yǎng)老模式的看法，它成功地將人們的房屋與養(yǎng)老收入掛鉤，以市場(chǎng)化的運(yùn)作機(jī)制，極有力的緩解了這一現(xiàn)狀，政府自然要在政策方面給予大力支持。