李正

（錦州醫(yī)科大學(xué)醫(yī)療學(xué)院，遼寧 錦州 121007）

引言：受近幾年來(lái)生育率不斷減低以及醫(yī)療水平日益完善等因素影響，人口老齡化的問(wèn)題已經(jīng)越來(lái)越明顯，人口撫養(yǎng)比例也隨之大幅增加。對(duì)比于聯(lián)合國(guó)的社會(huì)老齡化標(biāo)準(zhǔn)，我國(guó)現(xiàn)在已經(jīng)處于老齡化社會(huì)當(dāng)中。

一、住房養(yǎng)老保險(xiǎn)模式

在如今這種背景之中，我們必須要將養(yǎng)老資金的來(lái)源拓寬拓廣，在技術(shù)上、制度上以及思想觀(guān)念上積極創(chuàng)新、不斷進(jìn)步，讓養(yǎng)老模式豐富起來(lái)。與此同時(shí)，處于住房改革之中的人民大眾大部分都擁有了屬于自己的房產(chǎn)，據(jù)統(tǒng)計(jì)我國(guó)擁有自己房產(chǎn)的人家已經(jīng)超過(guò)了80%。但是對(duì)于大多數(shù)的家庭來(lái)說(shuō)，作為主要財(cái)富之一的房產(chǎn)僅僅在發(fā)揮自己的居住價(jià)值，它在投資收益方面的價(jià)值還沒(méi)有被充分的開(kāi)發(fā)和利用，這是如今它的最大缺陷之一。

住房養(yǎng)老保險(xiǎn)模式以保險(xiǎn)為渠道，將房產(chǎn)的價(jià)值與養(yǎng)老問(wèn)題聯(lián)系起來(lái)，互相協(xié)助發(fā)揮作用。從保險(xiǎn)合同生效開(kāi)始到投保人去世之間的這段時(shí)間稱(chēng)之為保險(xiǎn)合約期限，而給付的金額是由投保人房屋當(dāng)時(shí)的評(píng)估價(jià)值與預(yù)期上漲或下降的價(jià)值的差再減去預(yù)支的利息所得，以做過(guò)調(diào)整后的平均壽命為標(biāo)準(zhǔn)平均到投保人的預(yù)期壽命年限中去。這樣一來(lái)，就仿佛是保險(xiǎn)公司通過(guò)分期付款的方法將投保人的房子買(mǎi)了回來(lái)，這一模式的發(fā)行一定會(huì)推動(dòng)社會(huì)保障制度的多樣化發(fā)展，同時(shí)保險(xiǎn)公司也產(chǎn)生了新的保險(xiǎn)項(xiàng)目，業(yè)務(wù)領(lǐng)域得到了拓廣，收入來(lái)源也增加了。

二、住房養(yǎng)老保險(xiǎn)模式微觀(guān)經(jīng)濟(jì)效應(yīng)分析

(一)對(duì)投保人

不同國(guó)家對(duì)于選擇住房養(yǎng)老模式的投保人都有不同的限制準(zhǔn)則，但其大體限制都是差不多的。首先這一模式會(huì)將投保人的福利擴(kuò)大，用去世后自己的房產(chǎn)價(jià)值換取生前更高的生活水平。其次這樣可以推動(dòng)投保人的消費(fèi)情況，這樣一來(lái)，養(yǎng)老負(fù)擔(dān)自然也就減輕了許多。相比于傳統(tǒng)的養(yǎng)老模式，工作期間犧牲消費(fèi)的情況就較少了很多，傳統(tǒng)養(yǎng)老模式下的人們往往會(huì)因?yàn)槭艿轿磥?lái)不確定性因素的影響而省吃?xún)€用、減少消費(fèi)，這就抑制了國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平的提高，而住房養(yǎng)老保險(xiǎn)就完美地緩解了這一問(wèn)題。它可以將養(yǎng)老時(shí)期的收益金額逐漸明確出來(lái)，老年人的收入來(lái)源也就有了具體的保障。工作期間的人們就不用因?yàn)槲磥?lái)的不確定性而降低消費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，至少在住房問(wèn)題上可以將資金投入進(jìn)去，使得居住水平得到一定程度上的改善。到了晚年可以再將住房轉(zhuǎn)化成養(yǎng)老金。這樣一來(lái)，人民的消費(fèi)水平也就得到了提高。

(二)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)

在我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)中普遍存在這樣一個(gè)狀況：保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范疇過(guò)窄，投資收入少。究其緣由，一是因?yàn)閲?yán)格分業(yè)經(jīng)營(yíng)政策的制約，二是由于炒股行業(yè)、基金方面收益不斷下滑所導(dǎo)致。保險(xiǎn)公司雖然選擇了看似更安全的方法將主要資金投入進(jìn)了銀行，但其實(shí)潛藏著較大的利率方面的風(fēng)險(xiǎn)。利率不斷下調(diào)，就牽連著投資結(jié)構(gòu)無(wú)法繼續(xù)滿(mǎn)足保險(xiǎn)資金增值保值的需求。在這種局面之下，保險(xiǎn)公司急需拓寬自己的業(yè)務(wù)范圍，開(kāi)拓新的保險(xiǎn)渠道，來(lái)增加保險(xiǎn)公司的收益，將損失盡量降到最低，來(lái)保證賠付的能力。而作為全新思路的住房養(yǎng)老保險(xiǎn)模式就成功的拓寬了保險(xiǎn)公司的運(yùn)行范圍。保險(xiǎn)公司可以將自身的良好優(yōu)勢(shì)充分在住房養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中發(fā)揮出來(lái)，也逐漸將自己的業(yè)務(wù)拓展進(jìn)發(fā)展方向好、收入可靠的房地產(chǎn)行業(yè)。

(三)對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)

住房養(yǎng)老保險(xiǎn)這一項(xiàng)目的開(kāi)設(shè)將極大的推動(dòng)房地產(chǎn)行業(yè)的需求，尤其是促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)適用房發(fā)揮出自己的作用。就我國(guó)目前的形勢(shì)來(lái)分析，經(jīng)濟(jì)方面上升的勁頭十足，房地產(chǎn)行業(yè)也一直處于發(fā)展旺盛階段。但在如今快速發(fā)展的階段，過(guò)高的房?jī)r(jià)、不平衡的供求結(jié)構(gòu)所帶來(lái)的問(wèn)題也在逐漸顯露出來(lái)，比如人們對(duì)于經(jīng)濟(jì)適用房的需求非常大，房地產(chǎn)的價(jià)格已經(jīng)產(chǎn)生了畸形，人們?cè)絹?lái)越難負(fù)擔(dān)起住房壓力。深入探究我們發(fā)現(xiàn)房地產(chǎn)行業(yè)之所以會(huì)產(chǎn)生有效需求不足的局面是因?yàn)榇蟛糠值哪贻p人還能有達(dá)到買(mǎi)房的能力，即使有一部分人選擇按揭購(gòu)房，這其中的條件也是十分苛刻。除此以外，還有大部分的老年人可將積攢已久的積蓄用來(lái)買(mǎi)房來(lái)度過(guò)自己幸福安詳?shù)耐砟?，但是受到?gòu)房后會(huì)導(dǎo)致大部分資金沉淀化的因素影響，沒(méi)法選擇自己心儀的房屋。因此，想要進(jìn)一步刺激市場(chǎng)，就應(yīng)該積極調(diào)動(dòng)起老年人，讓他們手中的財(cái)富活躍起來(lái)。

(四)對(duì)社會(huì)保障部門(mén)

隨著我國(guó)目前老齡化的不斷加重，養(yǎng)老壓力也不斷增加，而住房養(yǎng)老保險(xiǎn)就能極大的解決這一現(xiàn)狀。傳統(tǒng)的養(yǎng)老模式已經(jīng)無(wú)法適應(yīng)如今的養(yǎng)老壓力，政府中的相關(guān)部門(mén)也是負(fù)擔(dān)十分沉重。加之我國(guó)目前正處于社會(huì)的轉(zhuǎn)型時(shí)期，傳統(tǒng)的養(yǎng)老保障制度自然也應(yīng)隨之發(fā)生改變，新的養(yǎng)老保障制度還處于建立初期，各方面都還不夠完善，所以老年人在退休后只能靠那點(diǎn)微薄的保障金生活下去，面對(duì)未來(lái)的不確定性，很多老年人都感到很難得到保障。相比較與西方的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)所不同的是人們普遍存在“未富先老”的情況。在經(jīng)濟(jì)方面都還沒(méi)有做好充足的準(zhǔn)備就已經(jīng)到了養(yǎng)老的年紀(jì)。

今日養(yǎng)老金儲(chǔ)備的缺口，據(jù)估計(jì)要高達(dá)3萬(wàn)億元之多。在這種狀況下，多方籌措養(yǎng)老金的來(lái)源渠道，開(kāi)展技術(shù)創(chuàng)新、制度創(chuàng)新和觀(guān)念創(chuàng)新，形成多種養(yǎng)老模式，就顯得十分迫切而且必要。養(yǎng)老是涉及到社會(huì)安全和穩(wěn)定的大問(wèn)題，政府必須加倍重視。住房養(yǎng)老保險(xiǎn)更新了人們對(duì)于傳統(tǒng)養(yǎng)老模式的看法，它成功地將人們的房屋與養(yǎng)老收入掛鉤，以市場(chǎng)化的運(yùn)作機(jī)制，極有力的緩解了這一現(xiàn)狀，政府自然要在政策方面給予大力支持。