王勇

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在我國(guó)金融發(fā)展中發(fā)揮了重要作用，也將進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)金融模式的創(chuàng)新。本文分析了互聯(lián)網(wǎng)催生金融的物質(zhì)基礎(chǔ)和功能基礎(chǔ)以及互聯(lián)網(wǎng)背景下金融模式創(chuàng)新動(dòng)力，在此基礎(chǔ)上重點(diǎn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)背景下金融模式創(chuàng)新路徑進(jìn)行了論述。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 金融模式 金融創(chuàng)新

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅速的發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融同時(shí)也得到了十分快速的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種全新的金融發(fā)展模式，完全顛覆了傳統(tǒng)金融發(fā)展理念，其對(duì)我國(guó)金融行業(yè)生態(tài)以及業(yè)態(tài)均產(chǎn)生了巨大的影響，積極推動(dòng)我國(guó)金融模式的改革創(chuàng)新。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入到金融領(lǐng)域，它們也開(kāi)始從事金融服務(wù)，致力于推動(dòng)普惠金融的更好發(fā)展。同時(shí)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為了能夠在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)一席之地，在金融產(chǎn)品研發(fā)以及金融業(yè)務(wù)拓展中也積極利用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，來(lái)提高服務(wù)質(zhì)量，降低服務(wù)成本。而互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融，他們二者之間相互結(jié)合的發(fā)展模式，將為我國(guó)在金融業(yè)務(wù)的發(fā)展方向上提供更多更新的發(fā)展思路，這對(duì)于當(dāng)前金融模式和金融業(yè)態(tài)的豐富完善具有重要意義。

1互聯(lián)網(wǎng)催生金融的物質(zhì)基礎(chǔ)和功能基礎(chǔ)

1.1互聯(lián)網(wǎng)催生金融的物質(zhì)基礎(chǔ)

互聯(lián)網(wǎng)催生金融的物質(zhì)基礎(chǔ)主要體現(xiàn)在三個(gè)方面，分別為技術(shù)基礎(chǔ)、平臺(tái)基礎(chǔ)和客戶基礎(chǔ)。在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展過(guò)程總，云計(jì)算技術(shù)、大數(shù)據(jù)分析技術(shù)等徹底改變了傳統(tǒng)金融服務(wù)模式，為金融發(fā)展模式的創(chuàng)新創(chuàng)造了條件。通過(guò)云計(jì)算技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)可以大大提高對(duì)用戶的計(jì)算能力和信息服務(wù)能力，有效提高服務(wù)響應(yīng)效率，更好滿足客戶的需求。通過(guò)大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)可以有效緩解金融業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，降低違約發(fā)生率;同時(shí)借助大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)可以更好了解客戶的金融服務(wù)需求，可以為使用客戶提供更多有針對(duì)性很強(qiáng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，從而達(dá)到更好的滿足客戶金融需求的效果。在平臺(tái)基礎(chǔ)方面，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺(tái)主要包括三個(gè)層面：數(shù)據(jù)層、規(guī)則層和應(yīng)用層。數(shù)據(jù)層用于數(shù)據(jù)收集分析，挖掘數(shù)據(jù)背后隱藏的信息;規(guī)則層用于制定相應(yīng)的交易、運(yùn)營(yíng)以及管理等規(guī)則;應(yīng)用層主要為向用戶提供一體化的綜合金融服務(wù)。在模式創(chuàng)新基礎(chǔ)上的用戶達(dá)到一定數(shù)量之后，該平臺(tái)的三個(gè)層面便會(huì)產(chǎn)生聯(lián)動(dòng)創(chuàng)新的局面。在客戶基礎(chǔ)方面，一方面互聯(lián)網(wǎng)金融在多年的發(fā)展過(guò)程中積累了大量的客戶資源，特別是有效覆蓋了長(zhǎng)尾市場(chǎng)，在發(fā)展過(guò)程中可以實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì);另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融基于掌握的大量客戶信息可以為用戶提供針對(duì)性、個(gè)性化的金融服務(wù)。

1.2互聯(lián)網(wǎng)催生金融的功能基礎(chǔ)

首先互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展背景下，基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)以及大數(shù)據(jù)分析技術(shù)等為用戶的支付提供支撐保障，從而完成相應(yīng)的債務(wù)債權(quán)清償制度以及組織安排。運(yùn)營(yíng)商主體模式下可以將手機(jī)賬戶作為移動(dòng)支付賬戶，在進(jìn)行支付交易的過(guò)程中扣除相應(yīng)的費(fèi)用。銀行主體模式下可以將銀行賬戶與收集賬戶進(jìn)行綁定，在支付過(guò)程中扣除銀行卡費(fèi)用。在第三方支付機(jī)構(gòu)模式的支持下，由銀行機(jī)構(gòu)、運(yùn)營(yíng)商一方和第三方一起來(lái)完成交易，這三方之間互不制約，權(quán)利和責(zé)任清晰明朗。

其次互聯(lián)網(wǎng)信息豐富了價(jià)值信息的內(nèi)涵。一方面互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的快速發(fā)展，支付活動(dòng)過(guò)程中伴隨信息的流動(dòng)，通過(guò)這些信息進(jìn)行分析有助于更好了解客戶的需求，幫助金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。

再次從資源配置這個(gè)方面來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)作用十分明顯，有助于解決小微領(lǐng)域的信用評(píng)價(jià)問(wèn)題，在為普惠金融發(fā)展提供保障的同時(shí)降低交易成本。此外互聯(lián)網(wǎng)不受時(shí)間和空間的限制，可以跨時(shí)區(qū)跨領(lǐng)域進(jìn)行資源優(yōu)化配置，深化金融發(fā)展。

2互聯(lián)網(wǎng)背景下金融模式創(chuàng)新動(dòng)力分析

2.1有助于解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題

在金融行業(yè)中信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題非常突出，在很大程度上影響了金融交易效率，增加了金融交易風(fēng)險(xiǎn)。受到信息不對(duì)稱(chēng)的影響，金融機(jī)構(gòu)難以有效了解企業(yè)的信用狀況，難以對(duì)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確可靠評(píng)估，金融機(jī)構(gòu)被迫使用平均風(fēng)險(xiǎn)來(lái)確定企業(yè)利率水平，這就會(huì)造成一部分風(fēng)險(xiǎn)比較低的企業(yè)，會(huì)由于借貸成本偏高而被迫退出信貸市場(chǎng)。此種形勢(shì)之下，信貸市場(chǎng)利率將會(huì)被迫上升，同時(shí)信貸市場(chǎng)的整體風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加，進(jìn)一步提高了中小企業(yè)的信貸難度?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)可以促使信息傳遞反饋更加高效透明，可以在很大程度上行緩解信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，進(jìn)而推動(dòng)金融市場(chǎng)的發(fā)展。

2.2有助于制度的完善優(yōu)化

現(xiàn)階段我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展的整體水平，與很多發(fā)達(dá)國(guó)家之間依然存在比較大的差距，究其原因在于我國(guó)金融制度的發(fā)展存在很大的滯后性。我國(guó)當(dāng)前最核心的金融制度體系源于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，雖然隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展以及金融市場(chǎng)的不斷對(duì)外開(kāi)放，我國(guó)的金融制度體系逐漸向市場(chǎng)化進(jìn)行轉(zhuǎn)型。但是在該過(guò)程中受到多種因素的影響進(jìn)展緩慢，導(dǎo)致金融體系制度建設(shè)明顯滯后于金融市場(chǎng)的發(fā)展，而滯后的金融體系制度在很大程度上又限制了金融行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展對(duì)于我國(guó)金融制度的完善優(yōu)化起到了積極作用。在法律層面，國(guó)家以及相關(guān)部門(mén)加大金融相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)，對(duì)金融行業(yè)更好更快的發(fā)展提供良好的制度支持;從政府出臺(tái)的政策來(lái)看，降低資質(zhì)準(zhǔn)入門(mén)檻，促進(jìn)金融創(chuàng)新改革，加快利率市場(chǎng)化，完善金融監(jiān)管等政策陸續(xù)出臺(tái);在征信層面，我國(guó)征信體系不斷完善，支持促進(jìn)好無(wú)聊金融的發(fā)展。

2.3有助于緩解金融抑制

對(duì)金融的過(guò)度抑制，會(huì)大大降低金融資源的有效配置效率，嚴(yán)重時(shí)將會(huì)導(dǎo)致金融市場(chǎng)發(fā)展秩序的混亂。當(dāng)前我國(guó)在金融行業(yè)發(fā)展過(guò)程中也存在明顯的金融抑制情況，具體體現(xiàn)在存貸款利率、信貸配額限制以及商業(yè)銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)等。受到金融抑制的影響，我國(guó)主要的金融資源主要集中于國(guó)有大中型企業(yè)，而對(duì)于中小企業(yè)以及很多新興產(chǎn)業(yè)，在金融資源利用方面存在明顯不足?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展降低了交易成本，提高了服務(wù)效率，緩解了信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，因此可以推動(dòng)金融資源向中小企業(yè)以及新興產(chǎn)業(yè)進(jìn)行轉(zhuǎn)移。

3互聯(lián)網(wǎng)背景下金融模式創(chuàng)新路徑

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深入發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍進(jìn)一步拓展，為商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)提供更加系統(tǒng)完善的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持，同時(shí)有助于新型業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新和探索。在今后的發(fā)展中互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式創(chuàng)新主要包括兩種類(lèi)型，一是依賴技術(shù)進(jìn)步推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的創(chuàng)新，包括移動(dòng)支付、大數(shù)據(jù)金融以及直銷(xiāo)銀行等;二是依賴與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的充分融合，助力互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新改革，這主要包括綜合性金融服務(wù)平臺(tái)以及智慧銀行等。

3.1依賴技術(shù)進(jìn)步的金融發(fā)展模式創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)目前只有幾十年的發(fā)展時(shí)間，在今后還有更加廣闊的發(fā)展空間，因此互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步必將推動(dòng)金融發(fā)展模式的進(jìn)一步創(chuàng)新。就當(dāng)前金融發(fā)展模式進(jìn)行分析，移動(dòng)支付、大數(shù)據(jù)金融平臺(tái)以及直銷(xiāo)銀行等都屬于技術(shù)推動(dòng)下的金融發(fā)展模式的創(chuàng)新類(lèi)型。關(guān)于移動(dòng)支付，在未來(lái)的發(fā)展中將在金融功能的之上，重點(diǎn)圍繞生物識(shí)別來(lái)進(jìn)行創(chuàng)新?，F(xiàn)階段指紋識(shí)別、人臉識(shí)別、虹膜識(shí)別以及聲音識(shí)別等多種生物識(shí)別技術(shù)已經(jīng)開(kāi)始在金融領(lǐng)域中的身份核實(shí)、無(wú)卡取現(xiàn)以及繳費(fèi)支付等方面開(kāi)始應(yīng)用，并且取得了初步的應(yīng)用效果。比如招商銀行推出了ATM刷臉取款業(yè)務(wù)，民生銀行推出了手機(jī)銀行指紋支付業(yè)務(wù)等。針對(duì)生物識(shí)別技術(shù)，其在各種應(yīng)用場(chǎng)景中的廣泛應(yīng)用，必將成為未來(lái)金融模式改革創(chuàng)新的重要方向。對(duì)于金融數(shù)據(jù)平臺(tái)，未來(lái)將會(huì)呈現(xiàn)金融、平臺(tái)以及數(shù)據(jù)三者融合發(fā)展的局面，借助大數(shù)據(jù)金融平臺(tái)可以對(duì)用戶的數(shù)據(jù)進(jìn)行收集分析，深入挖掘信息背后所隱藏的金融價(jià)值，基于數(shù)據(jù)分析結(jié)果金融平臺(tái)對(duì)金融產(chǎn)品的功能和價(jià)格進(jìn)行合理定位，更好滿足金融消費(fèi)者的需求，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的深化發(fā)展。關(guān)于直銷(xiāo)銀行，在未來(lái)發(fā)展中隨著大數(shù)據(jù)金融平臺(tái)的廣泛應(yīng)用，可以完全取消物理營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)降低金融服務(wù)成本起到重要的作用。

3.2依賴與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作的金融發(fā)展模式創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)的深入發(fā)展，必將改變商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作，將其由原來(lái)傳統(tǒng)形式上的大數(shù)據(jù)與電商平臺(tái)融合向大數(shù)據(jù)和綜合性平臺(tái)轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行深入合作以后，可以獲得大量的金融客戶資源，并借助大數(shù)據(jù)分析技術(shù)以及云計(jì)算技術(shù)等對(duì)這些客戶實(shí)行差異化管理。同時(shí)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)合作，有助于形成數(shù)據(jù)、平臺(tái)和金融三位一體的金融創(chuàng)新發(fā)展模式，對(duì)于在業(yè)務(wù)拓展過(guò)程中，關(guān)于資金流、信息流以及物流三者實(shí)施綜合管理，并在支付結(jié)算、現(xiàn)金管理以及財(cái)富管理等多個(gè)方面研發(fā)出更加符合客戶需求的金融產(chǎn)品，滿足客戶在金融服務(wù)過(guò)程中追求自身特色的需求。依賴與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作的金融發(fā)展模式在未來(lái)發(fā)展中主要有三種類(lèi)型，一是以消費(fèi)金融和支付功能作為重點(diǎn)領(lǐng)域，構(gòu)建不同幣種、不同平臺(tái)以及不同渠道之間的支付體系;二是以創(chuàng)新財(cái)富管理服務(wù)作為重點(diǎn)領(lǐng)域，形成包括在線咨詢、在線理財(cái)?shù)仍趦?nèi)的全程財(cái)富管理服務(wù)體系;三是以中小微企業(yè)的融資服務(wù)作為重點(diǎn)領(lǐng)域，構(gòu)建包括現(xiàn)金管理以及支付結(jié)算在內(nèi)的綜合服務(wù)體系。

4結(jié)束語(yǔ)

基于上述分析，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展促使我國(guó)金融行業(yè)發(fā)生了天翻地覆的變化。傳統(tǒng)金融行業(yè)為了有效應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所帶來(lái)的沖擊，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中能夠繼續(xù)保持自身的核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，需要在深化互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)研究的基礎(chǔ)上積極探索金融發(fā)展模式創(chuàng)新，順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，更好滿足人們對(duì)于金融服務(wù)優(yōu)質(zhì)高效的需求。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉欣.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及其對(duì)傳統(tǒng)金融模式的影響探討[J].財(cái)訊，2017（22）：136-137.

[2]金卉，劉禹彤.基于電子商務(wù)平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].特區(qū)經(jīng)濟(jì)，2018（1）：112-113.

[3]陸睆璐.互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2018（5）：120-121.