孫楠

【摘要】民間金融作為我國金融行業(yè)的重要組成部分，是中小微企業(yè)以及個人用戶最為主要的融資來源，但是也為我國金融行業(yè)的發(fā)展帶來了安全隱患?，F(xiàn)階段我國在民間金融監(jiān)管領域正遇到前所未有的挑戰(zhàn)。本文首先對民間金融發(fā)展問題以及民間金融業(yè)務監(jiān)管過程中存在的問題進行了分析，在此基礎上重點對基于金融安全觀的民間金融監(jiān)管立法進行了探討。

【關鍵詞】金融安全 民間金融 監(jiān)管立法

現(xiàn)階段民間金融已經(jīng)發(fā)展成為我國資本市場的重要組成部分，在我國經(jīng)濟發(fā)展中所發(fā)揮的作用越來越大。但是在民間金融快速發(fā)展的過程中，也暴露出了一些缺陷和不足，為我國金融市場的發(fā)展帶來了潛在的安全隱患。尤其是在2012之后，現(xiàn)階段我國在民間金融監(jiān)管領域正遇到前所未有的挑戰(zhàn)。本文首先對民間金融發(fā)很大程度上影響了社會的穩(wěn)定和金融行業(yè)的安全。因此站在國家金融安全角度，加強對民間金融的監(jiān)督管理力度，形成系統(tǒng)完善的民間金融監(jiān)督管理體系，保障我國民間金融的安全穩(wěn)定發(fā)展，對于我國經(jīng)濟的發(fā)展具有重要意義。

1民間金融發(fā)展問題分析

1.1民間金融風波對地方經(jīng)濟發(fā)展產生不良影響

我國經(jīng)濟于2012年整體進入下行發(fā)展通道，受我國經(jīng)濟發(fā)展形勢影現(xiàn)階段我國在民間金融監(jiān)管領域正遇到前所未有的挑戰(zhàn)。本文首先對民間金融發(fā)特別是部分地區(qū)民間金融資金鏈斷裂，貸款跑路事件時有發(fā)生，產生了嚴重的不良社會影響，對金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展也帶來了安全隱患。受民間金融風險影響，很多中小型企業(yè)破產倒閉。

1.2民間金融糾紛案件數(shù)量激增

在中國經(jīng)濟長期發(fā)展的過程中，民間金融借貸已經(jīng)具有十分廣泛的社會基礎。特別是在我國當前的金融發(fā)展模式下，民間金融是中小微企業(yè)以及個人用戶最主要的貸款來源。但是受到國家宏觀調控政策的影響以及經(jīng)濟形勢的變化，民間金融貸款跑路事件時有發(fā)生，借貸違約案件數(shù)量快速增長。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示四川省截止到2015年12月所接收到的全年民間金融借貸案件數(shù)量為55154件，比2014年增長了32.43%。

1.3民間金融風波引發(fā)了社會信用危機

由于民間金融廣泛的社會基礎，在風波發(fā)生過程中對我國現(xiàn)階段社會的信用產生了嚴重的沖擊。在該民間金融風波中發(fā)生了大量的借貸違約情況，很多民間金融機構的負責人以及借貸人員發(fā)生跑路，導致投資者發(fā)生難以挽回的巨大損失。因此經(jīng)過該民間金融風波后，人與人之間變得不再相互信任，同時對我國社會的道德觀念以及經(jīng)濟秩序也產生了不良影響。

2民間金融業(yè)務監(jiān)管過程中存在的問題

2.1監(jiān)管立法中缺乏金融安全觀念

當前我國關于民間金融對監(jiān)管理論研究主要集中在本專業(yè)領域進行監(jiān)管立法，而對于金融發(fā)展內在規(guī)律以及金融行業(yè)與國家總體安全之間的關系研究的還不夠具體。有關民間金融立法模式，在法學界依然存在對市場本位論和行政主導論之間。支持市場本位論的一方學者認為，在民間金融監(jiān)管中應該更加注重市場對調節(jié)作用，充分發(fā)揮契約精神，不應該采取行政強制手段。就目前我國民間金融立法來說，市場本位論占據(jù)主導地位，但是受我國具體國情影響，依然在如何具體的實踐當中存在很多的挑戰(zhàn)。一是市場本位論對理論前提是經(jīng)濟自由主義，強調市場開放，放寬政府管理，所以當前對民間金融市場監(jiān)管偏于對民間金融機構進行私權保護，但是對于投資者權利保護不足。二是市場本位論將民間借貸金融的具體活動與民事活動采取同等看待，并沒有對沒有對于社會經(jīng)濟發(fā)展的影響力進行細致周到的考慮，尤其是對于社會穩(wěn)定以及金融安全的影響估計不足。

2.2民間金融監(jiān)管立法目標不明確

國家和各級地方政府近些年為了促進民間金融的健康發(fā)展，出臺了一系列制度政策來引導規(guī)范約束民間金融的發(fā)展，為民間金融的更好更快的發(fā)展確定了方向，于此同時，并沒有對如何促進民間金融的監(jiān)管立法目標進行明確。早在2015年，我國相關部門就聯(lián)合頒布了《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，指導意見對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展明確表態(tài)度，并全力予以支持。但是關于監(jiān)管方面僅是論述了問題解決的原則，并沒有明確最終的監(jiān)管目的。

2.3民間金融監(jiān)管主體不明確

自從2012年我國民間金融風波之后，我國政府以及相關部門關于民間金融陸續(xù)出臺了相應的監(jiān)管規(guī)定，但是這些規(guī)定在民間金融監(jiān)管中并沒有取得理想的效果，其主要原因在于民間金融不同于常規(guī)金融，其民進金融參與主體的法律地位尚不明確，在民間金融監(jiān)管中缺乏明確的法律依據(jù)，導致民間金融的監(jiān)管無論是在監(jiān)督主體，還是在監(jiān)管方式上，都存在著很多的問題。由于受到民間金融這種特殊行業(yè)標準的制約，極容易導致其在監(jiān)管執(zhí)法過程中，各部門之間各自為政、相互推諉、職責不清等混亂狀態(tài)。

2.4地方政府關于民間金融的監(jiān)管態(tài)度影響監(jiān)管效果

民間金融在地方經(jīng)濟發(fā)展過程中具有重要作用，因此地方政府在很大程度上對于民間金融持保護鼓勵態(tài)度。因此當?shù)胤秸e極鼓勵支持民間金融發(fā)展與中央政府對民間金融發(fā)展進行嚴格監(jiān)管相沖突時，地方政府往往會采取相應的化解措施，來緩解中央政府對于民間金融的監(jiān)管力度，進而在很大程度上了影響了民間金融的監(jiān)管效果。特別是在地方金融不影響社會穩(wěn)定以及金融安全時，地方政府往往采取不干預的管理方式。

3基于金融安全觀的民間金融監(jiān)管立法

3.1維護國家金融安全

金融是國家和地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的核心要素，也是國家競爭實力的重要體現(xiàn)，因此金融制度是社會經(jīng)濟發(fā)展中的基礎性制度，金融安全也是國家安全的核心內容。在開展民間金融監(jiān)管立法時將民間金融行業(yè)監(jiān)管納入國家整體安全體系建設中，保障金融安全是民間金融以及常規(guī)金融監(jiān)管立法的首要原則。社會實踐已經(jīng)充分表示民間金融對于社會穩(wěn)定以及經(jīng)濟的發(fā)展具有重要的影響力，如果放任其自由發(fā)展，不加以規(guī)范和引導，將會為我國實體經(jīng)濟以及國家安全帶來重大的安全隱患。

3.2防范系統(tǒng)性金融風險的產生

我國中央金融工作會議提出：“提高防范化解金融風險能力要以強化金融監(jiān)管為重點，以防范系統(tǒng)性金融風險為底線?！毕到y(tǒng)性金融風險具有嚴重的危害，一旦其爆發(fā)，將會對我國整個金融行業(yè)以及全行業(yè)產生嚴重的沖擊，導致發(fā)生全行業(yè)危機。近些年我國民間金融危機的產生，其主要原因在于監(jiān)管的缺乏。系統(tǒng)性金融風險無法基于分散投資的方式來防范，因此只能通過強化對金融行業(yè)的立法監(jiān)管來提供系統(tǒng)性金融風險的防范能力。

3.3采取一元化監(jiān)管

現(xiàn)階段我國金融行業(yè)的監(jiān)管模式主要是分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管，已經(jīng)難以有效滿足我國當前金融行業(yè)多元化發(fā)展對監(jiān)管的需求。就我國民間金融來說，經(jīng)過這些年的發(fā)展，民間金融經(jīng)營模式種類繁多、類型復雜，表現(xiàn)為混業(yè)經(jīng)營趨勢，因此傳統(tǒng)的分業(yè)金融監(jiān)管已經(jīng)難以適用。當前國際上關于互聯(lián)網(wǎng)金融以及民間金融的監(jiān)管已經(jīng)逐漸從傳統(tǒng)的機構監(jiān)管模式發(fā)展為功能監(jiān)管模式。傳統(tǒng)的機構監(jiān)管模式監(jiān)管效果較差，監(jiān)管效率較低，而采用功能監(jiān)管模式，本著宏觀開放以及微觀審慎的監(jiān)管原則，有助于強化中央銀行在監(jiān)管中的主體地位。在一元化監(jiān)管的大背景下，可以給予民間金融相應的合法地位，逐漸轉變傳統(tǒng)多機構多部門的聯(lián)合監(jiān)管模式，由中央銀行對民間金融進行統(tǒng)一監(jiān)管。并且采用立法的形式對中央銀行關于民間金融的監(jiān)管職能、監(jiān)管措施以及監(jiān)管對象等進行明確。

3.4采取審慎監(jiān)管原則

在學術界將審慎監(jiān)管原則又稱之為風險性監(jiān)管原則，其要求為：“被監(jiān)管機構以真實、客觀、全面地反映機構的資產、負債以及資本充足率等情況，監(jiān)管部門據(jù)此判斷、評估、監(jiān)測、預警和控制被監(jiān)管機構風險，適時采取針對性有效措施防范和化解金融風險，維護金融體系安全穩(wěn)定?！痹谖覈^去的金融監(jiān)管中對銀行業(yè)金融機構采取審慎監(jiān)管原則，其主要目的為有效保障我國商業(yè)銀行等金融機構的安全穩(wěn)定運行，保障我國金融行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。當前世界上不同國家關于民間金融采取了不同的監(jiān)管模式，相對來說不同監(jiān)管模式之間并沒有優(yōu)劣之分。一個國家對于民間金融的監(jiān)管應該基于本國的具體國情，綜合考慮民間金融的形成途徑、發(fā)展環(huán)境以及發(fā)展階段等多方面因素，同時還應該考慮國家的立法取向，進而采取最適合本國國情的民間金融監(jiān)管模式。在我國，民間金融是中小微企業(yè)以及個人客戶最為主要的融資來源，但是由于投資者缺乏足夠的金融投資知識，風險管理意識淡薄，進而給不法分子帶來了可乘之機。我國經(jīng)濟發(fā)展具有明顯的政府行政主導特色，因此民間金融在發(fā)展過程中也應該加強政府的宏觀引導和監(jiān)督力度。近些年我國政府在民間金融發(fā)展過程中一直采取審慎的態(tài)度，加強風險防控。因此我國民間金融也應該采取更加嚴格的監(jiān)管模式，嚴厲打擊民間金融違法犯罪行為，保障投資者的合法權益。

4結束語

基于上述分析，民間金融在我國經(jīng)濟發(fā)展過程中發(fā)揮了重要作用，對于我國經(jīng)濟的持續(xù)穩(wěn)定快速發(fā)展做出了重大貢獻。但是隨著民間金融發(fā)展規(guī)模不斷擴大，民間金融發(fā)展模式更加多樣復雜，為我國民間金融的監(jiān)管帶來了巨大的挑戰(zhàn)。因此我國在民間金融發(fā)展過程中應該進一步完善民間金融監(jiān)管措施，加強民間金融監(jiān)管立法工作，站在國家安全的高度對民間金融的發(fā)展進行規(guī)范和指導，提高民間金融對于我國經(jīng)濟發(fā)展的促進作用，同時確保民間金融的健康穩(wěn)定發(fā)展。

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