摘 要：伴隨社會發(fā)展步伐加快，農(nóng)村發(fā)展呈現(xiàn)良好趨勢。村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村發(fā)展的有力支撐，需要具備較強的金融產(chǎn)品。然而事實并非如此，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展欠佳，金融產(chǎn)品問題頗多，不僅阻礙村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展，還會大大影響農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展。為此，文章以村鎮(zhèn)銀行為研究對象，對其金融產(chǎn)品的現(xiàn)狀與問題進行分析，并提出幾點優(yōu)化建議，旨在提升村鎮(zhèn)銀行的競爭力。

關(guān)鍵詞：金融產(chǎn)品;村鎮(zhèn)銀行;現(xiàn)狀;問題;優(yōu)化建議

一、 引言

近年來，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展取得了一定成績，其中有村鎮(zhèn)銀行的功勞，然而農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展未達預(yù)期，這與村鎮(zhèn)銀行發(fā)展有直接關(guān)系。金融產(chǎn)品是村鎮(zhèn)銀行的主營業(yè)務(wù)，但受諸多因素限制，金融產(chǎn)品暴露出諸多問題，已不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要，因此，有必要對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展進行深度研究，推動金融產(chǎn)品革新，進而促進農(nóng)村經(jīng)濟良性發(fā)展。

二、 我國村鎮(zhèn)銀行金融產(chǎn)品現(xiàn)狀

（一）營銷效果欠佳

當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行的營銷理念并未更新，仍受傳統(tǒng)理念影響。管理村鎮(zhèn)銀行的人員大多來自商業(yè)銀行，而兩類銀行的運營機制不同，需要時間磨合。在金融市場發(fā)展不完善時期，銀行作為“賣方”，占據(jù)很大優(yōu)勢。隨著時間推移，市場形態(tài)發(fā)生轉(zhuǎn)變，讓銀行的優(yōu)勢喪失。如若思想不作出改變，很難有效開展精準(zhǔn)營銷。另外，村鎮(zhèn)銀行的營銷工作缺少戰(zhàn)略性，導(dǎo)致營銷目標(biāo)不明確。常言道：“蛇無頭而不行?！睕]有好的目標(biāo)做引導(dǎo)，那么營銷效果自然會大打折扣。

（二）投放成本較高

村鎮(zhèn)銀行所服務(wù)的客戶過于分散，銀行需要派出更多的員工深入農(nóng)村地區(qū)，以完成營銷、審核等工作，不僅提升了管理成本，還會延長產(chǎn)品營銷周期。比如同樣是完成1000萬的任務(wù)，商業(yè)銀行只需找一個客戶就可完成，而村鎮(zhèn)銀行需要找到十幾個甚至幾十個。由此可見，村鎮(zhèn)銀行所面對的客戶，貸款金額較小。另外，村鎮(zhèn)銀行的體質(zhì)不健全，金融產(chǎn)品價格不合理，難以抓住客戶眼球。沒有客戶自然就沒有收入，迫使村鎮(zhèn)銀行降低運營成本。村鎮(zhèn)銀行逐地區(qū)推廣金融產(chǎn)品，推廣速度遲緩，但營運成本卻很高昂。正是由于村鎮(zhèn)銀行投放成本所需成本過高，才會讓銀行無法良性發(fā)展。

（三）金融風(fēng)險凸出

村鎮(zhèn)銀行面對的客戶主要是農(nóng)民，他們的收入來源單一，并且受氣候因素、市場因素影響，以至于農(nóng)民收入不穩(wěn)定。再加上農(nóng)戶的業(yè)務(wù)規(guī)模不大，以至于無法承受市場波動。村鎮(zhèn)銀行大多不具備完善的信息系統(tǒng)，對農(nóng)民狀況、政策導(dǎo)向把握不準(zhǔn)，只能憑借銀行人員自行判斷，決定不放款。農(nóng)民缺少貸款抵押物，即便有抵押物，也難以變現(xiàn)。如若農(nóng)戶不能按時還貸，就會讓村鎮(zhèn)銀行的資金缺口變大，從而引發(fā)風(fēng)險。此外，村鎮(zhèn)銀行缺乏高品質(zhì)人才，不能準(zhǔn)確把握風(fēng)險，并且在房貸過程中容易出現(xiàn)違規(guī)操作，逐漸加重了風(fēng)險等級。

三、 我國村鎮(zhèn)銀行金融產(chǎn)品存在的問題

（一）金融人才缺失

村鎮(zhèn)銀行處于發(fā)展期，銀行規(guī)模較小。由于銀行位于偏遠地區(qū)，大多數(shù)員工并非出自金融專業(yè)，也未受到相關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，以至于員工專業(yè)性不足。縱觀村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展歷程，銀行致力于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展，但人才的稀缺讓產(chǎn)品發(fā)展較為緩慢。

（二）科技基礎(chǔ)薄弱

村鎮(zhèn)銀行大多采用發(fā)起行的金融系統(tǒng)，這個系統(tǒng)并不完善，再加上銀行系統(tǒng)建設(shè)進度緩慢，不能滿足金融業(yè)務(wù)需求，更不用說做好服務(wù)、提升客戶滿意度。有不少銀行遲遲不能將系統(tǒng)連接央行系統(tǒng)，導(dǎo)致自身科技力量薄弱，不利于銀行的健康發(fā)展。

（三）創(chuàng)新力度不足

村鎮(zhèn)銀行大多采用扁平化結(jié)構(gòu)，部門之間沒有建立有效的溝通橋梁，同時官僚主義橫行，以至于既定目標(biāo)無法實現(xiàn)。金融產(chǎn)品需要各部門有效參與、積極聯(lián)動，從而讓產(chǎn)品設(shè)計合理、執(zhí)行到位、監(jiān)管得力。顯然事實并非如此，部門間缺少默契，同時內(nèi)部人員保持被動發(fā)展的觀念，使得金融產(chǎn)品無法得到有效創(chuàng)新。長此以往，金融產(chǎn)品只會被邊緣化，甚至?xí)斐摄y行倒閉。

（四）推廣程度不夠

相比于商業(yè)銀行，村鎮(zhèn)銀行的競爭力略顯不足，金融產(chǎn)品影響力偏低。當(dāng)有新的金融產(chǎn)品推出，也會因推廣力度不足而無法售出。當(dāng)前，村鎮(zhèn)銀行的推廣手段較為單一，多是針對老客戶進行深度開發(fā)。當(dāng)然，有些銀行經(jīng)理也會利用中介渠道對金融產(chǎn)品進行推廣，但效果并不理想。

（五）評價體系滯后

村鎮(zhèn)銀行著力發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，那么就會受固有思維束縛，以至于產(chǎn)品評價體系不科學(xué)。在設(shè)計產(chǎn)品時沒有對金融市場進行考察，以至于設(shè)計依據(jù)不足。這樣設(shè)計出的產(chǎn)品不能很好地適應(yīng)現(xiàn)有市場，以至于產(chǎn)品投放效果不佳。另外，不少金融產(chǎn)品只要投放，就會出現(xiàn)“一放就亂、一亂就收”的現(xiàn)象。歸根結(jié)底是銀行缺乏科學(xué)的評價體系，以至于金融產(chǎn)品風(fēng)險無法得到有效控制。

四、 我國村鎮(zhèn)銀行金融產(chǎn)品的優(yōu)化建議

（一）打造人才隊伍

人才是村鎮(zhèn)銀行壯大的中堅力量，需要引起銀行的重視。夯實人才基礎(chǔ)的路徑有三條：其一，借助政府機關(guān)與行會的力量，吸收先進的發(fā)展理念，拓展知識儲備，以此提升人員的素養(yǎng)。其二，村鎮(zhèn)銀行要制訂詳細的培訓(xùn)計劃，培訓(xùn)內(nèi)容包括金融業(yè)務(wù)知識、互聯(lián)網(wǎng)知識、金融風(fēng)險知識等，以此推動復(fù)合人才的養(yǎng)成。培訓(xùn)方式要多樣，不僅讓專家學(xué)者進入銀行，給人員講解有用知識，還要主動組織員工外出學(xué)習(xí)，吸收成功經(jīng)驗。待吸收完畢后，根據(jù)自身實際狀況，找到適合銀行發(fā)展的道路。村鎮(zhèn)銀行可構(gòu)建試錯機制，通過不斷嘗試提升金融技能。其三，優(yōu)化薪資結(jié)構(gòu)，讓崗位更具吸引力，從而讓高素質(zhì)人才加盟。人才進入村鎮(zhèn)銀行可產(chǎn)生以下兩個方面作用：一方面，顯著提升員工隊伍的整體水平;另一方面，發(fā)揮鯰魚效應(yīng)，讓現(xiàn)有員工產(chǎn)生危機意識，從而推動他們開展自主學(xué)習(xí)，以提升業(yè)務(wù)能力。

（二）充分應(yīng)用科技

村鎮(zhèn)銀行要不斷完善金融系統(tǒng)，簡化審批流程、縮短放款周期。同時利用大數(shù)據(jù)技術(shù)抓取客戶信息，為精準(zhǔn)營銷做好鋪墊。村鎮(zhèn)銀行要主動將自身系統(tǒng)與央行系統(tǒng)進行對接，借助央行的科技資源推動自身發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行管理者要時刻關(guān)注科技咨詢，一旦有適合銀行發(fā)展的技術(shù)，要第一時間引進，并做好技術(shù)交底工作，確保每一位員工都能準(zhǔn)確運用該項技術(shù)，以此夯實技術(shù)基礎(chǔ)。

（三）加大創(chuàng)新力度

村鎮(zhèn)銀行安排專人對金融市場進行調(diào)研，將調(diào)研結(jié)果作為產(chǎn)品創(chuàng)新的依據(jù)。同時，主動聯(lián)系金融科技公司，與之達成戰(zhàn)略同盟，共同尋求技術(shù)可行的發(fā)展計劃，以此擺脫傳統(tǒng)系統(tǒng)的限制。另外，村鎮(zhèn)銀行要成立研發(fā)部，合理設(shè)置部門架構(gòu)。同時，加強研發(fā)部與其他部門之間的聯(lián)動，確保研發(fā)活動有序開展。優(yōu)化研發(fā)人員薪資結(jié)構(gòu)，充分激發(fā)員工的潛力，從而讓研發(fā)活動更具實效性。此外，金融產(chǎn)業(yè)要具備人性化、個性化等特點，以滿足不同客戶的需要，并著力提升服務(wù)水平，以高質(zhì)量的服務(wù)提升客戶滿意度。當(dāng)然，村鎮(zhèn)銀行要積極拓展?fàn)I業(yè)網(wǎng)點，推出具有地區(qū)特色的產(chǎn)品，以有效推動地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展。

（四）實施精準(zhǔn)營銷

村鎮(zhèn)銀行要全面掌握市場動態(tài)，對現(xiàn)有產(chǎn)品進行優(yōu)化，并不斷推陳出新，以適應(yīng)市場需求。村鎮(zhèn)銀行要運用信息技術(shù)搜集客戶信息，準(zhǔn)確把握客戶需求，帶目的性的推薦金融產(chǎn)品，從而增進銀行與客戶之間的情感。銀行內(nèi)部要堅持以客為本的理念，并將理念貫徹到每一個環(huán)節(jié)當(dāng)中。同時，銀行內(nèi)部要營造一股創(chuàng)新風(fēng)，發(fā)揮員工作用，為精準(zhǔn)營銷獻言獻策，以完成金融目標(biāo)。

（五）創(chuàng)新評價體系

評價體系應(yīng)包含各個金融環(huán)節(jié)，在設(shè)計階段要評價產(chǎn)品與市場的契合度，在投放階段要評價產(chǎn)品定位是否準(zhǔn)確，在運營階段要對金融風(fēng)險、產(chǎn)品效益進行系統(tǒng)評價。通過構(gòu)建科學(xué)評價，打造具備地區(qū)特色、具有競爭力的金融產(chǎn)品。

五、 結(jié)語

長期以來，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展處于亞健康狀態(tài)，金融產(chǎn)品未能突顯特色，也不具備與國有銀行一決高下的實力。這就需要村鎮(zhèn)銀行厚積薄發(fā)，用心做好金融產(chǎn)品。在日常工作中，村鎮(zhèn)銀行要夯實人才與技術(shù)基礎(chǔ)，加大金融產(chǎn)品研發(fā)力度，并采用適宜的推廣策略，以提升產(chǎn)品知名度。同時，創(chuàng)新評價體系，以此確保金融產(chǎn)業(yè)契合現(xiàn)有市場，符合農(nóng)民需要，以此助推農(nóng)村經(jīng)濟的健康發(fā)展。

參考文獻：

[1]閆躍川.淺析我國村鎮(zhèn)銀行金融產(chǎn)品的現(xiàn)狀、問題及優(yōu)化[J].市場周刊·理論研究，2018（6）：116-117.

[2]張惠芬.我國村鎮(zhèn)銀行金融產(chǎn)品的現(xiàn)狀與對策[J].商，2016（18）：202.

作者簡介：

王雷，南開大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院。