呂娜

摘 要：發(fā)展農(nóng)村金融作為加快推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化發(fā)展的重要舉措，直接關(guān)系著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施和農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的發(fā)展?；诖?，本文以河北省廊坊市為例，對(duì)鄉(xiāng)村振興視角下廊坊市農(nóng)村金融發(fā)展的創(chuàng)新路徑展開了深入研究。

關(guān)鍵詞：廊坊市;鄉(xiāng)村振興;農(nóng)村金融;創(chuàng)新發(fā)展

由于受到地區(qū)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)不穩(wěn)固、農(nóng)村社會(huì)事業(yè)發(fā)展滯后等相關(guān)因素的影響，廊坊市農(nóng)村金融的發(fā)展仍然存在諸多問(wèn)題。如何加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展模式的創(chuàng)新已成為當(dāng)前廊坊市發(fā)展農(nóng)村金融，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興需要開展的關(guān)鍵工作。

一、當(dāng)前廊坊市農(nóng)村金融發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面較窄

廊坊市商業(yè)銀行向“三農(nóng)”服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)延展和轉(zhuǎn)型工作相對(duì)滯后，這使得當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率較低，難以為地區(qū)農(nóng)民提供完備的金融服務(wù)。據(jù)河北省農(nóng)業(yè)銀行2018年末統(tǒng)計(jì)，2018年，廊坊市的農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)共有228家，ATM機(jī)1052個(gè)，其中，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)只有65家，ATM機(jī)為256個(gè)，只占廊坊市農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)和ATM機(jī)數(shù)量的28.5%和24.3%。此外，其他涉及到“三農(nóng)”服務(wù)的商業(yè)銀行，如農(nóng)發(fā)行、中國(guó)工商銀行、建設(shè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行等在廊坊市農(nóng)村地區(qū)的分布也相對(duì)較少，加之廊坊市農(nóng)村地區(qū)就業(yè)資源相對(duì)匱乏，難以形成對(duì)高質(zhì)量、高素質(zhì)的金融人才的吸引，進(jìn)一步限制了地區(qū)農(nóng)村金融的發(fā)展水平。

（二）金融信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)突出

主要表現(xiàn)在以下幾方面：一是金融機(jī)構(gòu)同農(nóng)戶間的信息不對(duì)稱。廊坊市和農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的信息較為分散、信息量較小，這增加了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶創(chuàng)收渠道與經(jīng)營(yíng)信息搜集和整理的難度。對(duì)于當(dāng)前所搜集的信息在發(fā)生變化時(shí)，未進(jìn)行及時(shí)跟進(jìn)，不利于相關(guān)金融機(jī)構(gòu)提升農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的針對(duì)性。二是金融機(jī)構(gòu)同政府部門之間的信息并不對(duì)稱。一方面，在地方金融機(jī)構(gòu)提供相關(guān)服務(wù)時(shí)，經(jīng)常會(huì)遇到政府為農(nóng)民所提供的抵押物在未事先告知金融機(jī)構(gòu)的情況下而被納入拆遷或用于其他規(guī)劃的情況，導(dǎo)致相關(guān)金融服務(wù)停滯不前。另一方面，對(duì)于存在不良行為或違法前科的農(nóng)村居民，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)也難以從公安等相關(guān)部門獲取“負(fù)面清單”的相關(guān)信息，在增加了金融服務(wù)難度的同時(shí)，也易引發(fā)壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

（三）非正規(guī)金融比例較高

相較于正規(guī)金融渠道，非正規(guī)金融渠道的融資借款并不受存貸利率標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)部門的限制，融資借貸無(wú)須繁雜的手續(xù)，效率較高。在此種情況下，地區(qū)農(nóng)民缺少發(fā)展資金時(shí)，更愿意從非正規(guī)金融渠道著手，以滿足自身與農(nóng)業(yè)相關(guān)領(lǐng)域的投資發(fā)展需求。但需要說(shuō)明的是，非正規(guī)金融服務(wù)的利息和風(fēng)險(xiǎn)要明顯高于正規(guī)金融服務(wù)，如到期后無(wú)法償還本金、借款人拒絕以抵押物抵扣等，這并不利于維護(hù)農(nóng)村金融市場(chǎng)秩序，也不利于確保農(nóng)村地區(qū)的社會(huì)穩(wěn)定。

二、基于鄉(xiāng)村振興的廊坊市農(nóng)村金融發(fā)展模式創(chuàng)新路徑

（一）加強(qiáng)農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)業(yè)鏈模式構(gòu)建，拓寬金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面

要想使其加快拓展和建設(shè)廊坊市農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)，除了需要一定的政策支持和鼓勵(lì)外，還應(yīng)為其提供盈利市場(chǎng)的環(huán)境。農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)業(yè)鏈模式是以鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)農(nóng)資龍頭企業(yè)為依托，借助企業(yè)資源，提高農(nóng)村金融市場(chǎng)活力的新型農(nóng)村金融發(fā)展模式。對(duì)于廊坊市農(nóng)戶而言，可通過(guò)進(jìn)入鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)資龍頭企業(yè)就業(yè)或通過(guò)登錄企業(yè)數(shù)據(jù)信息平臺(tái)，了解并掌握當(dāng)前最新的農(nóng)業(yè)信息發(fā)展情況和融資規(guī)定。對(duì)于商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)而言，則可以此類龍頭企業(yè)為農(nóng)民提供的擔(dān)保為依托，為具有一定發(fā)展?jié)摿土己冒l(fā)展前景的項(xiàng)目提供融資服務(wù)，并為增加貸款量，獲取相關(guān)收益而在廊坊市農(nóng)村地區(qū)增設(shè)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，為地區(qū)農(nóng)民提供便利的金融供給服務(wù)，為實(shí)現(xiàn)地區(qū)鄉(xiāng)村振興提供可靠的金融服務(wù)硬件保障與支持。

（二）基于數(shù)據(jù)共享的金融環(huán)境優(yōu)化

為應(yīng)對(duì)廊坊市農(nóng)村金融信息不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn)，廊坊市應(yīng)盡快推動(dòng)數(shù)據(jù)共享信息平臺(tái)的建設(shè)，通過(guò)引入數(shù)據(jù)信息平臺(tái)，創(chuàng)新金融服務(wù)模式，規(guī)避信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)。一方面，應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)戶信用平臺(tái)的建設(shè)，通過(guò)構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)聯(lián)絡(luò)站，推動(dòng)基于信用鎮(zhèn)、信用村、新用戶的廊坊市農(nóng)村信用體系建設(shè)，逐步引導(dǎo)地區(qū)農(nóng)戶梳理誠(chéng)信意識(shí)。同時(shí)，通過(guò)加大技術(shù)投入，構(gòu)建金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶基礎(chǔ)信息平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)基于各自信息的金融服務(wù)雙向選擇。另一方面，強(qiáng)化政府與金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)共享，可以人民銀行征信系統(tǒng)為依托，申請(qǐng)廊坊市農(nóng)村金融服務(wù)入口，對(duì)地區(qū)農(nóng)戶的工商、稅務(wù)、社保和住房等相關(guān)信息予以錄入，實(shí)現(xiàn)與地方金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)共享，確保在相關(guān)政策下達(dá)時(shí)，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)能夠及時(shí)知曉，做好應(yīng)對(duì)對(duì)策，降低金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，確保廊坊市農(nóng)村金融服務(wù)的穩(wěn)定性和持續(xù)性。

（三）推動(dòng)農(nóng)村金融正規(guī)化，優(yōu)化設(shè)計(jì)農(nóng)村金融產(chǎn)品

應(yīng)進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村金融正規(guī)化發(fā)展，通過(guò)優(yōu)化審批流程，創(chuàng)新設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品，為地區(qū)農(nóng)民提供符合其實(shí)際需要的高效率的金融服務(wù)。一方面，各正規(guī)金融機(jī)構(gòu)可依托數(shù)據(jù)共享平臺(tái)和農(nóng)戶征信系統(tǒng)，對(duì)申請(qǐng)金融貸款服務(wù)的農(nóng)民信息予以全面考量，在綜合判斷其償債能力和項(xiàng)目發(fā)展?jié)摿Φ幕A(chǔ)上，即可為其直接發(fā)放貸款，從而省去不必要的審批環(huán)節(jié)，提高金融服務(wù)效率和服務(wù)水平。另一方面，各正規(guī)金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)結(jié)合地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況，對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新設(shè)計(jì)，在兼顧地區(qū)散戶農(nóng)戶金融服務(wù)需求的同時(shí)，重點(diǎn)助推地區(qū)小微企業(yè)的持續(xù)、循環(huán)貸款和年審制貸款等服務(wù)，以便更好地滿足地區(qū)農(nóng)戶的金融服務(wù)需求，縮小城鄉(xiāng)收入差距，推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)的正規(guī)、持續(xù)發(fā)展。

結(jié)束語(yǔ)：

綜上所述，廊坊市還需進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)業(yè)鏈模式構(gòu)建，拓寬金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面，同時(shí)，基于數(shù)據(jù)共享不斷優(yōu)化金融環(huán)境，通過(guò)推動(dòng)農(nóng)村金融正規(guī)化，優(yōu)化設(shè)計(jì)農(nóng)村金融產(chǎn)品，為地區(qū)農(nóng)民提供更具針對(duì)性和更高效的農(nóng)村金融服務(wù)，縮小城鄉(xiāng)差距，助推廊坊市鄉(xiāng)村振興。

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