包艷麗

保險企業(yè)本身就承擔(dān)著風(fēng)險管理的責(zé)任，這種企業(yè)經(jīng)營特征決定了保險企業(yè)在自身經(jīng)營管理的過程中要面臨的風(fēng)險遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般的企業(yè)，風(fēng)險的復(fù)雜性也較高，保險企業(yè)應(yīng)該不斷探索風(fēng)險管理的有效措施，不斷提升自身的風(fēng)險管理水平。

一、引言

隨著我國市場經(jīng)濟體制的不斷完善，市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，保險行業(yè)面臨的風(fēng)險也更加復(fù)雜，風(fēng)險變化多端，在保險企業(yè)的日常管理中，風(fēng)險管理是其中很重要的一部分。對風(fēng)險的識別，應(yīng)對和解決構(gòu)成了保險企業(yè)風(fēng)險管理的基本環(huán)節(jié)，保險企業(yè)的風(fēng)險管理非常重要，其本身的經(jīng)營特性決定保險企業(yè)作為風(fēng)險的管理分散者，如果無法有效管理自身風(fēng)險，很有可能將更多的風(fēng)險擴散，造成嚴(yán)重的影響，所以，保險企業(yè)應(yīng)該積極尋求，不斷提升自身的風(fēng)險管理水平，保障企業(yè)的正常有序經(jīng)營發(fā)展。

二、保險企業(yè)的風(fēng)險管理現(xiàn)狀

（一）缺乏全方面的風(fēng)險識別和管理

保險企業(yè)面臨的風(fēng)險是來自多方面的，目前，保險企業(yè)在風(fēng)險識別和管理上缺乏對各種風(fēng)險的全面識別與管理。首先，企業(yè)往往更加關(guān)注對顯性風(fēng)險的管理，忽視了對隱性風(fēng)險的管理，在保險企業(yè)快速拓展業(yè)務(wù)的過程中，顯性風(fēng)險和隱性風(fēng)險并存，企業(yè)過于追求業(yè)務(wù)的增長，市場份額的拓展，對業(yè)務(wù)質(zhì)量的把控相對較弱，很多保險公司將對市場份額的追求放置首位，而忽略了對質(zhì)量的把控，這就很容易造成業(yè)務(wù)的完成質(zhì)量不高，隱藏風(fēng)險高。在保險企業(yè)的競爭中，各個企業(yè)很大程度上采用低價競爭的策略，壓低價格來爭取更多的保單，這種方式引發(fā)的風(fēng)險從長期來看會給企業(yè)帶來很大的隱患。其次，企業(yè)的管理制度還不完善，導(dǎo)致很多風(fēng)險的識別沒有得到很快的處理，將風(fēng)險埋藏在企業(yè)的經(jīng)營中，影響企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展，保險企業(yè)的管理層對導(dǎo)致風(fēng)險的因素考慮不足，導(dǎo)致相關(guān)的風(fēng)險管控機制不完善，企業(yè)的相關(guān)制度建設(shè)不健全，這些都是導(dǎo)致保險企業(yè)對風(fēng)險識別和管理水平較低的原因。

（二）缺乏健全完善的風(fēng)險管理機制

當(dāng)前，保險企業(yè)對風(fēng)險的管理機制仍不夠健全完善，比如，一些保險企業(yè)并沒有建立專門的風(fēng)險管理部門，對各類風(fēng)險進(jìn)行專門的識別和管理，尤其是很多的壽險企業(yè)缺少對風(fēng)險管理的部門，一些企業(yè)有相關(guān)的機構(gòu)設(shè)置，但是卻缺乏對這些機構(gòu)的完善的管理。保險企業(yè)在對分支機構(gòu)的管理上仍然缺乏科學(xué)專業(yè)的管理手段，導(dǎo)致各類分支機構(gòu)的管理更加低效，主要體現(xiàn)在基層的保險機構(gòu)盲目追求業(yè)務(wù)量的增加，缺少合規(guī)的意識，在業(yè)務(wù)執(zhí)行過程中出現(xiàn)了一些高風(fēng)險的操作行為，這些問題都會導(dǎo)致風(fēng)險的不斷積累，給保險企業(yè)帶來高風(fēng)險，并且這些基層的保險機構(gòu)缺乏完善的風(fēng)險識別管理機制，大量的執(zhí)行數(shù)據(jù)如果不夠嚴(yán)謹(jǐn)和規(guī)范，很容易積聚風(fēng)險，給企業(yè)帶來隱藏的風(fēng)險。

（三）缺乏對風(fēng)險的分散化管理

保險企業(yè)缺乏對風(fēng)險的分散化管理，這就造成了風(fēng)險集中在一起，在風(fēng)險爆發(fā)時給企業(yè)造成嚴(yán)重的威脅，保險企業(yè)的風(fēng)險種類多，風(fēng)險變化快，如果缺乏對風(fēng)險的分散化管理，則很容易將各類風(fēng)險積聚，風(fēng)險的分散化需要企業(yè)對各類風(fēng)險進(jìn)行具體的分析，制定科學(xué)有效的分散機制，這正是當(dāng)前保險企業(yè)有所欠缺的，需要企業(yè)加強這方面的管理，制定合理有效的風(fēng)險分散化管理機制。

三、保險企業(yè)風(fēng)險管理策略分析

（一）注重對風(fēng)險的全方位識別與管理

保險企業(yè)應(yīng)該注重加強全方位的風(fēng)險識別與管理，提高企業(yè)的風(fēng)險管理水平。首先，在對風(fēng)險的識別上，企業(yè)應(yīng)該設(shè)立專門的風(fēng)險識別部門，對市場環(huán)境和企業(yè)內(nèi)部的風(fēng)險進(jìn)行準(zhǔn)確的識別，不同的風(fēng)險需要專業(yè)的識別機制，企業(yè)應(yīng)該不斷完善識別機制，增加識別的準(zhǔn)確度，為下一步的風(fēng)險處理奠定基礎(chǔ)。保險企業(yè)要對識別到的風(fēng)險進(jìn)行嚴(yán)謹(jǐn)全面的監(jiān)督，同時對風(fēng)險的管理應(yīng)該從相關(guān)制度建設(shè)層面到執(zhí)行、監(jiān)督層面進(jìn)行完整的管理，包括風(fēng)險的目標(biāo)制定、相關(guān)制度的構(gòu)建、風(fēng)險管理工作的安排以及監(jiān)督管理等，要制定完善的風(fēng)險管理組織機構(gòu)，各司其職，保證責(zé)任能夠落實到人，保險企業(yè)要不斷完善自己的組織架構(gòu)，將風(fēng)險管理進(jìn)行專門的架構(gòu)管理，保證組織架構(gòu)能夠高效快速的應(yīng)對風(fēng)險。同時，保險企業(yè)應(yīng)該通過多個維度建立相應(yīng)的風(fēng)險管理機制，從不同的維度做好風(fēng)險的識別、評估、管理和監(jiān)督工作，形成完整的風(fēng)險管理體系，將風(fēng)險控制在監(jiān)管體系內(nèi)，這樣有助于風(fēng)險的更加快速高效解決。其次，企業(yè)要不斷建立健全企業(yè)的全面風(fēng)險管理信息體系，將先進(jìn)的信息系統(tǒng)融入保險企業(yè)的體系構(gòu)建中，這樣能夠更加快速高效的在業(yè)務(wù)部門之間進(jìn)行信息共享，有利于各種數(shù)據(jù)和評估結(jié)果的共享，也能夠幫助企業(yè)對公司的風(fēng)險評估、執(zhí)行等作出更加準(zhǔn)確的統(tǒng)計和監(jiān)控。

（二）建立健全完善的風(fēng)險管理機制

當(dāng)前，我國的保險企業(yè)在風(fēng)險管理的機制建設(shè)上還比較缺乏科學(xué)性和專業(yè)性的機制建設(shè)，機制的弱化無法保證風(fēng)險管理執(zhí)行的有效進(jìn)行，所以，我國的保險企業(yè)應(yīng)該重視對風(fēng)險管理機制的建立健全，結(jié)合自身發(fā)展特征做好風(fēng)險管理機制的建立。具體分析，首先保險企業(yè)在制定風(fēng)險管理目標(biāo)的時候要充分保證科學(xué)性和專業(yè)性，這些風(fēng)險控制目標(biāo)要能夠保持企業(yè)的財務(wù)穩(wěn)定、為企業(yè)的長期穩(wěn)定發(fā)展提供支持、保持企業(yè)的盈利目標(biāo)，同時，保險企業(yè)要將長期可持續(xù)的發(fā)展目標(biāo)包含在風(fēng)險目標(biāo)的制定中。制定了科學(xué)合理的風(fēng)險管理目標(biāo)企業(yè)才能為下一步的風(fēng)險評估和風(fēng)險處理提供解決基礎(chǔ)。其次，保險企業(yè)不斷完善風(fēng)險評估的機制，針對識別到的風(fēng)險進(jìn)行分類評估，運用科學(xué)專業(yè)的方法進(jìn)行評估，對風(fēng)險的原因、來源、造成的威脅等作出專業(yè)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)脑u估，形成完整的評估報告，這樣，保險企業(yè)就有了對風(fēng)險的一個較全面的認(rèn)識，有助于進(jìn)行風(fēng)險防控，在評估過程中，保險企業(yè)一定要完善評估機制，制定符合企業(yè)發(fā)展和業(yè)務(wù)特征的評估方法，不斷提高評估的精確性。最后，保險企業(yè)要建立健全風(fēng)險管理解決機制，遇到風(fēng)險能夠有快速完備的預(yù)警機制，對評估的響應(yīng)要快速高效，在應(yīng)對風(fēng)險的過程中保證專業(yè)人員處理專業(yè)的風(fēng)險，提升匹配度，高效地進(jìn)行企業(yè)的風(fēng)險管控，提高保險企業(yè)處理風(fēng)險的效率。

（三）對風(fēng)險進(jìn)行分散化管理

保險企業(yè)應(yīng)該加強對各類風(fēng)險的分散化管理，著名的投資理論中都有風(fēng)險分散化這樣的對風(fēng)險的管理理念，保險企業(yè)的風(fēng)險管理中風(fēng)險更加復(fù)雜多樣，在這樣的特征下，保險企業(yè)應(yīng)該充分運用風(fēng)險分散管理這種理念，來提升風(fēng)險管理的水平。保險企業(yè)可以根據(jù)不同的風(fēng)險類別將風(fēng)險進(jìn)行識別和評估，評估后作出準(zhǔn)確的分散化管理方案，將識別到的不同風(fēng)險分散到不同的管理模式中，這樣，集中的風(fēng)險得到疏散。當(dāng)風(fēng)險被分散后，保險企業(yè)應(yīng)該針對各個風(fēng)險進(jìn)行分散后的管理，為不同的風(fēng)險提供相匹配的管理團(tuán)隊和管理機制，更加有效的管理相應(yīng)的風(fēng)險，從而將分散后的風(fēng)險控制在較小的范圍內(nèi)，加快風(fēng)險的應(yīng)對策略的發(fā)揮，同時，在不斷的細(xì)化分散風(fēng)險過程中，不斷完善內(nèi)部風(fēng)險管理體系，對保險企業(yè)的內(nèi)部管控機構(gòu)進(jìn)行改革完善，使組織結(jié)構(gòu)更加貼合保險企業(yè)的風(fēng)險管理特征，為企業(yè)更好的經(jīng)營管理奠定良好的基礎(chǔ)。

四、結(jié)語

保險企業(yè)在經(jīng)營管理中一定要加強對各類風(fēng)險的識別和管理，建立健全完善的風(fēng)險管理機制，將風(fēng)險管理納入企業(yè)的戰(zhàn)略發(fā)展中，加強風(fēng)險的可控性，同時還要積極吸取學(xué)習(xí)國際上知名保險企業(yè)的先進(jìn)的風(fēng)險管理經(jīng)驗，將這些經(jīng)驗運用在自身企業(yè)的發(fā)展中，注重和自身發(fā)展及自身企業(yè)特征相結(jié)合，不斷調(diào)整完善風(fēng)險管理的體系，將管控體系更好的應(yīng)用于保險企業(yè)的日常風(fēng)險管控中，提高保險企業(yè)的風(fēng)險管理能力。（作者單位： 中國人壽保險股份有限公司青島市分公司）