【摘 要】在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展下，金融發(fā)展越來(lái)越趨向自由化，商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)橹虚g業(yè)務(wù)，金融創(chuàng)新中最活躍的部分就是中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新，這項(xiàng)業(yè)務(wù)也為商業(yè)銀行的利潤(rùn)增長(zhǎng)創(chuàng)造了新的高度。我國(guó)商業(yè)銀行也因?yàn)閲?guó)際經(jīng)濟(jì)的發(fā)展面臨著來(lái)自海外銀行的壓力，想要在市場(chǎng)中占據(jù)核心地位，因此更加需要意識(shí)到中間業(yè)務(wù)的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，尋求產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;中間業(yè)務(wù);產(chǎn)品創(chuàng)新

長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)商業(yè)銀行的重點(diǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目都是傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，相對(duì)其他發(fā)達(dá)國(guó)家來(lái)說(shuō)我國(guó)的中間業(yè)務(wù)起步較晚，其中中間業(yè)務(wù)收入對(duì)比銀行總營(yíng)收來(lái)說(shuō)僅占據(jù)很小的一部分。但是不斷推進(jìn)的金融體制改革，讓商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)受到一定的限制，制約了商業(yè)銀行的發(fā)展。市場(chǎng)化的利率使得利差逐步收窄，企業(yè)直接融資受到金融脫媒的影響占比不斷上升，商業(yè)銀行繼續(xù)改變當(dāng)前的業(yè)務(wù)狀態(tài)，轉(zhuǎn)為發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)低利潤(rùn)高的中間業(yè)務(wù)，雖然目前已經(jīng)有一部分商業(yè)銀行開(kāi)始大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，但是中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新還存在一些問(wèn)題需要盡快解決，中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新是目前面臨的重大問(wèn)題之一。

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的類型

1、結(jié)算類

客戶通過(guò)向商業(yè)銀行支付費(fèi)用，讓銀行幫助其辦理資金劃撥等業(yè)務(wù)的模式是商業(yè)銀行中的結(jié)算類業(yè)務(wù)，是傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)，大致分為銀行卡、人民幣、電子銀行等等。隨著信息化時(shí)代的發(fā)展，極大的改善了銀行支付結(jié)算的手段，跨行跨境業(yè)務(wù)、異地存取款業(yè)務(wù)、通存通兌等等得到了大力的普及，其中分期付款業(yè)務(wù)也受到了客戶的歡迎。電子銀行業(yè)務(wù)從2012年起形成逐年增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，超過(guò)六成以上的用戶會(huì)使用網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)，有些銀行甚至超過(guò)了八成的客戶都在使用網(wǎng)上銀行。結(jié)算類的業(yè)務(wù)對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)不僅是他們的主要收入來(lái)源，同樣也是促進(jìn)銀行發(fā)展的重要的環(huán)節(jié)。

2、代理類

客戶委托銀行，銀行按照比例向客戶收取代理費(fèi)用，代替客戶辦理金融事務(wù)的業(yè)務(wù)模式被稱為代理類業(yè)務(wù)，包括代替客戶進(jìn)行理財(cái)、代收、代付以及代理銷售等等。幫助客戶銷售基金、銀保等產(chǎn)品，成為了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)中第二大收入來(lái)源。但是自2012年以來(lái)，基金和銀保市場(chǎng)低迷，這類收入明顯有所降低。外資銀行和私人銀行的其他高端業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，在一定程度上沖擊著商業(yè)銀行的代理類中間業(yè)務(wù)。

3、承諾、擔(dān)保類

為客戶清償債務(wù)提供擔(dān)保以及按照合約規(guī)定給予客戶信用承諾的業(yè)務(wù)就是商業(yè)銀行中的承諾、擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)。包括為客戶提供擔(dān)保書(shū)、保函、貸款承諾、各類證明等。這類業(yè)務(wù)雖然不計(jì)入信貸資產(chǎn)，但是也為客戶提供了支持。特別是在當(dāng)前的市場(chǎng)發(fā)展環(huán)境下，中小型企業(yè)以及個(gè)人創(chuàng)業(yè)的大環(huán)境下，許多企業(yè)或個(gè)人需要通過(guò)商業(yè)銀行的信譽(yù)度來(lái)為自己貸款等動(dòng)作提供擔(dān)保，商業(yè)銀行的這項(xiàng)業(yè)務(wù)因此得到迅速的發(fā)展，貸款模式在股份制銀行受到限制的情況下，票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展，提升了銀行的總體收入。

4、投資銀行業(yè)務(wù)

早期國(guó)外投資銀行的業(yè)務(wù)多數(shù)是以證券交易為主，后來(lái)逐漸有了項(xiàng)目融資、企業(yè)并購(gòu)等創(chuàng)新型業(yè)務(wù)，以及金融衍生產(chǎn)品、投資咨詢以及資產(chǎn)管理等延伸型業(yè)務(wù)。但是由于我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行分業(yè)管理體制，操作手段受到資本市場(chǎng)的限制，因此顧問(wèn)類服務(wù)成為我國(guó)投資銀行的主要業(yè)務(wù)，服務(wù)對(duì)象主要是信貸業(yè)務(wù)的客戶。中間業(yè)務(wù)在2011年的收入占比超過(guò)投資銀行業(yè)務(wù)總占比的20%，成為此項(xiàng)業(yè)務(wù)開(kāi)展以來(lái)的最高收入，但是銀監(jiān)會(huì)2012年發(fā)布的“七不準(zhǔn)”規(guī)則，導(dǎo)致許多股份制銀行的顧問(wèn)服務(wù)收入下降。

5、銀行理財(cái)產(chǎn)品

商業(yè)銀行根據(jù)客戶的需求為他們銷售投資項(xiàng)目并制定管理計(jì)劃，這是基于市場(chǎng)化發(fā)展下中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式。客戶僅向銀行授權(quán)管理自己的資金，但是需要根據(jù)合約的規(guī)定來(lái)劃分投資的收益與風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)占比。理財(cái)產(chǎn)品從嚴(yán)格意義上來(lái)說(shuō)，應(yīng)該屬于代理業(yè)務(wù)，但是銀行為這樣的業(yè)務(wù)進(jìn)行了信用背書(shū)，出現(xiàn)利益損失時(shí)銀行需要承擔(dān)一部分的損失，因此又與代理業(yè)務(wù)有一定的區(qū)別。目前理財(cái)產(chǎn)品在銀行中間業(yè)務(wù)中的利潤(rùn)和資金流量遠(yuǎn)超過(guò)投資信托等業(yè)務(wù)，成為了中間業(yè)務(wù)的重點(diǎn)產(chǎn)品。

二、中間業(yè)務(wù)發(fā)展的限制條件

1、受到分業(yè)管理體制的限制

在西方發(fā)達(dá)國(guó)家中混合金融經(jīng)營(yíng)體制在各大銀行中已經(jīng)得到了廣泛的運(yùn)用。除了傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)之外，商業(yè)銀行還需要不斷開(kāi)發(fā)出新的產(chǎn)品，與保險(xiǎn)、證券、基金等相輔相成的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，想要擴(kuò)展中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品就要開(kāi)發(fā)出金融衍生工具輔助新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)。銀保、銀證以及銀期的合作客觀上受到了分業(yè)管理的限制，從而影響了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的全方位發(fā)展，制約了創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)的拓展。目前我國(guó)銀行業(yè)務(wù)僅提供一些表層和前期的服務(wù)，對(duì)于后期以及宣傳方面都還存在一定的缺陷，導(dǎo)致服務(wù)水平不高，難以在市場(chǎng)中維持強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)力。

2、中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新受到了存貸款利差過(guò)大的制約

銀行需要投入大量的精力來(lái)創(chuàng)新產(chǎn)品。對(duì)于西方發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)他們的主要收入是來(lái)自中間業(yè)務(wù)，為了能夠提升利潤(rùn)，對(duì)中間業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)成為商業(yè)銀行的重點(diǎn)項(xiàng)目。但是我國(guó)商業(yè)銀行的主要收入是來(lái)自利差收入，存貸款利差過(guò)大對(duì)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新有著重大的影響。盡管中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展視已經(jīng)開(kāi)始被許多商業(yè)銀行重視起來(lái)，但是銀行的重心還是偏向于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，缺乏中間業(yè)務(wù)拓展的管理考核機(jī)制，服務(wù)相對(duì)落后，研發(fā)新產(chǎn)品的積極性不高。雖然許多大型商業(yè)銀行為了邁向國(guó)際市場(chǎng)，而加大了對(duì)于中間業(yè)務(wù)的拓展，但是創(chuàng)新度不夠，缺乏特色業(yè)務(wù)，沒(méi)有站在客戶的角度為客戶進(jìn)行個(gè)性化的產(chǎn)品定制等，在一定程度上還是制約了中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。

3、銀行不規(guī)范的操作導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增大

作為商業(yè)銀行的一項(xiàng)新興業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)還沒(méi)有完善相關(guān)的操作流程、業(yè)務(wù)監(jiān)管以及風(fēng)險(xiǎn)防控體系。中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的增強(qiáng)是因?yàn)樵S多業(yè)務(wù)人員為了完成任務(wù)，在進(jìn)行業(yè)務(wù)時(shí)操作時(shí)許多動(dòng)作的不規(guī)范性。而銀行為了增加收入，在進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售中存在誤導(dǎo)消費(fèi)者的現(xiàn)象;一些股份制銀行為了增加虛擬存款規(guī)模，要求企業(yè)在借款后開(kāi)具承兌匯票，以此來(lái)規(guī)避監(jiān)管部門(mén)調(diào)查;銀行通過(guò)變相銷售理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行高吸攬儲(chǔ)，將一些理財(cái)產(chǎn)品做成短期產(chǎn)品來(lái)完成指標(biāo)等。雖然在短時(shí)間之類可以通過(guò)這些產(chǎn)品的銷售增加銀行利潤(rùn)，但同時(shí)也加劇了中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

4、缺乏專業(yè)性人才

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)內(nèi)容較為復(fù)雜，因此在開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新產(chǎn)品時(shí)需要大批復(fù)合型人才的加入，組成一支具備高度專業(yè)性的團(tuán)隊(duì)。這些專業(yè)人才不僅需要具備金融學(xué)、市場(chǎng)學(xué)以及銷售學(xué)方面的知識(shí)，還需要熟練掌握互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，同時(shí)對(duì)金融相關(guān)法律知識(shí)有一定的了解。但是目前金融市場(chǎng)不僅缺乏這樣的人才，銀行也缺乏對(duì)現(xiàn)有人員知識(shí)的培訓(xùn)，嚴(yán)重阻礙了銀行的發(fā)展。

三、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的策略

1、完善中間業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)

首先需要建立完善金融方面的法律法規(guī)，通過(guò)借鑒外部的一些成功經(jīng)驗(yàn)和適應(yīng)我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展的內(nèi)容，通過(guò)綜合考慮當(dāng)前金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)管理和未來(lái)金融業(yè)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防控的需求，需要進(jìn)行金融相關(guān)法律法規(guī)的完善和修改。其次需要鼓勵(lì)銀行與其他金融業(yè)務(wù)相互融合發(fā)展，通過(guò)“控股”、“子公司”、“集團(tuán)混業(yè)”等方式，加強(qiáng)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，推進(jìn)銀行的綜合發(fā)展。

2、轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念

市場(chǎng)化的利率使得利差逐步收窄，企業(yè)直接融資受到金融脫媒的影響占比不斷上升，商業(yè)銀行需要及時(shí)調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，改變以往的傳統(tǒng)營(yíng)收模式，建立完善的服務(wù)體系，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)通過(guò)與中間業(yè)務(wù)互補(bǔ)的模式，讓商業(yè)銀行產(chǎn)品模式得到更多的創(chuàng)新和多樣化的發(fā)展。同時(shí)需要制定科學(xué)合理的創(chuàng)新產(chǎn)品，特別是產(chǎn)品定價(jià)方面的科學(xué)合理。避免因?yàn)檫^(guò)分追求利差收入增長(zhǎng)而為客戶增加負(fù)擔(dān)，避免出現(xiàn)負(fù)面的社會(huì)輿論。

3、加大力度研發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品

在現(xiàn)代信息化發(fā)展的環(huán)境下，為了保障客戶的資金安全，商業(yè)銀行要大力推進(jìn)相關(guān)業(yè)務(wù)的信息化進(jìn)程，增強(qiáng)客戶的體驗(yàn)感，讓交易更加安全高效，降低交易風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)需要加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)，隨著客戶對(duì)投資理財(cái)產(chǎn)品的要求越來(lái)越高，銀行也要隨之變化為客戶開(kāi)展個(gè)性化產(chǎn)品定制的服務(wù)，讓產(chǎn)品項(xiàng)目更加多樣化，打造高利潤(rùn)低風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品。金融市場(chǎng)的高速發(fā)展，商業(yè)銀行也需要在此時(shí)抓住發(fā)展的機(jī)會(huì)，在企業(yè)需要商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的幫助時(shí)，積極的介入企業(yè)的融資、債券發(fā)行以及并購(gòu)重組的業(yè)務(wù)中，為企業(yè)提供代理、結(jié)算以及擔(dān)保等各類服務(wù)，為企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保等各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)，讓商業(yè)銀行的產(chǎn)品更加多樣化。

4、加強(qiáng)培養(yǎng)中間業(yè)務(wù)專業(yè)人才

商業(yè)銀行在開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新產(chǎn)品時(shí)不僅需要具備金融學(xué)、市場(chǎng)學(xué)以及銷售學(xué)方面的知識(shí)的人才，還需要他們具備熟練掌握互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對(duì)金融相關(guān)法律知識(shí)有一定的了解。因此銀行需要根據(jù)自身的需求，內(nèi)部員工進(jìn)行專業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)，外部吸納優(yōu)秀人才的加入，不斷壯大業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)。另外銀行內(nèi)部還要建立嚴(yán)格的規(guī)章制度和業(yè)務(wù)操作流程，降低中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)概率，為中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造良好的市場(chǎng)環(huán)境。

四、結(jié)語(yǔ)：

我國(guó)商業(yè)銀行想要在金融市場(chǎng)中實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)重要的核心地位，就要更加重視中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展。轉(zhuǎn)變以往傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式和理念，加大力度研發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品，加強(qiáng)培養(yǎng)中間業(yè)務(wù)專業(yè)人才，完善中間業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)，讓銀行管理體系更加科學(xué)合理，創(chuàng)造良好的中間業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境。

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作者簡(jiǎn)介：周鵬飛，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院在職人員高級(jí)課程研修班學(xué)員。