盛思捷

【摘 要】 我國經(jīng)濟一直以來都在飛速的發(fā)展進步，但是近年來經(jīng)濟形勢發(fā)生了變化，隨著經(jīng)濟全球化進程的不斷推進，我國經(jīng)濟的發(fā)展速度有所下降，政府認為我國經(jīng)濟進入了轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期，而在這一時期，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展對我國經(jīng)濟模式的轉(zhuǎn)變有著重要意義，本文分析了當今時代農(nóng)村金融的發(fā)展情況，探討了發(fā)展當中所遇到的困境，希望能夠推進農(nóng)村經(jīng)濟進步。

【關(guān)鍵詞】 新常態(tài) 農(nóng)村金融 發(fā)展對策

一、引言

伴隨著科學技術(shù)的進步，經(jīng)濟全球化成為了經(jīng)濟的必然趨勢，而在這一經(jīng)濟趨勢的影響下，我國以往經(jīng)濟發(fā)展所依賴的粗放型的經(jīng)濟發(fā)展模式已經(jīng)不能夠適應現(xiàn)在經(jīng)濟發(fā)展的需要，所以我國經(jīng)濟改革的腳步正在一步步的進行推進，試圖在保持經(jīng)濟更加穩(wěn)定的同時為經(jīng)濟發(fā)展注入了更多活力，促進經(jīng)濟的進步。如今這種經(jīng)濟態(tài)勢被稱為經(jīng)濟的新常態(tài)，經(jīng)濟的發(fā)展速度較低而穩(wěn)定，尤其是在城市金融當中，經(jīng)濟增長速度不足的態(tài)勢尤為明顯，不過在這樣的經(jīng)濟形式下，農(nóng)村金融的發(fā)展可能為我國經(jīng)濟提供足夠的推進力量，而我國一直以來對于農(nóng)村發(fā)展十分重視，提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，希望能夠推進城鄉(xiāng)一體化的進程，提高我國的城鎮(zhèn)化水平，提高經(jīng)濟實力，也提高人民的生活水平。不過農(nóng)村金融雖然在經(jīng)濟新常態(tài)形式下具備城市金融不具備的發(fā)展?jié)摿Γ窃诎l(fā)展過程當中還存在許多的問題，農(nóng)村金融同樣也需要進一步的改革創(chuàng)新，才能夠推進我國的經(jīng)濟進步。

二、新常態(tài)經(jīng)濟下農(nóng)村金融發(fā)展當中的問題

（一）農(nóng)村金融行業(yè)當中缺乏金融相關(guān)人才。農(nóng)村金融雖然有著很大的發(fā)展?jié)摿?，尤其是近年來在國家政策的支持下，農(nóng)村金融行業(yè)可謂實現(xiàn)了長足的進步與發(fā)展，但是伴隨著農(nóng)村金融的進步，農(nóng)村金融的相關(guān)體系也越來越復雜，金融行業(yè)本來就是一個風險與收益并存的行業(yè)，金融產(chǎn)品必定離不開風險與收益的辯證關(guān)系，金融從業(yè)者的任務往往就是將風險控制在人們可接受的范圍之內(nèi)，但是在農(nóng)村金融行業(yè)當中，并沒有足夠的金融方面的專業(yè)人才，這跟農(nóng)村發(fā)展狀況落后是有一定關(guān)系的，金融人才更愿意選擇交通便利，收入更高的城市，所以農(nóng)村金融行業(yè)當中金融秩序的維持是一個重要問題。另外由于農(nóng)村居民對金融知識了解不多，經(jīng)濟實力也不強，所以他們更愿意選擇穩(wěn)定的風險低的金融產(chǎn)品，而對于創(chuàng)新型的金融產(chǎn)品，居民往往會保持懷疑的觀望態(tài)度，不會主動購買金融產(chǎn)品，這一問題導致農(nóng)村金融行業(yè)當中資金結(jié)構(gòu)不合理，所以農(nóng)村金融行業(yè)需要引進金融方面的專業(yè)人才，對農(nóng)村金融行業(yè)的金融秩序進行維持，實現(xiàn)金融產(chǎn)品風險的有效控制，同時也能夠有效的在農(nóng)村地區(qū)進行金融觀念宣傳，讓農(nóng)村居民對金融知識有一個更深程度的了解，促進金融創(chuàng)新產(chǎn)品的市場占有率提升。正因如此，農(nóng)村金融行業(yè)首先需要考慮如何將農(nóng)村本地區(qū)的人才留住，降低人才的流失率，進而再考慮如何吸引城市當中的金融人才來到農(nóng)村，從事農(nóng)村金融行業(yè)。

（二）農(nóng)村金融機構(gòu)建設水平低。由于我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟水平比較落后，人們的資金實力不強，因此以往金融行業(yè)不重視農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)建設，在農(nóng)村地區(qū)，金融機構(gòu)的數(shù)量比較少，許多地區(qū)的居民前往金融機構(gòu)對金融產(chǎn)品進行了解與購買比較困難，也就是說金融機構(gòu)的覆蓋面積不足，另外在農(nóng)村金融機構(gòu)當中建設體系不夠完善。具體來講，現(xiàn)在的農(nóng)村金融機構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，但是這些銀行的主要網(wǎng)點分布于城市當中，在農(nóng)村之中的只有一小部分，這一問題導致農(nóng)村居民的金融需求難以得到滿足。而農(nóng)村金融機構(gòu)當中建設體系不完善主要指的就是金融服務當中的擔保體系與征信體系不完善，在金融機構(gòu)的日常運行當中不僅僅沒有發(fā)揮其本來的職能，甚至還會影響到金融機構(gòu)的辦事效率，導致金融服務的質(zhì)量下降，阻礙著金融行業(yè)的發(fā)展。

（三）金融相關(guān)理念落后。隨著經(jīng)濟的不斷進步，金融市場的形勢也在不斷的變化，而為了適應金融市場的變化，金融理念也需要及時的進行革新，但是在我國現(xiàn)在的農(nóng)村金融機構(gòu)當中，由于沒有金融方面的專業(yè)人才，金融理念也比較落后，導致金融機構(gòu)在發(fā)展過程當中為農(nóng)村居民提供金融產(chǎn)品以及金融服務類型過于單一。另外農(nóng)村金融行業(yè)與城市金融相比本來就有許多的不同，在農(nóng)村金融市場當中，資金的流動性要比城市金融的資金流動性要強的多，再加上農(nóng)村金融體系不健全，政府在監(jiān)管方面也缺乏力度，所以農(nóng)村金融行業(yè)發(fā)展困難，而且農(nóng)村居民本身對金融知識缺乏了解，不知道如何理財，金融觀念落后，他們對金融機構(gòu)往往缺乏信任，所以農(nóng)村金融機構(gòu)難以在農(nóng)村居民手中獲得足夠的資金，進而也難以促進農(nóng)村地區(qū)金融行業(yè)的進一步發(fā)展，也就是說在農(nóng)村金融行業(yè)當中，居民本身的金融理念與金融機構(gòu)的發(fā)展之間存在矛盾，雖然農(nóng)村居民希望能夠通過金融機構(gòu)的產(chǎn)品以及相關(guān)服務來滿足自身的金融需求，獲得經(jīng)濟利潤，但是其本身金融觀念落后，對金融機構(gòu)也缺乏信任。

（四）金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重。現(xiàn)在金融行業(yè)的相關(guān)產(chǎn)品同質(zhì)化問題相當嚴重，許多產(chǎn)品都屬于同一類型的金融服務，缺乏自身的特色，完全可以互相替代。消費者在不同的金融公司都能購買到名稱不同但是本質(zhì)相同的這一類金融產(chǎn)品，這就導致金融行業(yè)發(fā)展速度緩慢。金融行業(yè)想要進一步的發(fā)展，就要改變金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象明顯的問題，推進產(chǎn)品創(chuàng)新，提高金融產(chǎn)品的競爭力。農(nóng)村金融機構(gòu)更需要發(fā)揮其本身的主觀能動性，一方面推進自身的產(chǎn)品創(chuàng)新與服務模式改革，為農(nóng)村金融客戶提供種類更多的金融產(chǎn)品以及相關(guān)服務，改變以往金融服務成本過高，效率低下的問題，另一方面在金融產(chǎn)品創(chuàng)新與服務模式改革的同時，金融機構(gòu)也要加強金融理念的宣傳，改變以往農(nóng)村地區(qū)居民對于金融產(chǎn)品不了解，金融理念落后的問題，將他們的目光由簡單的存款、儲蓄業(yè)務轉(zhuǎn)移到理財融資等金融業(yè)務上來。

三、新經(jīng)濟常態(tài)下農(nóng)村金融發(fā)展對策

（一）政府要推進金融發(fā)展環(huán)境的建設。我國政府推出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，希望能夠促進農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，提高我國農(nóng)村地區(qū)的城鎮(zhèn)化水平，真正的實現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化，而這一戰(zhàn)略也已經(jīng)取得了一定的成效，農(nóng)村經(jīng)濟已經(jīng)得到了一定程度上的進步，與城市地區(qū)的經(jīng)濟差距逐漸縮小，但是在經(jīng)濟水平不斷提高的同時，農(nóng)村金融行業(yè)由于缺乏合適的發(fā)展環(huán)境，所以成為了經(jīng)濟發(fā)展當中的矛盾點。因此新經(jīng)濟常態(tài)下，農(nóng)村金融發(fā)展首先需要的就是一個良好的發(fā)展環(huán)境，一方面政府要推進金融領(lǐng)域法律法規(guī)體系建設的腳步，為農(nóng)村金融行業(yè)的發(fā)展提供制度保障，進而再推進金融機構(gòu)的征信體系以及擔保體系的建設，另一方面，政府要在農(nóng)村地區(qū)推進金融知識的普及，改變他們的老舊金融理念，在金融機構(gòu)與農(nóng)村居民之間搭建一個信任的橋梁，為農(nóng)村金融行業(yè)的發(fā)展提供一個良好的發(fā)展環(huán)境。

在農(nóng)村金融的發(fā)展過程當中，政府所扮演的角色是非常重要的，能夠?qū)r(nóng)村金融的發(fā)展起到?jīng)Q定性的作用，而政府對農(nóng)村金融行業(yè)發(fā)展的支持可以由以下幾個途徑，一是最為直接的資金支持，政府可以調(diào)配足夠的資金為金融行業(yè)發(fā)展提供保障，為農(nóng)村金融機構(gòu)的資金鏈條提供保障，二是政府可以制定相應的支持政策，鼓勵金融機構(gòu)進行業(yè)務流程的改革，進而提高金融機構(gòu)的管理水平和效率，最終促進農(nóng)村金融行業(yè)的發(fā)展，提高農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟水平。

（二）完善農(nóng)村金融體制。農(nóng)村金融體制不健全是導致在農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)發(fā)展狀況差的根本原因，所以要推進農(nóng)村金融行業(yè)的發(fā)展，首先就要推進金融體系的健全，在新常態(tài)的經(jīng)濟環(huán)境當中，金融市場的發(fā)展方向必然是多元化的，因此農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點少，覆蓋率不足的問題自然需要先加以解決，農(nóng)村金融機構(gòu)同樣也可以向著多元化的方向進行建設，政府可以鼓勵上商業(yè)興金融模式的發(fā)展，再通過政策支持的金融模式發(fā)展實現(xiàn)合作互補，共同促進農(nóng)村金融行業(yè)的進步與發(fā)展，同時，金融體系建設當中重要的一環(huán)就是金融風險的防范控制體系建設，金融機構(gòu)的風險防范體系關(guān)系到金融機構(gòu)的資金安全，自然也關(guān)系到農(nóng)村居民對金融機構(gòu)的信任程度。

（三）建立金融人才機制，引進專業(yè)人才。農(nóng)村金融行業(yè)的發(fā)展離不開金融專業(yè)人才，但是在農(nóng)村地區(qū)，金融方面的專業(yè)人才十分匱乏。農(nóng)村地區(qū)由于教育資源不足，往往農(nóng)村地區(qū)的居民要接受良好的教育就需要前往城市，而在接受教育以后，由于城市生活水平比較高，待遇也比較好，所以他們往往不會選擇回到農(nóng)村地區(qū)就業(yè)，也就是農(nóng)村地區(qū)的人才流失率過高，所以農(nóng)村金融行業(yè)發(fā)展就要想辦法改變這一問題，尤其是現(xiàn)在人才更關(guān)注的是自身的發(fā)展空間，所以金融機構(gòu)可以從這一角度入手，吸引人才來到農(nóng)村地區(qū)就業(yè)，為農(nóng)村地區(qū)的金融行業(yè)發(fā)展貢獻自己的力量。另外，金融行業(yè)需要建立自身的人才培養(yǎng)機制，對自身的從業(yè)人員進行培訓，提高他們的專業(yè)水平，這樣才能夠為農(nóng)村金融行業(yè)提供一支專業(yè)素質(zhì)過硬的人才隊伍，為農(nóng)村地區(qū)的金融行業(yè)發(fā)展提供保障。

四、結(jié)語

農(nóng)村金融的發(fā)展可能為我國經(jīng)濟提供足夠的推進力量，而我國一直以來對于農(nóng)村發(fā)展十分重視，提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，希望能夠推進城鄉(xiāng)一體化的進程，提高我國的城鎮(zhèn)化水平，提高經(jīng)濟實力，也提高人民的生活水平。不過農(nóng)村金融雖然在經(jīng)濟新常態(tài)形式下具備城市金融不具備的發(fā)展?jié)摿?，但是在發(fā)展過程當中還存在許多的問題，農(nóng)村金融同樣也需要進一步的改革創(chuàng)新，才能夠推進我國的經(jīng)濟進步。本文分析了當今時代農(nóng)村金融的發(fā)展情況，探討了發(fā)展當中所遇到的困境，希望能夠推進農(nóng)村經(jīng)濟進步。

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