【摘 要】 自2018年底“相互?！碑a品上市以來，關于相互保險的這一保險業(yè)態(tài)迅速走進公眾視野。這款由螞蟻金服與信美人壽共同推出的產品，僅上線10天，用戶數已經突破1000萬，但仍舊在上線40余天后驟然隕落。該類相互保險產品具有極大的市場需求，其是互聯(lián)網時代背景下對相互保險產品的再創(chuàng)新，但是由于其法律屬性模糊，監(jiān)管依據缺乏，造成其發(fā)展受阻，本課題將研究對象聚焦于“互聯(lián)網+”背景下的相互保險，淺析產品的發(fā)展機遇與法律風險，為防范風險，提出應當明晰該產品的法律屬性，細化市場準入和退出機制規(guī)定，出臺專門的《電子合同法》及設置專門的監(jiān)管部門，以期形成完善的互聯(lián)網相互保險法律規(guī)制體系，發(fā)揮互聯(lián)網相互保險產品的最大效用。

【關鍵詞】 互聯(lián)網 相互保險 法律規(guī)制

一、相互保險的理論概述

相互保險，究其本質，在于將有“同質風險”人群連接起來，讓難以負擔起高額保費的普通大眾訂立一個可接受的風險共擔的健康與生命契約，相互保險組織內的群體均遵守“風險共擔、收益共享”的原則。大眾以互幫互助為目的，通過繳納一定的保費形成互助基金，當被保險人遭受損害時，以互助基金來承擔賠付義務。傳統(tǒng)的相互保險主要定位于農業(yè)、漁業(yè)等具有經營風險的領域，在保障中低收入人群風險方面發(fā)揮重要作用，成為傳統(tǒng)保險中的一個重要的差異化補充。相互保險組織的準入與退出機制、償付能力相互保險的運營模式使得部分資金匱乏但同樣需要保險的人有了更為合適的保險品種選擇，一定程度上擴大保險用戶基數，同時相互保險模式下投保人直接參與保險管理，每個投保人和保險人身份相一致，從而有效降低因信息接收不對稱所產生的代理成本，一定程度上防范了傳統(tǒng)商業(yè)保險中因管理人的存在而可能出現的道德風險，保障了大眾利益。

當前互聯(lián)網科技高速發(fā)展，區(qū)塊鏈、云計算、大數據等技術為相互保險的發(fā)展提供了契機，利用互聯(lián)網強大的數據分析能力和處理能力，迅速聚集同質風險人群，便利用戶信息溝通，解決傳統(tǒng)相互保險中可能出現的信用風險、保費繳納等技術層面問題，極大提高相互保險的運行效率。

二、“互聯(lián)網+相互保險”的發(fā)展機遇

（一）龐大的市場需求

2018年10月16日，由螞蟻金服與信美人壽相互保險社聯(lián)手，依托支付寶平臺推出的“相互保”重疾保險產品僅在上線四日，就突破用戶數440萬，竟以日均100萬人的速度狂增。“相互?！钡挠脩魯等绱孙j升的背后離不開其自身對產品的宣傳，首先，該種重疾保險產品的命名直接表明其相互保險的產品設計，導致很多人顧名思義將其完全等同于“相互保險”;其次，產品界面“0元加入，先享后保;一人生病，眾人均攤;30萬保障，幫一個家”的超良心宣傳語，激發(fā)了用戶同理心;再次，加入“相互?！敝恍栌糜诤唵吸c擊，全過程不到十秒，其操作的簡易便捷性吸引更多用戶加入。“相互?！钡臅一ㄒ滑F，正給了我們互聯(lián)網背景下對相互保險產品創(chuàng)新的思考與啟示，我們暫且不去深究“相互?！钡男再|是否符合真正的法律監(jiān)管中的“相互保險”，著眼于產品自身，不可否認的是它作為一項重疾保險產品推出，其一推出就取得目標受眾的青睞。支付寶自身約有9億的用戶群體，其在這一流量級別下，亦為“相互保”提供了一個龐大的用戶潛在市場，據統(tǒng)計在相互保的用戶群體中，甚至高達70%的用戶在此之前從未購買過商業(yè)保險，由此可見，這款“互聯(lián)網+”背景下對相互保險創(chuàng)新的產品具有強大的市場需求。

（二）區(qū)塊鏈技術的支撐

“相互保”依托支付寶平臺推出，其借助區(qū)塊鏈技術實現從傳統(tǒng)商業(yè)保險到互聯(lián)網保險的質變。

首先，去中心化提高工作效率。在傳統(tǒng)的商業(yè)保險中，每一個用戶都是獨立的個體，圍繞著商業(yè)保險公司這一主體，其運轉模式是：投保人到商業(yè)保險公司承保，出現意外情況，由投保人至商業(yè)保險公司申請理賠?！跋嗷ケ！币雲^(qū)塊鏈技術，其最大特質就是去中心化，實現用戶之間點對點的交易，使得每個人既是投保人又是受益人，實現了實時的交易清算與結算，減少清算和結算的時間，降低了成本，“相互?！边@一平臺并不承擔直接參與保險責任分配，其更多承擔一個監(jiān)督者的責任。

其次，智能合約防范欺詐風險。區(qū)塊鏈技術下的智能合約無法被篡改，信息保障更加安全。相較于傳統(tǒng)的商業(yè)保險，發(fā)生需要理賠事件時，用戶所提供的相關證明材料，由保險公司的員工人工上傳錄入，區(qū)塊鏈技術的引入使得這一過程完全由計算機運算，取代之前的人工賠付過程，只要用戶所上傳的相關證明情況符合程序事先所設定的理賠條件，則由智能合約執(zhí)行，對用戶賬戶進行自動扣款。區(qū)塊鏈中的信息可以溯源，具有不可更改性，減少了賠付環(huán)節(jié)人為因素的干擾，充分保障用戶的信息安全，規(guī)避欺詐。

最后，共識機制增強用戶信任。共識機制保障用戶每個人均享有對資金的使用和流向的知情權，用戶的每一筆賠付都在陽光下，每一筆合理賠付的完成，使得在用戶多一分對“相互?！碑a品的信任。

三、“互聯(lián)網+相互保險”產品的法律風險

（一）法律屬性模糊

不容置否，互聯(lián)網極大促進保險行業(yè)的發(fā)展，成為傳統(tǒng)保險業(yè)轉型升級的主導因素。支付寶聯(lián)合信美人壽推出的“相互?！本褪腔ヂ?lián)網+背景下催生的新型保險產品，相互保取名源自《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》中的前三個字，同時該產品背后有信美人壽的支撐，使其在推出時就貼上“相互保險”的標簽，然而簡單的將“相互保”定義為相互保險存在一定的法律問題。細觀《螞蟻相互成員規(guī)則》，可以發(fā)現以下問題，首先，“相互保”的保險人實際上并不是投保人，因為相互保平臺上《螞蟻相互成員規(guī)則》中明確螞蟻會員（北京）網絡技術服務有限公司是投保人，廣大的參與者只是損失費用的分擔者和受益人。其次，該規(guī)則中對于一些關鍵性事項的決策權都并非是由成員大會掌握，而是由該螞蟻保險平臺掌握，這與保監(jiān)會的相關規(guī)定相背離。該種依托互聯(lián)網技術催生的新型保險產品，雖然名稱上的“相互”二字符合《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》中的第六條，但是究其實質，“相互?！边€是無異于網上互助平臺，信美人壽的加入也不能改變其性質，其角色定位是“相互?！边@一產品背后的授權管理人，只賺取固定比例的費用?？傃灾跋嗷ケ！弊鳛樾滦捅ｋU產品，其相較于傳統(tǒng)的網絡互助引入信美人壽這類相互保險社，擁有了保險經營資質，本應是作為新型保險產品發(fā)揮巨大效能，但是“相互?！弊陨韰s在持有保險資質的情況下，以保險之名行互助之事，導致“相互?！北槐O(jiān)管部門約談，以涉嫌違規(guī)而被迫隕落，“相互?！辈⑽磳嵸|滿足相互保險的特征，在對諸如“相互?！逼脚_的屬性無完全認識情況下，沒有現行有效的法律措施加以監(jiān)管，才會導致平臺風險增加。

五、總結

通過大數據和云計算等技術的運用，保險企業(yè)與消費者的需求形成直接對接，實現了去中介化和扁平化，帶來企業(yè)內部結構的重整。同時，擁有數據和流量優(yōu)勢的互聯(lián)網平臺和企業(yè)也不斷加入到保險產品和服務的開中，大數據的運用，使得擁有同類風險、相同保險需求的群體可以基于互聯(lián)網平臺直接實現風險的共攤，將真正實現保險的社會共濟職能。

相互保險在互聯(lián)網“摩爾效應”的推動下以幾何型倍數發(fā)展，出現了諸如“相互?！钡男滦捅ｋU產品，其作為一種新的保險業(yè)態(tài)，在短短一個多月就已達到用戶超千萬，對傳統(tǒng)保險企業(yè)長期辛苦建立的行業(yè)壁壘造成重大沖擊，這一新型保險產品，一方面為投資人和投保人提供了選擇空間，另一方面推動國內現有保險行業(yè)相關法律法規(guī)體系的建構。雖然最后也以失敗告終，但是不可否認它的出現帶來了保險行業(yè)的一大變革，該類新型保險產品的用戶基數較大，其依托互聯(lián)網彌補傳統(tǒng)相互保險的劣勢，將更多同質風險的人群聚集，區(qū)塊鏈技術的運用減少因用戶之間信息不對稱而可能引發(fā)的逆向選擇發(fā)生。

在未來保險行業(yè)的發(fā)展中，以互聯(lián)網加相互保險模式運作的保險產品具有很大市場潛力，面對該類產品，我們首先在產品設計上要遵循法律法規(guī)，嚴格保險的準入標準，使其完全符合銀保監(jiān)會的監(jiān)管要求，其次在監(jiān)管層面，保險企業(yè)內部要建立健全風險防范機制，相關部門要加強監(jiān)管，從產品的設計到最后投入市場，根據用戶反饋及時監(jiān)管，使得該類新型保險產品發(fā)揮出最大效用。

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作者簡介：徐梅（1996-），女，安徽馬鞍山人，，碩士研究生，單位：中南財經政法大學，430073，研究方向：經濟法