梅崇秀

【摘要】在網(wǎng)絡(luò)消費時代下，互聯(lián)網(wǎng)金融充分運用了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與移動通信技術(shù)的優(yōu)勢，成為廣大消費者十分青睞的一種新型金融模式。為更好地保護好消費者的權(quán)益，論文基于網(wǎng)絡(luò)安全角度與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺分析了當下消費者權(quán)益保護面臨的諸多困境。最后，論文認為網(wǎng)絡(luò)安全與互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護，可從三點做起：一是提高準入門檻，從源頭上加強互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的監(jiān)管;二是構(gòu)建監(jiān)管體系，從法律視角疏通互聯(lián)網(wǎng)金融消費的求償渠道;三是引入個人征信系統(tǒng)，引導消費者辨認互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的安全性。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)安全?互聯(lián)網(wǎng)金融?消費者?權(quán)益保護

引言：互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型金融模式，有著信息中介、資金融通及資金支付的功能。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融又可以分為第三方支付平臺、各類互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品及網(wǎng)絡(luò)信貸。然而，在網(wǎng)絡(luò)信息環(huán)境中，互聯(lián)網(wǎng)金融消費支付方式日漸簡便、快捷，金融消費成本日漸降低且投資渠道逐步擴寬了，以至于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品資源配置效率大幅度提高。但是，從實質(zhì)上而言，這也引發(fā)了諸多安全問題，如消費者權(quán)益保護難以實現(xiàn)。如何在網(wǎng)絡(luò)安全與互聯(lián)網(wǎng)金融背景下保護消費者的合法權(quán)益，這一話題至今為止都備受社會的高度關(guān)注。因此，論文對網(wǎng)絡(luò)安全與互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護進行研究有一定的現(xiàn)實意義。

一、網(wǎng)絡(luò)安全與互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費者權(quán)益保護面臨的困境

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)是對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的一種延伸，也是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開發(fā)的一種全新的金融模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的大規(guī)?；l(fā)展下，消費者消費的方式更加快捷，這就為消費者的金融消費埋下了安全隱患。尤其是消費者權(quán)益這方面，在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中更容易被不法互聯(lián)網(wǎng)金融平臺非法侵犯。

如在互聯(lián)網(wǎng)渠道，金融消費者的隱私權(quán)容易受到侵犯。這是因為互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下以虛擬方式進行交易，交易時僅需要消費者提供個人賬戶信息及個人身份，就能進行金融交易。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在傳輸和儲存金融消費者信息時，并沒有進行針對性的安全保護，以至于金融消費者的信息隨時都能被非法盜取。又如金融消費者一旦權(quán)益受到侵犯，就會有不清晰的求償途徑。當金融消費者在網(wǎng)絡(luò)交易中發(fā)生糾紛，只要電子信息被篡改或者是丟失，就無法實地取證，這對消費者權(quán)益十分不利。同時，消費者也無法運用一定手段進行求償。再如，金融消費者財產(chǎn)面臨著一定的安全隱患。在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上，交易的安保技術(shù)水平參差不齊，就會頻繁發(fā)生客戶密碼和資金被盜。

所以，網(wǎng)絡(luò)安全與互聯(lián)網(wǎng)背景下，消費者權(quán)益保護刻不容緩。相關(guān)部門、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)及消費者自身應(yīng)高度重視權(quán)益的保護與個人信息的安全，避免出現(xiàn)不可挽回的財產(chǎn)損失。

二、網(wǎng)絡(luò)安全與互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護的相關(guān)策略

由于互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益被侵犯現(xiàn)象時有發(fā)生，并帶給消費者一定的經(jīng)濟損失。應(yīng)從網(wǎng)絡(luò)安全角度與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的特點出發(fā)，且是保護金融消費者的根本權(quán)益。具體來說，網(wǎng)絡(luò)安全與互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益的保護，可從以下幾點做起：

1.提高準入門檻，從源頭上加強互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的監(jiān)管

在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中，應(yīng)從根源上出發(fā)，提高互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的準入門檻。對一些準入條件模糊不清的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，應(yīng)堅決抵制。相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)明確互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的準入標準，這些準入標準要包括資本充足率、注冊資金、固定營業(yè)場所及風險準備金等，并做好互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管工作。及時地清理未達到準入標準的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，勒令其停業(yè)整頓，若整頓后依然不符合準入標準，堅決地要求這些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)退出金融市場。除此之外，監(jiān)管部門應(yīng)定期和不定期檢查互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營情況，要求企業(yè)按月上報財務(wù)報表，加大對互聯(lián)網(wǎng)金融市場的監(jiān)管力度。

2.構(gòu)建監(jiān)管體系，從法律視角疏通互聯(lián)網(wǎng)金融消費的求償渠道

網(wǎng)絡(luò)安全與互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護，應(yīng)積極地構(gòu)建監(jiān)管體系，從法律視角疏通互聯(lián)通金融消費的求償渠道。2016年，我國人民銀行制定并出臺了《中國人民銀行金融消費者權(quán)益保護實施辦法》，進一步明確了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的構(gòu)成，對消費者維權(quán)求償渠道作了疏通。這一舉措，就對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費者權(quán)益保護進行了法律上的保護。

3.引入個人征信系統(tǒng)，引導消費者辨認互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的安全性

網(wǎng)絡(luò)安全與互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益的保護，應(yīng)積極地引入個人征信系統(tǒng)，引導消費者辨認互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的安全性。通過設(shè)立第三方機構(gòu)定期對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行評級，若互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)出現(xiàn)個人違約行為，就給予失去信用的懲罰，當信用懲罰到一定極限，就要責令要求互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)退出金融平臺。作為一名合格的金融消費者，也要以辯證的眼光去分析互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的可靠度，并積極地學習相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)安全知識，且是保護自身的消費者權(quán)益。

因此，網(wǎng)絡(luò)安全與互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護，應(yīng)提高準入門檻、構(gòu)建監(jiān)管體系、引入個人征信系統(tǒng)，從根源上做好監(jiān)管工作，并完善消費者的求償渠道，切實保護消費者的消費權(quán)益。

結(jié)語：綜上所述，網(wǎng)絡(luò)安全與互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護離不開監(jiān)管部門、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)及金融消費者的共同努力。我國監(jiān)管部門應(yīng)加大對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的監(jiān)管，提高平臺準入標準，定期或不定期監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營動態(tài)與財務(wù)動態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)為消費者的金融交易提供安全保障，確保金融消費的安全性與保密性。金融消費者應(yīng)積極地學習網(wǎng)絡(luò)安全知識，以辯證的眼光分析互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的可靠度。唯有如此，金融消費者才能在復雜的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中健康消費，才能切實合理地保證自己的消費權(quán)益不被侵犯。

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