摘 要：郵儲銀行大連分行在精準扶貧工作上積極響應國家提出的鄉(xiāng)村振興發(fā)展戰(zhàn)略，針對大連地區(qū)農(nóng)村現(xiàn)狀不斷加大金融支持力度。雖然有足夠的理論依據(jù)，但在實際扶貧過程中仍有金融生態(tài)環(huán)境有待改進、精準扶貧對象缺乏針對性以及精準扶貧產(chǎn)品相對較少等情況。為此，將探討郵儲銀行大連分行實施精準扶貧工作中存在的問題，并給出對策建議。

關鍵詞：精準扶貧;金融生態(tài)環(huán)境;精準扶貧對象;精準扶貧產(chǎn)品

中圖分類號：F832.2? ? ? 文獻標志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2019）29-0054-03

一、郵儲銀行大連分行精準扶貧現(xiàn)狀

郵儲銀行大連分行一直高度重視金融扶貧工作，在2018年下發(fā)了《關于做好2018年金融扶貧攻堅工作的實施方案》，以個人精準扶貧、項目精準扶貧、產(chǎn)業(yè)精準扶貧為三條主線，全面落實國家及總行戰(zhàn)略部署，利用一切資源推動支持國家政策的精準扶貧工作。

在個人精準扶貧方面，郵儲銀行大連分行以外來建檔立卡戶以及大連市低收入村村民為服務對象，過程中將具有帶動性的職業(yè)經(jīng)理人作為重點幫扶對象，發(fā)揮瓦房店地區(qū)作為全國農(nóng)村承包土地經(jīng)營權改革試點的優(yōu)勢，以對口幫扶單位瓦房店市元臺鎮(zhèn)吳窯村為樣板，攜手大連市農(nóng)委促成土地股份合作社，深化推進金融精準扶貧工作。在項目精準扶貧方面，郵儲銀行大連分行為貴州省紫望高速公路項目投放項目精準扶貧貸款3.6億元，此項目可改善貴州省紫云縣17%貧困人口的生存環(huán)境。支持此項目也表明了郵儲銀行大連分行不僅是在大連市內(nèi)，也在為全國的扶貧工作貢獻出自己的力量。在產(chǎn)業(yè)精準扶貧方面，郵儲銀行大連分行致力于創(chuàng)新精準扶貧產(chǎn)品。以大連地區(qū)可以發(fā)展的特色產(chǎn)業(yè)為主體進行合理規(guī)劃，計劃實施“一縣一業(yè)、一村一品”特色扶貧產(chǎn)業(yè)的開發(fā)，圍繞大連市綠色生態(tài)及旅游業(yè)開發(fā)有針對性的扶貧信貸產(chǎn)品和模式，并努力提高金融扶貧的精準度。截至2018年6月末，郵儲銀行大連分行支持金融精準扶貧政策發(fā)放農(nóng)村貸款余額19.94億元，為大連市金州區(qū)、普蘭店區(qū)、瓦房店市、莊河市等地建檔立卡貧困戶發(fā)放小額貸款業(yè)務 2 100 余萬元，為貧困戶脫貧致富、建棚生產(chǎn)提供了資金支持，真正落實讓金融活水澆灌在美麗鄉(xiāng)村。

二、郵儲銀行大連分行精準扶貧方面存在的問題

（一）金融生態(tài)環(huán)境有待改進

首先，精準扶貧體系不夠完善。目前郵儲銀行大連分行大多以圍繞地區(qū)產(chǎn)業(yè)特點進行開發(fā)的扶貧體系開展扶貧工作。這種體系會受到地區(qū)產(chǎn)業(yè)的影響，扶貧的方式也有局限性，不能全面選擇扶貧對象。其次，金融扶貧制度還需調(diào)整。目前郵儲銀行大連分行制定的扶貧制度下存在幫扶力度不夠強、指導思想不夠明確、中介機構不健全等問題。部分精準扶貧對象無法參與到脫貧任務中，導致參與的扶貧對象收益得不到保障。最后，郵儲銀行大連分行在實施精準扶貧工作中需改進審批程序。在實際的扶貧工作中，在扶貧項目申請審批的過程中常會出現(xiàn)審批超時、申報材料不符合規(guī)定，以及非法審批等問題，會推遲扶貧任務開展的時間，還會降低脫貧任務在貧困戶心中的信任度。

（二）精準扶貧對象缺乏針對性

首先，郵儲銀行大連分行針對精準扶貧對象個人制定的專項扶貧規(guī)劃較少。近年來郵儲銀行大連分行制定的扶貧規(guī)劃多是建立定點幫扶鄉(xiāng)村鎮(zhèn)，靠企業(yè)進行一對一幫扶。然而，這種扶貧規(guī)劃無法落實到戶，對農(nóng)戶生產(chǎn)技術水平也有一定要求，會存在部分符合扶貧標準的農(nóng)戶無法參與到脫貧任務中來的情況。其次，在確定精準扶貧對象的過程中還存在審查手續(xù)不完全的問題。因為審查手續(xù)不全，導致幫扶不到位，會出現(xiàn)有些被幫扶對象以自己的力量無法滿足家庭日常所需，即使加上了政府的補助和扶貧隊伍的幫助也只能勉強維持生計的情況。最后，在確定精準扶貧對象時運行審查程序的過程中存在紕漏。由于審查不嚴謹，會出現(xiàn)小部分人仗著自己是村干部或與領導方面有關系，就違反規(guī)定取得了扶貧資格，導致在確定精準扶貧對象時無法過濾掉那些依仗權勢取得的扶貧名額，造成真正需要扶貧的農(nóng)戶得不到應得的幫助。

（三）精準扶貧產(chǎn)品相對較少

首先，在精準扶貧產(chǎn)品的開發(fā)上缺乏精準性。郵儲銀行大連分行開發(fā)的精準扶貧產(chǎn)品絕大多數(shù)為農(nóng)產(chǎn)品，在這一點上并沒有針對扶貧對象的情況進行精準開發(fā)，會使部分扶貧對象在開發(fā)農(nóng)產(chǎn)品的過程中有些勉強。其次，在精準扶貧產(chǎn)品的開發(fā)上缺乏特色性。在郵儲銀行大連分行進行扶貧工作的過程中開發(fā)的產(chǎn)品普遍以農(nóng)產(chǎn)品為主。而在如今的市場上，不是特殊產(chǎn)業(yè)或具有特色的產(chǎn)品會無法滿足消費者需求，使脫貧任務的實施變得艱難。最后，郵儲銀行大連分行在實施精準扶貧的工作上對組合型精準扶貧產(chǎn)品開發(fā)較少。這就意味著開發(fā)精準扶貧產(chǎn)品的過程中與企業(yè)、合作社等聯(lián)系較少，會導致資金流入不足、扶貧對象收入增長不高、產(chǎn)品難被市場接受等方面的困難。

三、郵儲銀行大連分行助力精準扶貧對策建議

（一）完善金融生態(tài)環(huán)境

1.完善精準扶貧體系

首先，建立基礎設施扶貧體系。加強公路建設，對扶貧地區(qū)道路進行管理養(yǎng)護，使“土路變公路”;對精準扶貧對象的教育、住房、醫(yī)療方面提供保障;對精準扶貧地區(qū)農(nóng)田土地進行修繕保護等。其次，深化郵儲銀行大連分行在脫貧任務上與企業(yè)之間的合作交流，構建互助共贏的新型銀企關系。通過加強與企業(yè)之間的合作，創(chuàng)新精準扶貧的方式，消除對脫貧任務選擇的局限性，使精準扶貧體系更加完善。最后，打造貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)化扶貧體系，結合精準扶貧地區(qū)的優(yōu)勢發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)。由特色產(chǎn)業(yè)發(fā)揮主體作用，為精準扶貧對象增加就業(yè)崗位，提高精準扶貧對象的收入水平，帶動精準扶貧地區(qū)經(jīng)濟的增長，建立起貧困地區(qū)的金融資源優(yōu)勢。

2.優(yōu)化金融扶貧制度

首先要調(diào)整郵儲銀行大連分行在金融精準扶貧制度上的幫扶力度。應在制定精準扶貧制度前通過多個方面深入調(diào)查了解精準扶貧對象以及精準扶貧地區(qū)自身制定的脫貧規(guī)劃，并結合郵儲銀行大連分行在此精準扶貧項目上的扶貧目標制定出符合扶貧對象實際的精準扶貧制度。其次要設立各個精準扶貧部門之間的聯(lián)動精準扶貧制度。綜合每個部門調(diào)查的精準扶貧信息，建立統(tǒng)一的精準扶貧信息系統(tǒng)。精準扶貧工作中涉及到的各部門與精準扶貧對象共同努力，形成有效的聯(lián)動金融精準扶貧制度。最后，應建立咨詢機構、擔保機構及投資機構，由咨詢機構為貧困戶提供咨詢建議，增加貧困戶對金融精準扶貧的了解，為精準扶貧對象提供加入脫貧隊伍的動機。由擔保機構為貧困戶參與脫貧任務提供保障，獲取貧困戶對精準扶貧工作信任度。由投資機構對精準扶貧項目提供資金鏈供應，確保項目的順利進行。

3.開辟綠色審批通道

首先要制定出可以進入綠色審批通道的精準扶貧項目標準。要求項目針對的精準扶貧對象無收入來源，并且家中有人患有重大疾病。精準扶貧項目受公眾關注度高，項目吸引重大投資、項目直接對接政府、項目支持精準扶貧對象進行自主創(chuàng)業(yè)、項目對貧困地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)具有帶動效益。符合以上標準之一即允許項目進入綠色審批通道，將此項目標注為“綠色精準扶貧項目”。其次要解決審批超時問題，可以對進入綠色審批通道的精準扶貧項目由審批部門制定出特殊的綠色審查規(guī)定，符合綠色審查規(guī)定的精準扶貧項目予以優(yōu)先審核。在按照正常的審查基本要求的前提下，對這些“綠色精準扶貧項目”進行從簡從快的辦理。最后，對“綠色精準扶貧項目”要進行跟蹤審查。在項目開展的過程中，持續(xù)跟蹤針對“綠色精準扶貧項目”的項目背景及扶貧目標進行更深程度的審查，徹查精準扶貧對象的貧困真實程度。并對“綠色精準扶貧項目”的合標性進行監(jiān)控，一旦發(fā)現(xiàn)有不符合綠色審批通道標準的行為發(fā)生，即刻將此項目取消進入綠色審批通道名額，以防有失綠色審批通道在貧困戶心中的公平性。

（二）精準識別扶貧對象

1.制定專項扶貧規(guī)劃

首先，在制定專項扶貧規(guī)劃前必須深入有扶貧計劃的貧困地區(qū)考察，關注大連市貧困鄉(xiāng)村中的貧困農(nóng)戶及地區(qū)的自我發(fā)展能力，專門規(guī)劃出注重精準扶貧地區(qū)未來發(fā)展的扶貧方向和脫貧目標。其次，目前郵儲銀行大連分行的扶貧工作都是以貧困鄉(xiāng)村為單位，并沒有明確到每戶，所以在制定專項扶貧規(guī)劃時還要精準選擇扶貧的對象。應具體了解每戶村民的實際情況，綜合掌握精準扶貧家庭中的受教育程度、身體健康狀況、勞動能力以及收入水平，挑選出最需要幫扶的精準扶貧對象，把扶貧工作的重點轉移到這些家庭，針對每個不同的精準扶貧對象的實際生活情況制定專項扶貧規(guī)劃。最后，在制定好精準扶貧規(guī)劃以后要進一步明確脫貧理論、指導思想，增加實地調(diào)研次數(shù)，及時發(fā)現(xiàn)扶貧工作中存在的問題并分析原因，隨后理清思路并采取措施;還要注意及時與精準扶貧對象進行溝通，將精準扶貧做到最優(yōu)。

2.采取多種調(diào)查手段

首先，采用實地考察的調(diào)查手段，收集精準扶貧對象的家庭情況，對記錄在村委會的檔案和上報政府的貧困程度資料等進行多方面調(diào)查。站在精準扶貧對象周圍生活的人的視角進一步考量初步綜合出的精準扶貧對象的情況，確保幫扶單位通過審查手續(xù)能夠切實了解到精準扶貧對象真正的需要。將調(diào)查結果與政府數(shù)據(jù)進行對比權衡，初步綜合出精準扶貧對象的情況。其次，采用發(fā)放調(diào)查問卷的調(diào)查手段，對精準扶貧地區(qū)的貧困人口發(fā)放精準扶貧調(diào)查問卷，收集精準扶貧對象的個人及家庭基本信息、收入水平、重大疾病情況以及勞動能力等多方面數(shù)據(jù)。綜合問卷結果進行數(shù)據(jù)分析，了解精準扶貧對象的貧困程度。最后，采用總結調(diào)查的調(diào)查手段，對各單位已經(jīng)開展或完成了的精準扶貧項目在識別精準扶貧對象上的過程與結果進行調(diào)查，重點調(diào)查精準扶貧對象的個人基本情況與理想脫貧目標。將調(diào)查結果進行總結，綜合了解精準扶貧對象的真實日常生活情況與脫貧需求，從而得出精準扶貧對象的貧困程度，以利于脫貧計劃的制訂。

3.規(guī)范運行審查程序

首先，要按照扶貧標準進行審查?？b密制定符合成為精準扶貧對象的標準，嚴格按照扶貧標準做好民主評議的審核，從群眾的角度嚴格的將風險把控住，在根本上進行要求，不讓不符合標準的人有申請成為精準扶貧對象的機會。其次，進行數(shù)據(jù)審查。對確定下來的精準扶貧對象的身份信息錄入審查系統(tǒng)，與大連市各行業(yè)部門進行對比，將偽裝成貧困戶的精準扶貧對象暴露出來。最后，對確定下來的精準扶貧對象及相關審查人員進行二次復審。在運行審查程序時還有一個很大的不確定因素就是審查人員的工作真實性。如果負責審查的工作人員在審查時受了賄賂，幫助勢力分子偽裝成貧困戶，那么就無法通過正常的審查程序查出問題。所以要成立一個專項反審核小組，專門對通過了審查程序但還存在問題的精準扶貧對象進行二次復審，同時對辦理審查程序的工作人員一并予以審核，檢查工作人員是否按照審查程序嚴格規(guī)范的進行審查，堅決杜絕扶貧名額被非法占用，力保讓真正符合扶貧標準的精準扶貧對象得到幫助。

（三）創(chuàng)新精準扶貧產(chǎn)品

1.開發(fā)精準性扶貧產(chǎn)品

首先，開發(fā)“精準貸”扶貧產(chǎn)品?！熬珳寿J”扶貧產(chǎn)品為精準扶貧對象提供小額信貸，包括個人貸扶貧產(chǎn)品和項目貸扶貧產(chǎn)品兩部分。其主要思想是針對特定精準扶貧對象提供資金供應，解決精準扶貧工作中的資金融通問題。個人貸扶貧產(chǎn)品適用于以靠自主創(chuàng)業(yè)實現(xiàn)個體脫貧為目標的精準扶貧對象，為其提供專項小額貸款。項目貸扶貧產(chǎn)品為靠精準扶貧項目帶動實現(xiàn)脫貧目標的精準扶貧對象提供專項小額貸款。“精準貸”扶貧產(chǎn)品直接性的為精準扶貧對象提供了資金支持，增強了精準扶貧對象參與到金融精準扶貧工作中的積極性，解決了精準扶貧對象資金融通難的問題。

其次，開發(fā)“互聯(lián)網(wǎng)+精準扶貧”農(nóng)產(chǎn)品。針對交通不方便、信息傳播閉塞的貧困地區(qū)，利用互聯(lián)網(wǎng)信息傳播廣泛的優(yōu)勢，將農(nóng)產(chǎn)品加入設計創(chuàng)意、增加種類，打造成品牌農(nóng)產(chǎn)品。開設培訓發(fā)揮優(yōu)勢建立互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺，通過互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺了解消費者需求，由精準扶貧對象提供農(nóng)產(chǎn)品的線下供應，并可以與電商企業(yè)簽約在貧困地區(qū)建立互聯(lián)網(wǎng)精準扶貧農(nóng)產(chǎn)品體驗站?；ヂ?lián)網(wǎng)精準性扶貧農(nóng)產(chǎn)品的優(yōu)勢在于將農(nóng)產(chǎn)品由傳統(tǒng)的銷售模式向現(xiàn)代化銷售模式轉變，為農(nóng)產(chǎn)品的銷售增加了市場銷售渠道，能更好的滿足當今消費者需求，并且對貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)特色要求不高。

2.開發(fā)特色化扶貧產(chǎn)品

首先，開發(fā)“旅游+農(nóng)業(yè)”扶貧產(chǎn)品。根據(jù)精準扶貧地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)的優(yōu)勢，將旅游業(yè)與農(nóng)業(yè)相結合，把農(nóng)產(chǎn)品包裝成旅游紀念品從而開發(fā)出具有產(chǎn)業(yè)特色化的農(nóng)旅扶貧產(chǎn)品，依靠精準扶貧地區(qū)的兩大特色產(chǎn)業(yè)帶動脫貧。利用旅游業(yè)特殊的銷售渠道與消費需求，由貧困農(nóng)戶提供農(nóng)產(chǎn)品作為消費品?！奥糜?農(nóng)業(yè)”扶貧產(chǎn)品解決農(nóng)產(chǎn)品銷售困難的問題，也為消費者提供具有當?shù)靥厣穆糜渭o念品，推動精準扶貧地區(qū)經(jīng)濟增長。

其次，開發(fā)“光轉電”扶貧產(chǎn)品。給精準扶貧地區(qū)的房屋頂棚安裝上太陽能發(fā)電板，對精準扶貧地區(qū)的自然資源進行合理的開發(fā)利用，通過光能來發(fā)電。與以往的精準扶貧產(chǎn)品不同的是，“光轉電”扶貧產(chǎn)品是將精準扶貧對象的生活必需品（電力）作為扶貧產(chǎn)品，為精準扶貧對象提供日常生活所需的電力，降低精準扶貧對象的生活成本，打破傳統(tǒng)的將消費品作為扶貧產(chǎn)品的扶貧模式。“光轉電”扶貧產(chǎn)品將陽光變?yōu)樨敻?、降低精準扶貧對象的生活成本同時為精準扶貧對象提供日常生活資源，改善精準扶貧對象的生活質(zhì)量，使精準扶貧地區(qū)的自然資源得到有效利用。

3.開發(fā)組合式扶貧產(chǎn)品

開發(fā)“企業(yè)+合作社+精準扶貧對象”組合式扶貧產(chǎn)品。利用企業(yè)來帶動、加入合作社的幫扶，推進整個地區(qū)實現(xiàn)脫貧?？舍槍Υ筮B市貧困村農(nóng)業(yè)與水產(chǎn)情況制定短期與長期開發(fā)相結合的扶貧方案，建立產(chǎn)業(yè)化扶貧基地，使企業(yè)、合作社、扶貧基地與精準扶貧對象之間緊密聯(lián)系，開發(fā)出扶貧產(chǎn)品，再利用合作社、企業(yè)的影響力去銷售產(chǎn)品。這種組合式扶貧，解決了資金流入不足的問題，能最大程度地推廣產(chǎn)品，使產(chǎn)品被市場接受，從而提高了產(chǎn)品銷售數(shù)量，增加了精準扶貧對象的經(jīng)濟收入。

開發(fā)“教育+醫(yī)療+農(nóng)業(yè)”組合式扶貧產(chǎn)品。適用于家中有子女需受教育、有人患有重大疾病及靠種植農(nóng)產(chǎn)品作為經(jīng)濟來源的家庭。針對這種家庭組建特殊的組合式扶貧小組，由相關的教育部門、醫(yī)療部門和扶貧部門聯(lián)合起來，根據(jù)扶貧對象的需要，先由扶貧部門為扶貧對象提供種植技術支持，并提供特殊銷售渠道，再由教育部門提供助學貸款，醫(yī)療部門提供專門的醫(yī)療保障，最切實際地解決扶貧家庭真正的困難。這種組合式扶貧的好處在于能使教育醫(yī)療農(nóng)業(yè)三部門結合起來實現(xiàn)三合一式組合扶貧，可以直接改善扶貧家庭的日常生活，同時也提高了扶貧對象的經(jīng)濟收入，讓貧困程度較深的家庭也有了脫貧希望。

結語

隨著國家扶貧政策與工作的開展，傳統(tǒng)的扶貧模式已經(jīng)不能滿足脫貧要求，精準扶貧的扶貧模式已經(jīng)逐漸占據(jù)主流，并且在未來會有更好的發(fā)展前景。郵儲銀行大連分行需進一步改進精準扶貧工作的方式方法，在遵循國家戰(zhàn)略和總行戰(zhàn)略的指導下，在下一步的精準扶貧工作中必須要將完善金融生態(tài)環(huán)境、精準識別扶貧對象、持續(xù)創(chuàng)新精準扶貧產(chǎn)品作為脫貧任務的重點，不斷加強對大連市貧困地區(qū)的金融支持力度，力爭在未來成為支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展的金融生力軍。

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[責任編輯 本 然]

收稿日期：2019-08-05

作者簡介：張筱晗（1998-），女，遼寧沈陽人，學生，從事金融學研究。