黃雨萌

摘要：鄉(xiāng)村振興、綠色發(fā)展的基礎(chǔ)是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，在其持續(xù)發(fā)展過程中伴隨著產(chǎn)業(yè)風(fēng)險的沖擊，必須有農(nóng)業(yè)保險的保駕護(hù)航。首先，本文分析了農(nóng)業(yè)保險無法適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀;其次，總結(jié)了制約農(nóng)業(yè)保險展開的因素;經(jīng)過對美國農(nóng)業(yè)保險政策的分析，提出了順應(yīng)我國現(xiàn)狀的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展對策;最后，文章總結(jié)了我國農(nóng)業(yè)保險開展的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，并提出了相應(yīng)的有效對策及建議。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展 農(nóng)業(yè)保險

一、引言

中共第十九次全國代表大會成功舉行以來，以習(xí)近平同志為核心的黨中央，總結(jié)了農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。鄉(xiāng)村振興的第一個戰(zhàn)略是在中國特色社會主義新時代背景下提出的，其高度重視并加速了農(nóng)村農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)。農(nóng)業(yè)是鄉(xiāng)村振興和綠色發(fā)展的根基。農(nóng)業(yè)的健康發(fā)展需要加強(qiáng)風(fēng)險管理。農(nóng)業(yè)保險是為了保護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的切身利益不受自然災(zāi)害、生產(chǎn)過程和事故經(jīng)濟(jì)損失的侵害。提高農(nóng)民應(yīng)對風(fēng)險能力，建立健全農(nóng)業(yè)保險制度，完善農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理體系，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程和市場化前進(jìn)。

二、我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)與農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

我國精準(zhǔn)扶貧下的脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)已進(jìn)入決勝階段。中國共產(chǎn)黨第十九次全國代表大會報告面臨著中國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的階段性特點(diǎn)和突出問題。在對過去重要農(nóng)村戰(zhàn)略進(jìn)行系統(tǒng)總結(jié)和升華的基礎(chǔ)上，優(yōu)先發(fā)展農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，農(nóng)業(yè)作為農(nóng)村的支柱產(chǎn)業(yè)，始終把農(nóng)業(yè)發(fā)展作為第一要務(wù)。堅(jiān)持以問題為中心，落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。實(shí)施該戰(zhàn)略的一般要求是：產(chǎn)業(yè)興旺，生態(tài)宜居，鄉(xiāng)風(fēng)文明，治理有效，生活富裕。這將是促進(jìn)農(nóng)村綜合進(jìn)步，農(nóng)民全面發(fā)展和農(nóng)業(yè)綜合整治的必由之路。

（二）我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

目前，我國農(nóng)業(yè)保險還存在很多缺陷。農(nóng)業(yè)保險組織體系無法滿足農(nóng)業(yè)保險進(jìn)步所需。我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)因自然事故多發(fā)而脆弱，亟需農(nóng)業(yè)保險的支持和鼓勵，從而保證農(nóng)業(yè)經(jīng)營的穩(wěn)定可持續(xù)進(jìn)行。本文主要研究分析了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展問題。

鄉(xiāng)村振興需解決的首要任務(wù)是農(nóng)業(yè)風(fēng)險保護(hù)問題，為有效分配和轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險，保護(hù)農(nóng)民利益，農(nóng)業(yè)保險為應(yīng)對當(dāng)下難題可通過市場化農(nóng)業(yè)風(fēng)險保護(hù)機(jī)制。自2004年以來，國家高度重視“三農(nóng)”問題，農(nóng)業(yè)保險的內(nèi)容已連續(xù)15年被記錄在中央一號文件中。

中國的農(nóng)業(yè)保險在一系列政策紅利支持下逐漸完成跨越式進(jìn)程?，F(xiàn)行政策性農(nóng)業(yè)保險是中國農(nóng)業(yè)保險中的中堅(jiān)力量。自2007年農(nóng)業(yè)保險發(fā)展進(jìn)程加速，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼試點(diǎn)的有效促進(jìn)下，帶來了補(bǔ)貼力度不斷增強(qiáng)，農(nóng)民收入提高，保費(fèi)收入繼續(xù)增加等一系列良好效應(yīng)。

根據(jù)財政部的數(shù)據(jù)，2018年，中央對農(nóng)業(yè)保險費(fèi)的補(bǔ)助資金比上年增長11.3元，達(dá)到199.34億元。2007年以來，我國農(nóng)業(yè)保險費(fèi)收入猛增。根據(jù)《中國統(tǒng)計年鑒2018》數(shù)據(jù)，農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)償分別比2016年高14.65%和11.42%，達(dá)到333.4億元，2017年我國農(nóng)業(yè)保險費(fèi)收入4789億元。

三、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展存在的主要問題

（一）農(nóng)民低收入且缺乏參保積極性

目前，大多數(shù)農(nóng)產(chǎn)品價格下跌，供過于求。在農(nóng)戶低收入情況下，扣除必要稅收，兒童教育費(fèi)用，日常生活開銷以及農(nóng)藥化肥消費(fèi)后，可支配收入很低。因而，大多數(shù)農(nóng)民不能容忍農(nóng)業(yè)保費(fèi)。

（二）農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人員短缺，宣傳不到位

制約我國保險業(yè)快速發(fā)展的重要因素之一是人才短缺。農(nóng)業(yè)保險涉及面廣，需結(jié)合多個學(xué)科知識。目前，專門的保險教育并未普及到我國大多數(shù)農(nóng)業(yè)保險從業(yè)人員。由于農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的分散化，農(nóng)業(yè)保險的調(diào)查定額和支付工作量比其他類型的保險要大。此外，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施不先進(jìn)，工作環(huán)境惡劣，交通不發(fā)達(dá)。因此，許多保險工作者遠(yuǎn)離農(nóng)業(yè)保險。因職業(yè)素質(zhì)低下等原因，農(nóng)業(yè)保險從業(yè)人員未能真正宣傳保險的重要性和可靠性，使得人們未能正確的認(rèn)識到保險的價值所在。

（三）道德風(fēng)險也是農(nóng)業(yè)保險的隱患之一

家庭生產(chǎn)相對分散，是我國主要農(nóng)業(yè)生產(chǎn)單位，容易產(chǎn)生道德風(fēng)險。農(nóng)業(yè)保險調(diào)查索賠需要較高的費(fèi)用，且保險程序更為復(fù)雜。在保險公司補(bǔ)償參保農(nóng)民的過程中處理程序繁瑣，耗費(fèi)的人力、財力資本很大。由于保險公司的輕微疏忽，一些被保險人可能會誤報損失，并獲得額外的福利。

（四）保險公司實(shí)力不允許，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險行業(yè)開展遲緩

農(nóng)業(yè)保險是一種依靠天氣來吃飯的保險。一個災(zāi)難性的年頭，過去幾年的資金積累將會被耗盡。農(nóng)業(yè)保險成本低，補(bǔ)償高，風(fēng)險高的保險。保險公司為了維持因流行病和自然災(zāi)害的不可預(yù)測性與大面積而引發(fā)的賠償，需要從技術(shù)上規(guī)避風(fēng)險。農(nóng)業(yè)保險的運(yùn)作較為困難，加上保險公司的實(shí)力不夠強(qiáng)，由于多年的虧損，農(nóng)業(yè)保險公司數(shù)量很少，業(yè)務(wù)量也急劇萎縮。

（五）缺乏相應(yīng)的法律及政策支持

目前，除營業(yè)稅豁免外，國家沒有農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策，農(nóng)業(yè)保險在法律法規(guī)，政府政策與補(bǔ)貼方面均不到位，需要制定專門的農(nóng)業(yè)保險法來應(yīng)對當(dāng)下問題。

四、發(fā)達(dá)國家成功、失敗的教訓(xùn)

隨著經(jīng)濟(jì)全球化和國際化的浪潮，農(nóng)業(yè)保險被世界各國重視。目前，中國的農(nóng)業(yè)保險政策從成立之初逐漸進(jìn)入完善階段?；诿绹皫资攴e累的農(nóng)業(yè)保險制度建設(shè)和產(chǎn)品開發(fā)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，我們將在充分了解中美兩國的發(fā)展差異和發(fā)展階段的基礎(chǔ)上，致力完善適應(yīng)我國國情的政策性農(nóng)業(yè)保險制度。

（一）清晰農(nóng)業(yè)保險的政策作用與地位

我國管理機(jī)構(gòu)的力量和專業(yè)性，政策支持的廣度和深度都與美國大不相同。目前國家的農(nóng)業(yè)保險法規(guī)仍未樹立相應(yīng)的政策性農(nóng)業(yè)保險制度，對農(nóng)業(yè)保險的政策擁護(hù)僅限于保費(fèi)補(bǔ)貼。除此以外，與美國相比，中國農(nóng)業(yè)擁有高風(fēng)險、低組織、小規(guī)模的特征。為擴(kuò)大政策支持的深度和廣度，實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)助只是農(nóng)業(yè)保險前進(jìn)的重要一步。

（二）明晰政府對農(nóng)業(yè)保險的職責(zé)

增強(qiáng)和改良農(nóng)業(yè)保險管理的組織構(gòu)造，在推動農(nóng)業(yè)保險相應(yīng)業(yè)務(wù)的開展過程中，借鑒美國中央的成熟經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)而完善農(nóng)業(yè)保險組織的運(yùn)行和管理體制，培養(yǎng)專業(yè)化人才，建立專業(yè)技術(shù)部門，基層農(nóng)業(yè)保險服務(wù)體系在政府部門的支持與配合下得以完善。目前，中國的農(nóng)業(yè)保險基層服務(wù)體系的高層管理體制仍不健全，仍未建立有效的農(nóng)業(yè)保險服務(wù)管理體系，管理和服務(wù)處于臨時片段化狀態(tài)，因此當(dāng)下問題急需解決。

（三）業(yè)保險支持范圍的擴(kuò)大

中國農(nóng)業(yè)保險的保險范圍未能滿足當(dāng)下發(fā)展，為擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險的受益者及農(nóng)業(yè)保險覆蓋范圍，在國家的大力支持下，有可能建立以政策為基礎(chǔ)的農(nóng)業(yè)再保險公司，鼓勵支持并為其提供服務(wù)和豐富的政策性。

按需設(shè)計多級保險產(chǎn)品。我國農(nóng)業(yè)保險政策的首要任務(wù)仍是提供“安全性低、覆蓋面廣”的保險產(chǎn)品。與美國相比較，農(nóng)業(yè)保險難以招納農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)入，并且中美兩國在累積歷史數(shù)據(jù)和產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)才能方面存在較大差距，中國需要按需設(shè)計多層次保險產(chǎn)品從而縮小差距。

五、加快發(fā)展我國農(nóng)業(yè)保險的對策及建議

（一）大力宣傳農(nóng)村保險業(yè)務(wù)

農(nóng)民保險意識增強(qiáng)可以通過保險機(jī)構(gòu)與政府的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，增加農(nóng)民對農(nóng)民保險的信任。只要農(nóng)民真正意識到農(nóng)業(yè)保險的保護(hù)并建立聲譽(yù)，從而逐步拓寬農(nóng)業(yè)保險覆蓋面。

（二）加強(qiáng)保險人才培養(yǎng)

目前我國保險人才缺乏，需增加大學(xué)招生規(guī)模，強(qiáng)調(diào)保險資格管理，加大對保險人員培訓(xùn)的投入以培養(yǎng)保險專業(yè)人才，通過專業(yè)知識為保險業(yè)保駕護(hù)航。

（三）完善道德風(fēng)險防范措施

首先，充分發(fā)揚(yáng)社會監(jiān)督作用，提高保險與法律常識的宣傳遍及程度。在索賠固定損失和農(nóng)業(yè)保險的過程中，被保險人能夠構(gòu)成一定程度的監(jiān)督，并對加入并表露和陳述欺詐行為的農(nóng)民給予相應(yīng)獎勵。

同時，提高保險質(zhì)量，加強(qiáng)核保險工作。加強(qiáng)調(diào)查和確定損失的工作，建立專業(yè)索賠解決小組，完善內(nèi)部監(jiān)控機(jī)制，為避免保險欺詐的發(fā)生，各部門人員各司其職，嚴(yán)厲管控，相互監(jiān)督，防止內(nèi)部和外部串通并依權(quán)謀取私利。

（四）成立綜合性農(nóng)業(yè)保險公司

在保險市場激烈競爭背景下，現(xiàn)實(shí)社會的需求在當(dāng)下商業(yè)保險公司的經(jīng)營模式中得不到滿足，且該模式無法全面考慮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會的農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)業(yè)保險。在國家農(nóng)業(yè)政策和基本關(guān)注點(diǎn)的帶動下，農(nóng)業(yè)政策的發(fā)展方向伴隨著國家農(nóng)業(yè)保險公司的宏觀調(diào)控進(jìn)入完備階段。

（五）加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險立法

農(nóng)業(yè)風(fēng)險具有相關(guān)性的特點(diǎn)。健全的法律法規(guī)的支持使得農(nóng)業(yè)保險更加健康有序的前進(jìn)。在學(xué)習(xí)國外農(nóng)業(yè)保險法規(guī)并明晰其勝利經(jīng)驗(yàn)的根基上，明確農(nóng)業(yè)保險的目的和意義，確定保障范圍，農(nóng)業(yè)保險支付標(biāo)準(zhǔn)及如何實(shí)施，最重要的是農(nóng)業(yè)保險法合理有效的運(yùn)用。

同時，保險前進(jìn)需要政府的積極政策管理作為重要保障。例如，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢的地區(qū)，應(yīng)優(yōu)先考慮防災(zāi)和防損產(chǎn)品的開發(fā)，以確保正常的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。

六、結(jié)論

處在探索和推廣階段的中國農(nóng)業(yè)保險，其不可避免地在發(fā)展過程中存在問題。我們正在逐步實(shí)施支持農(nóng)業(yè)，農(nóng)村和農(nóng)民的各種政策，并認(rèn)為中國的農(nóng)業(yè)保險正在破“冰”，新的局面將會出現(xiàn)。馬克思主義認(rèn)為，要解決矛盾，必須首先認(rèn)識到矛盾的存在，因此在農(nóng)業(yè)保險的情況下，有必要在適應(yīng)和發(fā)展到我國特定國情的過程中不斷自我恢復(fù)和調(diào)整，以解決實(shí)際出現(xiàn)的問題。積極討論并探索保險業(yè)，尋找合適的解決方案。在國家農(nóng)村振興戰(zhàn)略背景下促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展是我國未來農(nóng)業(yè)發(fā)展的必然要求。通過促成農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速高效發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險逐步推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)穩(wěn)健前進(jìn)。

（作者單位：中南林業(yè)科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）