摘 要 信用卡作為一種信用支付工具，從20世紀(jì)70年代末開始進(jìn)入我國，經(jīng)過10年的發(fā)展，我國的信用卡業(yè)務(wù)從無到有取得了長足發(fā)展，信用卡的發(fā)卡規(guī)模居世界前列。隨著信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，信用卡的非法套現(xiàn)問題始終相伴，給發(fā)卡行帶來了嚴(yán)重的損失，也嚴(yán)重困擾著信用卡產(chǎn)業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。本文對信用卡套現(xiàn)的手段進(jìn)行分析，希望能夠為相關(guān)部門打擊信用卡套現(xiàn)提供一些思路。

關(guān)鍵詞 信用卡 套現(xiàn)手段

一、信用卡套現(xiàn)的原因

第一，信用卡發(fā)卡銀行過度追求市場占有率和發(fā)卡量，對不符合信用卡申領(lǐng)標(biāo)準(zhǔn)的客戶發(fā)行信用卡，導(dǎo)致銀行間信用卡業(yè)務(wù)惡性競爭，成為信用卡套現(xiàn)風(fēng)險的源頭。由于信用卡業(yè)務(wù)能夠為各大銀行金融零售業(yè)務(wù)帶來巨大的利潤，成為各大銀行爭相進(jìn)入的領(lǐng)域，甚至一些風(fēng)控能力較弱的區(qū)域性小銀行也涉足其中，并扶持信用卡業(yè)務(wù)。于是，各銀行為了爭奪信用卡市場占有率，盲目地發(fā)卡。這種大規(guī)模的發(fā)卡直接導(dǎo)致信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險上升，其中風(fēng)險之一便是信用卡套現(xiàn)風(fēng)險。

當(dāng)銀行為了發(fā)行信用卡而對客戶不加以選擇時，那些資產(chǎn)情況較差、信用較低的持卡人的套現(xiàn)風(fēng)險隨之而來。

第二，涉及信用卡套現(xiàn)的相關(guān)法律不夠完善，監(jiān)管部門對信用卡套現(xiàn)行為監(jiān)管力度不夠。我國法律對于涉及信用卡業(yè)務(wù)的相關(guān)各方法律責(zé)任明確不到位。根據(jù)我國《刑法》的相關(guān)規(guī)定，如果持卡人套取信用卡資金數(shù)額較大且拒不還款，那么就有可能構(gòu)成信用卡詐騙罪;如果POS機(jī)特約商戶進(jìn)行信用卡套現(xiàn)數(shù)額較大達(dá)到立案追訴標(biāo)準(zhǔn)，極有可能構(gòu)成非法經(jīng)營罪。但是，如果發(fā)卡行向不符合發(fā)卡標(biāo)準(zhǔn)的客戶發(fā)行信用卡，然后持卡人進(jìn)行了套現(xiàn)行為，那么銀行應(yīng)該負(fù)何種法律責(zé)任，在我國現(xiàn)行法律中并沒有明確的規(guī)定。其次，在涉及信用卡套現(xiàn)行為的處罰上法律銜接不完善。在涉及信用卡套現(xiàn)行為上，對于持卡人來說，如果能夠歸還銀行款項，幾乎不用承擔(dān)任何法律責(zé)任，可能最壞的結(jié)果就是被銀行列入黑名單、降額或者封卡。信用卡套現(xiàn)行為只有達(dá)到信用卡詐騙罪的立案追訴標(biāo)準(zhǔn)才能夠被刑事處罰。對于不夠立案追訴標(biāo)準(zhǔn)、情節(jié)輕微的信用卡套現(xiàn)行為，在現(xiàn)行法律中幾乎沒有進(jìn)行處罰的辦法。因此，打擊信用卡套現(xiàn)行為還需要完善相關(guān)的法律法規(guī)。

信用卡持卡人要進(jìn)行套現(xiàn)，就必須有具體的支付場景，收款單位收款以后將套取的資金回流給信用卡持卡人，信用卡持卡人完成套現(xiàn)。在這個過程中，POS機(jī)特約商戶、收單機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)、發(fā)卡行、銀行卡清算組織等機(jī)構(gòu)都參與其中。現(xiàn)在一般是收單機(jī)構(gòu)、銀行或者銀行卡清算組織發(fā)現(xiàn)異常交易數(shù)據(jù)上報給監(jiān)管部門，監(jiān)管部門再進(jìn)行調(diào)查。這種監(jiān)管方式是一種被動的監(jiān)管方式，沒有發(fā)揮監(jiān)管部門的主觀能動性，監(jiān)管具有一定的滯后性。甚至一些發(fā)卡銀行出于經(jīng)濟(jì)利益考量，發(fā)現(xiàn)異常交易也不上報，畢竟在套現(xiàn)交易過程中，銀行可以收取手續(xù)費(fèi)。

2016年9月6日國家發(fā)改委實施了POS機(jī)費(fèi)率“費(fèi)改”，如今兩年的寬限期已經(jīng)過去，發(fā)卡行和清算組織收取的手續(xù)費(fèi)比例對所有行業(yè)（除減免類）統(tǒng)一費(fèi)率，對于收單機(jī)構(gòu)手續(xù)費(fèi)比例實行市場化定價，信用卡（貸記卡）的刷卡手續(xù)費(fèi)不設(shè)上限，按比例收取?！?6費(fèi)改”直接導(dǎo)致收單機(jī)構(gòu)的經(jīng)營環(huán)境惡化，收單機(jī)構(gòu)之間的競爭激烈。為了在激烈的競爭中獲取利潤，一些收單機(jī)構(gòu)對信用卡套現(xiàn)睜一眼閉一只眼，甚至協(xié)助信用卡套現(xiàn)以獲取利潤。因此，政府監(jiān)督部門監(jiān)督管理手段不夠靈活，沒有發(fā)揮監(jiān)管的主動性，監(jiān)督管理水平還有待提高。

第三，從信用卡持卡人講，進(jìn)行信用卡套現(xiàn)主要有3個原因：一是滿足個人過度消費(fèi)。當(dāng)前，社會上某些商家大肆鼓吹消費(fèi)主義，一些持卡人在沒有考慮自身收入的情況下盲目刷卡消費(fèi)，到信用卡還款日無法還款。為了避免信用卡還款逾期造成滯納金損失或個人征信不良記錄，一些信用卡持卡人會采取套取信用卡剩余額度資金或者其他信用卡額度資金的辦法，歸還信用卡債務(wù)。二是進(jìn)行投機(jī)活動，賺取高額回報。信用卡持卡人利用信用卡套現(xiàn)手續(xù)簡單、成本低的特點將發(fā)卡銀行的授信額度資金套取出來，投入短期限、高收益、高風(fēng)險的投機(jī)領(lǐng)域，如房地產(chǎn)、證券、網(wǎng)絡(luò)P2P投資平臺等行業(yè)，進(jìn)行投機(jī)活動以期取得高額經(jīng)濟(jì)回報。但是，這些高回報的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域往往與高風(fēng)險相伴，投資人有損失資金的風(fēng)險。三是投入生產(chǎn)經(jīng)營，解決企業(yè)流動性不足。我國的信貸市場結(jié)構(gòu)不平衡，小微企業(yè)和個體工商戶很難從銀行獲取信貸資金進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營，尤其是在當(dāng)前供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革的大背景下，小微企業(yè)由于資產(chǎn)規(guī)模不大、生產(chǎn)經(jīng)營的持續(xù)性不穩(wěn)定以及沒有足夠的資產(chǎn)向金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行抵押，很難從銀行等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)獲取生產(chǎn)經(jīng)營需要的資金，同時，一些小微企業(yè)、個體工商戶盈利較差，也難以承受財務(wù)公司、民間借貸的高額資金成本。因此，一些小微企業(yè)主為了解決企業(yè)的流動資金不足問題，往往以個人名義向銀行申請高額度的信用卡用以套取現(xiàn)金，然后投入企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營。此類信用卡套現(xiàn)行為往往套現(xiàn)額度較大，一旦持卡人生產(chǎn)經(jīng)營活動無法持續(xù)下去，銀行將面臨較大的損失。

二、信用卡套現(xiàn)的主要手段

法律的不完善、監(jiān)管的缺位、銀行盲目發(fā)卡、持卡人的資金需求以及收單機(jī)構(gòu)放縱導(dǎo)致了信用卡套現(xiàn)的泛濫。當(dāng)前，在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)興起的新形勢下，信用卡套現(xiàn)不僅有傳統(tǒng)的通過特約商戶套現(xiàn)行為，還出現(xiàn)了通過手機(jī)POS機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行套現(xiàn)的行為。

（一）通過傳統(tǒng)的特約商戶套現(xiàn)

特約商戶是指與收單機(jī)構(gòu)簽訂銀行卡受理協(xié)議、按約定受理銀行卡并委托收單機(jī)構(gòu)為其完成交易資金結(jié)算的企事業(yè)單位、個體工商戶或其他組織，以及按照國家工商行政管理機(jī)關(guān)的有關(guān)規(guī)定，開展網(wǎng)絡(luò)商品交易等經(jīng)營活動的自然人。

在手機(jī)POS機(jī)軟件和電子商務(wù)興起之前，通過傳統(tǒng)的POS機(jī)特約商戶套現(xiàn)是信用卡持卡人套現(xiàn)的常用手段。一般持卡人虛假購買商品通過特約商戶刷卡交易，然后給予特約商戶一定的刷卡手續(xù)費(fèi)，從而套取信用卡授信額度資金。特約商戶在這個過程中基本上是無成本獲利。

（二）通過手機(jī)POS機(jī)或者收款碼套現(xiàn)

通過手機(jī)POS機(jī)和收款碼套現(xiàn)是近幾年新興的（下轉(zhuǎn)第頁）（上接第頁）信用卡套現(xiàn)方式之一。通過手機(jī)POS機(jī)套現(xiàn)首先需要下載手機(jī)POS機(jī)軟件注冊賬戶進(jìn)行收款，然后外界手機(jī)刷卡器就可以刷信用卡進(jìn)行套現(xiàn)。收款碼套現(xiàn)主要是通過第三方收單機(jī)構(gòu)下載軟件，生成自己的收款碼，然后用綁定信用卡的微信或者支付寶，掃碼進(jìn)行支付，即可套取信用卡資金。手機(jī)POS機(jī)和個人收款碼通過網(wǎng)上申請即可獲得，第三方收單機(jī)構(gòu)基本上不對用戶資料進(jìn)行審核，就為手機(jī)POS機(jī)用戶建立賬戶，發(fā)放收款碼。因此，手機(jī)POS機(jī)和收款套現(xiàn)逐漸成為信用卡套現(xiàn)的常用手段之一。

（三）通過電子商務(wù)網(wǎng)店套現(xiàn)

隨著電子商務(wù)的興起，通過電子商務(wù)網(wǎng)店進(jìn)行信用卡套現(xiàn)是近年來的新趨勢。主要是信用卡持卡人在網(wǎng)店上拍下商品，用信用卡付款，網(wǎng)店賣家不發(fā)貨或進(jìn)行虛假發(fā)貨（只有物流單號，無實際貨物），通過網(wǎng)銀、支付寶、微信等其他支付渠道，將套取的信用卡資金回流給持卡人。從表面上看，這是一起正常的經(jīng)濟(jì)交易活動，實則是信用卡持卡人在進(jìn)行套現(xiàn)交易，具有很強(qiáng)的隱蔽性。因此，通過網(wǎng)店進(jìn)行信用卡套現(xiàn)也是近年來持卡人常用的手段之一。

三、結(jié)語

本文簡要分析了信用卡套現(xiàn)成因及手段。當(dāng)然，持卡人套現(xiàn)原因遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止文中所列因素，往往比較復(fù)雜。持卡人在套現(xiàn)之前大多綜合評估了相關(guān)風(fēng)險然后才套現(xiàn)，這說明信用卡套現(xiàn)違法成本較低，才導(dǎo)致信用卡套現(xiàn)泛濫。

隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，新經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象層出不窮，為持卡人進(jìn)行信用卡套現(xiàn)提供了新方法、新渠道和新途徑，這些方法使得套取信用卡資金更加簡便快捷，也更加隱蔽，以致監(jiān)管部門難以發(fā)現(xiàn)和打擊。本文所列套現(xiàn)手段雖然不全面，但是希望能夠給相關(guān)部門以提示來應(yīng)對信用卡套現(xiàn)領(lǐng)域出現(xiàn)的新情況。

（作者單位為西藏警官高等?？茖W(xué)校）

[作者簡介：魯兵（1992—），男，湖北襄陽人，本科，助理講師，研究方向：經(jīng)濟(jì)犯罪案件偵查。]

參考文獻(xiàn)

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