中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行貢山縣支行

據(jù)2017年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)農(nóng)業(yè)戶(hù)籍人口約為5.9億，展居民總數(shù)的42%。但在工業(yè)化與城鎮(zhèn)化發(fā)展的雙重影響下，鄉(xiāng)村地區(qū)難以吸收到足夠的生產(chǎn)要素，其經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會(huì)發(fā)展都將面臨瓶頸。為了推進(jìn)三農(nóng)建設(shè)，農(nóng)業(yè)銀行推出了農(nóng)戶(hù)小額信貸業(yè)務(wù)，但該項(xiàng)業(yè)務(wù)仍然存在一些風(fēng)險(xiǎn)，這些問(wèn)題需引起有關(guān)部門(mén)的重視。

一、農(nóng)戶(hù)小額信貸的特征

農(nóng)戶(hù)小額信貸是農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)服務(wù)項(xiàng)目的重要組成部分。該項(xiàng)信貸的申請(qǐng)條件較為便捷，滿(mǎn)足基本要求的農(nóng)戶(hù)都可申請(qǐng)?jiān)擁?xiàng)貸款。同時(shí)該項(xiàng)貸款的申請(qǐng)方式也較為靈活，農(nóng)戶(hù)可選擇抵押、擔(dān)保、質(zhì)押以及農(nóng)戶(hù)聯(lián)保等多種方式。再有該項(xiàng)貸款以使用天數(shù)計(jì)算利息，從而使農(nóng)戶(hù)的負(fù)擔(dān)進(jìn)一步減小。農(nóng)行推出的農(nóng)戶(hù)小額信貸，是對(duì)農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額信用貸的有力補(bǔ)充，其對(duì)于我國(guó)的農(nóng)村建設(shè)具有重要影響。由于該項(xiàng)貸款的申請(qǐng)方式較為靈活，因此該項(xiàng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)也同樣較高。同時(shí)由于追償機(jī)制不夠完善，以此該項(xiàng)貸款面臨的道德風(fēng)險(xiǎn)同樣較高。

二、農(nóng)戶(hù)小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)

(一)自然災(zāi)害帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)戶(hù)小額信貸的主要投放項(xiàng)目，是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與養(yǎng)殖。但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)常常會(huì)受到自然因素的影響，其生產(chǎn)體系較為脆弱。據(jù)統(tǒng)計(jì)，自然災(zāi)害帶來(lái)?yè)p失，占我國(guó)農(nóng)戶(hù)總經(jīng)濟(jì)損失的12%。同時(shí)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)也難以提升，這一問(wèn)題進(jìn)一步限制了我國(guó)農(nóng)戶(hù)抵抗自然災(zāi)害的能力。例如，山東壽光遭遇洪水的農(nóng)業(yè)大棚共有14萬(wàn)個(gè)，而其中購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的僅120個(gè)，不到總量的千分之一。而養(yǎng)殖業(yè)同樣極為脆弱，疾病傳播或技術(shù)問(wèn)題都將使農(nóng)戶(hù)承擔(dān)極重的經(jīng)濟(jì)損失。對(duì)于普通農(nóng)戶(hù)而言，其無(wú)法在自然災(zāi)害發(fā)生后繼續(xù)償還信貸。

(二)市場(chǎng)變化帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)變化帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在幾個(gè)方面。首先，是價(jià)格變化帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)的地理環(huán)境較為復(fù)雜，規(guī)?；a(chǎn)難以實(shí)施，因此其生產(chǎn)成本遠(yuǎn)高于國(guó)際平均水平。而為了維護(hù)農(nóng)戶(hù)利益，我國(guó)政府通過(guò)補(bǔ)貼的方式對(duì)本國(guó)農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行收購(gòu)。但受到多重因素的影響，糧食收購(gòu)價(jià)格難以穩(wěn)定，農(nóng)戶(hù)的收益也將受到影響。其次，是市場(chǎng)環(huán)境帶來(lái)的影響。農(nóng)產(chǎn)品的銷(xiāo)售鏈條較長(zhǎng)，其中儲(chǔ)運(yùn)成本需要耗費(fèi)較高的利潤(rùn)。若市場(chǎng)價(jià)格出現(xiàn)明顯波動(dòng)，高昂的儲(chǔ)運(yùn)成本將對(duì)農(nóng)戶(hù)帶來(lái)嚴(yán)重的影響。

(三)道德因素引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)

與農(nóng)村信用社提供的小額信用貸不同，農(nóng)行的農(nóng)戶(hù)小額信貸需要通過(guò)抵押或擔(dān)保等方式申請(qǐng)。但農(nóng)戶(hù)的抵押品主要是房屋等固定資產(chǎn)，擔(dān)保人資質(zhì)也普遍不高。這一問(wèn)題將使此項(xiàng)信貸的風(fēng)險(xiǎn)性加強(qiáng)。例如，農(nóng)戶(hù)可通過(guò)企業(yè)或公務(wù)員擔(dān)保貸款。但我國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)普遍較高，若出現(xiàn)企業(yè)倒閉等問(wèn)題，農(nóng)戶(hù)的違約風(fēng)險(xiǎn)將大幅提升。同時(shí)近年來(lái)，農(nóng)戶(hù)的固定資產(chǎn)價(jià)格也出現(xiàn)了較大的波動(dòng)，在城鎮(zhèn)化的大背景下，農(nóng)村住房難以銷(xiāo)售。

三、小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)制路徑

(一)通過(guò)分次放款防范自然風(fēng)險(xiǎn)

自然災(zāi)害往往會(huì)對(duì)農(nóng)戶(hù)帶來(lái)較大的影響，同時(shí)自然災(zāi)害也難以預(yù)防。針對(duì)這一問(wèn)題，政府可為農(nóng)行制定分批放款并分批回款的規(guī)制路徑。在具體的工作中，政府可依據(jù)自然災(zāi)害的影響效力，將農(nóng)業(yè)貸款分為不同的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。同時(shí)信貸部門(mén)可為不同等級(jí)的信貸設(shè)計(jì)放款計(jì)劃。例如，針對(duì)一筆10萬(wàn)元的信貸，農(nóng)行可分3批放款，每批3—4萬(wàn)元。而農(nóng)戶(hù)可利用首批貸款購(gòu)買(mǎi)種子等春耕用品。同時(shí)其可利用農(nóng)行信貸憑證，向供貨商申請(qǐng)尾款賬期。當(dāng)收割結(jié)束后，農(nóng)行可發(fā)放最后一批信貸，而農(nóng)戶(hù)可利用該信貸償還供貨商的尾款。如遇到嚴(yán)重的自然災(zāi)害，農(nóng)行可停止發(fā)放第三批貸款，加之農(nóng)戶(hù)按月償還的本息，銀行的損失將被控制在較小的范圍內(nèi)。

(二)豐富信貸品種分散市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)環(huán)境的變化會(huì)對(duì)農(nóng)戶(hù)的償還能力產(chǎn)生直接影響，針對(duì)這一問(wèn)題，農(nóng)行可推出更為豐富的金融產(chǎn)品，以抵消因市場(chǎng)變化而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。在具體的工作中，農(nóng)行可針對(duì)不同的信貸項(xiàng)目制定對(duì)應(yīng)的利率政策。例如，養(yǎng)殖類(lèi)產(chǎn)品的市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)較大，養(yǎng)殖戶(hù)的還款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)更高。因此農(nóng)行可將養(yǎng)殖類(lèi)項(xiàng)目的貸款利率適當(dāng)提升，并通過(guò)實(shí)地檢查與采購(gòu)協(xié)議判斷項(xiàng)目種類(lèi)。通過(guò)這樣的措施，信貸風(fēng)險(xiǎn)將得到控制。再有，地方政府可為農(nóng)戶(hù)提供銷(xiāo)售指導(dǎo)。例如，政府可要求下屬部門(mén)以及企事業(yè)單位優(yōu)先采購(gòu)本地農(nóng)產(chǎn)品，并與農(nóng)戶(hù)簽訂長(zhǎng)期采購(gòu)協(xié)議。農(nóng)戶(hù)可通過(guò)該協(xié)議向農(nóng)行申請(qǐng)小額信貸，其償還能力將得到保障。

(三)建立評(píng)級(jí)體系規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)

在現(xiàn)實(shí)環(huán)境中，農(nóng)業(yè)銀行難以利用自身的數(shù)據(jù)準(zhǔn)確評(píng)估農(nóng)戶(hù)的誠(chéng)信水平，加之擔(dān)保體系存在漏洞，農(nóng)戶(hù)小額信貸的道德風(fēng)險(xiǎn)普遍較高。針對(duì)這一問(wèn)題，地方政府可利用信息優(yōu)勢(shì)，為銀行提供規(guī)制路徑。例如，地方政府可建立統(tǒng)一的誠(chéng)信管理平臺(tái)，并將農(nóng)戶(hù)的消費(fèi)信息與司法信息集中到該平臺(tái)的數(shù)據(jù)庫(kù)中。農(nóng)業(yè)銀行可在辦理信貸業(yè)務(wù)的過(guò)程中，申請(qǐng)查閱信貸人與擔(dān)保人的相關(guān)數(shù)據(jù)，從而使自身的風(fēng)險(xiǎn)得到控制。

四、結(jié)語(yǔ)

針對(duì)農(nóng)戶(hù)小額信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)，政府應(yīng)當(dāng)與農(nóng)業(yè)銀行共同建立防范措施。首先，可通過(guò)分批放款的方式，減少自然災(zāi)害引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。其次，可通過(guò)增加信貸品種的方式，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。再有，可利用社會(huì)信息建立誠(chéng)信管理平臺(tái)，以防范道德風(fēng)險(xiǎn)。