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        農(nóng)行農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險及規(guī)制路徑

        2019-11-28 20:43:48中國農(nóng)業(yè)銀行貢山縣支行
        財會學(xué)習(xí) 2019年11期
        關(guān)鍵詞:農(nóng)業(yè)銀行道德風(fēng)險小額

        中國農(nóng)業(yè)銀行貢山縣支行

        據(jù)2017年統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,我國農(nóng)業(yè)戶籍人口約為5.9億,展居民總數(shù)的42%。但在工業(yè)化與城鎮(zhèn)化發(fā)展的雙重影響下,鄉(xiāng)村地區(qū)難以吸收到足夠的生產(chǎn)要素,其經(jīng)濟發(fā)展與社會發(fā)展都將面臨瓶頸。為了推進三農(nóng)建設(shè),農(nóng)業(yè)銀行推出了農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù),但該項業(yè)務(wù)仍然存在一些風(fēng)險,這些問題需引起有關(guān)部門的重視。

        一、農(nóng)戶小額信貸的特征

        農(nóng)戶小額信貸是農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)服務(wù)項目的重要組成部分。該項信貸的申請條件較為便捷,滿足基本要求的農(nóng)戶都可申請該項貸款。同時該項貸款的申請方式也較為靈活,農(nóng)戶可選擇抵押、擔(dān)保、質(zhì)押以及農(nóng)戶聯(lián)保等多種方式。再有該項貸款以使用天數(shù)計算利息,從而使農(nóng)戶的負(fù)擔(dān)進一步減小。農(nóng)行推出的農(nóng)戶小額信貸,是對農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸的有力補充,其對于我國的農(nóng)村建設(shè)具有重要影響。由于該項貸款的申請方式較為靈活,因此該項貸款的風(fēng)險也同樣較高。同時由于追償機制不夠完善,以此該項貸款面臨的道德風(fēng)險同樣較高。

        二、農(nóng)戶小額信貸的風(fēng)險

        (一)自然災(zāi)害帶來的風(fēng)險

        農(nóng)戶小額信貸的主要投放項目,是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與養(yǎng)殖。但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)常常會受到自然因素的影響,其生產(chǎn)體系較為脆弱。據(jù)統(tǒng)計,自然災(zāi)害帶來損失,占我國農(nóng)戶總經(jīng)濟損失的12%。同時,我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后,農(nóng)民的保險意識也難以提升,這一問題進一步限制了我國農(nóng)戶抵抗自然災(zāi)害的能力。例如,山東壽光遭遇洪水的農(nóng)業(yè)大棚共有14萬個,而其中購買保險的僅120個,不到總量的千分之一。而養(yǎng)殖業(yè)同樣極為脆弱,疾病傳播或技術(shù)問題都將使農(nóng)戶承擔(dān)極重的經(jīng)濟損失。對于普通農(nóng)戶而言,其無法在自然災(zāi)害發(fā)生后繼續(xù)償還信貸。

        (二)市場變化帶來的風(fēng)險

        市場變化帶來的風(fēng)險主要體現(xiàn)在幾個方面。首先,是價格變化帶來的風(fēng)險。我國的地理環(huán)境較為復(fù)雜,規(guī)?;a(chǎn)難以實施,因此其生產(chǎn)成本遠(yuǎn)高于國際平均水平。而為了維護農(nóng)戶利益,我國政府通過補貼的方式對本國農(nóng)產(chǎn)品進行收購。但受到多重因素的影響,糧食收購價格難以穩(wěn)定,農(nóng)戶的收益也將受到影響。其次,是市場環(huán)境帶來的影響。農(nóng)產(chǎn)品的銷售鏈條較長,其中儲運成本需要耗費較高的利潤。若市場價格出現(xiàn)明顯波動,高昂的儲運成本將對農(nóng)戶帶來嚴(yán)重的影響。

        (三)道德因素引發(fā)的風(fēng)險

        與農(nóng)村信用社提供的小額信用貸不同,農(nóng)行的農(nóng)戶小額信貸需要通過抵押或擔(dān)保等方式申請。但農(nóng)戶的抵押品主要是房屋等固定資產(chǎn),擔(dān)保人資質(zhì)也普遍不高。這一問題將使此項信貸的風(fēng)險性加強。例如,農(nóng)戶可通過企業(yè)或公務(wù)員擔(dān)保貸款。但我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險普遍較高,若出現(xiàn)企業(yè)倒閉等問題,農(nóng)戶的違約風(fēng)險將大幅提升。同時近年來,農(nóng)戶的固定資產(chǎn)價格也出現(xiàn)了較大的波動,在城鎮(zhèn)化的大背景下,農(nóng)村住房難以銷售。

        三、小額信貸風(fēng)險的規(guī)制路徑

        (一)通過分次放款防范自然風(fēng)險

        自然災(zāi)害往往會對農(nóng)戶帶來較大的影響,同時自然災(zāi)害也難以預(yù)防。針對這一問題,政府可為農(nóng)行制定分批放款并分批回款的規(guī)制路徑。在具體的工作中,政府可依據(jù)自然災(zāi)害的影響效力,將農(nóng)業(yè)貸款分為不同的風(fēng)險等級。同時信貸部門可為不同等級的信貸設(shè)計放款計劃。例如,針對一筆10萬元的信貸,農(nóng)行可分3批放款,每批3—4萬元。而農(nóng)戶可利用首批貸款購買種子等春耕用品。同時其可利用農(nóng)行信貸憑證,向供貨商申請尾款賬期。當(dāng)收割結(jié)束后,農(nóng)行可發(fā)放最后一批信貸,而農(nóng)戶可利用該信貸償還供貨商的尾款。如遇到嚴(yán)重的自然災(zāi)害,農(nóng)行可停止發(fā)放第三批貸款,加之農(nóng)戶按月償還的本息,銀行的損失將被控制在較小的范圍內(nèi)。

        (二)豐富信貸品種分散市場風(fēng)險

        市場環(huán)境的變化會對農(nóng)戶的償還能力產(chǎn)生直接影響,針對這一問題,農(nóng)行可推出更為豐富的金融產(chǎn)品,以抵消因市場變化而引發(fā)的風(fēng)險。在具體的工作中,農(nóng)行可針對不同的信貸項目制定對應(yīng)的利率政策。例如,養(yǎng)殖類產(chǎn)品的市場價格波動較大,養(yǎng)殖戶的還款風(fēng)險相對更高。因此農(nóng)行可將養(yǎng)殖類項目的貸款利率適當(dāng)提升,并通過實地檢查與采購協(xié)議判斷項目種類。通過這樣的措施,信貸風(fēng)險將得到控制。再有,地方政府可為農(nóng)戶提供銷售指導(dǎo)。例如,政府可要求下屬部門以及企事業(yè)單位優(yōu)先采購本地農(nóng)產(chǎn)品,并與農(nóng)戶簽訂長期采購協(xié)議。農(nóng)戶可通過該協(xié)議向農(nóng)行申請小額信貸,其償還能力將得到保障。

        (三)建立評級體系規(guī)避道德風(fēng)險

        在現(xiàn)實環(huán)境中,農(nóng)業(yè)銀行難以利用自身的數(shù)據(jù)準(zhǔn)確評估農(nóng)戶的誠信水平,加之擔(dān)保體系存在漏洞,農(nóng)戶小額信貸的道德風(fēng)險普遍較高。針對這一問題,地方政府可利用信息優(yōu)勢,為銀行提供規(guī)制路徑。例如,地方政府可建立統(tǒng)一的誠信管理平臺,并將農(nóng)戶的消費信息與司法信息集中到該平臺的數(shù)據(jù)庫中。農(nóng)業(yè)銀行可在辦理信貸業(yè)務(wù)的過程中,申請查閱信貸人與擔(dān)保人的相關(guān)數(shù)據(jù),從而使自身的風(fēng)險得到控制。

        四、結(jié)語

        針對農(nóng)戶小額信貸存在的風(fēng)險,政府應(yīng)當(dāng)與農(nóng)業(yè)銀行共同建立防范措施。首先,可通過分批放款的方式,減少自然災(zāi)害引發(fā)的風(fēng)險。其次,可通過增加信貸品種的方式,防范經(jīng)營風(fēng)險。再有,可利用社會信息建立誠信管理平臺,以防范道德風(fēng)險。

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