【摘 要】目前車險費(fèi)率市場化改革正在穩(wěn)步推進(jìn)，然而對各財險公司尤其是中小財險公司的影響不容樂觀，因此作為財險公司的重要組成部分，如何避免車險費(fèi)率市場化改革帶來的不利影響是中小財險公司目前要解決的首要問題。

【關(guān)鍵詞】車險;費(fèi)率市場化;改革

一、車險改革背景

目前汽車已經(jīng)成為人們必不可少的代步工具，隨著我國的飛速發(fā)展，每個家庭幾乎都擁有至少一輛汽車，因此車輛保險在財產(chǎn)保險中占據(jù)著重要地位，其中車險費(fèi)率市場化改革一直是車輛保險的重中之重。2003年1月至2006年6月，第一輪商業(yè)車險費(fèi)率市場化改革拉起序幕，實(shí)現(xiàn)保險公司自主制定費(fèi)率，之前由全國統(tǒng)一頒發(fā)的條款和費(fèi)率已經(jīng)被取締。然而這次改革僅持續(xù)三年左右就失敗了。緊接著在2015年3月，第二輪車險費(fèi)率市場化改革開始發(fā)起，同年6月至16年6月近一年的時間里，商車費(fèi)改分三個批次陸續(xù)在全國實(shí)施。參照非壽險精算原理，按照保險費(fèi)率與標(biāo)的風(fēng)險、經(jīng)營成本相匹配的原則，商業(yè)車險費(fèi)率厘定標(biāo)準(zhǔn)公式為：

保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。

其中，基準(zhǔn)保費(fèi)=基準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi)/（1-附加費(fèi)用率）。

費(fèi)率調(diào)整系數(shù)=無賠款優(yōu)待系數(shù)×交通違法系數(shù)×自主核保系數(shù)×自主渠道系數(shù)。基準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi)、無賠款優(yōu)待系數(shù)和交通違法系數(shù)費(fèi)率的調(diào)整方案以中國保險行業(yè)協(xié)會擬訂的費(fèi)率基準(zhǔn)執(zhí)行。

二、國外改革歷程

國外車險市場改革較我國早很多，二十世紀(jì)九十年代，大部分發(fā)達(dá)國家已經(jīng)開始實(shí)行車險費(fèi)率市場化。費(fèi)率市場化改革經(jīng)歷了從統(tǒng)一制定費(fèi)率到可浮動的費(fèi)率最后到可自主制定費(fèi)率。

三、中小型財險公司基于車險費(fèi)率市場化改革面臨的挑戰(zhàn)

目前，學(xué)術(shù)界對中國財產(chǎn)保險市場分類標(biāo)準(zhǔn)：一般將市場份額大于10%的稱為大型財險公司，5%-10%之間市場份額的為中型，小于5%的為小型財險公司。截至2018年，總財險公司共88家，根據(jù)2018年中國財產(chǎn)保險公司原保險保費(fèi)收入情況劃分，可以劃分為大型財險公司的只有3家，分別為人保財、平安財和太保財，市場份額分別為33.00%、21.05%和10.02%。在本文中，將這3家之外的其余85家財險公司統(tǒng)稱為中小型財險公司。由此可見，中小財險公司數(shù)量頗多，且所占比重在整個財險市場中近乎全部。

車險費(fèi)率市場化改革讓所有中小財險公司面臨著費(fèi)率降低、利潤降低、市場份額減少、綜合成本率提高等不良影響，這些影響將對整個財險市場造成不容忽視的危害。具體有如下幾點(diǎn)：

（1）車險定價劣勢，缺乏專屬人才

車險費(fèi)率市場化改革雖然把費(fèi)率的定價權(quán)交給保險公司，并且引入了無賠款優(yōu)待系數(shù)、交通違法系數(shù)、自主核保系數(shù)、自主渠道系數(shù)四個費(fèi)率系數(shù)。然而很多中小財險公司由于沒有精算高端人才以及業(yè)務(wù)范圍不夠?qū)拸V等問題，定價參照大公司定價進(jìn)行一定調(diào)整，這導(dǎo)致中小公司可能出現(xiàn)風(fēng)險過高、保費(fèi)充足率低等一系列問題。

（2）市場競爭嚴(yán)重，缺乏口碑優(yōu)勢

如今的保險市場已經(jīng)被人保、平安、太保占據(jù)幾乎所有份額，中小財險公司要想分一杯羹實(shí)屬不易，絕大部分客戶都會選擇大公司進(jìn)行投保，以此保證自己享受優(yōu)質(zhì)可靠的服務(wù)。因此中小公司在網(wǎng)點(diǎn)、服務(wù)、品牌等方面都很難與這三家公司進(jìn)行抗衡，搶占市場方面更是處在劣勢。

（3）傳統(tǒng)電銷渠道優(yōu)勢不再，渠道成本有限

在費(fèi)率市場化改革中，電銷渠道不再擁有優(yōu)惠政策，因此保費(fèi)貢獻(xiàn)度較以往減少，再加上如今電話騙局頻繁，導(dǎo)致絕大多數(shù)人都不會選擇通過電銷渠道購買車險。大公司可以拓展新渠道來提升保費(fèi)收入，而中小公司因渠道成本受限、中介費(fèi)用增高等原因獲利薄弱。

（4）賠付支出增加，綜合成本上升

由于車險市場化改革提出的無賠款優(yōu)待，越來越多的客戶在發(fā)生交通事故時選擇自行處理，甚至小剮蹭不予理會。這也導(dǎo)致車輛維修資源減少，車輛維修企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益減少，因此在汽車配件、人工等費(fèi)用方面上漲，因此保險公司理賠成本增加，獲利同樣受限。

四、中小型財險公司基于車險費(fèi)率市場化改革的應(yīng)對策略

車險費(fèi)率市場化對中小財險的挑戰(zhàn)可謂十分困難，因此如何有效面對挑戰(zhàn)，在這一輪改革中站穩(wěn)腳跟，也是中小公司急需解決的問題。筆者認(rèn)為如下幾點(diǎn)可以幫助中小公司擴(kuò)展市場，獲取利潤。

（1）打造專業(yè)人才，提升產(chǎn)品水準(zhǔn)

中小財險公司應(yīng)在改革的進(jìn)程中引進(jìn)屬于本公司的精算人才、創(chuàng)建專屬數(shù)據(jù)庫，將自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)作為本公司偏好何種業(yè)務(wù)的絕密武器，在競爭中找到自己的特點(diǎn)，提升車險產(chǎn)品研發(fā)水準(zhǔn)，通過多元化、個性化的產(chǎn)品吸引客戶，從而有效增加供給。

（2）加強(qiáng)客戶服務(wù)，樹立品牌口碑

同大規(guī)模財險公司一樣，中小公司也應(yīng)注重服務(wù)質(zhì)量，讓客戶從咨詢、投保、承保、賠付等一系列流程中有良好體驗(yàn)，從而留住優(yōu)質(zhì)客戶甚至由客戶轉(zhuǎn)介紹至新的客戶，形成良性循環(huán)，樹立良好的品牌口碑，在保險市場中占有一席之地。

（3）多渠道管理建設(shè)，提升營銷能力

隨著代理渠道保費(fèi)收入份額占比的提高，有效提升代理渠道帶來的保費(fèi)收入也十分重要。中小財險公司可以拓寬代理渠道，創(chuàng)建新型銷售渠道，而不僅僅受限于傳統(tǒng)的電銷渠道。目前隨著互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展，通過自媒體平臺進(jìn)行推廣，既方便客戶投保，又能吸引大部分流量，從而提升營銷能力。

（4）合理承保及理賠，提高成本管控能力

隨著市場化改革逐步推進(jìn)，保險公司承保及理賠壓力增加，如何在承保環(huán)節(jié)降低風(fēng)險以及在理賠環(huán)節(jié)合理賠付均可以降低成本，減少因無責(zé)導(dǎo)致?lián)p失一定成本。中小財險公司可以從專門的職業(yè)學(xué)院中選拔人才、打造人才，從而有效管控成本，減少不必要的成本損失，以此增加利潤。

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作者簡介：吳兆雪（1994—），女，漢族，山東人，單位：中國平安人壽保險股份有限公司遼寧分公司，學(xué)歷：碩士，主要研究方向：財產(chǎn)保險。