摘? 要：互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)比價(jià)平臺(tái)近年來(lái)已經(jīng)在保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)市場(chǎng)中應(yīng)運(yùn)而生，通過(guò)車(chē)輛保險(xiǎn)比價(jià)，消費(fèi)者可以在車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革之后激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，找到符合自己價(jià)值需求的保險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品及增值服務(wù)。然而在中國(guó)銀保監(jiān)下監(jiān)管及監(jiān)管車(chē)險(xiǎn)價(jià)格市場(chǎng)日益競(jìng)爭(zhēng)的背景下，互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)比價(jià)平臺(tái)服務(wù)的安全性與可靠性，平臺(tái)公司經(jīng)營(yíng)的可持續(xù)性都受到極大挑戰(zhàn)，本文主要分析阻礙發(fā)展的幾個(gè)主要原因。

關(guān)鍵詞：車(chē)險(xiǎn);互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn);比價(jià);保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)

自 2015 年 4 月 1 日起，中國(guó)保監(jiān)會(huì)（現(xiàn)中國(guó)銀保監(jiān)）頒布《深化商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)工作方案》以來(lái)，經(jīng)營(yíng)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以根據(jù)要求申報(bào)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率，車(chē)輛保險(xiǎn)市場(chǎng)的價(jià)格大戰(zhàn)就此拉開(kāi)序幕。直到2018年末，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的價(jià)格戰(zhàn)就一直沒(méi)有停歇過(guò)。2019年1月21日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)再次印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)車(chē)險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》，表明了監(jiān)管部門(mén)規(guī)范整頓混亂車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的態(tài)度和決心。

為了讓消費(fèi)者在價(jià)格混亂的市場(chǎng)上找到心儀的保險(xiǎn)公司，2015年一些主打車(chē)險(xiǎn)比價(jià)功能的第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)始出現(xiàn)，它們以產(chǎn)品搜索和價(jià)格比對(duì)為基礎(chǔ)功能，涵蓋投保方案訂制、代辦驗(yàn)車(chē)和違章等輔助功能和增值服務(wù)。最惠保、優(yōu)比車(chē)險(xiǎn)、新一站、易保險(xiǎn)、小馬車(chē)險(xiǎn)、OK 車(chē)險(xiǎn)等幾十家全國(guó)性和區(qū)域性互聯(lián)網(wǎng)比價(jià)平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生，當(dāng)時(shí)也有風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)關(guān)注的數(shù)百家比價(jià)平臺(tái)躍躍欲試，開(kāi)始時(shí)風(fēng)風(fēng)火火，但經(jīng)營(yíng)不久都偃旗息鼓，沒(méi)有再發(fā)展跟進(jìn)。根據(jù)筆者的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)經(jīng)歷及近期對(duì)校企合作的課題研究，發(fā)現(xiàn)并總結(jié)了互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)比價(jià)平臺(tái)的發(fā)展困境。

一、平臺(tái)獲客困難，獲客成本高。平臺(tái)公司通過(guò)第三方網(wǎng)站合作所獲取的客戶(hù)，雖然會(huì)帶來(lái)業(yè)務(wù)保費(fèi)規(guī)模的擴(kuò)大，但大流量也會(huì)帶來(lái)支付高額的數(shù)據(jù)服務(wù)費(fèi)用，導(dǎo)致各比價(jià)平臺(tái)出現(xiàn)現(xiàn)金流倒掛而不敢盲目擴(kuò)張。獲取一個(gè)普通手機(jī)APP的客戶(hù)信息成本大約在20元左右，而車(chē)險(xiǎn)客戶(hù)的有效信息比較復(fù)雜，需要姓名、聯(lián)系方式、車(chē)輛信息等很多信息數(shù)據(jù)，一個(gè)車(chē)險(xiǎn)客戶(hù)的信息數(shù)據(jù)成本至少在50元/客，甚至高達(dá)200元/客。如果沒(méi)有投資機(jī)構(gòu)的資金注入，高昂的獲客費(fèi)用便會(huì)阻礙互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)比價(jià)平臺(tái)的業(yè)務(wù)擴(kuò)張。就像“滴滴出行”等網(wǎng)約車(chē)APP的起步一樣，如果前期投入不到位，就無(wú)法改變?nèi)藗兊某鲂辛?xí)慣;前期不能投入獲客，僅靠中介服務(wù)費(fèi)覆蓋前期投入的獲客成本而產(chǎn)生的利潤(rùn)，無(wú)法改變客戶(hù)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)比價(jià)購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛保險(xiǎn)的消費(fèi)習(xí)慣。

二、與平臺(tái)對(duì)接的保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)不穩(wěn)定，車(chē)險(xiǎn)價(jià)格區(qū)域化嚴(yán)重。車(chē)輛保險(xiǎn)本省就是一個(gè)區(qū)域化價(jià)格市場(chǎng)，跨省車(chē)輛的投保有很多不便之處。這就導(dǎo)致每家公司報(bào)價(jià)系統(tǒng)內(nèi)的各轄區(qū)價(jià)格不一致，報(bào)價(jià)及核保系統(tǒng)紛繁復(fù)雜。想讓保險(xiǎn)公司的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)與平臺(tái)對(duì)接報(bào)價(jià)，技術(shù)操作難度很大。加之核保政策的多變性，很難保證與平臺(tái)對(duì)接的系統(tǒng)報(bào)價(jià)穩(wěn)定性，服務(wù)的及時(shí)性和準(zhǔn)確性經(jīng)常得不到保障，造成了客戶(hù)的流失。所以，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)軟件系統(tǒng)的技術(shù)壁壘也是阻礙平臺(tái)發(fā)展的一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)。

三、車(chē)險(xiǎn)價(jià)格的比價(jià)復(fù)雜。車(chē)輛保險(xiǎn)的比價(jià)構(gòu)成除參照車(chē)型、車(chē)輛購(gòu)置年限險(xiǎn)種及保險(xiǎn)金額等基本要素之外，歷年出險(xiǎn)記錄、駕駛員風(fēng)險(xiǎn)考察、交通安全違章記錄等風(fēng)險(xiǎn)因子也參照其中，補(bǔ)貼費(fèi)用及禮品贈(zèng)送也是消費(fèi)者對(duì)另外比照價(jià)格的關(guān)鍵。雖然監(jiān)管部門(mén)多年來(lái)明令禁止價(jià)格補(bǔ)貼，但以各種形式通過(guò)降低車(chē)險(xiǎn)價(jià)格的財(cái)務(wù)補(bǔ)貼方式層出不窮，屢禁不止。導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)比價(jià)平臺(tái)的參照系數(shù)越來(lái)越多，個(gè)別額外贈(zèng)送的價(jià)值服務(wù)還無(wú)法參與真正的比價(jià)。復(fù)雜的車(chē)險(xiǎn)價(jià)格參照因素造成互聯(lián)網(wǎng)的車(chē)險(xiǎn)比價(jià)數(shù)據(jù)越來(lái)越不真實(shí)，消費(fèi)者認(rèn)為其實(shí)質(zhì)上形同虛設(shè)。

四、平臺(tái)公司無(wú)法控制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的售后服務(wù)。車(chē)險(xiǎn)比價(jià)平臺(tái)的雖然對(duì)傳統(tǒng)的銷(xiāo)售方式、運(yùn)營(yíng)模式乃至原有市場(chǎng)格局產(chǎn)生一定的影響。去除了消費(fèi)者部分的中間成本，直接向客戶(hù)不斷釋放價(jià)格信號(hào)，加快推動(dòng)費(fèi)率市場(chǎng)化;大面積改變車(chē)險(xiǎn)服務(wù)入口，但畢竟平臺(tái)公司僅僅是中介機(jī)構(gòu)，對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)定價(jià)與研發(fā)、理賠與支付、風(fēng)控方面尚且存在較大差距，導(dǎo)致后續(xù)跟蹤和服務(wù)無(wú)法續(xù)存客戶(hù)，價(jià)格作為客戶(hù)投保保險(xiǎn)產(chǎn)品的唯一價(jià)值選擇，過(guò)于單一比價(jià)選擇會(huì)導(dǎo)致平臺(tái)客戶(hù)的頻繁跳單。

五、消費(fèi)者使用平臺(tái)過(guò)程中誠(chéng)信可見(jiàn)度不夠，操作性不強(qiáng)，沒(méi)有完全實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)線(xiàn)上比價(jià)。目前消費(fèi)者登錄大多數(shù)車(chē)險(xiǎn)比價(jià)平臺(tái)之后，需先在線(xiàn)上錄入個(gè)人及車(chē)輛信息后，平臺(tái)比價(jià)通過(guò)線(xiàn)下進(jìn)行操作，最后實(shí)現(xiàn)還是由后臺(tái)給出比價(jià)結(jié)果和相關(guān)服務(wù)的推薦。消費(fèi)者無(wú)法像淘寶商城里那樣，不能直接觀察產(chǎn)品比價(jià)的真實(shí)過(guò)程。線(xiàn)上比價(jià)其實(shí)就是變相的線(xiàn)下比價(jià)，甚至比價(jià)平臺(tái)為了各家保險(xiǎn)公司的中介費(fèi)用還會(huì)產(chǎn)生引導(dǎo)性推薦，造成互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)比價(jià)的信譽(yù)缺失。

六、受到合規(guī)性監(jiān)管。保監(jiān)會(huì)2015年 7 月發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》 表明監(jiān)管對(duì)比價(jià)模式的質(zhì)疑，該辦法從經(jīng)營(yíng)主體、條件、區(qū)域以及信息披露等各方面做出了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的明確界定與規(guī)范。首次將第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)納入監(jiān)管范圍，對(duì)于經(jīng)營(yíng)資質(zhì)、保費(fèi)支付、規(guī)范贈(zèng)送和禁止補(bǔ)貼、提供客戶(hù)信息等提出了合規(guī)要求。在眾多平臺(tái)中，也僅有新一站保險(xiǎn)網(wǎng)、最惠保等少數(shù)第三方平臺(tái)符合要求。很多互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)平臺(tái)因沒(méi)有經(jīng)營(yíng)資質(zhì)而銷(xiāo)聲匿跡。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)所向，互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)比價(jià)服務(wù)平臺(tái)如何在消費(fèi)者、保險(xiǎn)企業(yè)和監(jiān)管部門(mén)等多方面的需求支持下服務(wù)社會(huì)并創(chuàng)造價(jià)值，需先解決好以上六個(gè)方面的問(wèn)題，才能得到真正的健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[2]高改芳，互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)比價(jià)平臺(tái)前途未卜，中國(guó)證券報(bào)2015，（3）26，05

作者簡(jiǎn)介：

宋志剛（1969.12-），男，漢族，江蘇省南京市人，碩士研究生，講師;研究方向：保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制、保險(xiǎn)科技。