濟(jì)寧醫(yī)學(xué)院管理學(xué)院 孫黎娜 李新(通訊作者)

由于受各種因素的限制，農(nóng)村居民的理財(cái)知識和理財(cái)能力都相對匱乏，一般會(huì)選擇風(fēng)險(xiǎn)較低收益較低的理財(cái)產(chǎn)品。在此背景下，本文對利辛縣農(nóng)村居民做了理財(cái)相關(guān)的調(diào)查，希望從中找出問題，為農(nóng)村居民能夠有效理財(cái)提供參考。

1 利辛縣農(nóng)村居民理財(cái)現(xiàn)狀分析

本次問卷是通過問卷星制作，在微信、QQ、微博等網(wǎng)絡(luò)渠道通過隨機(jī)發(fā)放的形式發(fā)放問卷200份，回收問卷200份，有效問卷200份，問卷回收率100%。問卷基本情況，如表1所示。

1.1 對理財(cái)概念的認(rèn)知

圖1 農(nóng)民眼中的理財(cái)

如圖1所示，26%的被調(diào)查者認(rèn)為理財(cái)=合理消費(fèi)+儲(chǔ)蓄+投資+保險(xiǎn)；20.5%的被調(diào)查者認(rèn)為理財(cái)=合理消費(fèi)+儲(chǔ)蓄+投資；24.5%被調(diào)查者認(rèn)為理財(cái)=儲(chǔ)蓄+投資；在26.5%的被調(diào)查者眼中理財(cái)=銀行=儲(chǔ)蓄所，單純的認(rèn)為理財(cái)就是存錢。

1.2 對理財(cái)產(chǎn)品的了解

本次調(diào)查中對農(nóng)村居民知道的理財(cái)產(chǎn)品做了調(diào)查，其中對理財(cái)產(chǎn)品完全不了解占13%；保險(xiǎn)占66%；基金占48.5%；儲(chǔ)蓄存款占74%；債券占34.5%；股票占48%；其他占9%。

1.3 理財(cái)信息獲取渠道

通過電視、廣播等新聞媒體渠道獲取信息的占59.5%；通過網(wǎng)絡(luò)渠道獲取理財(cái)信息的占62%；相關(guān)從業(yè)人員的介紹、推銷占51%。報(bào)紙雜志等29.5%；相關(guān)培訓(xùn)、專業(yè)機(jī)構(gòu)21%；政府的相關(guān)政策條文和下發(fā)文件13%。

1.4 理財(cái)方式的選擇

表1 基本情況

如圖2所示，被調(diào)查的農(nóng)村居民愿意采用的理財(cái)方式中儲(chǔ)蓄占比最大，有72.5%的人選擇了這類理財(cái)方式；各種類型保險(xiǎn)的購買占43%；自己投資特色農(nóng)業(yè)占受訪者的35.5%；而基金、股票、債券這種理財(cái)方式占27%；其他占11.5%。

圖2 農(nóng) 民愿意選擇的理財(cái)方式

1.5 被調(diào)查者所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的理財(cái)機(jī)構(gòu)

表2 被調(diào)查者所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的理財(cái)機(jī)構(gòu)

如表2所示，郵政儲(chǔ)蓄占比最大，此次調(diào)查中被調(diào)查者所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)有70.5%有此類理財(cái)機(jī)構(gòu)；農(nóng)村信用社占66%；商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、人壽保險(xiǎn)公司各自占比為35%、34.5%、30.5%；而私人養(yǎng)老保險(xiǎn)基金、互助儲(chǔ)蓄銀行、火災(zāi)或意外災(zāi)害保險(xiǎn)公司、證券公司分別為14%、12.5%、11%、6.5%，這些類型的理財(cái)機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)中并不常見。

2 利辛縣農(nóng)村居民理財(cái)存在的問題

2.1 理財(cái)觀念薄弱

農(nóng)村居民理財(cái)觀念淡薄，大多數(shù)農(nóng)村居民還適應(yīng)不了理財(cái)市場發(fā)展的新形勢。

(1)文化素質(zhì)較低。雖然部分居民覺得理財(cái)是很有必要的，也對理財(cái)產(chǎn)生了濃烈的興趣，但是由于理財(cái)能力的限制，使之難以充分理解其感興趣的產(chǎn)品。并且文化程度低往往伴隨著知識儲(chǔ)備量不足、認(rèn)知能力分析能力不高，所以農(nóng)村居民一般難以作出適合自身的理財(cái)抉擇。

(2)缺乏專業(yè)的理財(cái)知識。由于農(nóng)村居民接受信息能力較差，理財(cái)專業(yè)知識儲(chǔ)備不足，農(nóng)村居民投資理財(cái)?shù)挠⒉粡?qiáng)烈。農(nóng)村居民理財(cái)知識不足原因是我國發(fā)展農(nóng)村理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，農(nóng)村居民中具備專業(yè)投資理財(cái)知識的人較少，并且大部分居民沒有接受過系統(tǒng)專業(yè)的理財(cái)知識的培訓(xùn)教育。

2.2 理財(cái)方式單一

農(nóng)村居民理財(cái)手段單一，其主要方式是儲(chǔ)蓄，究其原因是收入水平影響居民投資理財(cái)行為。

(1)理財(cái)支出水平有限。收支平衡使農(nóng)村居民沒有余錢去理財(cái)，外加部分理財(cái)產(chǎn)品起點(diǎn)金額高，所以可供農(nóng)村居民選擇的理財(cái)產(chǎn)品較少導(dǎo)致農(nóng)村居民理財(cái)手段單一化。

(2)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差。大部分居民是厭惡風(fēng)險(xiǎn)的，不愿意嘗試高風(fēng)險(xiǎn)高收益的理財(cái)產(chǎn)品。一般的金融產(chǎn)品都有一定的風(fēng)險(xiǎn)，需要堅(jiān)固的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和理論知識做支撐。經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，使其只能選擇儲(chǔ)蓄這種風(fēng)險(xiǎn)低的理財(cái)方式。

2.3 理財(cái)市場發(fā)展滯后

(1)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)較少。農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)功能不齊全，市場競爭力弱。目前，中國農(nóng)村地區(qū)金融市場發(fā)展相對遲緩，還處于探索階段。農(nóng)村金融市場的理財(cái)機(jī)構(gòu)分布不均，部分偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有設(shè)立金融機(jī)構(gòu)，而且農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)類型單一主要是銀行信貸類，沒有長期性、高收益性的理財(cái)機(jī)構(gòu)。

(2)適合農(nóng)村居民的理財(cái)產(chǎn)品較少。金融機(jī)構(gòu)推出的理財(cái)產(chǎn)品主要是針對理財(cái)能力強(qiáng)、閑置資金充足的城市居民，理財(cái)起點(diǎn)金額普遍較高。由于農(nóng)村居民可用于購買理財(cái)產(chǎn)品的閑置資金不足，使農(nóng)村居民達(dá)不到理財(cái)起始金額點(diǎn)。大部分居民理財(cái)能力缺乏，即使有錢也不敢把“血汗錢”放在風(fēng)險(xiǎn)較高的理財(cái)產(chǎn)品上。從而目前存在的大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品在農(nóng)村金融市場的受眾較少。

(3)理財(cái)信息失真。目前理財(cái)信息的傳遞渠道比較廣泛，缺乏管理。大量的虛假信息參雜其中，很多不專業(yè)的評論四處泛濫，真實(shí)性可信度都比較低。與理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展相比，理財(cái)信息供給渠道遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后。政府部門對金融知識的普及以及金融信息的供給問題的關(guān)注度不足，對金融渠道的監(jiān)管力度不足，并沒有為農(nóng)村居民提供一個(gè)良好的理財(cái)環(huán)境。

3 農(nóng)村居民理財(cái)現(xiàn)狀的對策分析

3.1 普及文化教育，增強(qiáng)理財(cái)觀念

(1)普及文化教育。由于農(nóng)村居民文化素養(yǎng)不高，理財(cái)意識淡薄，理財(cái)能力不足。所以目前最主要的就是普及文化教育。加強(qiáng)對農(nóng)村地區(qū)的教育投資，為農(nóng)村學(xué)校配備足夠的師資力量以及教學(xué)設(shè)施。同時(shí)，開展文化活動(dòng)，豐富農(nóng)村居民的文化生活，轉(zhuǎn)變農(nóng)村居民固有的思維模式，進(jìn)而提高農(nóng)村居民的認(rèn)知能力。

(2)增強(qiáng)理財(cái)觀念。農(nóng)村居民理財(cái)意識薄弱，需要逐步加深。目前我國農(nóng)村居民理財(cái)意識薄弱、理財(cái)選擇單一，普遍是低風(fēng)險(xiǎn)類產(chǎn)品。政府應(yīng)當(dāng)舉辦金融相關(guān)課程，發(fā)布各種金融相關(guān)政策，吸引農(nóng)民學(xué)習(xí)金融管理專業(yè)知識，提高金融管理能力。

3.2 提升收入水平，完善保障體系

(1)提升收入水平。拓寬農(nóng)民的收入渠道。以農(nóng)村的天然環(huán)境為依托吸引企業(yè)注入資金發(fā)展農(nóng)村旅游業(yè)，大力發(fā)展非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，積極轉(zhuǎn)變就業(yè)方向，向第二、第三產(chǎn)業(yè)過渡，增加就業(yè)渠道。加大在農(nóng)村地區(qū)種植養(yǎng)殖企業(yè)在鄉(xiāng)村發(fā)展中的投資力度，加大對農(nóng)民的技能培訓(xùn)。由于缺乏種植養(yǎng)殖的經(jīng)驗(yàn)以及管理技術(shù)，導(dǎo)致他們自主創(chuàng)業(yè)的能力差；在第二，第三產(chǎn)業(yè)上，農(nóng)村居民跟城市居民的競爭處于劣勢，為了提高自身的職業(yè)技能以及競爭力，必須全面對農(nóng)村居民進(jìn)行技能培訓(xùn)，提高農(nóng)村居民的自身素質(zhì)。

(2)完善保障體系。目前，我國農(nóng)村地區(qū)的社會(huì)保障體系還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村居民的需要。如農(nóng)村社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)只能報(bào)銷部分費(fèi)用，農(nóng)村地區(qū)時(shí)常出現(xiàn)一人病倒全家倒下的現(xiàn)象。隨著老齡化的加劇，農(nóng)村居民的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)也相應(yīng)加重。所以國家需要加大對農(nóng)村地區(qū)的保障體系建設(shè)的投資力度，提高農(nóng)村居民的生活水平，只有這樣才能調(diào)動(dòng)農(nóng)村居民的理財(cái)積極性。

3.3 促進(jìn)農(nóng)村金融市場發(fā)展

(1)推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)多樣化。激活農(nóng)村金融市場，拓寬農(nóng)民理財(cái)途徑。我國應(yīng)該加快農(nóng)村金融市場的發(fā)展，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)多樣化，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)引進(jìn)基金、證券等類型的金融機(jī)構(gòu)并將這些金融產(chǎn)品在農(nóng)村中推廣，激活農(nóng)村的金融市場拓寬農(nóng)村理財(cái)途徑。

(2)推出適合農(nóng)村居民的理財(cái)產(chǎn)品。農(nóng)村居民由于思想觀念比較傳統(tǒng)，對理財(cái)業(yè)務(wù)不熟悉，所以應(yīng)該開發(fā)出操作比較簡單且風(fēng)險(xiǎn)較低，收益較為穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品。農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該從長遠(yuǎn)利益出發(fā)以農(nóng)民需求為導(dǎo)向，進(jìn)入農(nóng)村理財(cái)市場進(jìn)而成為農(nóng)村居民中轉(zhuǎn)資金儲(chǔ)蓄資金的一種基金管理工具。

(3)打造良好的理財(cái)環(huán)境。加強(qiáng)征信建設(shè)，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。農(nóng)村金融理財(cái)環(huán)境受居民自身理財(cái)機(jī)構(gòu)以及政府等因素的影響，居民要學(xué)會(huì)辨別有效信息，學(xué)習(xí)理財(cái)專業(yè)知識，提高自身理財(cái)能力。投資公司可以建立實(shí)時(shí)理財(cái)資訊、提供理財(cái)信息數(shù)據(jù)庫及相關(guān)的經(jīng)濟(jì)工作的分析服務(wù)部門，方便投資者收集理財(cái)信息，進(jìn)而促進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品的流通與發(fā)展。建立良好的金融監(jiān)管制度，監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)對理財(cái)產(chǎn)品的信息披露；建立企業(yè)和居民的信用檔案，促進(jìn)企業(yè)和居民提高自身的信用意識。政府加大對農(nóng)村居民理財(cái)知識的普及，促進(jìn)金融市場的發(fā)展，有助于農(nóng)村居民對原有財(cái)產(chǎn)保值、增值，縮小農(nóng)村與城市的貧富差距。