李芬 袁博

摘要：以山西駐高校新區(qū)6所高校本科大學(xué)生為研究對(duì)象，采用問(wèn)卷調(diào)查和訪談的方式收集有效數(shù)據(jù)，利用SPSS統(tǒng)計(jì)分析軟件對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，了解學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)貸款情況及學(xué)生對(duì)于網(wǎng)絡(luò)貸款的認(rèn)知程度。學(xué)生對(duì)于網(wǎng)絡(luò)貸款的選擇盲目性有所下降，但是仍然存在因不理性消費(fèi)而依賴借貸滿足消費(fèi)需求的現(xiàn)象，針對(duì)這一現(xiàn)象我們應(yīng)從學(xué)校、家庭、社會(huì)層面共同協(xié)作，加強(qiáng)教育引導(dǎo)措施的研究。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)貸款 現(xiàn)狀 風(fēng)險(xiǎn)防范

中圖分類號(hào)：F832? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A? 文章編號(hào)：1009—5349（2019）17—0047—02

“互聯(lián)網(wǎng)+”金融模式的校園網(wǎng)絡(luò)貸款自2013年以來(lái)以網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)或者是手機(jī)App的形式快速在大學(xué)生群體中打開(kāi)市場(chǎng)，并且發(fā)展迅猛。這些平臺(tái)主要通過(guò)兩種方式向?qū)W生提供貸款，一種是分期付款購(gòu)買(mǎi)平臺(tái)內(nèi)自己的商品，以分期的形式逐月償還，如果不能按期償還會(huì)有相應(yīng)的違約金需要支付;另外一種就是直接提現(xiàn)用于消費(fèi)。這些平臺(tái)的規(guī)范程度有待商榷，警示事件頻發(fā)也引起了全社會(huì)范圍內(nèi)的廣泛關(guān)注。

一、調(diào)查問(wèn)卷的發(fā)放、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)及資料的收集

本次調(diào)查主要是通過(guò)發(fā)放電子問(wèn)卷的形式對(duì)學(xué)生進(jìn)行數(shù)據(jù)的采集，內(nèi)容涉及范圍比較廣泛，包括學(xué)生日常消費(fèi)資金的來(lái)源，自己是否使用校園貸，對(duì)校園貸的認(rèn)知，使用之后是否告知父母師長(zhǎng)，對(duì)校園貸的發(fā)展和規(guī)范的建議等，調(diào)查結(jié)果比較合理和真實(shí)，可以反映駐山西高校新區(qū)各高校學(xué)生對(duì)于校園貸的客觀認(rèn)識(shí)情況，可作為研究依據(jù)。

本次研究在太原理工大學(xué)、太原師范學(xué)院、晉中學(xué)院、山西中醫(yī)藥大學(xué)、山西職工醫(yī)學(xué)院以及山西建筑職業(yè)技術(shù)學(xué)院6所院校隨機(jī)選擇了400位同學(xué)參加電子問(wèn)卷的填寫(xiě)（每所高校60—100人不等），回收有效數(shù)據(jù)396份。問(wèn)卷在性別上男女生占比分別為55.9%和44.1%。樣本顯示，當(dāng)日常資金緊張的時(shí)候首選網(wǎng)絡(luò)貸款救急的男生占樣本總量的15.8%，女生占5.9%，男生首選網(wǎng)絡(luò)貸款的占比明顯高于女生。同時(shí)筆者還對(duì)所有樣本月生活費(fèi)分段情況進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)，大部分樣本居于800—1000和1000—1500這兩個(gè)分段，且男女生占比比較平均，但是高于2000元以上的男生占21.4%，女生占4.9%。也就是說(shuō)，在不同性別的學(xué)生中，男生的月生活費(fèi)相對(duì)高于女生，男生比女生更容易接受網(wǎng)絡(luò)貸款。

樣本顯示，64.1%以上的樣本可以接受500元以下的網(wǎng)絡(luò)貸款額度（包括使用京東白條、支付寶等），29.9%的樣本可以接受500—1500元的額度，可以接受高于1500元額度的樣本占比為5.98%。貸款的主要消費(fèi)可以歸納為以下幾項(xiàng)，比如電子數(shù)碼產(chǎn)品、學(xué)習(xí)培訓(xùn)、衣物鞋帽、美妝護(hù)膚以及休閑娛樂(lè)等。使用貸款主要用來(lái)購(gòu)買(mǎi)電子產(chǎn)品的占比高達(dá)57.36%，其次為美妝護(hù)膚和休閑娛樂(lè)，占比分分別為24.89%和21.54%，占比最低的為學(xué)習(xí)培訓(xùn)，為15.73%。數(shù)據(jù)顯示，滿足自我物質(zhì)需求是學(xué)生選擇網(wǎng)絡(luò)貸款的首要原因。

問(wèn)卷針對(duì)學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)貸款是否有逾期以及是否了解逾期后對(duì)于學(xué)生本人的影響設(shè)置了問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò)貸款是否有逾期情況數(shù)據(jù)顯示，有7.69%的學(xué)生是有過(guò)逾期情況的，但是對(duì)于逾期后對(duì)學(xué)生征信影響的了解程度，有19.66%的同學(xué)是完全不清楚的，有46.58%的同學(xué)略知一二，比較清楚的學(xué)生占比為33.76%，根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，約有三分之二的學(xué)生對(duì)于征信、違約了解較少或完全不知情。

二、使用校園網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的審核過(guò)程簡(jiǎn)單、門(mén)檻低、規(guī)范程度存疑。學(xué)生在辦理網(wǎng)絡(luò)貸款的時(shí)候只需提供姓名、身份證號(hào)碼、可以收到驗(yàn)證碼的手機(jī)號(hào)、家庭住址、家庭成員的信息、學(xué)校班級(jí)信息，就可以完成網(wǎng)絡(luò)貸款的App平臺(tái)注冊(cè)流程，這樣不嚴(yán)格的注冊(cè)程序大大增加了借貸主體的不安全性，學(xué)生信息被泄露的可能性極大。有的平臺(tái)還存在售賣學(xué)生個(gè)人信息的行為，導(dǎo)致學(xué)生信息安全危險(xiǎn)性增大。

網(wǎng)絡(luò)貸款以快速放款備受學(xué)生的青睞，但通常情況下，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的利息遠(yuǎn)高于正常的貸款，“民間借貸利息標(biāo)準(zhǔn)不得超過(guò)中央銀行基準(zhǔn)利率的四倍，超過(guò)部分則被認(rèn)為是高利貸。然而，與這樣的規(guī)定相比，網(wǎng)絡(luò)貸款的利率已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)中央銀行基準(zhǔn)利率的四倍?！盵1]學(xué)生償還的很有可能就是滾雪球般的高利貸，高額的利息會(huì)造成學(xué)生極大的心理壓力，引發(fā)一系列的連鎖借貸，拆東補(bǔ)西，窟窿越來(lái)越大無(wú)力償還，高額的還款更會(huì)給家庭帶來(lái)沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

征信記錄特別的重要，但學(xué)生往往忽視其重要性。如果學(xué)生選擇網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款并且無(wú)法正常的如期還款，就會(huì)造成征信不良記錄，學(xué)生日后的信用卡辦理、貸款購(gòu)房等一系列金融服務(wù)是會(huì)受到影響的。

三、構(gòu)建校園網(wǎng)絡(luò)貸的教育機(jī)制

1.引導(dǎo)學(xué)生樹(shù)立正確的價(jià)值觀、消費(fèi)觀

大學(xué)作為學(xué)生思想政治教育的主陣地，思政工作者首先要從思想上對(duì)學(xué)生有一個(gè)正確的引領(lǐng)，幫助學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念，“是指人們對(duì)消費(fèi)生活的認(rèn)識(shí)、觀點(diǎn)以及由此形成的指導(dǎo)消費(fèi)行為的思想規(guī)范，它直接影響和決定人們的消費(fèi)行為，”[2]學(xué)生暫時(shí)還沒(méi)有經(jīng)濟(jì)能力，日常的消費(fèi)基本是依靠父母，如果受到盲目的超前消費(fèi)觀念的影響，雖然給本人帶來(lái)短暫的物質(zhì)愉悅，但是給家庭帶來(lái)的是更大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。大學(xué)生現(xiàn)階段主要的任務(wù)是努力學(xué)習(xí)，掌握先進(jìn)的科學(xué)文化知識(shí)，提升自己的實(shí)踐能力，為將來(lái)踏入社會(huì)奠定基礎(chǔ)，把精力過(guò)多地投注于物質(zhì)享受只會(huì)消磨斗志，不利于學(xué)生個(gè)人的發(fā)展。我們要培養(yǎng)學(xué)生適度消費(fèi)的理念，這對(duì)于他們以后的生活也具有指導(dǎo)意義。

2.家校結(jié)合提倡樸素的生活方式

中華民族的傳統(tǒng)美德就是艱苦樸素，提倡先苦后甜的生活方式，“其中道家的‘節(jié)制物欲與現(xiàn)代文明的發(fā)展趨勢(shì)是非常合轍的”[3]，主張合理利用資源，減少浪費(fèi)。家庭是人生的起點(diǎn)，父母是人生的第一位老師，在日常生活中，父母的言傳身教會(huì)潛移默化地影響孩子的選擇。目前是對(duì)學(xué)生樹(shù)立正確的人生觀、價(jià)值觀的關(guān)鍵時(shí)期，學(xué)校與家庭都必須肩負(fù)起共同的教育引導(dǎo)任務(wù)，保證學(xué)生順利度過(guò)成長(zhǎng)的迷茫期。家長(zhǎng)對(duì)于學(xué)生的愛(ài)不僅僅體現(xiàn)在物質(zhì)的滿足和有求必應(yīng)上，而且要在日常的生活中身體力行予以精神上的鼓勵(lì)和指導(dǎo)，也是對(duì)學(xué)校教育工作的支持。家長(zhǎng)要掌握孩子月生活費(fèi)的使用情況和消費(fèi)情況，杜絕孩子的不當(dāng)消費(fèi)行為，及時(shí)與學(xué)校老師溝通，共同規(guī)范學(xué)生的消費(fèi)理念，保證學(xué)生順利成長(zhǎng)發(fā)展。

3.借助各種方式宣傳誠(chéng)信，做好安全教育和直觀教育

誠(chéng)信教育和安全教育是思政工作的重要內(nèi)容，輔導(dǎo)員、思政課教師都是學(xué)生思想進(jìn)步的引領(lǐng)者，可以借助新媒體平臺(tái)、班會(huì)等向?qū)W生傳遞正能量。學(xué)生首先要做到對(duì)教師和家長(zhǎng)坦誠(chéng)，不欺瞞，如果真的發(fā)生網(wǎng)絡(luò)借貸行為，一定要及時(shí)告知教師和家長(zhǎng)，家校共同努力減輕學(xué)生的壓力，避免不良事件的發(fā)生。

學(xué)生要有目的地培養(yǎng)自己辨別安全隱患的能力，不要盲聽(tīng)盲從，對(duì)于具有誘惑力的游說(shuō)要有分辨能力，輕而易舉就能獲利的事情必然存在高風(fēng)險(xiǎn)，也要掌握金融安全知識(shí)，避免陷于被動(dòng)局面。教師要有直觀教育的素材和理念，讓學(xué)生以情景劇的模式，模擬校園貸的高額催債情景，真切地觸動(dòng)學(xué)生。

四、結(jié)語(yǔ)

網(wǎng)絡(luò)貸款是時(shí)代發(fā)展的產(chǎn)物，它的出現(xiàn)是多種因素的作用結(jié)果。在多數(shù)情況下學(xué)生無(wú)法預(yù)知網(wǎng)絡(luò)貸款的隱藏風(fēng)險(xiǎn)，學(xué)校、家庭和社會(huì)需要共同努力，做好教育引導(dǎo)，提高學(xué)生的防范意識(shí)。國(guó)家也應(yīng)加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)的監(jiān)管力度，構(gòu)建安全的網(wǎng)絡(luò)使用和規(guī)范金融平臺(tái)的法律法規(guī)，全力保障學(xué)生的金融權(quán)益。

參考文獻(xiàn)：

[1]孫美玲.大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險(xiǎn)與防范[J].法制博覽，2017，10（下）.

[2]張明慧，翼巨海.消費(fèi)理念的哲學(xué)思考[J].山西高等學(xué)校社會(huì)科學(xué)學(xué)報(bào)，2003（7）.

[3]徐新.消費(fèi)倫理研究[D].中南大學(xué)，2008.

責(zé)任編輯：劉健