姜芳芳

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展給人們的生活帶來了很多便利，人們的理念在不斷改變，特別是支付方式轉(zhuǎn)為線上，如支付寶、微信、銀聯(lián)等，這些虛擬的支付方式大大便利了人們的生活。許多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)憑借信息技術(shù)優(yōu)勢(shì)進(jìn)軍金融業(yè)，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行受到嚴(yán)重沖擊。為此，本文分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行造成的沖擊，進(jìn)而給出應(yīng)對(duì)的策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);商業(yè)銀行;競(jìng)爭(zhēng)策略

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行造成的影響

（一）收入來源被瓜分

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的興起和發(fā)展給商業(yè)銀行帶來挑戰(zhàn)，使得其收入縮水，如銀行交易需客戶到營(yíng)業(yè)廳耗費(fèi)時(shí)間且手續(xù)繁雜。而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的興起減少了客戶對(duì)營(yíng)業(yè)廳的依賴，并且互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)費(fèi)率優(yōu)惠、操作便捷，使得傳統(tǒng)的銀行收入得到?jīng)_擊。如今借貸成為部分企業(yè)生產(chǎn)和生活不可缺少的內(nèi)容，若信用不好還要提供擔(dān)保，此時(shí)企業(yè)更傾向于選擇門檻較低、放款快的互聯(lián)網(wǎng)貸款來解決燃眉之急。收入的瓜分和流失使商業(yè)銀行發(fā)展遇到瓶頸期，不利于銀行的發(fā)展進(jìn)步，所以商業(yè)銀行必須想出對(duì)應(yīng)的策略來應(yīng)對(duì)，緊跟時(shí)代發(fā)展的步伐，不至于因跟不上發(fā)展而遭到淘汰。

（二）經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式受到影響

投資理財(cái)業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行主要的中間業(yè)務(wù)之一，是銀行獲取利潤(rùn)的穩(wěn)定來源?；ヂ?lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)產(chǎn)品不受時(shí)間、空間的限制，客戶更傾向于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，這就直接導(dǎo)致商業(yè)銀行客戶的減少。另商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式相對(duì)較傳統(tǒng)，擁有復(fù)雜的內(nèi)部流程，而互聯(lián)網(wǎng)金融更看重客戶體驗(yàn)、流程的便捷性。越來越多的人們使用互聯(lián)網(wǎng)，這就為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展奠定了客戶基礎(chǔ)。最初注重的服務(wù)人員專業(yè)性已然不能滿足客戶更高的需求，也不再是吸引客戶的有力法寶。

（三）銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)支付業(yè)務(wù)下降

銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)辦理需要客戶到柜臺(tái)操作，但網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等服務(wù)的出現(xiàn)，拓寬客戶的支付方式。特別是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)推出的支付寶、財(cái)付通、云閃付等快捷支付，正慢慢實(shí)現(xiàn)“多讓數(shù)據(jù)跑網(wǎng)路，少讓客戶跑線路”，省時(shí)省力。實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的開支占銀行經(jīng)營(yíng)成本的一半，如固定資產(chǎn)投入、實(shí)體店運(yùn)營(yíng)的基礎(chǔ)費(fèi)用等，若客戶對(duì)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的依賴性降低，商業(yè)銀行的成本很可能收不回來，造成銀行的損失。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)策略

（一）轉(zhuǎn)變觀念，架設(shè)網(wǎng)銷渠道

電子商務(wù)已經(jīng)滲透到人們?nèi)粘Ｉ?，若商業(yè)銀行不積極拓展探索金融銷售渠道，在市場(chǎng)上會(huì)失去競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。金融網(wǎng)銷就是利用數(shù)字化的信息以及金融網(wǎng)絡(luò)媒體的交互性，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)作為銷售渠道，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銷售基金、保險(xiǎn)以及理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品的新興市場(chǎng)營(yíng)銷模式。人們足不出戶就可辦理多項(xiàng)業(yè)務(wù)，極大方便人們的生活，這對(duì)人們極具吸引力和誘惑力。支付寶、余額寶等金融產(chǎn)品的出現(xiàn)搶奪商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，尤其受到白領(lǐng)等職場(chǎng)人士的歡迎，商業(yè)銀行要想站穩(wěn)腳跟，贏回市場(chǎng)，必須轉(zhuǎn)變思想，加強(qiáng)與金融企業(yè)合作，架設(shè)網(wǎng)絡(luò)銷售渠道，站在理財(cái)者的立場(chǎng)考慮和設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品，使理財(cái)者感受到真真切切的好處，進(jìn)而贏得理財(cái)人員的認(rèn)可和依賴，最終贏得市場(chǎng)。

（二）重視客戶體驗(yàn)，提高服務(wù)水平

互聯(lián)網(wǎng)金融最吸睛的地方是操作簡(jiǎn)單、人機(jī)交互。業(yè)務(wù)流程的簡(jiǎn)化，優(yōu)化服務(wù)，降低交易成本是互聯(lián)網(wǎng)金融的特色，也是商業(yè)銀行需要借鑒和學(xué)習(xí)的。商業(yè)銀行要想在金融市場(chǎng)屹立不倒，一是重視客戶體驗(yàn)。依據(jù)客戶不同的需求和習(xí)慣設(shè)計(jì)和改善理財(cái)產(chǎn)品，優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量，并開展電子營(yíng)銷，這就需要前期做大量的調(diào)查工作，了解和熟悉客戶的偏好，真正實(shí)現(xiàn)以客戶為中心;二是簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，特別是銀行卡申請(qǐng)和貸款環(huán)節(jié)的審批，縮短審批時(shí)長(zhǎng)，提高業(yè)務(wù)的效率，以此來改變客戶對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)辦理耗時(shí)長(zhǎng)、流程繁雜的看法;三是多渠道、多范圍的實(shí)行網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷。多元化的營(yíng)銷手段能夠使客戶獲取信息更及時(shí)，如網(wǎng)站、App，及時(shí)互動(dòng)，降低信息不對(duì)稱性。

（三）加大復(fù)合型人才培養(yǎng)力度，提高人才競(jìng)爭(zhēng)力

復(fù)合型人才成為商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)追逐的目標(biāo)，單一的人才在銀行內(nèi)部的發(fā)展受限，不能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融背景下對(duì)人才的需求，加大對(duì)復(fù)合型人才的培訓(xùn)成為商業(yè)銀行迫切需要解決的困難。服務(wù)態(tài)度好是從事服務(wù)行業(yè)的最基本要求，也是銀行行業(yè)的硬性規(guī)定。從事金融行業(yè)要具備過硬的專業(yè)知識(shí)、掌握計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和相關(guān)的法律法規(guī)、學(xué)習(xí)操作軟件的能力等，只有具備綜合型的知識(shí)水平才能勝任更好的工作?，F(xiàn)階段人才競(jìng)爭(zhēng)力已然成為各個(gè)企業(yè)站穩(wěn)腳跟的關(guān)鍵因素，特別是互聯(lián)網(wǎng)背景下，因此加大復(fù)合型人才的培養(yǎng)力度是非常必要的。

（四）加大科技投入，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水準(zhǔn)

商業(yè)銀行想要發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，需要時(shí)刻關(guān)注和防范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)可能帶給商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，從根本上確?？蛻舻男畔踩?、資金安全以及系統(tǒng)安全等。

為加強(qiáng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理，首先，加強(qiáng)管控內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范電子銀行業(yè)務(wù)流程，實(shí)行第一責(zé)任制度，將責(zé)任細(xì)化到人，細(xì)化到業(yè)務(wù)流程;其次，提高職工道德風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，定期或不定期開展風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)，嚴(yán)禁一人多職，避免出現(xiàn)越權(quán);然后，對(duì)客戶開展風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)活動(dòng)，加強(qiáng)客戶的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，認(rèn)識(shí)到自身銀行賬戶信息安全的重要性，避免上當(dāng)受騙現(xiàn)象的發(fā)生;最后，加大對(duì)科技建設(shè)的資金投入，建設(shè)可靠地網(wǎng)絡(luò)安全，從根基上防范網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)客戶的基本信息安全、賬戶安全，提高客戶對(duì)商業(yè)銀行的可信度和依賴度。

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