張文娟
[摘 要]近年來,隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)也應(yīng)運而生并得到了快速發(fā)展,迎來了新的發(fā)展機遇期,但與此同時隨著國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)消費金融的快速發(fā)展,其自身的風(fēng)險防范問題也受到了政府部門乃至社會各界的高度關(guān)注,如何在進一步促進國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)消費金融快速平穩(wěn)健康發(fā)展的同時有效防范和化解這一過程中的各類風(fēng)險,就成為當(dāng)前及今后互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)發(fā)展過程中需要應(yīng)對和解決的重要課題。
[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)消費金融;風(fēng)險;管理
[中圖分類號]F724.6 [文獻標(biāo)識碼]A
隨著我國經(jīng)濟社會發(fā)展進入新常態(tài),經(jīng)濟下行壓力不斷加大等問題不斷凸顯,傳統(tǒng)行業(yè)發(fā)展普遍遭遇寒冬,而“互聯(lián)網(wǎng)+”的快速發(fā)展為我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級注入了一劑強心針。這其中,建立在“互聯(lián)網(wǎng)+消費”模式上的互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)得到了快速發(fā)展,成為了消費金融的重要組成部分,但當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)消費金融在快速發(fā)展的同時也暴露出較為明顯的風(fēng)險痛點,因此為有效促進互聯(lián)網(wǎng)消費金融實現(xiàn)健康發(fā)展,其風(fēng)險管理和防范問題就成為繞不開的重要課題之一。
1 我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展現(xiàn)狀分析
互聯(lián)網(wǎng)消費金融建立在傳統(tǒng)消費金融的基礎(chǔ)上,同時融入互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)技術(shù)而產(chǎn)生的一種新的金融服務(wù)形式,其一般是借助于互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)來向個人或者相關(guān)組織提供各種消費信貸等方面的金融性活動。從本質(zhì)上來說,互聯(lián)網(wǎng)消費金融其實就是各種網(wǎng)絡(luò)貸款,是指各種具備一定資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在個人征信的基礎(chǔ)上,通過互聯(lián)網(wǎng)來面向消費者提供某項具體消費或者服務(wù)貸款的金融運作模式,相比較于傳統(tǒng)的消費金融來說,互聯(lián)網(wǎng)消費金融具有小額、低門檻、放款快、還款便捷等突出特點,尤其是在近年來互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展以及在相關(guān)政策措施的支持下,互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)迎來了新的發(fā)展契機,尤其是隨著近年來國家出臺政策收緊銀行房貸,使得居民貸款需求向互聯(lián)網(wǎng)化方式轉(zhuǎn)移,極大地刺激了互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)的井噴式發(fā)展,據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計,2017年我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融放貸的規(guī)模已經(jīng)達到4.38萬億元,相比較于2016年增長了904%;2018年,隨著我國居民房貸持續(xù)轉(zhuǎn)移加之我國金融理念的逐漸推廣和滲透以及場景布設(shè)提升消費金融滲透情況,我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融放貸規(guī)模也持續(xù)走高,全年達到約9.78萬億元,同比增長122.9%。當(dāng)然,隨著我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的快速發(fā)展,其發(fā)展背后的一些問題也逐漸凸顯,例如過度授信、暴力催收等問題層出不窮,為了進一步整頓國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場,有效防范互聯(lián)網(wǎng)消費金融過快增長所帶來的各類風(fēng)險問題,從2017年開始,國家相關(guān)部門開始集中密集地出臺了一系列相關(guān)政策來整頓和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè),如2017年6月,中國銀監(jiān)會、教育部等三部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》,暫停了網(wǎng)貸機構(gòu)面向在校大學(xué)生開展網(wǎng)貸業(yè)務(wù);同年11月,《關(guān)于立即暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的通知》出臺,要求監(jiān)管部門不得新批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司;2018年8月出臺《關(guān)于進一步做好信貸工作提升服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效的通知》,釋放出了要對互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)“一手抓風(fēng)險、一手促發(fā)展”的重大信號,由此也標(biāo)志著我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)從2015年到2017年的快速增長期進入調(diào)整期和整頓期,當(dāng)然也預(yù)示著國家開始關(guān)注和采取有效措施來有效防范互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展過程中的風(fēng)險問題,有效促進互聯(lián)網(wǎng)消費金融實現(xiàn)平穩(wěn)健康發(fā)展。
2 我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展過程中的風(fēng)險問題分析及干預(yù)措施
隨著2017年以來我國相關(guān)金融部門持續(xù)出臺相關(guān)政策措施來加強對互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的整頓規(guī)范工作,我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的政府監(jiān)管與行業(yè)自律相結(jié)合的行業(yè)管理體制逐步建立,互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的風(fēng)險水平逐漸下降,各類風(fēng)險案件高發(fā)、頻發(fā)的勢頭得到了有效遏制,行業(yè)發(fā)展環(huán)境得到了進一步優(yōu)化,但與此同時,由于互聯(lián)網(wǎng)消費金融環(huán)節(jié)復(fù)雜,主體復(fù)雜,互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展所面臨的各類風(fēng)險依然長期存在,當(dāng)前,我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展過程中所面臨的風(fēng)險問題主要有平臺虛假宣傳、信用風(fēng)險以及各類詐騙風(fēng)險、無資質(zhì)經(jīng)營類風(fēng)險以及非法集資風(fēng)險以及合規(guī)轉(zhuǎn)型風(fēng)險等風(fēng)險問題,如何有效加強互聯(lián)網(wǎng)消費金融風(fēng)險防控與管理,將是今后我國在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費金融風(fēng)險方面所面臨著的重大課題。當(dāng)前,筆者以為做好我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融風(fēng)險管理與防控問題主要應(yīng)圍繞以下幾個方面來進行:
2.1 從政府層面來說,要進一步完善個人征信體系,著力構(gòu)建適合我國國情的互聯(lián)網(wǎng)消費金融監(jiān)管體系
有效防范互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展過程中存在的各類風(fēng)險,推動互聯(lián)網(wǎng)消費金融平穩(wěn)健康發(fā)展是政府部門不可推卸的責(zé)任。由于互聯(lián)網(wǎng)消費金融的主要目標(biāo)群體是個人和小微企業(yè),其主要業(yè)務(wù)往往均具有消費信貸的特點,因此信用風(fēng)險就成為互聯(lián)網(wǎng)消費金融風(fēng)險防控的重中之重,因此就政府相關(guān)部門來說,一是要大力加強和完善個人征信體系建設(shè)。從當(dāng)前我國居民個人征信體系來看,我國在個人征信體系方面還不盡完善,存在著較多漏洞,主要存在于個人征信立法、監(jiān)管以及服務(wù)三個層面上,為此,政府相關(guān)部門要加快完善個人征信體系建設(shè),明確個人征信的范圍,加快個人征信的專業(yè)化機構(gòu)的建立等,最重要的(下轉(zhuǎn)頁)
(上接頁)就是要將互聯(lián)網(wǎng)消費金融等新的消費平臺等上面的消費信用記錄包含進來,將這些互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺與央行征信體系聯(lián)系起來,實現(xiàn)信用信息的共享,同時也要從政策等方面來鼓勵民營個人信用機構(gòu)的發(fā)展,有效利用云技術(shù)以及大數(shù)據(jù)等相關(guān)技術(shù)來積累有效的個人信用評價機制,從而與央行個人征信形成良性互補。二是要從制度層面入手,進一步完善對互聯(lián)網(wǎng)消費金融的監(jiān)管機制,要在積極借鑒國外發(fā)達國家經(jīng)驗的基礎(chǔ)上立足于本國國情,努力構(gòu)建基于我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展實際的消費金融監(jiān)管機制,從而努力防范互聯(lián)網(wǎng)消費金融在擴張發(fā)展過程中的各種現(xiàn)實和潛在風(fēng)險。
2.2 從互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)層面來說,要加快完善內(nèi)部風(fēng)險防控機制建設(shè)
互聯(lián)網(wǎng)消費金融本身就天生帶有風(fēng)險基因,無論是對于銀行自身的互聯(lián)網(wǎng)消費金融還是非銀行機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺來說都是如此,特別是對于后起的各類互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺和公司來說,其在日常運行過程中往往更易于出現(xiàn)各類風(fēng)險問題,因此為有效預(yù)防各類金融風(fēng)險,必須從互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺內(nèi)部來加快完善相關(guān)的風(fēng)險控制機制的建設(shè),第一,要進一步嚴(yán)格貸前的審查工作,著力以大數(shù)據(jù)技術(shù)為基礎(chǔ)來從征信體系入手,保證信貸相關(guān)信息的真實性和可靠性,有效降低各類風(fēng)險問題的發(fā)生。第二,貸中做好跟蹤反饋。在消費貸款的使用過程中,平臺要著力依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來加強對消費者消費貸款使用的跟蹤監(jiān)督,督促消費者按照約定使用資金,防止詐騙等情況的發(fā)生。第三,在約定期限即將到來時,要通過合理的方式進行催賬,提醒消費者按時還款,防止壞賬的發(fā)生,這些都需要互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺內(nèi)部完善的風(fēng)險控制機制作為保障,因此加快互聯(lián)網(wǎng)消費金融內(nèi)部風(fēng)險防控機制的完善就勢在必行。
2.3 從消費者層面來說,要加強金融知識的宣傳,培養(yǎng)消費者良好的信用意識
互聯(lián)網(wǎng)消費金融風(fēng)險的發(fā)生往往出現(xiàn)在消費者層面,因此為有效防范各類消費金融風(fēng)險的發(fā)生,就必須重視對消費者進行相關(guān)的宣傳教育。一方面要努力通過各種途徑來增強消費者對消費金融知識的了解,有效避免盲目消費和不合理的超前消費,另一方面要通過各種宣傳途徑和手段,培養(yǎng)消費者的信用意識,要讓他們知信用、講信用、守信用,避免在使用互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品和服務(wù)的過程中出現(xiàn)不良信用,引發(fā)風(fēng)險問題。
3 總結(jié)
總之,隨著國家近年來對互聯(lián)網(wǎng)消費金融的監(jiān)管和規(guī)范政策的不斷出臺,我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的風(fēng)險已經(jīng)總體可控,但與此同時各種風(fēng)險問題仍然處在潛在狀態(tài),未來仍需要政府相關(guān)部門、互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺以及行業(yè)組織乃至消費者等各方主體從自身出發(fā),努力采取積極有效措施有效防止各類金融風(fēng)險的發(fā)生。
[參考文獻]
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