楊華

摘要：本文主要分析了商業(yè)銀行業(yè)務操作風險概念、分類以及相應的特點，重點對商業(yè)銀行后臺集中業(yè)務操作風險控制理論進行了詳細的介紹。后臺集中業(yè)務操作風險控制理論主要是將傳統(tǒng)銀行業(yè)務處理進行前后臺分離，讓更多業(yè)務從后臺完成以提高效率。通過對商業(yè)銀行后臺集中業(yè)務操作風險控制理論的分析和研究以提出幾點相關的風控建議，為商業(yè)銀行業(yè)務開展提供參考。

關鍵詞：商業(yè)銀行;后臺集中操作;風險控制理論;方法探究

傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營模式下，銀行的各項業(yè)務太過分散，導致一些業(yè)務的積累大大影響了銀行柜臺和后臺的辦事效率。隨著銀行業(yè)務的發(fā)展，部分商業(yè)銀行開始應用后臺集中業(yè)務操作風險控制理論。該理論的實施，大大改善了銀行柜臺業(yè)務處理速度慢、辦事效率低等問題，提升了銀行業(yè)務處理能力，并且?guī)椭虡I(yè)銀行提高市場競爭力，吸引更多客戶。

1.商業(yè)銀行業(yè)務操作風險概念、特點及分類

1.1商業(yè)銀行操作風險相關概念

商業(yè)銀行操作風險的間接定義為：商業(yè)銀行的信用風險、市場風險和其他類型風險均被列為銀行操作風險的范疇之內(nèi)。但隨著其內(nèi)涵的逐漸豐富，銀行在進行操作風險控制時需要考慮的事情更多，無形之中也為銀行處理操作風險增加了難度。根據(jù)社會各方對于銀行操作風險的直接定義可知：由于銀行內(nèi)部操作人員的操作失誤或是各種不確定因素導致的銀行業(yè)務方面出現(xiàn)的失誤所造成的風險，被稱為銀行操作風險。

1.2商業(yè)銀行操作風險特點

銀行風險的相關特點包括以下幾點，操作風險的覆蓋廣泛性：在大多數(shù)的銀行相關操作中，都會存在一些風險操作內(nèi)容，其覆蓋了銀行的各項業(yè)務、操作過程以及職能部門機構，同時，操作風險也會發(fā)生與各個時段，如業(yè)務辦理過程，銀行職能部門實行職能過程等;操作風險易于轉化：在一般情況下，操作風險并不完全是固定存在的，企業(yè)能轉換為其他類型的風險，如市場風險、信用風險等。隨著我國銀行逐漸降低貸款條件，由于銀行疏忽導致的銀行操作出現(xiàn)問題，則極易會導致銀行面臨不必要的風險;風險收益的不完全相關性質：收益和風險并不是相對應的存在。有時銀行所面臨的風險越大，并不代表銀行能獲得的收益大大增加。

1.3商業(yè)銀行操作風險分類

商業(yè)銀行操作風險的分類，主要是依據(jù)操作風險的來源，大體向風險分為以下幾類：交易風險。即交易處理過程中，由于未能將客戶及相關交易信息進行準確傳達，或是沒有及時明確銀行業(yè)務操作規(guī)定，給銀行和客戶帶來潛在風險。信息系統(tǒng)風險，主要是指銀行交易系統(tǒng)出現(xiàn)錯誤，在系統(tǒng)終端或是交易環(huán)境中存在潛在的風險，最終導致客戶需要承擔一定的交易風險。另一個就是欺詐風險。該類風險一般是由于銀行內(nèi)部人員無視銀行業(yè)務操作規(guī)定和相關法律法規(guī)，利用智能進行內(nèi)部交易，最終導致客戶和銀行利益受到損害。會計風險，指的是在銀行進行會計業(yè)務的過程中由于一些工作人員缺乏相關能力或是銀行沒有起到相應的組織能力，最終導致經(jīng)濟受到損害。法律風險，即指一些銀行自身行為不遵守法律規(guī)定和銀行相關規(guī)定，或是銀行職員違背職業(yè)操守，發(fā)生一些有損客戶利益的行為，會造成一些法律風險。

2.商業(yè)銀行后臺集中業(yè)務操作風險控制相關方法

2.1前后臺業(yè)務分離

隨著銀行業(yè)務的改革，銀行業(yè)務進行前后臺分離處理已經(jīng)成為現(xiàn)如今大多數(shù)銀行處理業(yè)務的常見方式。對于商業(yè)銀行來說，在平時的業(yè)務處理過程中，要將業(yè)務種類進行細致劃分，通過不同的種類，按照部門進行分別處理。在此過程中，各部門一定要正確發(fā)揮自己的職能，讓顧客能夠獲得不同以往的體驗。

2.2加強后臺集中業(yè)務參與人員管理

加強對業(yè)務操作人員的監(jiān)管和工作責任意識培養(yǎng)需要從流程及管理制度入手。后臺集中業(yè)務操作風險控制中，流程監(jiān)管是其中的地重要組成部分。流程再造即為將原有的銀行業(yè)務處理方式進行改變，重新對各部門的職能和任務進行優(yōu)化設置。流程再造目的是為了讓客戶獲得更好的體驗，將業(yè)務處理流程效率和質量都進行優(yōu)化調整，以追求利益效率質量全面發(fā)展，同時降低銀行業(yè)務操作處理風險;與此同時，銀行也應當全面建設業(yè)務操作風險管控體系，設立相關規(guī)章制度，對銀行工作人員操作進行有效監(jiān)管，對業(yè)務信息等重要機密文件進行加密處理，防止內(nèi)部人員利用權力之便竊取相關信息，同時也能切實保障客戶合法權益。

2.3建立科學完善的業(yè)務風險集中控制體系

在實施后臺操作集中運營監(jiān)管的過程中，除了上述兩種風險管控方式之外，還應當在銀行內(nèi)部建立起科學完善的風險控制管理體系，以加強銀行各部門的自我管理意識，強化工作人員的風險控制與預防觀念。除了對工作人員的日常行為和業(yè)務處理相關操作進行必要的監(jiān)管以外，銀行還需要針對不同的活動定制相應的風險管理措施。例如銀行在推出一些新型服務時，如選擇服務外包等操作，需要對其風險進行合理評估預測，要對外包對象進行監(jiān)測與審核，并保證服務外包之后的服務質量。另外，風險監(jiān)管體制的管理范圍應當進行適度拓展，例如除了要對實際業(yè)務進行監(jiān)管之外，還需要對網(wǎng)絡虛擬業(yè)務進行實時查看，要切實保障網(wǎng)絡虛擬用戶的網(wǎng)絡資金與私人信息安全，提高網(wǎng)絡安全保護意識，降低綜合業(yè)務風險發(fā)生幾率。

3.結語

總的來說，對于商業(yè)銀行而言，隨著后臺集中業(yè)務操作流程的優(yōu)化提升。在效率提升、成本節(jié)約以及風險控制方面均起到了不可忽視的作用。對銀行后臺集中操作業(yè)務進行風險控制是商業(yè)銀行運營改革之后的發(fā)展趨勢，同時也是保證商業(yè)銀行降低操作風險所采取的必要手段。因此，商業(yè)銀行在實行對后臺的集中業(yè)務操作風險控制時，要對后臺集中業(yè)務特點進行詳細研究，從多方面入手，降低風險發(fā)生幾率，以保證銀行的正常運營。

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