彭園園

摘要：從全國(guó)范圍來(lái)看，河南省的地理面積數(shù)在前列，近年來(lái)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展勢(shì)頭迅猛，最主要的是河南省是人口大省，人口在全國(guó)排名第三，GDP全國(guó)排名第五。近十幾年以來(lái)河南省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展非常迅速，城鎮(zhèn)建設(shè)日新月異，地區(qū)發(fā)展帶動(dòng)人們的經(jīng)濟(jì)收入不斷提高，人們對(duì)金融投資的需求也日趨迫切。因此商業(yè)銀行在河南省金融市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)非常激烈。文章重點(diǎn)以交通銀行河南省分行，展開(kāi)詳細(xì)探討。

關(guān)鍵詞：交通銀行;個(gè)人理財(cái);業(yè)務(wù)發(fā)展

一、交通銀行河南省分行概況

交通銀行創(chuàng)建于1908年（清光緒34 年），當(dāng)時(shí)的交通銀行借款贖回京漢鐵路，擔(dān)負(fù)起國(guó)家銀行的職能，在1958年的時(shí)候，中國(guó)金融體制變化，交通銀行撤并獨(dú)留香港分行，交通銀行為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)改革的發(fā)展重新組建于1986年，是我國(guó)第一家全國(guó)性的國(guó)有股份制商業(yè)銀行，在2007年的時(shí)候，交通銀行成功登陸A股市場(chǎng)，加快接軌國(guó)際一流商業(yè)銀行。2010年，交通銀行作為上海世博會(huì)“唯一商業(yè)銀行合作伙伴”。

交通銀行河南省分行于1988年12月27日重組開(kāi)業(yè)，原名為“交通銀行鄭州支行”;1995年2月，升為總行直屬分行，2004年10月明確為省分行;2009年1月18日正式更名為交通銀行股份有限公司河南省分行。1988年交通銀行河南省分行網(wǎng)點(diǎn)共有32家，1998年發(fā)展到63家，2008年已經(jīng)達(dá)到95家，共有營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)115家。從2015年開(kāi)始，交通銀行河南省分行跟隨總行步伐，經(jīng)過(guò)半年時(shí)間，上線531系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，為客戶辦理業(yè)務(wù)提供最便捷的服務(wù)。2016年開(kāi)始，各家支行開(kāi)始陸續(xù)上線機(jī)器人設(shè)備，為更加快捷高效的服務(wù)于交行客戶提供了便利，同時(shí)，與互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)接軌，更具競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。交通銀行河南省分行現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和電子化程度已經(jīng)遠(yuǎn)超很多商業(yè)銀行位于前列。2018年，是交通銀行河南省分行成為30周年紀(jì)念年。交通銀行將繼續(xù)秉承百年交行的歷史理念，以服務(wù)客戶為根本，繼續(xù)努力做好您身邊的“財(cái)富管理銀行”。

在河南省經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的歷程中，交通銀行河南省分行也在不斷改革創(chuàng)新，樹(shù)立了自己的品牌，創(chuàng)建了自己的金融理財(cái)體系。交通銀行河南省分行在同業(yè)中占有絕對(duì)的地位，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品也在不斷更新發(fā)展，涉及領(lǐng)域日趨廣泛，也得到了客戶更多的認(rèn)可。但是，“在金融業(yè)蓬勃壯大的發(fā)展過(guò)程中伴隨的是與之而來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)”。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需要不斷發(fā)展。

二、交通銀行河南省分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展概況

交通銀行河南省分行在1988年重組開(kāi)業(yè)，自1996年推出第一個(gè)“私人理財(cái)中心”以來(lái)，二十幾年的發(fā)展，理財(cái)市場(chǎng)已從之前的星星之火做成了燎原之勢(shì)，國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)一片繁榮景象。交通銀行河南省分行發(fā)型的理財(cái)產(chǎn)品符合客戶的投資理念，確保客戶資產(chǎn)的保值增值，從而促進(jìn)了河南省經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為整個(gè)金融市場(chǎng)做出了巨大的貢獻(xiàn)。具體而言，交通銀行河南省分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有以下特點(diǎn)。

（一）理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)較為豐富

交行河南省分行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品基本與交行總行一致，覆蓋了全方位的客戶選擇，無(wú)論客戶是屬于哪個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的客戶，都可以找到適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。

交通銀行河南省分行現(xiàn)有理財(cái)種類(lèi)共95種，涉及不同期限的各種風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品，可供客戶選擇的空間非常大。河南省是農(nóng)業(yè)大省，近幾年的經(jīng)濟(jì)發(fā)展非常迅速，城鎮(zhèn)化建設(shè)發(fā)展迅速，為滿足不同客戶的理財(cái)需求，交行與保險(xiǎn)公司，證券公司，信托投資公司，基金公司 ，黃金公司等合作，分不同區(qū)域不同客戶的為投資者提供多種不同形式的理財(cái)產(chǎn)品，另外，河南省分行還會(huì)不定期的發(fā)行“豫享”類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，能更全面的滿足客戶需求。

（二）理財(cái)業(yè)務(wù)起步晚，發(fā)展前景廣闊

交通銀行河南省分行在2015～2017年的理財(cái)產(chǎn)品，基金，保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售中一直是位居系統(tǒng)內(nèi)前五名，而且從近幾年的銷(xiāo)售情況來(lái)看，地方性的產(chǎn)品銷(xiāo)售業(yè)績(jī)一直位于全國(guó)前十名，理財(cái)產(chǎn)品的增長(zhǎng)率更是位居領(lǐng)先位置。

雖然交行河南省分行剛剛成立30多周年，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，但得益于總行政策的支持與河南省經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的影響，加上交行河南省分行自身的改革和進(jìn)步，一直發(fā)展良好，理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)率低，最大程度的保證了投資者資金的安全和收益。

三、交通銀行河南省分行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)類(lèi)型

交通銀行河南省分行在2018年將迎來(lái)建行30年行慶，30年的不斷發(fā)展已讓河南省分行成為同業(yè)中的佼佼者。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)日新月異的變化，交行的理財(cái)產(chǎn)品也在不斷的創(chuàng)新。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)一定要是合適的產(chǎn)品推薦給合適的客戶，一般情況下，每個(gè)客戶都有一個(gè)屬于自己的風(fēng)險(xiǎn)承受測(cè)評(píng)，根據(jù)評(píng)分將客戶分為1～6級(jí)，分別是：保守型客戶、穩(wěn)健型客戶、平衡型客戶、增長(zhǎng)型客戶、進(jìn)取型客戶和激進(jìn)型客戶。而理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分為：極低風(fēng)險(xiǎn)、低風(fēng)險(xiǎn)、較低風(fēng)險(xiǎn)、中等風(fēng)險(xiǎn)、較高風(fēng)險(xiǎn)和高風(fēng)險(xiǎn)。

一般而言，交通銀行河南省分行的理財(cái)產(chǎn)品，按是否保本可分為保本產(chǎn)品和非保本產(chǎn)品;按產(chǎn)品期限可分為定期類(lèi)和活期類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品;按幣種分為人民幣和外幣理財(cái)。交行河南省分行還根據(jù)地方需求發(fā)行代銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品，分為基金類(lèi)、保險(xiǎn)類(lèi)和貴金屬類(lèi)。

（一）凈值類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品

交通銀行河南省分行現(xiàn)發(fā)行的凈值型理財(cái)產(chǎn)品是“得利寶——開(kāi)新添利凈值型”。這也是唯一一款凈值型理財(cái)產(chǎn)品，成立于2015年4月29日，投資幣種人民幣，產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)上現(xiàn)行的預(yù)計(jì)年化收益率是4.0%，本理財(cái)產(chǎn)品的產(chǎn)品說(shuō)明上明確寫(xiě)著是非保本非保收益。交通銀行河南省分行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為3R風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，投資起點(diǎn)10萬(wàn)，以千遞增。每個(gè)月10日是開(kāi)放日，在開(kāi)放日的上午9點(diǎn)至下午3點(diǎn)可以進(jìn)行申購(gòu)或贖回，如果申購(gòu)或贖回的當(dāng)天是國(guó)家法定節(jié)假日則需要順延下一個(gè)工作日。這款產(chǎn)品收益率相對(duì)較高，投資時(shí)間靈活，適合資金周轉(zhuǎn)期限較短的客戶，相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較低，收益較高，投資期限不長(zhǎng)。

（二）活期類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品

交通銀行河南省分行現(xiàn)發(fā)行的活期類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品有“得利寶天添利A”， “得利寶天添利A高凈值版”，“得利寶天添利C”， “得利寶天添利C至尊版” ，“得利寶薪金寶” ，“得利寶天添利D”，“得利寶天添利D薪金版”，“得利寶天添利F” ，“得利寶現(xiàn)金添利”共9款產(chǎn)品。除了“得利寶天添利A高凈值版”起售金額是600萬(wàn)人民幣。

活期類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品最大的特點(diǎn)就是資金可以隨用隨取，贖回時(shí)即時(shí)到賬，“活期的便利，定期的收益”是這類(lèi)產(chǎn)品的最大特點(diǎn)。這類(lèi)產(chǎn)品得到了客戶的高度認(rèn)可。風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)都在3R以下，年化收效率在2.25%～4.0%不等，相對(duì)于產(chǎn)品的收益和便利性而言，風(fēng)險(xiǎn)也在可接受的范圍內(nèi)。此外，交行河南省分行聯(lián)合子公司交銀施羅德基金管理公司，從2017年開(kāi)始又推出一款貨幣基金類(lèi)活期理財(cái)產(chǎn)品，名稱“活期富”。這款產(chǎn)品起點(diǎn)1分錢(qián)，最高投資金額5萬(wàn)，投資的是貨幣基金，活期富最大的特點(diǎn)是支持刷卡消費(fèi)、支付、還信用卡、貸款等九大功能。

（三）定期類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品

交通銀行河南省分行現(xiàn)發(fā)行的定期類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品有得利寶穩(wěn)添利，得利寶交銀添利，得利寶沃德添利，得利寶薪金理財(cái)四大類(lèi)，根據(jù)不同的投資期限，共有25款該類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品。穩(wěn)添利系列的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)是1R，起售金額一萬(wàn)，產(chǎn)品類(lèi)型是保證收益型，交銀添利系列的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)是2R，起售金額一萬(wàn)，產(chǎn)品類(lèi)型是非保本浮動(dòng)收益型，每周二發(fā)行，起點(diǎn)低，但收益率較高，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)相對(duì)較低，是低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。沃德添利系列的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)是3R，每周五發(fā)行，起點(diǎn)較高，但相對(duì)應(yīng)的收益率也高，此類(lèi)理財(cái)現(xiàn)在所有的客戶都可以購(gòu)買(mǎi)。薪金系列的理財(cái)產(chǎn)品是交行河南省分行的代發(fā)工資客戶專(zhuān)享的理財(cái)產(chǎn)品，河南省的企業(yè)較多，而做為交行的代發(fā)工資客戶，屬于交行非常穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶，交行針對(duì)性的發(fā)行這類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品會(huì)更好的提高客戶群體和客戶忠誠(chéng)度。

（四）結(jié)構(gòu)類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品

交行河南省分行發(fā)行的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品有 “得利寶”黃金掛鉤（看漲鯊魚(yú)鰭），“得利寶”滬深300掛鉤（看漲鯊魚(yú)鰭），“得利寶”黃金掛鉤（看跌鯊魚(yú)鰭）， “得利寶·私銀慧享”滬深300掛鉤（看漲二元）， “得利寶·私銀慧享”黃金掛鉤（看漲二元）等16種。交行發(fā)行的掛鉤理財(cái)產(chǎn)品分為與黃金掛鉤和與滬深300掛鉤兩類(lèi)，其中又細(xì)分為1個(gè)月，3個(gè)月，6個(gè)月三種期限，按起售金額，分為1萬(wàn)起售和600起售，風(fēng)險(xiǎn)等都是3R。

結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品類(lèi)型是非保本浮動(dòng)收益型，交通銀行給定客戶一個(gè)收益率浮動(dòng)區(qū)間，一般情況下是1.0%～10.5%不等，募集期一周，在同業(yè)的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品中，交行的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品是預(yù)期收益率最高的產(chǎn)品。具有一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，又追求高收益理財(cái)產(chǎn)品的客戶可以考慮此類(lèi)產(chǎn)品。

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（作者單位：交通銀行政通路支行）