宋倩

摘 要：金融創(chuàng)新是指金融領(lǐng)域通過對(duì)金融體系內(nèi)部不斷進(jìn)行重組或創(chuàng)新而形成的新的金融事物，其中就包括機(jī)構(gòu)改制、業(yè)務(wù)種類、技術(shù)手段和金融工具等，金融創(chuàng)新是推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐點(diǎn)。而隨著我國(guó)加入世貿(mào)組織，金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展開始有效的提高我國(guó)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，從而不斷擴(kuò)大我國(guó)的金融市場(chǎng)。本文筆者以國(guó)有商業(yè)銀行為例，通過對(duì)我國(guó)現(xiàn)階段金融創(chuàng)新中存在的問題進(jìn)行探討，剖析現(xiàn)階段制約我國(guó)金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的因素，最后提出一些有利于金融創(chuàng)新的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：金融創(chuàng)新；國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力；國(guó)有銀行；對(duì)策建議

隨著世界經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融創(chuàng)新已經(jīng)成為金融界發(fā)展的象征。20世紀(jì)70年代后，世界金融格局以西方經(jīng)濟(jì)社會(huì)為代表，金融領(lǐng)域不斷發(fā)展從而進(jìn)入到了一段高峰期，其中金融工具之廣、金融手段之多以及其衍生速度之快都讓人瞠目結(jié)舌。這一現(xiàn)象不單單的改變了傳統(tǒng)的金融經(jīng)濟(jì)模式，更是直接打破了世界金融格局的局限，形成了世界性獨(dú)有的金融發(fā)展體系，為金融行業(yè)持續(xù)注入新鮮的活力。雖然，我國(guó)金融行業(yè)現(xiàn)階段發(fā)展水平很快，但距離一些西方發(fā)達(dá)國(guó)家還是有一定距離的。在此基礎(chǔ)上，探討我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)新的影響因素分析則具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。以下筆者以國(guó)有商業(yè)銀行為例，深入剖析我國(guó)金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)新的影響因素，以供參考。

一、現(xiàn)階段國(guó)有商業(yè)銀行金融創(chuàng)新存在問題分析

（一）金融法規(guī)不健全，缺乏有效監(jiān)管

現(xiàn)階段我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行存在的問題之一是金融相關(guān)法制不健全，有很多管理制度和業(yè)務(wù)法制都是在問題發(fā)生之后，商業(yè)銀行才會(huì)進(jìn)行相關(guān)法律法規(guī)的制定，解決問題手段滯后，這些都將嚴(yán)重影響我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的發(fā)展。其二是我國(guó)現(xiàn)階段金融行業(yè)缺乏有效的監(jiān)管，很多監(jiān)管部門都把監(jiān)管重心放在嚴(yán)查信用風(fēng)險(xiǎn)上，從而忽視掉其他有可能會(huì)發(fā)生的外部風(fēng)險(xiǎn)，這種監(jiān)管手段很容易造成單一化的金融創(chuàng)失局面，從而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)的損失。

（二）金融創(chuàng)新缺少內(nèi)在原動(dòng)力

我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新一般都是通過外部作用而進(jìn)行內(nèi)部推動(dòng)的，例如體制改革和政策創(chuàng)新等，而這樣的金融創(chuàng)新缺乏主動(dòng)性，且創(chuàng)新能力較差，內(nèi)在推動(dòng)力不足，導(dǎo)致我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新較國(guó)外水準(zhǔn)差很多。同時(shí)，我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行一般都處于壟斷地位，很少有同類型的組織競(jìng)爭(zhēng)，這都使我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行缺乏內(nèi)在的創(chuàng)新動(dòng)力，只是一味的跟隨外界金融環(huán)境的環(huán)境而改變，毫無內(nèi)在主動(dòng)規(guī)制，金融創(chuàng)新能力也不斷的衰退。金融創(chuàng)新缺少內(nèi)在原動(dòng)力，這是我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行小良資產(chǎn)居高不下的原因，使得國(guó)有商業(yè)銀行的資產(chǎn)利率、貸款收益利潤(rùn)及資金比例等遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國(guó)外銀行[1]。

（三）整體社會(huì)金融環(huán)境較差

我國(guó)整體社會(huì)信用環(huán)境較差表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面，首先，我國(guó)信用基礎(chǔ)薄弱，一個(gè)良好的社會(huì)信用環(huán)境帶來的是特有的金融市場(chǎng)，而這也是為經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展埋下鋪路石，良好的信用環(huán)境可以帶來良好的金融創(chuàng)新，同時(shí)，也能為金融市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)最合理的資源分配，但由于我國(guó)金融發(fā)展起步較晚，信用方面基礎(chǔ)較為薄弱，又有一些不良企業(yè)惡意對(duì)商業(yè)銀行逃債，這都嚴(yán)重的降低了商業(yè)銀行對(duì)外貸款的積極性，導(dǎo)致整體信用環(huán)境惡劣。其二，金融創(chuàng)新動(dòng)因及主體錯(cuò)誤，金融創(chuàng)新是為了展現(xiàn)金融行業(yè)的多樣性，從而增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，而如果在金融創(chuàng)新過程中創(chuàng)新主體造成偏差，動(dòng)因錯(cuò)誤，這將導(dǎo)致政府一味的注重社會(huì)金融穩(wěn)定而忽視掉金融創(chuàng)新的市場(chǎng)特性，很容易把產(chǎn)品儲(chǔ)值等金融工具的創(chuàng)新蓋過了金融本身的創(chuàng)新，導(dǎo)致市場(chǎng)流動(dòng)性變小。最后，由于我國(guó)公眾對(duì)于金融創(chuàng)新的意識(shí)較為淡薄，整體社會(huì)金融環(huán)境較差，群眾對(duì)于金融創(chuàng)新的認(rèn)知不多，金融行業(yè)內(nèi)對(duì)金融創(chuàng)新推廣途徑較少，這都導(dǎo)致我國(guó)在金融創(chuàng)新的發(fā)展上舉步維艱。

（四）金融創(chuàng)新體系缺乏整體規(guī)范性

相對(duì)于一些西方國(guó)家，我國(guó)對(duì)于金融創(chuàng)新體系缺乏整體規(guī)范性，且創(chuàng)收利潤(rùn)較低。原因主要是我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行缺乏系統(tǒng)性，這導(dǎo)致了商業(yè)銀行即使擁有一些優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品但卻無法充分發(fā)揮。同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行還缺乏整體的科學(xué)性，在金融創(chuàng)新的過程中人為的控制管理較多，而通過科學(xué)有效的有段來提升金融創(chuàng)新的能力較少。我國(guó)金融創(chuàng)新缺少相對(duì)應(yīng)制度，有些銀行為了創(chuàng)收而打價(jià)格戰(zhàn)，通過低價(jià)等不良手段獲利和提高市場(chǎng)占有率，這些都說明我國(guó)金融環(huán)境缺乏整體規(guī)范性，缺乏有效的制度管理。

二、制約我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行金融創(chuàng)新因素分析

（一）金融管制

我國(guó)對(duì)金融管制上的許多問題都不利于我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的的金融創(chuàng)新，例如我國(guó)大多數(shù)的銀行法律法規(guī)都比較滯后，往往是在問題發(fā)生之后才立法處理；很多金融創(chuàng)新法規(guī)都較為“說明化”，有些實(shí)用性不強(qiáng)；商業(yè)銀行缺乏科學(xué)性的量化管理，缺少具體的監(jiān)管細(xì)則，沒有相對(duì)完善的科學(xué)手段制約；受社會(huì)因素和金融市場(chǎng)因素影響，銀行法規(guī)實(shí)施困難，因而不能有效的貫徹實(shí)施；金融創(chuàng)新市場(chǎng)缺乏足夠的監(jiān)管手段，監(jiān)管條例尚未出臺(tái)；央行對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行監(jiān)管力度較重，從而制約商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新發(fā)展。

（二）產(chǎn)權(quán)制度

一個(gè)良好的產(chǎn)權(quán)制度可以讓企業(yè)將對(duì)外的目光放在對(duì)內(nèi)，一個(gè)良好的產(chǎn)權(quán)制度可以最大化的激勵(lì)企業(yè)追求經(jīng)濟(jì)效益，從而深入挖掘?qū)?nèi)的視角，創(chuàng)造出更具有多樣性的金融種類，將創(chuàng)新能力開拓到極致。而國(guó)有商業(yè)銀行能夠擁有“內(nèi)在”的因素，才能在此基礎(chǔ)上參與金融市場(chǎng)的“創(chuàng)新”，才能更積極主動(dòng)的提高金融市場(chǎng)創(chuàng)新能力。而我國(guó)現(xiàn)階段國(guó)有商業(yè)銀行基本上都是屬于國(guó)有產(chǎn)權(quán)制，國(guó)家為產(chǎn)權(quán)主體，國(guó)家對(duì)金融資產(chǎn)擁有處置權(quán)，而這種形式不利于國(guó)有商業(yè)銀行的發(fā)展，使得商業(yè)銀行對(duì)金融創(chuàng)新的積極性下降，從而偏離國(guó)家想要的金融創(chuàng)新本質(zhì)[2]。

（三）從業(yè)人員素養(yǎng)水平

現(xiàn)代社會(huì)是以人才為主的社會(huì)，一個(gè)具有多方面才能的復(fù)合性人才可以有效的為企業(yè)提高創(chuàng)新能力，以此來說，從業(yè)人員素養(yǎng)水平也大大的影響了我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展能力。而有部分的商業(yè)銀行管理者相比金融創(chuàng)新來說更注重傳統(tǒng)金融手段和金融市場(chǎng)，忽視金融創(chuàng)新發(fā)展擁有的巨大潛力，眼光較為狹隘，從而拖延了金融創(chuàng)新發(fā)展的更迭，延緩金融發(fā)展的進(jìn)程。從這點(diǎn)上看，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行需要不斷提高從業(yè)人員素養(yǎng)水平，挖掘多方位復(fù)合型人才。

三、提高我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行金融創(chuàng)新對(duì)策分析

（一）完善金融法律法規(guī)

我國(guó)應(yīng)該對(duì)目前金融發(fā)展的現(xiàn)狀做一個(gè)完整的分析與規(guī)劃，針對(duì)現(xiàn)階段的金融發(fā)展?fàn)顩r，制定一部可供全國(guó)內(nèi)通用的金融創(chuàng)新法律法規(guī)，同時(shí)，對(duì)現(xiàn)有的金融相關(guān)條款進(jìn)行梳理，刪除一些已經(jīng)廢除的法律條文，修改不予吻合的法規(guī)，在此基礎(chǔ)上，確保新的金融創(chuàng)新法律能被大眾接受，同時(shí)保證嚴(yán)格的貫徹實(shí)施。

（二）以產(chǎn)權(quán)制度為核心

筆者前文已經(jīng)提到過，在對(duì)我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行金融創(chuàng)新進(jìn)行對(duì)策分析時(shí)，重點(diǎn)之一在于以產(chǎn)權(quán)制度為核心。近些年國(guó)有商業(yè)銀行比較注重內(nèi)部制度改革，建立了相應(yīng)的授權(quán)機(jī)制等，這些內(nèi)部改革很大程度上對(duì)金融創(chuàng)新起到了一個(gè)比較積極的作用。但不可否認(rèn)，由于商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)分配不明確，導(dǎo)致商業(yè)銀行在對(duì)內(nèi)的制度改革上缺乏應(yīng)有的“底氣”，內(nèi)部管理也因此失去了依據(jù)與標(biāo)準(zhǔn)。而在此基礎(chǔ)上，政府應(yīng)從金融機(jī)構(gòu)分離出來，讓商業(yè)銀行真正的實(shí)現(xiàn)自我管理。

（三）金融創(chuàng)新應(yīng)因地制宜

金融創(chuàng)新和其他的產(chǎn)品創(chuàng)新一樣，都具有不同時(shí)期不同特性，而在金融創(chuàng)新時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)更多注重產(chǎn)品本身特質(zhì)，因地制宜，建立以市場(chǎng)為導(dǎo)向，產(chǎn)品為主體，具有防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的科學(xué)性創(chuàng)新產(chǎn)品，保證金融創(chuàng)新的價(jià)值。

（四）積極推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)收

國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)加快改革體制步伐，擺脫以存貸款業(yè)務(wù)盈利的模式，不斷發(fā)展和推進(jìn)中間業(yè)務(wù)，積極參與金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。例如“一卡通”、委托業(yè)務(wù)、現(xiàn)金及保管業(yè)務(wù)等，都是可以通過金融創(chuàng)新從而提高自身營(yíng)收的手段，從而達(dá)成增強(qiáng)自身金融競(jìng)爭(zhēng)力的目的[3]。

（五）推進(jìn)跨國(guó)發(fā)展

國(guó)有商業(yè)銀行除了以上的創(chuàng)新對(duì)策以外，應(yīng)加大對(duì)國(guó)外金融的投入比重，盡快占有國(guó)外金融市場(chǎng)，加大國(guó)外市場(chǎng)占有比例，抓好政策時(shí)機(jī)，穩(wěn)步推進(jìn)跨國(guó)經(jīng)營(yíng)步伐，從而不斷增強(qiáng)國(guó)際金融競(jìng)爭(zhēng)能力。

（六）處理好創(chuàng)新與監(jiān)管之間的關(guān)系

在國(guó)外的許多國(guó)家，在處理金融創(chuàng)新與監(jiān)管的方式上是兩手齊抓，放松對(duì)金融創(chuàng)新的管制，加強(qiáng)金融監(jiān)管，所以，我國(guó)也應(yīng)在現(xiàn)階段的國(guó)情基礎(chǔ)上，積極研討出一個(gè)適合我國(guó)金融創(chuàng)新發(fā)展的監(jiān)管體制，在不影響我國(guó)金融創(chuàng)新的同時(shí)，還能有效的實(shí)施金融監(jiān)管，從而建立起一個(gè)適合國(guó)際金融發(fā)展的體系。在對(duì)市場(chǎng)的投入占比中，要保持金融創(chuàng)新的穩(wěn)定性，解決市場(chǎng)外部因素帶來內(nèi)部的盲從和跟風(fēng)，保證創(chuàng)新與監(jiān)管均有一個(gè)良好的比重，互不干擾又互相依存。

隨著改革發(fā)展的不斷深入，我國(guó)經(jīng)濟(jì)正迅猛的發(fā)展，而金融創(chuàng)新則是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展其中的一個(gè)重要因素，它影響著我國(guó)金融行業(yè)體制的規(guī)模及收益。因此，我國(guó)在金融發(fā)展過程中，更應(yīng)該注重金融創(chuàng)新的潛力，將眼光放長(zhǎng)遠(yuǎn)，不斷完善不斷突破現(xiàn)有的金融體制。也正因我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度與金融創(chuàng)新成正比，所以在今后的發(fā)展方向上，更要挖掘金融創(chuàng)新潛力，提高我國(guó)金融國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

參考文獻(xiàn)：

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