康莉

摘 要：新金融環(huán)境下商業(yè)銀行的需要不斷進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級才能更好適應(yīng)環(huán)境的變化。本文首先分析了新金融內(nèi)涵及發(fā)展趨勢，在此基礎(chǔ)上重點對新金融形勢下商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀以及發(fā)展策略進(jìn)行了探討。

關(guān)鍵詞：新金融環(huán)境；互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行

1新金融內(nèi)涵及發(fā)展趨勢

近些年互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展對我國傳統(tǒng)金融行業(yè)產(chǎn)生了巨大的沖擊，傳統(tǒng)金融行業(yè)的市場份額以及利潤逐漸縮小，傳統(tǒng)金融行業(yè)的版圖開始變得逐漸模糊?？傮w來說，我國金融行業(yè)逐漸進(jìn)入了以金融科技作為驅(qū)動力的新時代，特別是隨著大數(shù)據(jù)分析技術(shù)以及云計算技術(shù)的發(fā)展，我國金融行業(yè)的架構(gòu)以及服務(wù)模式均發(fā)生了巨大變化。新金融不僅僅是金融平臺以及銷售渠道的創(chuàng)新，而是金融要素、金融主體以及金融產(chǎn)品全方面發(fā)展而形成的新的金融生態(tài)。

1.1服務(wù)對象小微化

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，其長尾效應(yīng)越來越顯著?；ヂ?lián)網(wǎng)金融基于先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及信息技術(shù)優(yōu)勢，在向用戶提供金融服務(wù)時具有更低的成本，因此互聯(lián)網(wǎng)金融可以更好滿足數(shù)量龐大的小微用戶以及個人用戶對于金融服務(wù)的需求。對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，雖然單個用戶成交規(guī)模有限，但是由于用戶規(guī)模龐大，因此互聯(lián)網(wǎng)金融仍然具有非?？捎^的收益和利潤。很多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展過程中，將小微企業(yè)作為主體的主要客戶目標(biāo)，有效彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融服務(wù)的不足[1]。互聯(lián)網(wǎng)金融正是避開了傳統(tǒng)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢，而是從其薄弱的長尾客戶出發(fā)，為中小企業(yè)以及個人客戶帶來優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時，也有效實現(xiàn)了自身的發(fā)展，同時對于社會資源的優(yōu)化配置以及我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也起到了積極的促進(jìn)作用。

1.2服務(wù)方式社交化和場景化

隨著移動金融的不斷發(fā)展，客戶開展金融活動完全突破了時間和空間的限制，只要借助移動互聯(lián)網(wǎng)用戶隨時隨地都可以享受到金融服務(wù)，同時服務(wù)方式也變得更加社交化和場景化。比如微信正是通過搶紅包的方式來進(jìn)入移動支付領(lǐng)域，并且在短時間內(nèi)獲得快速發(fā)展，已經(jīng)成為支付寶強(qiáng)有力的競爭對手。投資者社區(qū)雪球從一個美股論壇平臺，在短時間內(nèi)迅速發(fā)展成為規(guī)模龐大的社交化投資平臺，這充分體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的社交粘性。

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)分析技術(shù)、云計算技術(shù)、虛擬現(xiàn)實技術(shù)以及人工智能技術(shù)的快速發(fā)展，促使新金融可以到達(dá)的場景逐漸增加，場景化特征更加凸顯。在為客戶帶來金融服務(wù)的同時，也讓客戶體驗更加娛樂化和大眾化。在新金融快速發(fā)展的背景下，金融產(chǎn)業(yè)開始與其他產(chǎn)業(yè)之間積極開展合作，共同搭建場景，構(gòu)建新的生態(tài)系統(tǒng)，金融行業(yè)的邊界變得越來越模糊。比如近些年，汽車金融、電商金融以及旅游金融等多種形式均得到了快速發(fā)展。消費(fèi)場景、社交場景以及商業(yè)場景等在金融領(lǐng)域中的廣泛應(yīng)用，有效改善了客戶體驗，增加了客戶粘性。

2新金融形勢下商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2.1商業(yè)銀行市場份額以及盈利空間逐漸壓縮

我國商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在獲取多年的發(fā)展過程中始終存在盈利方式單一的問題，存貸利差是其經(jīng)濟(jì)收入的主要來源。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，不管是國有銀行還是股份制銀行，其利息收入在營業(yè)總收入中所占比重均超過60%，特別是工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行和農(nóng)業(yè)銀行四大國有銀行的利息收入在營業(yè)總收入中所占比重均超過70%。雖然通過近些年商業(yè)銀行的不斷轉(zhuǎn)型升級，關(guān)于其營業(yè)收入結(jié)構(gòu)方面已經(jīng)有了明顯改善，但是依然沒有改變利息收入為主導(dǎo)的收入結(jié)構(gòu)。

在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的大背景下，人們的消費(fèi)觀念以及理財觀念均發(fā)生了重大變化，導(dǎo)致銀行的儲蓄利率不斷下降。同時受到我國宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢影響，國家多次下調(diào)貸款基準(zhǔn)利率，為企業(yè)和個人的融資提供了新的渠道，對商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的貸款利率也帶來了巨大壓力。因此整體來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的公司發(fā)展，分流了商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的客戶數(shù)量以及存款規(guī)模，又降低了商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的貸款利率，進(jìn)而導(dǎo)致商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的盈利規(guī)模逐漸降低[2]。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，我國2011年商業(yè)銀行的凈息差為2.7%，2018年我國商業(yè)銀行的凈息差下降為2.1%，這充分體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對我國商業(yè)銀行盈利所帶來的巨大沖擊。并且從長遠(yuǎn)發(fā)展趨勢進(jìn)行分析，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展對商業(yè)銀行發(fā)展所造成的壓力將會進(jìn)一步增大。

2.2金融脫媒趨勢明顯，商業(yè)銀行市場定位受到?jīng)_擊

隨著互聯(lián)網(wǎng)和網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)的信息傳播模式逐漸由傳統(tǒng)的單向閉路的縱向?qū)蛹壗Y(jié)構(gòu)發(fā)展成為多向擴(kuò)展式的扁平網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)。在信息溝通和獲取更加便利的條件下，金融交易雙方可以在海量的數(shù)據(jù)中實現(xiàn)更加有效的匹配，同時信息不對稱問題明顯緩解，金融交易雙方在不通過金融機(jī)構(gòu)的前提下，便可以實現(xiàn)資金的供需對接，進(jìn)而商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的金融中介角色被逐漸弱化。

近幾年支付寶以及微信理財通等模式在我國得到了快速發(fā)展，其原因在于用戶準(zhǔn)入門檻低，操作簡單方便，流動性好。因此這些以貨幣基金作為主要投資方向的理財方式將逐漸取代傳統(tǒng)商業(yè)銀行存儲方式。在該背景下，居民資產(chǎn)配置逐漸表現(xiàn)出多元化趨勢，銀行存款在資產(chǎn)總規(guī)模中所占的比重越來越低，同時受到人們生活觀念和消費(fèi)觀念的改變，人們對于銀行儲蓄存款的重視程度也逐漸降低，銀行已經(jīng)不再是企業(yè)與個人進(jìn)行投資和理財?shù)奈ㄒ贿x擇，導(dǎo)致銀行儲蓄規(guī)模逐漸縮小。

2.3 商業(yè)銀行傳統(tǒng)運(yùn)營模式已經(jīng)難以適應(yīng)新環(huán)境的發(fā)展

在新金融快速發(fā)展的背景下，越來越多的企業(yè)開始通過互聯(lián)網(wǎng)搭建金融平臺，開展金融服務(wù)，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)以及金融之間得到了進(jìn)一步的融合。在這種新的金融和商業(yè)模式下，可以更加有效的開展客戶信息管理，提高金融服務(wù)品質(zhì)，控制金融管理風(fēng)險，在運(yùn)營效率不斷提高的同時，運(yùn)營成本逐漸降低。但是商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，主要還是依賴實體店面和銀行柜臺對用戶提供金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，業(yè)務(wù)處理流程較為繁瑣復(fù)雜，工作效率較低，同時具有較高的運(yùn)營成本。

3新金融環(huán)境下商業(yè)銀行發(fā)展策略

3.1提高對金融科技的重視程度，逐漸實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

在網(wǎng)絡(luò)信息時代，商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該與時俱進(jìn)，適應(yīng)時代的發(fā)展趨勢，充分發(fā)揮金融科技在銀行發(fā)展中的重要作用。一方面通過金融科技來不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，更好滿足客戶對金融產(chǎn)品和金融服務(wù)個性化多元化的需求；另一方面借助大數(shù)據(jù)分析技術(shù)、云計算技術(shù)、人工智能技術(shù)等金融科技，更好了解客戶的需求，并基于客戶的需求對客戶開展精準(zhǔn)營銷，既可以有效提高工作效率，又可以提高營銷成功率。有助于幫助商業(yè)銀行在激烈的市場競爭中占據(jù)一席之地。

傳統(tǒng)銀行在發(fā)展過程中之所以不愿意對中小企業(yè)以及個人用戶的提供金融服務(wù)，其根本原因在于信息不對稱問題。中小企業(yè)以及個人用戶生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模較小，可抵押資產(chǎn)較少，經(jīng)營管理理念較為落后。由于信息不對稱問題，商業(yè)銀行難以準(zhǔn)確了解客戶的信用以及資產(chǎn)狀況，因此為了有效規(guī)避金融風(fēng)險，商業(yè)銀行將這部分長尾客戶基本上排除在金融服務(wù)范圍之內(nèi)。但是隨著金融科技的不斷發(fā)展，有助于商業(yè)銀行通過各種零散的信息來更加準(zhǔn)確全面的了解客戶的個人基本信息、信用情況以及資產(chǎn)情況，從而為銀行的金融服務(wù)決策提供了可靠的數(shù)據(jù)支持，因此商業(yè)銀行應(yīng)該充分發(fā)揮金融科技在銀行發(fā)展中的重要作用，進(jìn)一步拓展客戶規(guī)模，在提高金融服務(wù)品質(zhì)的同時實現(xiàn)自身的發(fā)展。

3.2豐富金融場景，打造新型金融生態(tài)圈

金融場景目前已經(jīng)成為決定金融客戶體驗的重要內(nèi)容，通過金融場景的建設(shè)將用戶的金融需求與用戶日常的工作生活情景緊密結(jié)合起來，有助于提高客戶的金融體驗以及金融活動參與意愿，更好挖掘客戶潛在的金融需求。

因此商業(yè)銀行應(yīng)該積極轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)固有的金融服務(wù)模式，針對用戶對金融場景的需求不斷設(shè)計更加人性化、舒適化的金融場景，讓用戶在豐富的金融場景中自然而然的感受到商業(yè)銀行金融服務(wù)品質(zhì)的優(yōu)越性。同時在金融場景不斷豐富的過程中，新型的金融服務(wù)體系以及新型的金融生態(tài)圈將逐漸建立，一方面可以基于客戶個性化的金融服務(wù)需求，為客戶提供針對性的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)；另一方面還可以基于用戶的具體特征，來更好實現(xiàn)金融風(fēng)險的管理和控制。

3.3強(qiáng)化成本管理效能

隨著移動金融的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行依靠網(wǎng)點分布、資產(chǎn)規(guī)模以及員工數(shù)量來提高經(jīng)營和盈利能力的歷史已經(jīng)一去不復(fù)返，而輕資產(chǎn)智能化的銀行發(fā)展模式將是商業(yè)銀行未來主要的發(fā)展方向。因此商業(yè)銀行應(yīng)該對現(xiàn)有的運(yùn)營模式進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，及時關(guān)閉那些性能較低，產(chǎn)出較低的營業(yè)網(wǎng)點，充分發(fā)揮人工智能等金融科技在業(yè)務(wù)辦理中的重要作用，降低金融服務(wù)成本，提高成本管理效能。

4結(jié)束語

基于上述分析，在新金融環(huán)境下對商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了巨大的沖擊和挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行為了在激烈的市場競爭中仍然能夠保持核心競爭優(yōu)勢，需要與時俱進(jìn)，積極適應(yīng)時代的發(fā)展，不斷尋求轉(zhuǎn)型升級，充分發(fā)揮金融科技在銀行發(fā)展中的重要作用，在提高用戶服務(wù)品質(zhì)的同時，實現(xiàn)自身的發(fā)展。

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