1.緒論

1.1研究背景

據(jù)國家統(tǒng)計局公布：2015年出生人口為1655萬，隨著社會的發(fā)展，少兒的各方面發(fā)展受到了極大的關(guān)注，家長都希望盡最大的努力保障孩子現(xiàn)在、乃至未來的生活。保險以其便捷靈活、高保障的特性脫穎而出。

教育型少兒險側(cè)重教育準(zhǔn)備金，依據(jù)子女小學(xué)、初中、高中、大學(xué)等不同成長階段，提供保險給付或創(chuàng)業(yè)、結(jié)婚基金。教育金保險主要的作用是在強(qiáng)制儲蓄的同時擁有保障，投資回報率不是很高。當(dāng)前，許多保險公司從經(jīng)營的角度，將各類少兒保險產(chǎn)品打包出售，其中主險大多為分紅兩全保險，可以為孩子提供教育金，而疾病，醫(yī)療和意外都是作為附加險種，供投保人選擇。

近年來，中國壽險市場上銷量最大或保費收入最高的是分紅險產(chǎn)品，分紅險中銷量最大的是分紅型兩全保險。2010年～2014年遼寧省保費及分紅保險保費情況見表1.1。

表1.1 2010年～2014年遼寧省保費及分紅保險保費（單位：億元）

兩全保險能給保險公司帶來穩(wěn)定、長期的現(xiàn)金流，同時有著保本、增值的屬性；加之分紅險投資收益的特點，分紅型的兩全保險等投資性險種受到了保險公司和投保人的雙重青睞。教育貫穿了少兒的很大一部分成長階段，所以對教育的保證更是至關(guān)重要的，同時考慮投資收益的特點，根據(jù)市場需要，各大保險公司推出了分紅型少兒兩全保險。

1.2研究意義

少兒兩全保險是少兒保險中的一種，物力；無論之于少兒的自身發(fā)展生活，還是之于一個家庭的面對意外事件的恢復(fù)與保障，都有重要的意義。因此投保少兒保險意義主要有如下三點：

（1）減輕意外壓力：據(jù)有關(guān)部門對全國11個城市4萬多名少年兒童進(jìn)行的調(diào)查顯示，我國每年有20%～40%的兒童因意外傷害身故、殘疾或進(jìn)行醫(yī)學(xué)治療。兒童意外傷害，已成為當(dāng)今最嚴(yán)重的社會、經(jīng)濟(jì)、醫(yī)療問題之一。孩子生性好動，也不知什么是危險，因此，給孩子投保意外保險是很有必要的。這一類的保險一般是消費型的，價格都不貴，一年僅需要幾百元。

（2）降低醫(yī)療負(fù)擔(dān)：重大疾病險投保年齡越小保費越低，現(xiàn)在小孩感冒發(fā)燒，動輒住院，積累下來，花費也不小。合理地選擇保險可以轉(zhuǎn)嫁孩子的醫(yī)療風(fēng)險，有效保護(hù)家庭資產(chǎn)不受損失。

（3）儲備教育基金：在上海，有人算了一筆賬，從孩子出生到大學(xué)畢業(yè)參加工作大約需要48萬元與學(xué)習(xí)相關(guān)的費用，這還排除了其它諸如學(xué)鋼琴、繪畫等藝術(shù)門類的費用和孩子的生活費以及物價增長的因素，不妨選擇那些保額逐年遞增或者有分紅的保險品種來抵消一些基本的通貨膨脹還兼有投資的作用。

2.分紅型少兒兩全保險概況

2.1發(fā)展現(xiàn)狀

曾經(jīng)一度不被看好的少年兒童保險市場，如今卻成了眾多保險公司的必爭之地，多家保險公司都推出了適合少兒投保的保險產(chǎn)品。調(diào)查研究指出，少兒保險的由冷轉(zhuǎn)熱皆因扶養(yǎng)成本的上升，高收入人群認(rèn)為子女教育基金是未來最有可能提高投入的理財產(chǎn)品。

目前保險市場上針對少兒市場的產(chǎn)品也已經(jīng)很多，如：中國人壽有“鴻星少兒兩全保險”、“鴻運少兒兩全保險”、“英才少兒兩全保險”，而友邦則有“世紀(jì)英才兩全保險”、“天之英才高中教育金保險”等等。孩子的教育金往往需要長期積累，一般都在 10 年左右。在條件允許的情況下，越早幫孩子買儲蓄型的少兒險，就越有利于輕松累積教育金。教育儲蓄保險，只要按期交納相應(yīng)的保費，就可以在孩子成長的不同階段領(lǐng)取小學(xué)教育金、中學(xué)教育金、大學(xué)教育金甚至婚嫁金。教育保險有分紅型和非分紅型兩種，一般而言，同等保額下，分紅型的教育保險保費更高。

教育金保險的優(yōu)勢在于，教育金保險具有強(qiáng)制儲蓄的作用，保證性大。它是分多次給付，回報期相對較長，而且提供意外傷害或疾病身故等方面的保障。且保險公司的教育金保險所針對的對象為出生滿 30 天至 14 周歲的少兒。 因此分紅型的少兒兩全保險具有非常高的市場需求率。

2.2產(chǎn)品優(yōu)勢

分紅型少兒兩全保險產(chǎn)品普遍具有的優(yōu)點是繳費期短，重點注重孩子教育及婚嫁金的儲備。本文以平安鴻運英才分紅型少兒兩全保險為例，具體的產(chǎn)品優(yōu)勢為以下幾點：

（1）0歲投保。出生滿28天并出院即可購買，年齡越小對應(yīng)每期保費越低，盡早規(guī)劃，就可以啟到為未來減負(fù)的作用！

（2）積沙成金。只需每年或每月固定投入一筆保險費，即可鎖定最高達(dá)16萬的教育金，保障獲得良好教育，擁有精彩人生！

（3）保費豁免。保費豁免指的是萬一投保人因意外不幸身故或全殘，如果購買了附加投保人豁免險，那么具有保費豁免功能的教育金保險就可以免除之后需交納的保費，教育金仍將按照約定給付，讓教育零風(fēng)險！

（4）提前領(lǐng)取。滿足孩子讀書個性化需要，大學(xué)教育金靈活領(lǐng)取，可以每年領(lǐng)取，亦可提前一次性領(lǐng)取。形式更靈活，切實滿足對教育金的不同需求！

（5）意外防護(hù)。孩子頑皮好動，附加意外傷害醫(yī)療保險，保障更全面，使父母更安心！

（6）投保便捷。此產(chǎn)品一般沒有繁瑣的合同條款，保費、條款輕松看；網(wǎng)絡(luò)投保、支付便捷，輕松完成投保過程！

2.3產(chǎn)品劣勢

分紅型少兒兩全保險所需繳納的保費較多，所以門檻較高，普及的程度沒辦法大眾化，如果父母經(jīng)濟(jì)寬裕的話，是可以考慮，這塊的投保率高，退保率也相對來說較高。而且一旦退保損失較大，退保只能退回現(xiàn)金價值加兩年的分紅。分紅也是不確定的，也存在沒有分紅的可能性。

2.4調(diào)查分析

隨著社會、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的理財方式也趨于多樣化，主要包括以下三類：銀行儲蓄、購買基金股票等用于投資的方式、購買保險。通過統(tǒng)計分析發(fā)現(xiàn)，人們還是更傾向于銀行儲蓄這種穩(wěn)健的理財方式，其次是基金股票等投資方式，通過購買保險這種方式既能達(dá)到理財?shù)哪康?，同時又能給家庭一份保障，也越來越受到人們的青睞，其中有孩子的父母更傾向于給孩子購買少兒保險的方式來理財和轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。

3.結(jié)論及建議

3.1結(jié)論

通過本次課程設(shè)計的學(xué)習(xí)，對分紅型少兒兩全保險有了更深刻的認(rèn)識和理解，并運用調(diào)查問卷的形式對少兒保險的社會需求和認(rèn)可程度進(jìn)行分析，得出如下結(jié)論：

（1）人們普遍對少兒保險的了解、認(rèn)知程度較低

（2）費用過高 （3）保障范圍較略狹窄

3.2建議

近年來隨著社會的發(fā)展，保險越來越受到人們的青睞，少兒保險的發(fā)展也進(jìn)入了一個嶄新的時代。然而也存在一些亟待解決的問題，針對其存在的一些問題，做如下建議：

（1）加強(qiáng)展業(yè)宣傳。保險公司應(yīng)加強(qiáng)對少兒保險的宣傳，將保險營銷員直接展業(yè)與網(wǎng)絡(luò)銷售相結(jié)合，使條款簡單易懂，增加少兒保險的認(rèn)知度。

（2）適當(dāng)降低保費。

（3）保障盡可能全面。少兒保險計劃不但至彌補(bǔ)意外、疾病帶來的巨大損失，還應(yīng)在住院、醫(yī)療方面提供相應(yīng)的保障，提供更全面的保障。

參考文獻(xiàn)：

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[4]汪熙.保險與市場經(jīng)濟(jì).上海：復(fù)旦大學(xué)出版社，199.9.

[5]吳定富.中國保險年鑒.北京：中國保險年鑒編輯部，2014.

作者簡介：

蔡小雨，女，漢族，遼寧沈陽，碩士研究生在讀，研究方向：系統(tǒng)安全理論及應(yīng)用、風(fēng)險分析。