文/徐思維

生死兩全保險(xiǎn)的優(yōu)缺點(diǎn)

文/徐思維

生死兩全保險(xiǎn)，也稱為生死合險(xiǎn)，是指在保險(xiǎn)合同里，被保險(xiǎn)人在約定的保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡或者在保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)仍然生存，都可以得到保險(xiǎn)金。這種保險(xiǎn)看上去很劃算，因此深受老年朋友的青睞。但任何一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的存在必然有兩面性，生死兩全保險(xiǎn)亦不例外。

◎ 優(yōu)點(diǎn) ◎

1.生死兩全保險(xiǎn)解決了很多消費(fèi)者的心理需求，滿足了老百姓有事情的時(shí)候能有保障，平安無事時(shí)又能把資金收回來的心理。

2.生死兩全保險(xiǎn)在低利率時(shí)代有保值功能。尤其是具有分紅性質(zhì)的保險(xiǎn)，一定程度上可以起到對(duì)資金的保值作用。一般被保險(xiǎn)人在生存期間屆滿時(shí)，都可以得到一筆大于保險(xiǎn)費(fèi)的生存保險(xiǎn)金，可以用于其他的用途（比如作為養(yǎng)老金等）。

3.生死兩全保險(xiǎn)有保障性。在保險(xiǎn)期間內(nèi)一般都會(huì)有意外或疾病的身故責(zé)任。如果期間發(fā)生保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司會(huì)給付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)合同終止，后期保費(fèi)也不用交了。起到以小博大的作用。

4.生死兩全保險(xiǎn)一般投保年齡都比較寬泛。從0歲到60歲，有些側(cè)重于投資險(xiǎn)種還會(huì)放寬到70歲。

◎ 缺點(diǎn) ◎

1.生死兩全保險(xiǎn)保費(fèi)一般較高，繳費(fèi)期較長。一般而言在同等保障責(zé)任的情況下，生死兩全險(xiǎn)的保費(fèi)要高出純保障責(zé)任險(xiǎn)種保費(fèi)大約十幾倍。

2.生死兩全保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任較單一。一般都僅是死亡責(zé)任，沒有醫(yī)療責(zé)任，有一些生死兩全保險(xiǎn)可以附加大病責(zé)任（一般也需要另行付保費(fèi)）。在比較高的保費(fèi)下，保障責(zé)任卻很單一，從保障的角度來講此類險(xiǎn)種的性價(jià)比不高。建議保障還不夠全面的消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)時(shí)不要首先考慮生死兩全保險(xiǎn)。其相較于消費(fèi)型的純保障產(chǎn)品，保障的性價(jià)比遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于后者。

3.生死兩全保險(xiǎn)在加息時(shí)代來臨時(shí)其保值功能會(huì)弱化。此類險(xiǎn)種在制定時(shí)是以一個(gè)既定的利率來開發(fā)的，死亡保險(xiǎn)金和生存保險(xiǎn)金并不會(huì)隨著市場利息的變化而變化。所以當(dāng)面臨加息時(shí)，兩全保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄功能會(huì)更趨弱。

綜上所述，消費(fèi)者在選擇生死兩全險(xiǎn)時(shí)一定要明細(xì)該險(xiǎn)種的利弊，是不是真的適合自己理財(cái)思路，同時(shí)一定要弄清楚合同條款的每一個(gè)細(xì)節(jié)，此類險(xiǎn)種條款一般較為復(fù)雜，尤其是涉及到分紅責(zé)任的生死兩全保險(xiǎn)。生死兩全保險(xiǎn)適合家庭資金比較寬裕，同時(shí)健康保險(xiǎn)等基礎(chǔ)保障比較全面的消費(fèi)者，購買生死兩全保險(xiǎn)能起到錦上添花的作用。