張鵬

摘要：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展促進(jìn)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在各個(gè)領(lǐng)域中的深入應(yīng)用，也創(chuàng)新了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的模式和業(yè)務(wù)。尤其是在高效安全以及移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融行業(yè)相結(jié)合，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入了新的活力。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的同時(shí)，也為我國(guó)的金融監(jiān)管帶來(lái)了巨大的壓力和沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的不完善極易造成各類(lèi)金融事故和問(wèn)題，需要對(duì)我國(guó)原有的金融監(jiān)管體系做出調(diào)整和改革，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)背景下我國(guó)的金融監(jiān)管改革力度，保證我國(guó)金融業(yè)的健康有序發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融風(fēng)險(xiǎn)；金融監(jiān)管；構(gòu)建策略

引言：

互聯(lián)網(wǎng)金融是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及信息通信技術(shù)的支持下實(shí)現(xiàn)的資金融通、支付、投資和信息服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與金融之間的結(jié)合日益加深，帶動(dòng)了相關(guān)產(chǎn)業(yè)的增長(zhǎng)和發(fā)展，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。然而互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的不完善，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)與日俱增，嚴(yán)重影響了我國(guó)金融業(yè)的平穩(wěn)發(fā)展，對(duì)我國(guó)金融秩序的穩(wěn)定產(chǎn)生了巨大的沖擊和影響，需要對(duì)此作出相應(yīng)的調(diào)整和完善。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國(guó)的金融監(jiān)管改革進(jìn)行探究分析。

一、加強(qiáng)我國(guó)金融監(jiān)管改革的必要性

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的基本特征

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的交易成本較低，不受時(shí)空因素的限制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融建立在網(wǎng)絡(luò)通信以及移動(dòng)客戶端的基礎(chǔ)上，以互聯(lián)網(wǎng)為紐帶，將用戶與第三方服務(wù)相連接，極大地縮短了各類(lèi)金融服務(wù)的時(shí)間和流程，例如客戶可以隨時(shí)隨地的進(jìn)行金融交易，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付以及投資和信息服務(wù)等業(yè)務(wù)，避免了固定金融模式下交易成本過(guò)高的問(wèn)題，使得金融服務(wù)更加高效和便捷，吸引力大量的用戶，這對(duì)我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展有著積極的促進(jìn)作用。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融改變了資金流動(dòng)以及服務(wù)的單向性，注重用戶的體驗(yàn)效果和意見(jiàn)反饋。網(wǎng)絡(luò)金融不同于傳統(tǒng)金融模式下的資金流動(dòng)和服務(wù)的單向性，根據(jù)用戶的實(shí)際需求實(shí)現(xiàn)資金流動(dòng)和供給的“一對(duì)多”和“多對(duì)一”以及“多對(duì)多”的資金流動(dòng)模式，提高資金的流通和配置效率。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融還可以根據(jù)用戶的反饋以及體驗(yàn)效果進(jìn)行及時(shí)的調(diào)整和完善，提高金融服務(wù)的效果。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)了金融業(yè)由單一化向著混業(yè)經(jīng)營(yíng)變革。隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在各個(gè)領(lǐng)域中的深入應(yīng)用，各個(gè)行業(yè)和領(lǐng)域之間的聯(lián)系也愈發(fā)密切起來(lái)，單一化的金融行業(yè)已經(jīng)無(wú)法滿足人們的實(shí)際需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)以及廣泛應(yīng)用，增加了金融業(yè)的服務(wù)功能，互聯(lián)網(wǎng)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)客戶端和平臺(tái)將金融業(yè)與第三方軟件和用戶相連接，極大地豐富了金融服務(wù)的功能，吸引力大量的用戶。同時(shí)，由于信息的不對(duì)稱(chēng)和延時(shí)性，用戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融有著盲目的從眾心理，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，會(huì)導(dǎo)致金融秩序混亂以及巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)金融監(jiān)管造成的沖擊

1.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的立法體系不完善?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展速度可以說(shuō)的上是日新月異，各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目層出不窮，使得原有的針對(duì)商業(yè)銀行指定的監(jiān)管體系己無(wú)法適應(yīng)當(dāng)前背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需求，缺少完善的立法監(jiān)管體系以及詳細(xì)的法律規(guī)范和具體措施。特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，各類(lèi)第三方支付軟件以及客戶端的數(shù)量激增，吸引力大量的用戶，但相對(duì)于銀行實(shí)體業(yè)務(wù)的管理，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管難免滯后，無(wú)法適應(yīng)飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)各種業(yè)務(wù)的拓展。

2.對(duì)我國(guó)的貨幣政策有效性產(chǎn)生了沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展使得大量的資金流向了互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，網(wǎng)上銀行以及第三方金融軟件的資金流動(dòng)量不斷增多，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的資金量過(guò)于巨大，加之互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)涉及到的資金流通并不穩(wěn)定，使得傳統(tǒng)貨幣流通政策受到了沖擊，大量的資金流動(dòng)缺少相應(yīng)的監(jiān)管，嚴(yán)重影響了貨幣政策的穩(wěn)健實(shí)施，增加了我國(guó)銀行業(yè)貨幣政策的實(shí)施。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬信用平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)較大。信用度是金融行業(yè)存在的根本和支持，也是金融行業(yè)產(chǎn)生發(fā)展以來(lái)形成的聲譽(yù)保障。然而隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)之間的結(jié)合日益緊密，嚴(yán)重壓縮了傳統(tǒng)金融行業(yè)的生存空間，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)涉及到的資金流動(dòng)量較大，建立在互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)通信技術(shù)以及客戶端平臺(tái)上的虛擬信用平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，增加了金融監(jiān)管的難度。加之互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)混亂，缺少針對(duì)性管理文件以及措施。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的具體構(gòu)建策略

1.明確監(jiān)管責(zé)任，突出監(jiān)管主體的作用

由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度較快，且涉及到的行業(yè)和項(xiàng)目較多，增大了金融監(jiān)管的難度，其中監(jiān)管主體和責(zé)任不明是監(jiān)管體系中存在的最主要的問(wèn)題。為此，應(yīng)當(dāng)首先明確監(jiān)管責(zé)任和主體，突出主體的監(jiān)管作用。央行作為維護(hù)金融秩序、防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的主體機(jī)構(gòu)，可以承擔(dān)起互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的責(zé)任。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，可以建立起以央行為主，協(xié)調(diào)銀保監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)統(tǒng)一進(jìn)行監(jiān)管。為增強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度，還可以借鑒美國(guó)的雙線多頭的模式，實(shí)現(xiàn)地方政府、央行分支機(jī)構(gòu)以及司法、財(cái)政部門(mén)等相互協(xié)調(diào)的監(jiān)管體系。對(duì)于存在爭(zhēng)議的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)或業(yè)務(wù)，可以交由監(jiān)管機(jī)構(gòu)的核心部門(mén)進(jìn)行處理，實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的有效監(jiān)督。

2.建立起以宏觀審慎政策為核心目標(biāo)的金融監(jiān)管體系

自2015年起，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)便愈發(fā)突出，特別是金融結(jié)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)之間的結(jié)合日益緊密，涉及到的領(lǐng)域愈發(fā)廣泛，應(yīng)用愈發(fā)深入，簡(jiǎn)單的混業(yè)監(jiān)管無(wú)法從根本上杜絕金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，應(yīng)當(dāng)建立起以宏觀審慎政策為核心目標(biāo)的金融監(jiān)管體系。這就需要在時(shí)間問(wèn)題上和空間問(wèn)題上分別加強(qiáng)對(duì)資本的核心流動(dòng)要求以及對(duì)金融機(jī)構(gòu)的資本水平、杠桿利率提出逆周期的要求，最為主要的是加強(qiáng)央行的審慎監(jiān)管職能。央行作為我國(guó)金融監(jiān)管的重要機(jī)構(gòu)，其審慎監(jiān)管體系的完善有利于制定出與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)相適應(yīng)的貨幣政策，并根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展調(diào)整管理策略，避免金融事故和問(wèn)題的產(chǎn)生，保證我國(guó)金融行業(yè)的穩(wěn)定健康發(fā)展，以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下的金融發(fā)展趨勢(shì)。

3.規(guī)范網(wǎng)絡(luò)虛擬信用平臺(tái)的操作和運(yùn)行，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益

鑒于當(dāng)期互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)存在的混亂問(wèn)題，為保證金融消費(fèi)者的信息安全以及合法權(quán)益，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)虛擬信用平臺(tái)的操作規(guī)范管理，充分發(fā)揮融資擔(dān)保制度的關(guān)鍵作用，特別是完善網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管體系中對(duì)于信用平臺(tái)的操作行為規(guī)范條例，增加互聯(lián)網(wǎng)信息的透明度以及相關(guān)信息的安全性，保證消費(fèi)者與投資者的合法權(quán)益。這就需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)交易的監(jiān)管，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上金融交易過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行提示，同時(shí)做好相應(yīng)的信息披露工作；對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)的信用狀況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)督，并通過(guò)信用等級(jí)評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)發(fā)布相應(yīng)的信用評(píng)級(jí)報(bào)告，做好擔(dān)保機(jī)構(gòu)的工作。此外，嚴(yán)格規(guī)范網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的交易行為以及運(yùn)作管理，對(duì)于增加用戶辨別風(fēng)險(xiǎn)的能力以及保障消費(fèi)者的合法權(quán)益有著重要的促進(jìn)作用。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所言，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國(guó)的金融監(jiān)管體系受到了巨大的沖擊和挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的繁榮發(fā)展推動(dòng)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)也增加了金融業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重影響到了銀行貨幣政策的落實(shí)，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展速度較快，相關(guān)的法律法規(guī)并不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)存在著過(guò)于混亂以及信息安全風(fēng)險(xiǎn)較大的問(wèn)題。為保證互聯(lián)網(wǎng)金融的平穩(wěn)運(yùn)行，應(yīng)當(dāng)建立起宏觀審慎政策為核心目標(biāo)的金融監(jiān)管體系，明確監(jiān)管責(zé)任、突出監(jiān)管主體作用、規(guī)范網(wǎng)絡(luò)虛擬信用平臺(tái)的操作和運(yùn)行，從而保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，保證我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展。