薛慧慧

摘 要：在當(dāng)前大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展顯得十分重要，商業(yè)銀行要打破陳規(guī)，從創(chuàng)新的角度出發(fā)，與時(shí)代發(fā)展要求相契合，才能真正保障在市場(chǎng)中良好生存發(fā)展。基于此，本文先就互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展優(yōu)勢(shì)以及商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題加以闡述，然后就大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行提出的挑戰(zhàn)以及商業(yè)銀行的發(fā)展應(yīng)對(duì)措施進(jìn)行詳細(xì)探究，希望能從理論層面對(duì)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展起到一定的啟示作用。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)時(shí)代;商業(yè)銀行;互聯(lián)網(wǎng)金融

一、引言

大數(shù)據(jù)以及人工智能等技術(shù)的迅速發(fā)展，對(duì)各行各業(yè)都產(chǎn)生了很大程度的影響，如對(duì)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展產(chǎn)生了較大的影響。在互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展下，商業(yè)銀行要改變傳統(tǒng)的發(fā)展模式迎頭趕上，與互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合，利用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)助力自身發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展優(yōu)勢(shì)及商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融是當(dāng)前新型的金融發(fā)展模式，是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用下得以發(fā)展的。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，但成長(zhǎng)速度比較迅速。從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢(shì)來看，主要有以下幾點(diǎn)。

1.成本低

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，為金融發(fā)展提供了靈活的平臺(tái)，而互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的成本低，維護(hù)也比較便利。互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上尋找客戶的渠道多樣，在這一模式下金融業(yè)成本就大大降低。

2.客戶群廣

互聯(lián)網(wǎng)金融在實(shí)際發(fā)展過程中，具有客戶群廣的優(yōu)勢(shì)，在發(fā)展中能夠真正占據(jù)優(yōu)勢(shì)。金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用下，服務(wù)范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，客戶群也比較廣泛，這就能解決傳統(tǒng)金融業(yè)因地理位置因素影響造成客戶流失的問題，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的科學(xué)運(yùn)用下，就能保障充足的客戶資源。

3.業(yè)務(wù)處理效率高

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢(shì)還體現(xiàn)在業(yè)務(wù)處理效率高層面。由于模式的運(yùn)用比較方便，能夠減少客戶受理時(shí)間以及地點(diǎn)因素的影響，在網(wǎng)絡(luò)上就能處理業(yè)務(wù)，比較方便快捷，提升了整體工作效率。

（二）商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題

從當(dāng)前商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀來看，其中存在的問題還比較多樣，具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)層面。

1.缺乏專業(yè)人才

商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，需要有專業(yè)化人才的支撐。而從實(shí)際現(xiàn)狀來看，商業(yè)銀行的發(fā)展目標(biāo)時(shí)間長(zhǎng)，發(fā)展速度快，在專業(yè)化人才隊(duì)伍建設(shè)方面還存在諸多不足之處，互聯(lián)網(wǎng)金融人才比較缺乏，影響了商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的高效高質(zhì)發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才有幾個(gè)不同類型，如熟悉金融業(yè)務(wù)的人才、了解互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的人才，而二者兼?zhèn)涞娜瞬鸥潜容^稀少，這就會(huì)影響商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。

2.沒有制定明確化發(fā)展目標(biāo)

商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融在實(shí)際發(fā)展中，缺乏明確化發(fā)展目標(biāo)，沒有發(fā)展方向，也會(huì)阻礙其可持續(xù)發(fā)展。一些商業(yè)銀行的發(fā)展思路不清晰，沒有準(zhǔn)確和時(shí)代發(fā)展要求相契合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還停留在跟隨和模仿上，沒有正確認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展解決傳統(tǒng)商行業(yè)務(wù)發(fā)展問題的重要性，缺乏合理化目標(biāo)，這樣就必然會(huì)影響金融產(chǎn)品在市場(chǎng)中的受青睞程度。

3.缺乏技術(shù)

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展來說，開發(fā)特色產(chǎn)品是比較關(guān)鍵的，各業(yè)務(wù)開展和風(fēng)險(xiǎn)管理等都要有高科技作為堅(jiān)強(qiáng)的后盾，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中如果沒有先進(jìn)的技術(shù)作為支撐，就必然會(huì)影響其在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力，也會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生很大影響。

三、大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行提出的挑戰(zhàn)及商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措施

（一）大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行提出的挑戰(zhàn)

大數(shù)據(jù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響比較大，給其帶來了諸多層面的挑戰(zhàn)，從以下幾點(diǎn)可以一窺究竟。

其一，對(duì)業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)造成的沖擊比較明顯。商業(yè)銀行在資金流清算中占有優(yōu)勢(shì)，擁有客戶以及同行業(yè)間清算的完整體系，但在互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展下，商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)逐漸發(fā)生了傾斜，商行傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品取代，第三方支付在個(gè)人轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)中的體驗(yàn)比銀行轉(zhuǎn)賬好，從這一發(fā)展形勢(shì)就能夠看出，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的影響是比較直接的。

其二，對(duì)經(jīng)營(yíng)模式的挑戰(zhàn)。大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用下已經(jīng)改變了傳統(tǒng)商行的經(jīng)營(yíng)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融前的商行傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)要通過銀行才能完成，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展后，涉及的內(nèi)容愈來愈廣泛，對(duì)人們的生活消費(fèi)以及金融和個(gè)人應(yīng)用方面都有很大的影響。大眾也愈來愈注重互聯(lián)網(wǎng)支付方式，在第三方支付平臺(tái)能實(shí)現(xiàn)線上線下場(chǎng)景的充分布局，從而滿足人們生活繳費(fèi)以及信用卡還款等諸多需求。

其三，對(duì)收入來源的挑戰(zhàn)。大數(shù)據(jù)下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展運(yùn)用的是高新技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也推出了自己的理財(cái)產(chǎn)品，如阿里巴巴的月報(bào)以及百度的百發(fā)基金等，這與傳統(tǒng)的商行活期存款相比，貨幣基金進(jìn)入的門檻相對(duì)較低，收益高，造成商行的活期存款大大減少，客戶也被分流。在這種情況下，商業(yè)銀行的收入來源就會(huì)受到很大程度的影響，毛利潤(rùn)會(huì)逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)占據(jù)。

（二）大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展應(yīng)對(duì)措施

大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，要注重充分利用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)，將大數(shù)據(jù)技術(shù)在發(fā)展中得以靈活科學(xué)應(yīng)用，從而提升商行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的質(zhì)量水平，并從以下幾方面加強(qiáng)重視。

1.深化銀行對(duì)大數(shù)據(jù)的挖掘分析

商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用是比較關(guān)鍵的，因?yàn)槠淠苡行嵘龜?shù)據(jù)收集能力，從而將大數(shù)據(jù)分析市場(chǎng)變成現(xiàn)實(shí)。大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用對(duì)金融機(jī)構(gòu)來說，能夠?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)提供金融數(shù)據(jù)處理分析新思路。從當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展來看，多樣化的金融服務(wù)和擴(kuò)張的金融市場(chǎng)規(guī)模，都會(huì)使金融行業(yè)數(shù)據(jù)收集能力得到顯著提升，收集大量的用戶交易數(shù)據(jù)以及行為數(shù)據(jù)，從而形成時(shí)間的連續(xù)以及動(dòng)態(tài)變化面板數(shù)據(jù)。但商業(yè)銀行的發(fā)展不只是收集數(shù)據(jù)，還要對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘分析，將客戶的商業(yè)信用轉(zhuǎn)化成銀行信用，進(jìn)而在大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用下為客戶提供更好更適合的金融產(chǎn)品以及服務(wù)。為保障商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)挖掘分析能力提升，就需要有效解決IT服務(wù)系統(tǒng)不足的問題，這是建立互聯(lián)網(wǎng)銀行的基礎(chǔ)。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融是以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的運(yùn)作模式，數(shù)據(jù)量會(huì)在業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)下不斷增大，這就對(duì)數(shù)據(jù)處理能力有很大的要求。建立開放的、高性能的和可擴(kuò)展的數(shù)據(jù)云服務(wù)平臺(tái)就成為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要節(jié)點(diǎn)。

2.注重商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展

商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，要充分注重運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維，注重業(yè)務(wù)流程的再造。采用互聯(lián)網(wǎng)思維就要把客戶作為中心，對(duì)銀行服務(wù)運(yùn)營(yíng)的環(huán)境以及規(guī)則進(jìn)行優(yōu)化。轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)方式，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維做金融，將電子銀行創(chuàng)新進(jìn)一步深化，通過互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容方式進(jìn)行拓展，搶占市場(chǎng)。此外，還要注重提升客戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的體驗(yàn)，激發(fā)拓展需求，從業(yè)務(wù)、營(yíng)銷和服務(wù)等各方面進(jìn)行創(chuàng)新。在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，開發(fā)中小企業(yè)在線貿(mào)易融資、互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融服務(wù)、參與P2P模式、移動(dòng)支付渠道和收集錢包拓展。在營(yíng)銷創(chuàng)新方面，注重理財(cái)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)化的營(yíng)銷推廣，開設(shè)銀行客戶專屬電子商城，基于大數(shù)據(jù)進(jìn)行行為分析以及營(yíng)銷。在服務(wù)創(chuàng)新層面，科學(xué)應(yīng)用以外貿(mào)一點(diǎn)通為代表的營(yíng)銷模式，開通在線業(yè)務(wù)預(yù)約受理以及預(yù)約填單服務(wù)，提升客戶體驗(yàn)。在整合創(chuàng)新方面，注重新型征信技術(shù)平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)，采用第三方支付等整合衍生貸匯業(yè)務(wù)。

3.注重深化銀網(wǎng)競(jìng)爭(zhēng)合作

大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，要注重二者有機(jī)合作。二者發(fā)展各有優(yōu)勢(shì)和不足，在競(jìng)爭(zhēng)合作中就能相互促進(jìn)提升。互聯(lián)網(wǎng)金融能彌補(bǔ)延伸傳統(tǒng)商行不能觸及的盲區(qū)，和銀行間的關(guān)系是競(jìng)爭(zhēng)互補(bǔ)融合的。商業(yè)銀行在未來發(fā)展過程中，就要從技術(shù)層面進(jìn)行合作，與技術(shù)強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)加強(qiáng)交流合作，開發(fā)相適應(yīng)的軟件系統(tǒng)。此外，注重?cái)?shù)據(jù)的交流合作，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有大量的網(wǎng)絡(luò)客戶信息和交易信息，雙方可以利用不同的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，做好數(shù)據(jù)的搜集積累，這樣就能達(dá)到優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的效果。商業(yè)銀行也能夠從互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作中開發(fā)新技術(shù)和組織模式，從而實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)的更新升級(jí)。

四、結(jié)語

在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中面臨的挑戰(zhàn)較多，這就要求其以創(chuàng)新的方式進(jìn)行優(yōu)化，從整體上提升二者的發(fā)展水平。本文主要對(duì)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行了探究，希望能對(duì)二者的實(shí)踐發(fā)展起到促進(jìn)作用。

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