楊超

摘 要：為適應(yīng)新形勢、面對新挑戰(zhàn)，四川農(nóng)信在金融科技方面與時俱進、積極轉(zhuǎn)型，集中科技力量全面建設(shè)智慧銀行，提高金融服務(wù)水平，服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟和滿足新的市場環(huán)境需求。四川農(nóng)信規(guī)劃了未來三到五年發(fā)展金融科技與建設(shè)智慧銀行的目標，制定實施方法與路徑，并取得了一定的成果。本文借鑒同業(yè)經(jīng)驗，深入分析農(nóng)信實際，從戰(zhàn)略規(guī)劃、渠道服務(wù)、管理決策、基礎(chǔ)建設(shè)及組織保障五個方面歸納總結(jié)了遇到的主要困難和問題，并積極探索解決方案，據(jù)此提出策略建議，希望對其他農(nóng)信、農(nóng)商行發(fā)展提供支持。

關(guān)鍵詞：省級農(nóng)信;金融科技;智慧銀行

一、建設(shè)智慧銀行的實踐與探索

四川農(nóng)信秉承服務(wù)“三農(nóng)”宗旨，作為全省業(yè)務(wù)規(guī)模最大的銀行，主動轉(zhuǎn)型、積極探索、開拓創(chuàng)新，率先提出“合規(guī)、智慧、主力軍”三大銀行建設(shè)戰(zhàn)略目標。自2018年開始，著力智慧銀行建設(shè)戰(zhàn)略研究，明確了建設(shè)規(guī)劃、最終目標和實施路徑，并率先在中小銀行機構(gòu)中取得了一定的建設(shè)成果。

（一）建設(shè)智慧銀行的目標

四川農(nóng)信在智慧銀行建設(shè)過程中始終秉承著以客戶為中心，以“提高安全、便捷的全渠道業(yè)務(wù)服務(wù)能力”、“提高集約、智能的運營支撐能力”和“提高開放、普惠的場景融合能力”為關(guān)鍵目標，在提高獲客能力、強化渠道智能、加強產(chǎn)品創(chuàng)新、提高持續(xù)運營、降低合規(guī)風(fēng)險以及智能管理決策六大方面提升金融服務(wù)能力，打造“知我所需、如我所愿、及我所在”的全方位客戶體驗。

（二）建設(shè)智慧銀行的規(guī)劃、方法與路徑

按照統(tǒng)一規(guī)劃、分步實施以及持續(xù)改進的建設(shè)方法，結(jié)合現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢，分為三階段進行建設(shè)。

1.第一階段：打基礎(chǔ)、補短板（2018—2019年）

全面啟動智慧銀行建設(shè)，規(guī)劃智慧銀行建設(shè)藍圖，制定未來三年演進路線;以分布式云計算轉(zhuǎn)型為主線，搭建運營管理云平臺，開展流程自動化改造，建設(shè)數(shù)據(jù)及模型平臺。構(gòu)建“三農(nóng)”普惠金融新型智慧城市下的城鎮(zhèn)普惠金融服務(wù)場景，在服務(wù)“三農(nóng)”服務(wù)場景中嵌入存款、貸款、支付以及理財?shù)冉鹑诜?wù)，解決渠道服務(wù)、內(nèi)控管理、營銷支撐和場景融合等方面的智能化突出問題。

2.第二階段：強運營、提質(zhì)效（2020—2021年）

進一步強化中后臺能力，構(gòu)建全面的智慧營銷和智慧風(fēng)控體系，實現(xiàn)線上線下渠道融合，建設(shè)并打通智能全渠道，融入生活、生產(chǎn)場景，實現(xiàn)集約化與智能化的運營支撐能力;同時，利用大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)實現(xiàn)大額交易、賬務(wù)類風(fēng)險監(jiān)測、內(nèi)外部反欺詐以及反洗錢等運營風(fēng)險集中管控，到2021年末基本建成“大運營”模式下的智慧

運營體系。

3.第三階段：建生態(tài)、抓創(chuàng)新（2022年）

進一步提升場景化融合能力，開展客戶體驗價值管理，構(gòu)建開放、普惠的金融服務(wù)，完善“業(yè)務(wù)+數(shù)據(jù)+科技”的金融服務(wù)生態(tài)圈，開展生態(tài)圈營銷和跨界創(chuàng)新服務(wù);同時，依托金融科技實驗室的，建立集原型測試、技術(shù)預(yù)研、成果轉(zhuǎn)化及展示為一體的產(chǎn)品金融科技創(chuàng)新平臺。

（三）智慧銀行的現(xiàn)狀與成果

1.基礎(chǔ)保障能力方面

一是規(guī)劃完成四川農(nóng)信IT架構(gòu)藍圖，從技術(shù)架構(gòu)、應(yīng)用架構(gòu)和數(shù)據(jù)架構(gòu)方面規(guī)劃四川農(nóng)信IT目標架構(gòu)。二是啟動四川農(nóng)信云計算平臺建設(shè)，基于云平臺在渠道智能化、蜀信e互聯(lián)網(wǎng)平臺升級等重大項目上探索落地分布式架構(gòu)。三是啟動省級大數(shù)據(jù)平臺和行社應(yīng)用數(shù)據(jù)云建設(shè)，實現(xiàn)內(nèi)部數(shù)據(jù)互聯(lián)互通和外部數(shù)據(jù)引入融合，完善大數(shù)據(jù)采集、分析和應(yīng)用技術(shù)支撐能力。四是積極推進數(shù)據(jù)中心建設(shè)，完成石墻機房裝修及智能化改造，啟動仁壽視高數(shù)據(jù)中心、瀘州數(shù)據(jù)中心建設(shè)規(guī)劃和設(shè)計。五是籌建金融科技實驗室，完成規(guī)劃和設(shè)計，運行后將成為新技術(shù)產(chǎn)出的“孵化器”。

2.渠道服務(wù)能力方面

一是推行鄉(xiāng)村金融服務(wù)站建設(shè)，提供“電商+物流+綜合金融服務(wù)”的驛站式服務(wù)，打造具有特色的”三農(nóng)”金融服務(wù)，實現(xiàn)日常金融不出戶、基礎(chǔ)金融不出村以及綜合金融不出鎮(zhèn)的鄉(xiāng)村金融生態(tài)圈。二是啟動渠道智能化升級，實現(xiàn)線上線下渠道協(xié)同，達成身份識別智能化、業(yè)務(wù)辦理場景化、業(yè)務(wù)憑證無紙化、數(shù)據(jù)聯(lián)動協(xié)同化以及營銷風(fēng)控數(shù)據(jù)化等六大業(yè)務(wù)目標。三是實現(xiàn)蜀信e互聯(lián)網(wǎng)平臺升級，簡化客戶入口，引入人臉、指紋等生物識別技術(shù)。四是建設(shè)智能客服，實現(xiàn)機器與人工融合的全渠道智能化功能。

3.運營支撐能力方面

一是成功在客戶營銷、風(fēng)險防控等方面應(yīng)用“大數(shù)據(jù)+人工智能”技術(shù)，貸款與投資風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)實現(xiàn)信貸、資金、票據(jù)及理財?shù)葮I(yè)務(wù)的智能化風(fēng)險預(yù)警，全渠道實時交易反欺詐系統(tǒng)實現(xiàn)對手機銀行、網(wǎng)上銀行等交易的實時風(fēng)險管控。二是實現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)標準化、專業(yè)化與電子化的集中作業(yè)模式，釋放網(wǎng)點營銷能力，提升風(fēng)險防控水平。三是啟動智能貸款產(chǎn)品研發(fā)，通過大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)手段實現(xiàn)對客戶貸款需求的實時識別、風(fēng)險特征高效評估以及精準定價和快速及時的線上化審批放款。

4.產(chǎn)品服務(wù)能力方面

一是推出園保貸、安居樂、生源地助學(xué)以及種養(yǎng)殖貸等特色創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，助力鄉(xiāng)村振興，為普惠金融發(fā)展奠定基礎(chǔ)。二是依托收單支付體系推出移動支付、ATM掃碼取款等20多個創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品，豐富線上支付渠道，增加客戶粘性。三是拓展場景化產(chǎn)品服務(wù)能力，通過開放應(yīng)用接口OpenAPI技術(shù)，已實現(xiàn)46家行社、60個第三方應(yīng)用場景自助接入我社支付、貸款和賬戶管理服務(wù)。

二、建設(shè)智慧銀行過程中遇到的主要問題

（一）戰(zhàn)略規(guī)劃方面

首先，多種因素影響、行社轉(zhuǎn)型意識欠缺。由于受多級法人體制現(xiàn)狀制約以及地域、經(jīng)濟狀況差異性影響，部分行社轉(zhuǎn)型意識欠缺，過度依賴本地市場原有運營模式，缺乏智慧銀行轉(zhuǎn)型的內(nèi)在動力。

其次，起步落后同業(yè)、轉(zhuǎn)型方向有待厘清。2018年明確并指出了四川農(nóng)信的智慧銀行建設(shè)的戰(zhàn)略規(guī)劃和關(guān)鍵目標，但我們在起步階段就與同業(yè)競爭對手拉開了差距，在外部核心競爭壓力下，頂層設(shè)計符合農(nóng)村金融機構(gòu)特性的指向性不足。

（二）渠道服務(wù)方面

第一，客群優(yōu)勢收縮、渠道延伸受限。80、90后終將成為金融業(yè)務(wù)的客群主體，四川農(nóng)信業(yè)務(wù)經(jīng)營主要面向中小城市，客戶結(jié)構(gòu)偏向于農(nóng)村化，同時面對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)跨界經(jīng)營、大型銀行下沉經(jīng)營以及監(jiān)管要求農(nóng)商行、城商行專注本地建設(shè)的局面，客群在未來幾年將迎來較高的收縮風(fēng)險。

第二，線上線下渠道協(xié)同困難、同質(zhì)化程度較高?，F(xiàn)階段四川農(nóng)信已啟動線上線下渠道融合，但高度同質(zhì)化功能性網(wǎng)點、標準化服務(wù)模式難以滿足客群個性化的、有針對性的服務(wù)需求，在客戶粘性上存在劣勢。

（三）管理決策方面

一是大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)薄弱。四川農(nóng)信數(shù)據(jù)積累與運用仍處于起步階段，在主動開展與外界數(shù)據(jù)共享方面存在不足，缺乏強大的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)與精準分析能力，輔助進行智慧業(yè)務(wù)決策、智能化風(fēng)險防控和精準客戶營銷的能力不足。

二是風(fēng)控能力構(gòu)建不足。四川農(nóng)信雖然建立了反欺詐、風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警以及事后監(jiān)督等系統(tǒng)，但應(yīng)對風(fēng)險能力仍然薄弱。

（四）基礎(chǔ)建設(shè)方面

基礎(chǔ)資源支撐薄弱，難以快速滿足智慧銀行建設(shè)的高要求。四川農(nóng)信部分核心產(chǎn)品建設(shè)采用集中化模式和引入外包商進行二次研發(fā)的合作研發(fā)模式，雖具有較高的系統(tǒng)安全性和可靠性，但開放性不足，后期維護成本較高，研發(fā)敏捷性不足，難以滿足互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的快速響應(yīng)要求。

（五）組織保障方面

第一，金融科技人才儲備不足。四川農(nóng)信智慧銀行建設(shè)人員從數(shù)量到經(jīng)驗都相對不足，戰(zhàn)略規(guī)劃、技術(shù)創(chuàng)新及數(shù)據(jù)建模等方面人才尤其短缺。目前信息科技中心本部149人、分中心110人，共259人，不到四川農(nóng)信總?cè)藬?shù)的0.7%。

第二，金融科技技術(shù)儲備不足。四川農(nóng)信金融科技起步晚、底子薄，移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)應(yīng)用，造成云計算、人工智能以及區(qū)塊鏈等前沿IT技術(shù)儲備不足，與同業(yè)機構(gòu)與新型持牌機構(gòu)存在至少5年以上的發(fā)展差距。

三、建設(shè)智慧銀行的策略建議

戰(zhàn)略規(guī)劃上要順應(yīng)國家政策要求和互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢，體現(xiàn)符合四川農(nóng)信自身發(fā)展需要的核心思路。一是持續(xù)完善智慧銀行建設(shè)規(guī)劃，自頂向下明確戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型思路，在厘清內(nèi)外部發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，定位四川農(nóng)信客戶群體，以客戶價值需求為導(dǎo)向進行戰(zhàn)略定位，設(shè)置更具針對性的關(guān)鍵指標，自上而下統(tǒng)一轉(zhuǎn)型意識、達成共識。二是明確目標、戰(zhàn)略任務(wù)和主攻方向，合理規(guī)劃、迭代調(diào)整建設(shè)方法和路徑，實現(xiàn)渠道服務(wù)、運營支撐和場景融合等三大方面的智能化，彌補當前渠道服務(wù)短板，全面深化普惠金融服務(wù)能力。

渠道服務(wù)上要以“端到端的客戶極致體驗”為目標，找準新時代下四川農(nóng)信客群偏好。一是豐富、融合渠道建設(shè)，深入分析同業(yè)客群差異化，精準定位線下渠道、技術(shù)創(chuàng)新線上渠道，確保渠道建設(shè)“人無我有、人有我優(yōu)”，實現(xiàn)線上線下渠道建設(shè)高效協(xié)同、無縫銜接，不同挖掘新客戶。二是加強產(chǎn)品創(chuàng)新，消減產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化影響，圍繞服務(wù)“三農(nóng)”宗旨和“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略目標，以線上渠道為主適時研發(fā)和推出符合農(nóng)村客戶的創(chuàng)新金融產(chǎn)品。

管理決策上要通過增強數(shù)據(jù)能力建設(shè)，提高智能化支撐水平。一是逐漸加強大數(shù)據(jù)建設(shè)，建立數(shù)據(jù)實驗室，建設(shè)數(shù)據(jù)中臺，增強數(shù)據(jù)價值挖掘能力，夯實大數(shù)據(jù)建設(shè)和分析基礎(chǔ)，為智能化風(fēng)險防控、客戶精準營銷奠定基礎(chǔ)，提升管理決策能力。二是持續(xù)強化風(fēng)險防控能力。充分識別金融科技在產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新上面臨的監(jiān)管和業(yè)務(wù)風(fēng)險，完善智慧銀行風(fēng)險管控制度和科技治理體系，加強信息安全風(fēng)險防護，從被動變主動，構(gòu)建完善、綜合的技術(shù)防控體系。

基礎(chǔ)建設(shè)上要穩(wěn)步推進分布式架構(gòu)轉(zhuǎn)型，不斷創(chuàng)新研發(fā)機制。一是構(gòu)建容忍失敗、鼓勵創(chuàng)新的金融科技實驗室機制，建立新技術(shù)研究、孵化和應(yīng)用創(chuàng)新隊伍。二是做好IT分布式架構(gòu)轉(zhuǎn)型，按照IT架構(gòu)規(guī)劃藍圖，通過推廣落地云平臺接入，逐步實現(xiàn)分布式應(yīng)用、分布式云平臺、大數(shù)據(jù)平臺、風(fēng)險合規(guī)防控體系、開放互聯(lián)生態(tài)以及融合式高效組織等IT六大領(lǐng)域建設(shè)目標。三是在分布式架構(gòu)下，逐步推行互聯(lián)網(wǎng)敏捷研發(fā)機制，提高需求響應(yīng)效率，縮短研發(fā)周期，降低研發(fā)投入成本。

組織保障上要建立機制、充實資源、合作創(chuàng)新。一是建立健全推進與成效檢驗機制，各層級要建立智慧銀行建設(shè)的領(lǐng)導(dǎo)和推進機構(gòu)，理順省、市、縣三級科技線，設(shè)立成效反饋和評價機制。二是夯實隊伍，統(tǒng)籌資源，建立金融科技人才培養(yǎng)、輸送的循環(huán)機制，推行科技條線市場化管理和運作機制，以靈活的職業(yè)通道、薪酬和研發(fā)創(chuàng)新機制進一步激活科技隊伍，吸引外部優(yōu)秀人才。三是積極尋求外部賦能，解決技術(shù)困境，深入分析四川農(nóng)信與大中型銀行機構(gòu)、新型持牌機構(gòu)的發(fā)展差距，充分借鑒同業(yè)在風(fēng)險控制、網(wǎng)點改造等方面的智慧化改造經(jīng)驗及新服務(wù)新技術(shù)應(yīng)用經(jīng)驗，適時引入互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)平臺和技術(shù)，彌補四川農(nóng)信智慧銀行建設(shè)短板。