王烽

摘 要：互聯網的出現，勢必會給各行各業(yè)的發(fā)展掀起軒然大波，整個金融行業(yè)都與互聯網一起進行了深刻的變革。從某種程度上來說，經濟生態(tài)的特有性會在金融生態(tài)上表現出來，但是當前的金融生態(tài)新常態(tài)與經濟新常態(tài)之間存在諸多矛盾，二者的影響因素和特征等均存在差異?？梢哉f金融新常態(tài)是基于互聯網金融形成的，而金融生態(tài)很大程度上是由互聯網金融來決定，這進一步驗證了互聯網金融的重要性。作為重要的變量因素，互聯網金融給金融生態(tài)新常態(tài)提供了全新的視角，深入挖掘了金融生態(tài)新常態(tài)的潛在特征，而這些特征正是金融生態(tài)新常態(tài)的發(fā)展趨勢，也是其創(chuàng)新重點。有效地利用金融創(chuàng)新，不僅可以加快經濟與社會的現代化進程，還可向前一步的發(fā)展。

關鍵詞：互聯網金融;生態(tài)特征;創(chuàng)新重點

在現代經濟體系當中，金融占據著至關重要的位置，并為現代經濟發(fā)展做出了突出的貢獻，二者相伴相生。不可否認的是，經濟環(huán)境的運行和經濟狀態(tài)的走勢都會給金融系統(tǒng)帶來直接的影響，甚至左右其運行狀態(tài)。而運行良好的金融系統(tǒng)勢必會反作用于經濟體系，使其實現協調統(tǒng)一的發(fā)展目標。因此，還是要從維護金融系統(tǒng)運行秩序為切入點，規(guī)范經濟行為，把控其走勢。金融系統(tǒng)具備多種群體的生態(tài)學特征，復雜且又繁瑣，有一定的邏輯性且具備潛在的發(fā)展規(guī)律。因互聯網金融的強勢加入，原有的金融運行模式被打破，金融行業(yè)只能通過創(chuàng)新改革的方式應對互聯網金融帶來的沖擊，將金融生態(tài)新常態(tài)的基本特征作為核心尋找全新的發(fā)展路徑。因此，互聯網金融背景下，金融生態(tài)的特征與創(chuàng)新重點的選擇值得我們深入探究。

一、互聯網金融背景下金融生態(tài)新常態(tài)的主要特征分析

（一）對信息處理和創(chuàng)新能力的依賴度越來越高

計劃經濟時代，經濟發(fā)展模式較為粗獷，但是簡單的盈利模式也可獲得理想的利潤效益，而這一局面逐步被互聯網技術與計算機技術打破。如今金融市場的競爭越來越激烈，而衡量金融機構競爭能力的標準在于掌握信息的多少和使用信息的熟練性，還要基于信息進行金融產品與金融服務的創(chuàng)新，具備超高的創(chuàng)新能力，才能在金融市場中贏得一席之地[1]。一般情況下，金融機構會通過社交網絡搜索引擎和云計算技術收集、處理并分析信息。由此可見，金融生態(tài)將朝向信息獲取和信息處理的方向發(fā)展，并以此為核心展開激烈的競爭。金融機構要想提升自身的競爭能力，必須將上述三種手段融合在一起組合使用。無論是金融產品的創(chuàng)新，還是金融服務的創(chuàng)新，都與互聯網金融之間有所關聯，在此過程中互聯網金融發(fā)揮了極大的榜樣作用。與此同時，金融創(chuàng)新勢必會成為加快金融行業(yè)發(fā)展完善金融系統(tǒng)的動力源泉。

（二）互聯網金融的應用

金融行業(yè)經過不斷的發(fā)展，形成了與金融環(huán)境相對的主體，金融環(huán)境的改變一定會給原有的金融主體帶來猛烈的沖擊，原有的金融主體無法完全與新的金融生態(tài)環(huán)境契合在一起。金融行業(yè)為了更好地適應市場經濟的發(fā)展，不斷創(chuàng)新組織形式，引進先進的管理模式與管理理念，如今已初步成效，但是最為復雜的銀行業(yè)卻備受質疑，無論是管理模式還是組織結構均存在無法彌補的弊端?；ヂ摼W金融的形成是互聯網技術賦能傳統(tǒng)金融行業(yè)的結果，一經出現便贏得了喜愛，這是因為互聯網的組織結構更為簡潔，效率更高，打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在組織結構上的桎梏。以往的組織結構已經無法應對市場經濟發(fā)展帶來的新型問題，且管理工作體現出冗余、跨度較大的問題，各部門之間無法對職責進行明確的劃分，加之溝通不暢和成本過高等問題的共同影響，已經不再適用于金融生態(tài)新常態(tài)。將扁平化的思維應用于組織結構當中，可以起到精簡冗余部分的作用，提高決策水平。互聯網的應用面積越來越寬泛，用戶更是朝向年輕化的方向發(fā)展，不久的將來，各項業(yè)務指令勢必由互聯網移動終端來完成，逐步取代人工形式，并對銀行組織結構中的業(yè)務進行分流?？偟膩碚f，互聯網金融的運行與普及，為傳統(tǒng)金融結構帶來了諸多便利，并利用獨特的扁平化思維完成了經營效益的擴充，使得成本降低、資源最大化的目標成為了可能。

二、金融生態(tài)新常態(tài)背景下金融創(chuàng)新方向與重點的選擇

（一）互聯網金融元素與金融創(chuàng)新的結合

1、互聯網金融門戶

金融脫媒的出現，進一步驗證了互聯網技術給傳統(tǒng)金融模式帶來的影響，也說明傳統(tǒng)銀行業(yè)利用互聯網完成了服務渠道和服務模式的創(chuàng)新，擁有了更加廣泛的發(fā)展路徑[2]。同樣，也是因為互聯網技術的應用與推廣，才使傳統(tǒng)金融業(yè)完成了服務質量的創(chuàng)新與改革，巧妙地運用信息技術優(yōu)化資源配置，提高配置效率。近幾年來，直銷銀行和以P2P為代表的網貸類業(yè)務贏得了廣泛的關注，這類機構主要是利用盤活存量的方式改善經營模式，當然這也離不開互聯網技術的深度融合?；诖髷祿夹g和互聯網技術進行的業(yè)務創(chuàng)新已經成為互聯網金融發(fā)展的首要選擇，并給金融主體的融入提供了全新的視角。例如，傳統(tǒng)銀行業(yè)不再局限于固有的發(fā)展和建設渠道當中，而是不斷加大理財產品的研發(fā)力度，通過自由組合的方式為客戶提供了新型產品，還為其他金融產品提供了代理的渠道和窗口。投資者也不需要再與銀行進行面對面的溝通和交流，通過銀行搭建的平臺即可挑選金融產品，這種虛擬型的服務為用戶提供了全新的服務模式，使用戶可隨時隨地的完成金融交易，享受金融服務。

2、互聯網金融平臺

如何實現合理利用時間的目標，提高資金利用效率，始終是金融行業(yè)和金融學者重點研究的問題。通過不斷的努力與實踐，金融領域意識到互聯網金融平臺可達成這一目標，并促使金融主體按照一定的規(guī)律完成資金調劑。正常情況下，金融主體需要遵循市場化原則調劑資金，并通過逐步發(fā)展的方式完成網上認購，利用互聯網平臺提供線上交易和網上銷售。這意味著經營主體的市場大幅拓寬，不再單純的局限在區(qū)域內，而是面向多個區(qū)域乃至整個世界。在此背景下，金融主體擁有了更為廣闊的業(yè)務領域和發(fā)展空間，并在降低風險的同時吸引了更多的投資者。

（二）創(chuàng)新結構，提高效益

1、營業(yè)網點規(guī)劃

不得不承認，商業(yè)銀行為經濟建設和社會發(fā)展做出了突出的貢獻，但是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行結構已經不再適應于現代社會的發(fā)展趨勢，傳統(tǒng)的營業(yè)網點更是逐步暴露自身的弊端，例如分布不合理。加之國家宏觀政策的影響，各個區(qū)域內圍繞經濟而進行的業(yè)務往來越來越密切，但是商業(yè)銀行無法滿足密集的業(yè)務來往需求。商業(yè)銀行應認識到營業(yè)網點布局上的不足，重新規(guī)劃，站在長遠的角度為自身發(fā)展謀劃。從某種角度來說，商業(yè)銀行應嘗試性的設置專門的部門，令其管理專門的業(yè)務或者開展某項服務，提高營銷效率與經營實效性。

2、應用扁平化管理結構

如今，商業(yè)銀行的特征都是由多年的發(fā)展積淀而來，也是因為歷史因素的影響，商業(yè)銀行的地域分布和垂直管理均出現了不同程度的冗雜，業(yè)務辦理需要經過多項流程和檢驗[3]。雖然這種方法更嚴謹，但是也產生了諸多不必要的環(huán)節(jié)，制約了服務效率和水平，給監(jiān)督管理工作的落實造成了極大的阻礙。商業(yè)銀行應及時反思發(fā)展中的不足，積累經驗，吸取教訓，設立專門的管理部門和業(yè)務部門，構建獨具特色的管理權限，將審批或者風險管理等工作獨立出來。通過合理使用扁平化管理結構的方式改善經營管理效率及水平。

（三）專利保護，人才培養(yǎng)

經過不斷的總結與反思可以發(fā)現，原本不健全的市場，在完善的知識產權保護法律的支持下得到了有效的優(yōu)化，并以盤活創(chuàng)新驅動的方式完成了產業(yè)轉型與升級。據權威數據顯示，我國只有不到40%的企業(yè)擁有自主產權和自主品牌，而申請專利的企業(yè)則少之又少，甚至達不到1%。這一問題突出表現在銀行領域，很多機構并沒有意識到創(chuàng)新和產權的價值，忽略了創(chuàng)新結果的保護，所以，銀行和銀行之間會出現直接侵權的問題，部分技術骨干為了更好的發(fā)展而頻繁跳槽，這些都是影響商業(yè)銀行發(fā)展的直接因素，甚至抑制了銀行業(yè)的創(chuàng)新與改革。只有國家銀監(jiān)局以及專利申請部門聯合制定保護相關金融產品和服務創(chuàng)新專利，商業(yè)銀行積極為自己的創(chuàng)新產品和業(yè)務申請專利保護，才能通過專利壟斷刺激商業(yè)銀行去尋求創(chuàng)新。商業(yè)銀行必須與大學建立聯合培養(yǎng)和員工繼續(xù)深造的機制，培養(yǎng)出具有創(chuàng)新思維與互聯網思維能力的高端人才。

綜上所述，經濟新常態(tài)從某種意義上折射出了行業(yè)的發(fā)展特征，并構成了我國經濟的發(fā)展態(tài)勢，金融行業(yè)同樣無法擺脫經濟新常態(tài)帶來的影響。要想深入的了解經濟新常態(tài)，必須將發(fā)展速度、結構和動力作為切入點，明確經濟新常態(tài)帶來的差異性影響。無論是金融生態(tài)還是新常態(tài)，都具有一般性的影響，而互聯網金融則作為核心內容構造了全新的經濟體系，打造了新型的金融生態(tài)。簡單的說，經濟新常態(tài)的興起是因為互聯網金融的發(fā)展與進步。最為重要的是，只有詳細的了解并掌握金融生態(tài)新常態(tài)，才能為金融創(chuàng)新選擇合理且正確的方向，明確重點。創(chuàng)新工作是影響金融發(fā)展的直接因素，也是支持其發(fā)展的持久動力，會在不斷演化過程中成為支持經濟發(fā)展的助力，最終打造出完整的生態(tài)鏈條，為經濟的良性發(fā)展提供新型框架。

參考文獻：

[1]崔佳偉，李元華，朱自超.互聯網金融生態(tài)系統(tǒng)結構特征及完善對策[J].經濟研究導刊，2018（2）：131-132.

[2]張暾，劉文芳，邢緒文.互聯網金融背景下傳統(tǒng)銀行經營模式的轉型及策略[J].現代管理科學，2016（5）：39-41.

[3]單國俊，張曉宇.金融生態(tài)圈模式下商業(yè)銀行投貸聯動業(yè)務創(chuàng)新研究[J].商業(yè)經濟，2018（9）：147-151.