摘要：在“雙創(chuàng)”的大背景下，自主創(chuàng)業(yè)已經(jīng)成為重要的發(fā)展方式，但對于自主創(chuàng)業(yè)來說，資金始終是最大制約性瓶頸，而互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，為自主創(chuàng)業(yè)融資創(chuàng)造了有利條件，有必要對此問題進行研究。本文探討了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下自主創(chuàng)業(yè)融資方式現(xiàn)狀，在簡要分析自主創(chuàng)業(yè)融資方式存在問題的基礎上，重點分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對創(chuàng)業(yè)融資的優(yōu)勢，并就如何做好互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)融資提出了一些有針對性的對策。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;自主創(chuàng)業(yè);融資方式

中圖分類號：F0381 ?文獻識別碼：A ?文章編號：

2096-3157（2019）29-0152-02

隨著我國對“雙創(chuàng)”越來越重視，自主創(chuàng)業(yè)已經(jīng)成為很多人的發(fā)展模式，而且也取得了較好的成效。盡管從總體上來看，我國自主創(chuàng)業(yè)體系日益完善，而且人們的思想觀念也發(fā)生了深刻的變化，自主創(chuàng)業(yè)的數(shù)量在不斷增加，其規(guī)模也在不斷擴大，無論是中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)還是大學生創(chuàng)業(yè)，無論是“走出去”創(chuàng)業(yè)還是返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，都已經(jīng)步入了快速發(fā)展的軌道。但從自主創(chuàng)業(yè)的整體情況來看，普遍存在融資難、融資貴等諸多問題，這已經(jīng)成為自主創(chuàng)業(yè)的重要瓶頸，需要引起方方面面的高度重視。這就需要深刻認識到互聯(lián)網(wǎng)金融在推動和促進自主創(chuàng)業(yè)融資方面的優(yōu)勢和作用，采取更加積極有效的措施，大力發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融在自主創(chuàng)業(yè)領域的優(yōu)勢，通過卓有成效的改革和創(chuàng)新，努力使互聯(lián)網(wǎng)金融在支持自主創(chuàng)業(yè)融資方面取得更大突破。

一、自主創(chuàng)業(yè)融資方式現(xiàn)狀

1融資能力不強

從當前自主創(chuàng)業(yè)融資方式來看，盡管隨著我國金融體系的日益完善，融資渠道也在不斷拓展，但由于自主創(chuàng)業(yè)的特殊性，導致自主創(chuàng)業(yè)融資能力不強的問題十分突出。比如很多自主創(chuàng)業(yè)者在融資的過程中，自籌資金十分有限，這也使很多好的自主創(chuàng)業(yè)項目無法順利實施，而且由于自主創(chuàng)業(yè)處于初始階段，因而在融資方面也會受到較大的影響。比如一些自主創(chuàng)業(yè)者雖然已經(jīng)選擇了很好的項目，或者自身擁有一定的技術創(chuàng)新能力，但在融資的過程中無法尋求更好的合作伙伴，因而很多自主創(chuàng)業(yè)者在創(chuàng)業(yè)初期基本上都是采取自籌的方式。很多自主創(chuàng)業(yè)者自籌能力不強的問題也比較突出，而隨著創(chuàng)業(yè)的不斷發(fā)展，對資金的需求量也在擴大，融資能力不強的問題更加凸顯。

2融資政策不足

健全和完善的自主創(chuàng)業(yè)融資政策，對于促進自主創(chuàng)業(yè)的有效開展具有十分重要的支撐作用。盡管國家出臺了很多促進自主創(chuàng)業(yè)融資的政策，比如一些地方出臺了相關的扶持政策以及創(chuàng)業(yè)融資服務活動，但規(guī)模相對較小，無法為更多的自主創(chuàng)業(yè)者提供融資服務。盡管一些地方為了推動自主創(chuàng)業(yè)的發(fā)展，同時也為了降低自主創(chuàng)業(yè)者的融資壓力，在住房、所得稅繳納、開辦費等方面給予了補貼，但對于自主創(chuàng)業(yè)者來說卻是杯水車薪;盡管推進了一些擔保貸款項目，但辦理審核程序較多，融資方式比較復雜，因而也讓很多自主創(chuàng)業(yè)者望而卻步。作為融資方式的一種，政策性融資無法滿足自主創(chuàng)業(yè)者的需要，而且在辦理的過程中具有相對比較繁瑣的問題，因而也會制約自主創(chuàng)業(yè)融資的有效開展。

3銀行貸款受限

在我國金融體系日益完善的新時代，融資渠道越來越多，因而自主創(chuàng)業(yè)者可以采取更多的融資方式。盡管票據(jù)融資、供應鏈融資以及其他方方面面的融資都可以成為自主創(chuàng)業(yè)融資方式，但與自主創(chuàng)業(yè)卻缺乏緊密聯(lián)系，因而商業(yè)銀行貸款普遍成為自主創(chuàng)業(yè)融資的首選方式，但由于自主創(chuàng)業(yè)者缺乏有效的質押條件，這也在很大程度上制約了自主創(chuàng)業(yè)者從商業(yè)銀行進行貸款。特別是由于商業(yè)銀行也屬于市場主體，因而更加重視經(jīng)濟效益，很多商業(yè)銀行并不看好自主創(chuàng)業(yè)，而且在辦理自主創(chuàng)業(yè)融資服務的過程中，成本也并沒有降低，這就直接導致很多自主創(chuàng)業(yè)者無法從商業(yè)銀行獲取貸款。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融在自主創(chuàng)業(yè)融資方面的優(yōu)勢

1具有低成本優(yōu)勢

眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融具有很強的開放性，而且與傳統(tǒng)融資方式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有方便、快捷等諸多優(yōu)勢和特點，比如通過互聯(lián)網(wǎng)金融開展融資，可以通過“線上”填寫各類信息，手續(xù)十分簡便，只要將信息提交平臺審核就可以，時間普遍較短，這就使自主創(chuàng)業(yè)者可以節(jié)省大量的時間成本。由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有很強的收益能力，而且在吸引社會資金方面具有天然的優(yōu)勢，比如目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融平臺數(shù)量十分龐大，依托其強大的平臺優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融可以為自主創(chuàng)業(yè)者提供更多的資金支持，比如某互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為了能夠滿足自主創(chuàng)業(yè)融資需要，構建了相對比較完善的自主創(chuàng)業(yè)融資體系，2018年累計為125萬貸款人辦理貸款，累計金融達到5435億元。但也要深刻認識到，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融具有很強的優(yōu)勢，但也存在一定的風險。

2具有大數(shù)據(jù)優(yōu)勢

在當前大數(shù)據(jù)技術快速發(fā)展的新形勢下，融資服務與大數(shù)據(jù)技術進行了有效的結合，特別是由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有信息化、網(wǎng)絡化、智能化等諸多特點，自主創(chuàng)業(yè)者通過互聯(lián)網(wǎng)金融開展融資，還具有較強的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢。利用互聯(lián)網(wǎng)，收集各類金融相關信息，對數(shù)據(jù)和信息進行有效整合以及快速篩選，可以從多方面了解創(chuàng)業(yè)者及創(chuàng)業(yè)企業(yè)的資信、運營以及盈利狀況。通過收集大數(shù)據(jù)，測算創(chuàng)業(yè)企業(yè)的信用能力和還款能力，進而可以使互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在開展業(yè)務的過程中更好的防范金融風險、提升資金配置效率，同時也能夠為自主創(chuàng)業(yè)者提供更加及時的資金支撐?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢還表現(xiàn)為在開展各類融資服務業(yè)務的過程中，可以與自主創(chuàng)業(yè)者建立廣泛的聯(lián)系，而且能夠分析自主創(chuàng)業(yè)者未來的發(fā)展趨勢，進而可以提供更多的資金支撐，特別是在解決自主創(chuàng)業(yè)者燃眉之急方面具有優(yōu)勢。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融支持自主創(chuàng)業(yè)融資的有效措施

1完善政策機制

健全和完善的政策體系，對于促進互聯(lián)網(wǎng)金融更好的服務自主創(chuàng)業(yè)具有十分重要的支撐作用，因而應當在構建更加科學和完善的互聯(lián)網(wǎng)金融政策機制方面狠下功夫。這就需要我國大力加強互聯(lián)網(wǎng)金融平臺建設，特別是要在健全和完善法律法規(guī)方面下功夫，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的整治力度，使那些真正能夠服務于自主創(chuàng)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺能夠得到國家的扶持。要更加高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融平臺自身政策體系建設，在開展金融服務的過程中，可以構建更具有針對性的自主創(chuàng)業(yè)融資服務體系，比如建立專門的組織機構，加大對自主創(chuàng)業(yè)的調(diào)查和分析，了解和掌握更多的情況，進而使金融服務更具有針對性。完善政策機制也需要在引導互聯(lián)網(wǎng)金融平臺服務自主創(chuàng)業(yè)方面下功夫，比如對于那些有效服務自主創(chuàng)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺給予一定的補貼，等等。

2構建對接機制

盡管目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融平臺相對較多，但要想更好的服務于自主創(chuàng)業(yè)，必須在構建科學、完善、高效對接機制方面下功夫。政府應當在這方面進行系統(tǒng)的設計和研究，通過構建互聯(lián)網(wǎng)平臺與自主創(chuàng)業(yè)者的對接機制，最大限度解決“信息不對稱”的問題。比如，政府可以多組織一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開展“對接會”，使更多的自主創(chuàng)業(yè)者能夠獲取互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的認可;也可以發(fā)揮相關部門以及行業(yè)組織的作用，強化對自主創(chuàng)業(yè)者的組織和引導，使他們能夠具有“抱團取暖”的優(yōu)勢;還應當發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的作用，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的引導，強化互聯(lián)網(wǎng)金融平臺服務自主創(chuàng)業(yè)的意識和能力，同時也要做好互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的監(jiān)督和管理工作，使互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在服務自主創(chuàng)業(yè)方面更具有規(guī)范化和科學化。

3優(yōu)化征信體系

從總體上來看，自主創(chuàng)業(yè)者普遍缺乏融資能力，而且融資規(guī)模也相對較小，要想在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺獲取更多的資金支持，必須構建更加科學和完善的征信體系，只有這樣，才能使互聯(lián)網(wǎng)金融成為自主創(chuàng)業(yè)的主要融資方式。這就需要切實加強信用文化建設，切實加強對自主創(chuàng)業(yè)者的教育和引導，使他們能夠深刻認識到信用在融資方面的積極作用。在具體的實施過程中，也需要互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進一步強化征信體系建設，而且互聯(lián)要發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的積極作用，構建具有全面性、系統(tǒng)性和融合性的互聯(lián)網(wǎng)金融征信平臺，使互聯(lián)網(wǎng)金融機構之間能夠互通有用，在服務自主創(chuàng)業(yè)方面能夠最大限度防范和控制信用風險。優(yōu)化征信體系也需要各級政府進一步強化社會信用體系建設，比如通過改善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境，強化互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系與社會信用體系的有效對接，等等，都可以有效的降低金融服務風險。

4健全服務機制

對于互聯(lián)網(wǎng)金融更好的服務于自主創(chuàng)業(yè)融資來說，至關重要的就是要求互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不斷健全服務方式，努力提升服務的針對性，進而有效解決自主創(chuàng)業(yè)融資難、融資貴的問題。要進一步提高服務意識，互聯(lián)網(wǎng)金融機構應當以服務自主創(chuàng)業(yè)為目標，建立科學的運行機制，構建專門的組織機構，配備專業(yè)化的服務人員，進而使服務自主創(chuàng)業(yè)更具有針對性。健全服務機制也要進一步優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融平臺服務自主創(chuàng)業(yè)的運行體系，比如互聯(lián)網(wǎng)金融平臺應當構建科學的服務模式，特別是由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺個有很強的技術優(yōu)勢，因而應當在開展“互聯(lián)網(wǎng)+金融服務”、專門服務于自主創(chuàng)業(yè)的APP平臺等諸多方面狠下功夫，為自主創(chuàng)業(yè)融資創(chuàng)造更加方便的條件。

四、結語

綜上所述，盡管隨著我國自主創(chuàng)業(yè)體系的日益完善，特別是在“雙創(chuàng)”的大背景下，自主創(chuàng)業(yè)的數(shù)量和規(guī)模在不斷擴大，但絕大多數(shù)自主創(chuàng)業(yè)者都面臨著一個共性問題，那就是融資難、融資貴，導致很多自主創(chuàng)業(yè)難以為繼，這其中至關重要的就是自主創(chuàng)業(yè)者沒有采取更具有針對性的自主創(chuàng)業(yè)融資方式，而互聯(lián)網(wǎng)金融在自主創(chuàng)業(yè)融資方面具有十分顯著的優(yōu)勢，比較突出的就是具有低成本、大數(shù)據(jù)等諸多優(yōu)勢。對于自主創(chuàng)業(yè)者來說，應當優(yōu)先選擇互聯(lián)網(wǎng)金融融資方式，政府及相關部門，以及互聯(lián)網(wǎng)金融機構也要切實加大對自主創(chuàng)業(yè)融資的支持，重點要在完善政策機制、構建對接機制、優(yōu)化征信體系等諸多方面取得突破，努力使互聯(lián)網(wǎng)金融在支持自主創(chuàng)業(yè)融資方面取得新的更大的突破，進而有效解決自主創(chuàng)業(yè)面臨的融資貴、融資難問題，推動自主創(chuàng)業(yè)朝著良性方向發(fā)展。

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作者簡介：

杜博源，中國人民大學經(jīng)濟學院在職人員課程研修班學員;研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融。