路玉瓊

摘 要：近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型金融業(yè)態(tài)，發(fā)展突飛猛進(jìn)，成績(jī)卓著，但同時(shí)也引發(fā)了許多惡性事件，譬如平臺(tái)詐騙跑路、客戶信息泄露、黑客攻擊等，安全問(wèn)題日益凸顯。本文主要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融存在的各種安全性問(wèn)題進(jìn)行歸納分析，為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展提出相應(yīng)的防范策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;安全問(wèn)題;防范策略

互聯(lián)網(wǎng)金融是以移動(dòng)支付、云計(jì)算與社交網(wǎng)絡(luò)等為依托，開(kāi)展資金融通、支付結(jié)算、信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融模式，主要包括有網(wǎng)上支付、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、網(wǎng)絡(luò)小額貸款、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)基金銷(xiāo)售等，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的有機(jī)結(jié)合，但新技術(shù)難免會(huì)帶來(lái)新問(wèn)題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的安全問(wèn)題

（一）技術(shù)安全問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用為金融業(yè)的發(fā)展提供了更加快捷、高效和低成本的技術(shù)支撐，但同時(shí)也由于其存在的技術(shù)漏洞，給金融體系帶來(lái)了新型風(fēng)險(xiǎn)。譬如技術(shù)失誤、系統(tǒng)中斷、設(shè)備故障等難以控制且不可預(yù)見(jiàn)的情況，會(huì)導(dǎo)致業(yè)務(wù)發(fā)生中斷甚至失效。倘若以技術(shù)設(shè)計(jì)為依托的產(chǎn)品存在缺陷，則會(huì)給相關(guān)各方帶來(lái)?yè)p失，或造成產(chǎn)品運(yùn)行失敗。

（二）信息安全問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展高度依賴(lài)于信息技術(shù)，但同時(shí)也帶來(lái)了信息泄露等負(fù)面問(wèn)題。許多互聯(lián)網(wǎng)金融公司規(guī)模較小，經(jīng)濟(jì)實(shí)力和技術(shù)水平有限，因此往往不會(huì)投入大量資金建立自己的IT系統(tǒng)，而是利用公共虛擬化云平臺(tái)為用戶提供相應(yīng)的金融服務(wù)。但這些公共虛擬化云平臺(tái)的防火墻技術(shù)較為落后，很難抵御計(jì)算機(jī)病毒與網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊，容易導(dǎo)致用戶信息泄露。倘若這些信息被網(wǎng)絡(luò)詐騙團(tuán)伙利用，很可能會(huì)給用戶帶來(lái)?yè)p失和風(fēng)險(xiǎn)。而且大量客戶信息存儲(chǔ)在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，卻僅依賴(lài)于平臺(tái)單一的保障，道德風(fēng)險(xiǎn)較高。尤其近年來(lái)不良機(jī)構(gòu)通過(guò)買(mǎi)賣(mài)客戶信息牟利的案件屢見(jiàn)不鮮，存在巨大的安全隱患。

（三）經(jīng)濟(jì)安全問(wèn)題

在國(guó)外，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)僅僅充當(dāng)信息中介，撮合有資金借貸需求的雙方，不自設(shè)資金池。然而國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)卻普遍存在自設(shè)資金池、提供信用擔(dān)保等現(xiàn)象，更有甚者同時(shí)扮演投資者、銀行、擔(dān)保公司等多重角色，加劇了信用風(fēng)險(xiǎn)與流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。另外，部分P2P平臺(tái)以債權(quán)轉(zhuǎn)讓的方式來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù)，其先放款給借款人，取得相應(yīng)債權(quán)，然后將大額長(zhǎng)期債權(quán)分割為小額短期債權(quán)，分散給投資人，但因?yàn)槠谙掊e(cuò)配，很容易出現(xiàn)資金挪用的情況，從而引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，危及金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)的安全。

（四）社會(huì)安全問(wèn)題

大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不會(huì)對(duì)客戶資料進(jìn)行嚴(yán)格審查，在核查交易真實(shí)性方面也欠缺有效手段，這就使不法之徒有了可乘之機(jī)，他們采用匿名交易，買(mǎi)賣(mài)雙方在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上通過(guò)虛擬的商品交易實(shí)施套現(xiàn)洗錢(qián)等犯罪活動(dòng)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻較低，蘊(yùn)藏著較大的行業(yè)主體風(fēng)險(xiǎn)。以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為例，截至2018年年底，平臺(tái)數(shù)量已達(dá)6000多家，而問(wèn)題平臺(tái)的數(shù)量超過(guò)4000家，卷款跑路、破產(chǎn)倒閉等負(fù)面事件，造成了社會(huì)的不安定因素。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融安全問(wèn)題的防范策略

（一）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)研發(fā)

加強(qiáng)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的研發(fā)，提升技術(shù)水平，可以提高互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的風(fēng)控能力，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融體系的安全性。首先，應(yīng)當(dāng)提升業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)的穩(wěn)定性，設(shè)立多重保障措施，從而確保用戶的交易結(jié)算順利完成;然后，要充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，完善依托于大數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng);最后，要加快研制與開(kāi)發(fā)具有我國(guó)自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的先進(jìn)技術(shù)，減少由于引進(jìn)外國(guó)設(shè)備與技術(shù)而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，保持我國(guó)金融體系的穩(wěn)定。

（二）完善用戶信息保障體系

一方面，政府部門(mén)應(yīng)當(dāng)盡快出臺(tái)個(gè)人信息保護(hù)法等相關(guān)法律法規(guī)，保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融交易中各方的個(gè)人信息與金融信息安全，制定相應(yīng)的管理制度與流程，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的秩序。另一方面，從技術(shù)著手，發(fā)展數(shù)字簽名與數(shù)字證書(shū)技術(shù)，以確保身份的合法性與真實(shí)性，從而保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融中用戶的身份;發(fā)展數(shù)據(jù)加密技術(shù)，對(duì)個(gè)人信息與重要數(shù)據(jù)采用加密存儲(chǔ)和加密傳輸手段，防止重要信息泄露，加強(qiáng)信息安全及網(wǎng)絡(luò)安全的建設(shè)。

（三）推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型業(yè)態(tài)，需要在行業(yè)監(jiān)管與創(chuàng)新保護(hù)之間達(dá)到平衡，以保障互聯(lián)網(wǎng)金融的健康持續(xù)發(fā)展。首先，應(yīng)當(dāng)明確各監(jiān)管部門(mén)的職責(zé)，使每一個(gè)領(lǐng)域、每一個(gè)地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融都有章可循、有法可依;其次，針對(duì)存在多重管理的區(qū)域，必須明確管理主次，采用整合方式進(jìn)行聯(lián)合執(zhí)法，以免發(fā)生重復(fù)執(zhí)法;最后需要注意的是，監(jiān)管雖重要，但監(jiān)管部門(mén)也要把握好“度”，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融這樣一個(gè)新興產(chǎn)業(yè)，需要適度給予寬松的政策環(huán)境，松弛結(jié)合。

（四）提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻，加強(qiáng)對(duì)于投資者的金融保護(hù)

提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的準(zhǔn)入門(mén)檻，并通過(guò)完善相關(guān)立法，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的登記備案流程，加大對(duì)平臺(tái)交易真實(shí)性、合法性審核的監(jiān)督力度，防止不法分子利用平臺(tái)漏洞實(shí)施洗錢(qián)等犯罪活動(dòng)。對(duì)于投資者的金融保護(hù)，則可以設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融投資者保護(hù)基金。如果互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)破產(chǎn)倒閉或卷款跑路，就可以通過(guò)該基金對(duì)投資者進(jìn)行償付，避免投資者的財(cái)產(chǎn)損失，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。

安全問(wèn)題是互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的一個(gè)非常重要的問(wèn)題。通過(guò)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)研發(fā)、完善用戶信息保障體系，提升互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)控能力。

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